BANKA KREDİLERİ EĞİLİM ANKETİ EKİM - ARALIK 2014

Transkript

1 BANKA KREDİLERİ EĞİLİM ANKETİ EKİM - ARALIK OCAK 215

2 İÇİNDEKİLER Sayfa ANKET SONUÇLARININ GENEL DEĞERLENDİRMESİ i TABLOLAR Tablo 1 İşletmelere Verilen ler - Standartlar 1 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 2 İşletmelere Verilen ler - Standartları Etkileyen Faktörler 2 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 3 İşletmelere Verilen ler - Koşul ve Kurallar 3 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 4 İşletmelere Verilen ler - Talepleri 4 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 5 İşletmelere Verilen ler - Talebi Etkileyen Faktörler 5 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 6 Bireysel ler - Konut - Standartlar 6 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 7 Bireysel ler - Konut - Standartları Etkileyen Faktörler 7 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 8 Bireysel ler - Konut - Koşul ve Kurallar 8 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 9 Bireysel ler - Konut- Talepleri 9 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 1 Bireysel ler - Konut - Talebi Etkileyen Faktörler 1 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 11 Bireysel ler - Taşıt - Standartlar 11 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 12 Bireysel ler - Taşıt - Standartları Etkileyen Faktörler 12 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 13 Bireysel ler - Taşıt - Koşul ve Kurallar 13 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 14 Bireysel ler - Taşıt- Talepleri 14 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 15 Bireysel ler - Taşıt - Talebi Etkileyen Faktörler 15 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 16 Bireysel ler - Diğer - Standartlar 16 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 17 Bireysel ler - Diğer - Standartları Etkileyen Faktörler 17 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 18 Bireysel ler - Diğer - Koşul ve Kurallar 18 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 19 Bireysel ler - Diğer - Talepleri 19 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 2 Bireysel ler - Diğer - Talebi Etkileyen Faktörler 2 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 21 Fonlama Koşulları 21 Mart - Aralık 214 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar

3 GRAFİKLER Grafik 1 İşletmelere Verilen ler 2 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 2 İşletmelere Verilen ler 3 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 3 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Genel 4 Grafik 4 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeler 4 Grafik 5 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Büyük İşletmeler 4 Grafik 6 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Kısa Vadeli 4 Grafik 7 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Uzun Vadeli 4 Grafik 8 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Türk Lirası Cinsinden Açılan ler 4 Grafik 9 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Yabancı Para Cinsinden Açılan ler 4 Grafik 1 İşletmelere Verilen ler 5 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 11 Bireysel ler - Konut 7 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 12 Bireysel ler - Konut 8 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 13 Bireysel ler - Talebi - Konut 9 Grafik 14 Bireysel ler - Konut 1 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 15 Bireysel ler - Taşıt 12 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 16 Bireysel ler - Taşıt 13 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 17 Bireysel ler - Talebi - Taşıt 14 Grafik 18 Bireysel ler - Taşıt 15 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 19 Bireysel ler - Diğer 17 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 2 Bireysel ler - Diğer 18 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 21 Bireysel ler - Diğer - Talepleri 19 Grafik 22 Bireysel ler - Diğer 2 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri ANKETTE KULLANILAN BAZI TERİMLER

