BANKA KREDİLERİ EĞİLİM ANKETİ NİSAN -HAZİRAN 2013

Transkript

1 BANKA KREDİLERİ EĞİLİM ANKETİ NİSAN -HAZİRAN TEMMUZ 213

2 İÇİNDEKİLER Sayfa ANKET SONUÇLARININ GENEL DEĞERLENDİRMESİ i TABLOLAR Tablo 1 İşletmelere Verilen ler - Standartlar 1 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 2 İşletmelere Verilen ler - Standartları Etkileyen Faktörler 2 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 3 İşletmelere Verilen ler - Koşul ve Kurallar 3 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 4 İşletmelere Verilen ler - Talepleri 4 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 5 İşletmelere Verilen ler - Talebi Etkileyen Faktörler 5 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 6 Bireysel ler - Konut - Standartlar 6 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 7 Bireysel ler - Konut - Standartları Etkileyen Faktörler 7 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 8 Bireysel ler - Konut - Koşul ve Kurallar 8 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 9 Bireysel ler - Konut- Talepleri 9 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 1 Bireysel ler - Konut - Talebi Etkileyen Faktörler 1 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 11 Bireysel ler - Taşıt - Standartlar 11 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 12 Bireysel ler - Taşıt - Standartları Etkileyen Faktörler 12 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 13 Bireysel ler - Taşıt - Koşul ve Kurallar 13 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 14 Bireysel ler - Taşıt- Talepleri 14 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 15 Bireysel ler - Taşıt - Talebi Etkileyen Faktörler 15 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 16 Bireysel ler - Diğer - Standartlar 16 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 17 Bireysel ler - Diğer - Standartları Etkileyen Faktörler 17 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 18 Bireysel ler - Diğer - Koşul ve Kurallar 18 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 19 Bireysel ler - Diğer - Talepleri 19 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 2 Bireysel ler - Diğer - Talebi Etkileyen Faktörler 2 Eylül Haziran 213 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar

3 GRAFİKLER Grafik 1 İşletmelere Verilen ler 2 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 2 İşletmelere Verilen ler 3 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 3 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Genel 4 Grafik 4 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeler 4 Grafik 5 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Büyük İşletmeler 4 Grafik 6 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Kısa Vadeli 4 Grafik 7 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Uzun Vadeli 4 Grafik 8 İşletmelere Verilen ler 5 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 9 Bireysel ler - Konut 7 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 1 Bireysel ler - Konut 8 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 11 Bireysel ler - Talebi - Konut 9 Grafik 12 Bireysel ler - Konut 1 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 13 Bireysel ler - Taşıt 12 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 14 Bireysel ler - Taşıt 13 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 15 Bireysel ler - Talebi - Taşıt 14 Grafik 16 Bireysel ler - Taşıt 15 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 17 Bireysel ler - Diğer 17 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 18 Bireysel ler - Diğer 18 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 19 Bireysel ler - Diğer - Talepleri 19 Grafik 2 Bireysel ler - Diğer 2 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri ANKETTE KULLANILAN BAZI TERİMLER