4 ANKET SONUÇLARININ GENEL DEĞERLENDİRMESİ Banka leri Eğilim Anketi nin Ekim-Aralık 214 döneminde açıklanan sonuçları, 214 yılının son çeyreğinde gerçekleşen değişimler ile bankaların 215 yılının ilk çeyreğine ilişkin beklentilerini içermektedir. Ekim-Aralık 214 dönemi sonuçları incelendiğinde; bankaların hem işletmelere kullandırılan kredilerde hem de bireysel kredilerde standartları sıkılaştırdığı görülmektedir. 215 yılının ilk çeyreği için beklenti; standartlardaki sıkılaşma eğiliminin devam edeceği yönündedir. talebi açısından bakıldığında; işletmelerin banka kredilerine olan talebi daralırken, bireysel kredilere olan talep artmıştır. Bankaların fon sağlama imkânlarının gelişimi incelendiğinde; yılın son çeyreğinde yurtdışı fonlama koşullarının önceki çeyreğe göre destekleyici yönde değiştiği, yurtiçi fonlama koşullarının ise sıkılaştığı gözlenmektedir. Ekim-Aralık 214 döneminde bankalar, genel olarak işletmelere kullandırılan kredilere uygulanan standartları sıkılaştırmıştır. Standartların sıkılaştırılmasının ardındaki nedenler olarak; risk algısı, fon maliyetleri ve bilanço kısıtlamaları ile diğer bankaların rekabeti gösterilmiştir. 215 yılının ilk çeyreği için beklenti, standartların sıkılaştırılacağı yönündedir (Bkz. Grafik a). Grafik a. Genel Olarak İşletmelere Verilen lere Uygulanan Standartlarda Değişim Bildiren Bankaların Net Yüzde Oranları (>= Gevşetme; <= Sıkılaştırma) Döneminde Standartları Etkileyen Faktörler (Net Değişim Yüzdeleri) (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) Not: Gerçekleşme söz konusu dönemde standartlarda meydana gelen değişimi, beklenti ise aynı dönem için bankalar tarafından beklenen değişimi ifade etmektedir. İşletmelere kullandırılan kredilere uygulanan kredi koşul ve kurallarına bakıldığında; bankaların faiz dışında alınan ücret ve komisyonlar ile daha riskli olarak değerlendirdikleri krediler üzerinden aldıkları kâr marjını artırdığı, teminat ihtiyacı ve vade koşulunu sıkılaştırdığı görülmektedir. Ekim-Aralık 214 döneminde genel olarak işletmelerin banka kredilerine olan talebi önceki çeyreğe göre gerilemiştir. Talepteki gerilemenin ardındaki nedenler olarak; sabit yatırımlar ile birleşmeler/satın almalar ve yeniden yapılanmalardan kaynaklanan finansman ihtiyacındaki azalma ve alternatif finansman kullanımı gösterilmiştir. Stok artırımı ve işletme sermayesi gereksinimi ile i

5 borcun yeniden yapılandırılması, talebi artırıcı yönde etkileyen faktörler olmuştur. 215 yılının ilk çeyreği için beklenti, kredi talebinin artacağı yönündedir. Bireysel kredilere uygulanan standartların değişimi incelendiğinde, diğer bireysel krediler başta olmak üzere tüm bireysel kredilerde standartların sıkılaştırıldığı görülmektedir. Standartların sıkılaştırılmasının ardındaki neden olarak risk algısına ilişkin faktörler gösterilmiştir. Gelecek çeyrek için beklenti, bireysel kredilere uygulanan standartlardaki sıkılaşma eğiliminin devam edeceği yönündedir. Bireysel kredilere uygulanan koşul ve kurallar açısından bakıldığında; konut kredilerinde faiz dışında alınan ücret ve komisyonları düşüren bankaların; taşıt kredilerinde koşul ve kuralları değiştirmediği, diğer bireysel kredilerde ise hem fiyat hem de fiyat dışı koşul ve kuralları sıkılaştırdığı görülmektedir. Yılın son çeyreğinde, tüm bireysel kredilerde talep artışı yaşanmıştır. Konut kredileri açısından bakıldığında, alternatif finansman kullanımı ile konut alımı dışındaki tüketim harcamalarındaki artıştan kaynaklanan aşağı yönlü baskıya karşın konut piyasasına ilişkin beklentiler ile tüketici güveninin talebi artırdığı görülmektedir. Taşıt kredilerinde, bireysel tasarruflar talep artışına neden olurken, diğer bireysel kredilerde bireysel tasarruflar ile tüketici güveninin talep artışında rol oynadığı görülmektedir (Bkz. Grafik b). 215 yılının ilk çeyreğinde; konut ve taşıt kredilerine olan talebin gerilemesi, diğer bireysel kredilere olan talebin ise artışını sürdürmesi beklenmektedir. Grafik b. Bireysel Talebinde Değişim Bildiren Bankaların Net Yüzde Oranları (>= Arttı; <= Azaldı) Döneminde Bireysel Talebini Etkileyen Faktörler (Net Değişim Yüzdeleri) (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) Konut leri Taşıt leri Diğer Bireysel ler Bankaların fon sağlama imkânları açısından bakıldığında; yurtiçi fonlama koşullarının yılın üçüncü çeyreğine göre sıkılaştığı, yurtdışından fon sağlama koşullarının ise gevşediği görülmektedir. 215 yılının ilk çeyreğinde, yurtiçi fonlama koşullarının gevşemesi, yurtdışı fonlama koşullarının ise sıkılaşması beklenmektedir (Bkz. Grafik c). ii

6 Grafik c. Fonlama Koşullarında Değişim Bildiren Bankaların Net Yüzde Oranları (>= Gevşeme; <= Sıkılaşma) iii

7 Tablo 1- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - STANDARTLAR Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GENEL OLARAK Küçük ve Orta Ölçekli İşletmelere Verilen ler Büyük İşletmelere Verilen ler Kısa Vadeli ler Uzun Vadeli ler Türk Lirası Cinsinden Açılan ler Yabancı Para Cinsinden Açılan ler Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi Çok gevşetildi Gerçekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi: (Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

8 2 Tablo 2 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FON MALİYETLERİ VE BİLANÇO KISITLAMALARI Sermaye Yeterliliği ile İlgili Kısıtlar Para ve Tahvil Piyasına Erişim Olanağı Bankanın Likidite Pozisyonu B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Piyasa Finansmanı Kaynaklı Rekabet C- RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Endüstri ya da Firmalara İlişkin Görünüm Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 3 Grafik 1- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Sermaye Yeterliliği Kısıtları Para ve Tahvil Piyasasına Erişim Bankanın Likidite Pozisyonu Diğer Bankaların Rekabeti Diğer Mali Kesimin Rekabeti Piyasa Finansmanı Kaynaklı Rekabet Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Endüstri/Firmalar Görünümü -4-5 Teminatlara İlişkin Riskler

9 3 Tablo 3 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - KOŞUL VE KURALLAR Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Teminat İhtiyacı Sözleşmesi Özel Koşulları Vade Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) Y Grafik 2- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı I 214-II 214-III 214-IV Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 2 1 Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar -1-2 Teminat İhtiyacı Sözleşmesi Özel Koşulları Vade -9

10 4 Tablo 4 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - KREDİ TALEPLERİ Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GENEL OLARAK Küçük ve Orta Ölçekli İşletmelere Verilen ler Büyük İşletmelere Verilen ler Kısa Vadeli ler Uzun Vadeli ler Türk Lirası Cinsinden Açılan ler Yabancı Para Cinsinden Açılan ler Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı Gerçekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak 1 Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 3- İşletmelere Verilen ler- Talebi GENEL 4 Grafik 4- İşletmelere Verilen ler- Talebi KÜÇÜK VE ORTA ÖLÇEKLİ İŞLETMELER 6 Grafik 5- İşletmelere Verilen ler- Talebi BÜYÜK İŞLETMELER 4 Grafik 6- İşletmelere Verilen ler- Talebi KISA VADELİ 4 Grafik 7- İşletmelere Verilen ler- Talebi UZUN VADELİ 4 Grafik 8- İşletmelere Verilen ler- Talebi TL CİNSİNDEN AÇILAN KREDİLER 4 Grafik 9- İşletmelere Verilen ler- Talebi YP CİNSİNDEN AÇILAN KREDİLER Be Ger Be Ger Be Ger kl. ç. kl. ç. kl. ç. 214-II 214-III 214-IV Net Değişim Be Ger Be Ger Be Ger kl. ç. kl. ç. kl. ç. 214-II 214-III 214-IV Net Değişim Be Ger Be Ger Be Ger kl. ç. kl. ç. kl. ç. 214-II 214-III 214-IV Net Değişim Be Ger Be Ger Be Ger kl. ç. kl. ç. kl. ç. 214-II 214-III 214-IV Net Değişim Bek l. Ger ç. Bek l. Ger ç. Bek l. Ger ç. 214-II 214-III 214-IV Net Değişim Bek l. Ger ç. Bek l. Ger ç. Bek l. Ger ç. 214-II 214-III 214-IV Net Değişim Be Ger Be Ger Be Ger kl. ç. kl. ç. kl. ç. 214-II 214-III 214-IV Net Değişim