4 ANKET SONUÇLARININ GENEL DEĞERLENDİRMESİ Banka leri Eğilim Anketi nin Nisan-Haziran 213 döneminde açıklanan sonuçları, 213 yılının ikinci çeyreğinde gerçekleşen değişimler ile bankaların yılın üçüncü çeyreğine ilişkin beklentilerini içermektedir. Nisan-Haziran 213 dönemi sonuçları incelendiğinde; ankete katılan bankaların genel olarak işletmelere kullandırdıkları kredilere uyguladıkları standartları gevşettiği görülmektedir. Bireysel kredilerde ise konut ve taşıt kredilerinde standartları değiştirmeyen bankalar, diğer bireysel kredilerde önceki çeyreğe göre daha sıkı standartlar uygulamıştır. Yılın üçüncü çeyreği için beklenti, tüm kredi türlerinde standartların sıkılaştırılacağı yönündedir. talebi hem bireysel hem de işletmelere kullandırılan krediler açısından artış göstermiştir. talebi artışında etkili faktör olarak finansman ihtiyaçları öne çıkmaktadır. Ankete katılan bankalar, Temmuz-Eylül 213 döneminde talep artışının devam edeceğini öngörmektedir. 213 yılının ikinci çeyreğinde genel olarak işletmelere kullandırılan krediler açısından bakıldığında; 212 yılının ikinci çeyreğinden itibaren sıkılaştırılan standartların bu çeyrekte sınırlı da olsa gevşetildiği görülmektedir. Ankete katılan bankalar; hem büyük hem de küçük ve orta ölçekli işletmelere kullandırdıkları kredilerde standartları gevşetmiştir. Kullandırılan kredinin vadesi açısından ise tüm vadelerde standartlar gevşetilmiş; ancak uzun vadeli kredilerde standartlar gevşetildi yanıtını veren bankaların oranı kısa vadeli kredilerdekine kıyasla daha yüksek olmuştur. Standartların gevşetilmesinde diğer bankaların rekabeti başta olmak üzere rekabet baskısı etkili olmuştur. Ek olarak, risk algısına ilişkin faktörlerin önceki çeyreklerin aksine standartları sıkılaştırıcı yönde etkilemediği hatta bankaların genel ekonomik faaliyetlere ilişkin beklentilerinin standartları gevşetici yönde etkilediği görülmektedir. 213 yılının üçüncü çeyreğinde bankalar, genel olarak işletmelere kullandırılan kredilere uygulanan standartların sıkılaştırılmasını beklemektedir (Bkz. Grafik a). Grafik a. Genel Olarak İşletmelere Verilen lere Uygulanan Standartlarda Değişim Bildiren Bankaların Net Yüzde Oranları (>= Gevşetme; <= Sıkılaştırma) Döneminde Standartları Etkileyen Faktörler (Net Değişim Yüzdeleri) (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) Not: çekleşme söz konusu dönemde standartlarda meydana gelen değişimi, beklenti ise aynı dönem için bankalar tarafından beklenen değişimi ifade etmektedir. Nisan-Haziran 213 döneminde ankete katılan bankaların işletmelere kullandırdıkları kredilerde yılın ilk çeyreğine göre daha düşük kâr marjı ile çalıştıkları görülmektedir. Faiz dışında alınan ücret i