11 Tablo 5 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Sabit Yatırım Stok Artırımı ve İşletme Sermayesi Birleşmeler/Satın Almalar ve Yeniden Yapılanma Borcun Yeniden Yapılandırılması B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI İç Finansman Diğer Bankalardan Alınan ler Banka Dışı Mali Kesimden Alınan ler Borçlanmak İçin Menkul Kıymet İhracı Hisse Senedi İhracı C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B. YÜKLER D- DİĞER FAKTÖRLER Satıcıların Peşin Alımlarda Uyg.dığı İsk. ve Kolay Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) 5Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Yüzde Grafik 1- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Sabit Yatırımlar Stok Artırımı ve İşletme Sermayesi Birleşmer/Satın Alma,Yeni.Yapılanma Borcun Yeniden Yapılandırılması İç Finansman Diğer Bankalardan Alınan ler Diğer Mali Kesim leri Borç Niteliğinde Menkul Kıymet İhracı Hisse Senedi İhracı Vergi ve Benzeri Yükler Satıcıların Uyguladığı İskonto / Kolaylık

12 Tablo 6 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT- STANDARTLAR Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı 16 1 Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi Çok gevşetildi Gerçekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek 1 Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

13 7 Tablo 7- BİREYSEL KREDİLER-KONUT- STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Emlak Piyasasına İlişkin Beklentiler Net Değişim Yüzdesi: (Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 1 Grafik 11- BİREYSEL KREDİLER - KONUT Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti -1 Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Emlak Piyasasına İlişkin Beklentiler -2

14 8 Tablo 8 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - KOŞUL VE KURALLAR Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı /Teminat Oranı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) Yüzde Yüzde 2 Grafik 12- BİREYSEL KREDİLER - KONUT Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 1 Teminat İhtiyacı /Teminat Oranı -1 Vade -2-3 Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar

15 Tablo 9 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - KREDİ TALEPLERİ Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı 7 Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı Gerçekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak 1 3 Çok artacak Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) 9Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 13- Bireysel ler- Talebi- KONUT Bekl Gerç Bekl Gerç Bekl Gerç 214-II 214-III 214-IV Net Değişim

16 1 Tablo 1 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Konut Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Konut Alımı Dışındaki Tüketim Harcamaları Vergi ve Fonlar B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Yüz Grafik 14- Bireysel ler- Konut Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Konut Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Konut Dışı Tüketim Harcamaları Vergi ve Fonlar Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Alınan ler Diğer Finansman Kaynakları ler Üzerindeki Vergi vb.yükler

17 11 Tablo 11 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - STANDARTLAR Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı 15 Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi Çok gevşetildi Gerçekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek 1 Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

18 12 Tablo 12 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Tüketicilerin İtibarı Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 2 Grafik 15- BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti 1 Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Tüketicilerin İtibarı -4-5 Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler

19 13 Tablo 13 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - KOŞUL VE KURALLAR Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) 45 3 Grafik 16- BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 15 Teminat İhtiyacı -15 Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar -6

20 14 Tablo 14 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - KREDİ TALEPLERİ Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GEÇEN ÜÇ AYDA Mar Haz Eyl Ara Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı Gerçekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak 1 Çok artacak Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 17- Bireysel ler- Talebi- TAŞIT Bekl Gerç Bekl Gerç Bekl Gerç 214-II 214-III 214-IV Net Değişim

21 15 Tablo 15 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Taşıt Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Taşıt Alımı Dışındaki Tüketim Harcamaları B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 2 1 Grafik 18 - Bireysel ler- Taşıt Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Taşıt Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Taşıt Dışı Tüketim Harcamaları Bireysel Tasarruflar -1-2 Diğer Bankalardan Alınan ler -3 Diğer Finansman Kaynakları -4-5 ler Üzerindeki Vergi vb.yükler

22 16 Tablo 16 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - STANDARTLAR Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GEÇEN ÜÇ AYDA Mar Haz Eyl Ara Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi 6 Çok gevşetildi Gerçekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek 1 Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

23 17 Tablo 17 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Tüketicilerin İtibarı Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 1 Grafik 19- BİREYSEL KREDİLER - DİĞER Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti -1 Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler -2 Tüketicilerin İtibarı -3 Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler -4

24 18 Tablo 18 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - KOŞUL VE KURALLAR Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) 3 2 Grafik 2 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 1 Teminat İhtiyacı Vade -4-5 Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar -6

25 19 Tablo 19 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - KREDİ TALEPLERİ Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı Gerçekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 21 - Bireysel ler- Talebi- DİĞER BİREYSEL KREDİLER Bekl Gerç Bekl Gerç Bekl Gerç 214-II 214-III 214-IV Net Değişim

26 2 Tablo 2 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Dayanıklı Tüketim Mallarına Yapılan Harcama Tüketici Güveni Menkul Kıymet Alımları B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 2 1 Grafik 22- Bireysel ler- Diğer Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 214-I 214-II 214-III 214-IV Dayanıklı Tüketim Mallarına Yapılan Harcama Tüketici Güveni Menkul Kıymet Alımları Bireysel Tasarruflar -1 Diğer Bankalardan Alınan ler -2 Diğer Finansman Kaynakları -3 ler Üzerindeki Vergi vb.yükler -4

27 Tablo 21- FONLAMA KOŞULLARI Mart - Aralık 214 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Yurtiçi Fonlama Koşulları Yurtdışı Fonlama Koşulları Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Geçen üç ayda Çok sıkılaştı 22 Biraz sıkılaştı Temelde aynı kaldı Biraz gevşedi Çok gevşedi Net Değişim () Yanıtlayan Banka Adedi Gelecek üç ayda Çok sıkılaşacak Biraz sıkılaşacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşeyecek Çok gevşeyecek Net Değişim () Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi: (Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

28 ANKETTE KULLANILAN BAZI TERİMLER Sermaye Basel Sermaye Yeterliliği kavramı çerçevesinde, Ana Sermaye ve Katkı Sermayeyi kapsamaktadır. Bankanın Piyasa Finansmanına Erişim Olanağı Bankanın iç ve dış piyasadan tahvil ihracı ya da para piyasası finansmanı yoluyla kaynak sağlayabilmesidir. Bankaların şubeleri aracılığıyla gerçek ve tüzel kişilere kullandırdıkları nakdi fonlardır. Limiti İşletmelerin belirli bir süre için bankaca kullanmaya yetkili kılındıkları maksimum kredi miktarıdır. Standartları Bankanın kendi kredi politikasına yön veren yönetmelik ve kriterlerdir. Bunlar yazılı ya da yazılı olmayan, bir kredinin kabul edilebilir olup olmadığını, sektörel, bölgesel ve coğrafi tercihleri, teminatın kabul edilebilirliğini, bireysel kredilerde krediyi kullananın geliri ile geri ödeme oranlarını, projelerde asgari beklenen getiri oranlarını v.s. belirleyen kriter veya uygulamalardır. nin Koşul ve Kuralları Bir kredinin koşul ve kuralları, krediyi veren ve kullananın üzerinde mutabık kaldığı yükümlülüklerdir. Bu ankette sözü edilen koşul ve kurallar, fiyat ya da faiz oranı, maksimum kredi miktarı, kredi kabul şartları, faiz dışı ücretler, teminatlar, taahhütler ve vadeye ilişkin olan koşul ve kurallardır. Teminat yi vadesinde ödeyebileceğine dair, kredi alanın krediyi veren bankaya verdiği hisse senetleri, borç senetleri, gayrimenkuller ve krediyi kullanabilmek için bankada tutması gereken minimum nakit miktarıdır. Taahhütler Özellikle işletmelerle yapılan kredi sözleşmelerinde, yapılacak veya yapılmayacak eylemleri açıkça ifade eden ve üzerinde her iki tarafın da mutabık kaldığı kredi sözleşmesi unsurlarıdır. -Teminat Oranı Başta gayrimenkul alımı için kullandırılan krediler olmak üzere, alınan teminatın piyasa değerinin, tahsis edilen kredi miktarına oranıdır.

29 Vade Ankette ifade edilen vade kredinin orijinal vadesidir. Açılış tarihi itibariyle bir yıla kadar olan vadeler kısa, bir yıldan uzun vadeler uzun vadedir. Vade koşullarının gevşetilmesi, vadelerin uzatılması, sıkılaştırılması ise, vadelerin kısaltılması anlamına gelmektedir. İşletmeler Finansal alanda faaliyet göstermeyen, mal ve hizmet üreten, özel veya kamu iktisadi teşebbüsü olarak kurulmuş firmalardır. İşletme Büyüklüğü İşletme büyüklüğü; istihdam edilen kişi sayısı ve yıllık satış hasılatına göre büyük şirket, orta ölçekli şirket ve küçük şirket olarak tanımlanmaktadır. İstihdam ettiği kişi sayısı 2 den büyük olan ve/veya yıllık satış hasılatının döviz olarak karşılığı 4 milyon Euro dan büyük olan işletmeler büyük işletme, istihdam ettiği kişi üst sınırı 2 ve/veya yıllık satış hasılatı 4 milyon Euro nun altında olanlar ise küçük ve orta ölçekli işletme olarak kabul edilmektedir. Banka Dışı Mali Kesim Sigorta şirketleri, özel emeklilik kuruluşları, mali yardımcılar, acentalar, tüketici finansman şirketleri ve diğer banka dışı mali kuruluşlardır. Faiz Dışı Ücret ve Komisyonlar nin fiyatını etkileyen, döküman ücretleri, yönetim ve araştırma ücreti, garanti ve kredi sigortası gibi ilave ücret ve komisyonlardır. Bireysel Müşteriler Toplumda bireysel olarak mal ve hizmet talep eden kişilerdir. Bireysel ler Bireysel müşterilerin konut, otomobil ve diğer ihtiyaçları için talep ettikleri krediler olup, kredi kartları limitleri ve menkul kıymet alımına yönelik krediler hariçtir. Fonlama Koşulları Bankaların yurtiçi ve yurtdışı piyasalardan finansman sağlama imkânlarıdır. Net Değişim Yüzdesi Döneme ilişkin değişmeme seçeneği dışındaki yanıtların yüzdeleri üzerinden değişimin yönünü görmek üzere hesaplanan göstergedir. Standartları söz konusu olduğunda, [(Biraz Gevşetme + Çok Gevşetme) - (Biraz Sıkılaştırma + Çok Sıkılaştırma)] şeklinde, Talebi söz konusu olduğunda ise, [(Biraz Artma + Çok Artma) (Biraz Azalma + Çok Azalma)] şeklinde hesaplanmaktadır.