5 ve komisyonları düşüren bankalar, kredinin vadesi açısından daha esnek bir politika izlemiş; teminat ihtiyacı ve kredi sözleşmesi özel koşullarını ise sıkılaştırmıştır. Yılın ikinci çeyreğinde, ankete katılan bankaların net yüzde 41 i genel olarak işletmelere kullandırılan kredilere olan talebin arttığını bildirmiştir. talebindeki artış krediyi kullanan firmanın ölçeğine göre değişmezken, uzun vadeli kredilere olan talebin kısa vadeli kredilerden daha fazla arttığı görülmektedir. Bankaların net yüzde 68 ine göre uzun vadeli kredilere olan talep artarken, kısa vadeli krediler için bu oran net yüzde 45 dir. Ankete katılan bankalara göre talep artışında stok artırımı ve işletme sermayesi gereksinimi başta olmak üzere birleşmeler/satın almalar ve yeniden yapılanma, sabit yatırımlar ve borcun yeniden yapılandırılmasından kaynaklanan finansman ihtiyaçları etkili olmuştur. 213 yılının üçüncü çeyreği için bankaların beklentisi kredilere olan talepteki artışın yavaşlayarak devam edeceği yönündedir. Konut ve taşıt kredilerine uygulanan standartlar temelde aynı kalırken, bankaların net yüzde 6 sı diğer bireysel kredilere uyguladığı standartları sıkılaştırmıştır. Standartları etkileyen faktörlere bakıldığında; taşıt kredilerinde tüm faktörlerin standartların temelde aynı kalmasında etkili olduğu, konut kredilerinde fon maliyetleri ve bilanço kısıtlamalarının standartları gevşetici yönde etkilediği görülmektedir. Diğer bireysel kredilerde ise fon maliyetleri ve bilanço kısıtlamaları ile rekabet baskısı standartları gevşetici yönde etkilemiş; ancak bankalar genel ekonomik faaliyetlere, tüketicilerin kredi itibarına ve talep edilen teminatlara ilişkin risk algıları nedeniyle standartları sıkılaştırmıştır. Takip eden çeyrek için beklenti, tüm bireysel kredi türlerinde standartların sıkılaştırılacağı yönündedir. Nisan-Haziran 213 döneminde konut kredilerine uygulanan koşul ve kurallara bakıldığında; krediler üzerinden alınan kâr marjlarının ve vade koşullarının sıkılaştırıldığı, faiz dışında alınan ücret ve komisyonların ise gevşetildiği görülmektedir. Taşıt kredileri ile diğer bireysel kredilerde ise bankalar faiz dışında alınan ücret ve komisyonları ile krediler üzerindeki kâr marjlarını düşürmüştür. Ankete katılan bankaların vade koşullarını diğer bireysel kredilerde sıkılaştırdığı, taşıt kredilerinde ise temelde aynı bıraktığı görülmektedir. Bireysel kredilere olan talepte önceki çeyreğe göre artış yaşanmıştır. Talep artışı bildiren bankaların oranı; konut kredilerinde net yüzde 36, taşıt kredilerinde net yüzde 16 ve diğer bireysel kredilerde net yüzde 34 olmuştur. Konut kredileri açısından konut piyasasına ilişkin beklentiler ve tüketici güveni başta olmak üzere finansman ihtiyaçları talep artışında etkili olurken, tüketicilerin alternatif finansman kaynakları yerine banka kredilerini kullanmayı tercih etmeleri de artışı desteklemiştir. Taşıt kredilerinde tüketici güveni ile tüketicilerin bireysel tasarrufları yerine banka kredisi kullanmayı tercih etmeleri talebi artıran faktörler olarak gösterilmiştir. Diğer bireysel kredilerde ise dayanıklı tüketim mallarına yapılan harcamalar, tüketici güveni ve bireysel tasarruflar kredi talebini artıran faktörler olmuştur. Takip eden çeyrekte talep artışının devam etmesi beklenmektedir (Bkz. Grafik b). ii

6 Grafik b. Bireysel Talebinde Değişim Bildiren Bankaların Net Yüzde Oranları (>= Arttı; <= Azaldı) Döneminde Bireysel Talebini Etkileyen Faktörler (Net Değişim Yüzdeleri) (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) Konut leri Taşıt leri Diğer Bireysel ler iii

7 Tablo 1- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - STANDARTLAR Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GENEL OLARAK Küçük ve Orta Ölçekli İşletmelere Verilen ler Büyük İşletmelere Verilen ler Kısa Vadeli ler Uzun Vadeli ler Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı 4 4 Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi Çok gevşetildi çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi: (Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

8 2 Tablo 2 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FON MALİYETLERİ VE BİLANÇO KISITLAMALARI Sermaye Yeterliliği ile İlgili Kısıtlar Para ve Tahvil Piyasına Erişim Olanağı Bankanın Likidite Pozisyonu B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Piyasa Finansmanı Kaynaklı Rekabet C- RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Endüstri ya da Firmalara İlişkin Görünüm Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir Grafik 1- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Sermaye Yeterliliği Kısıtları Para ve Tahvil Piyasasına Erişim Bankanın Likidite Pozisyonu Diğer Bankaların Rekabeti Diğer Mali Kesimin Rekabeti Piyasa Finansmanı Kaynaklı Rekabet Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Endüstri/Firmalar Görünümü -4-5 Teminatlara İlişkin Riskler

9 3 Tablo 3 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - KOŞUL VE KURALLAR Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Teminat İhtiyacı Sözleşmesi Özel Koşulları Vade Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) Y Grafik 2- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 3 2 Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar 1 Teminat İhtiyacı -1 Sözleşmesi Özel Koşulları -2-3 Vade -4

10 4 Tablo 4 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - KREDİ TALEPLERİ Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GENEL OLARAK Küçük ve Orta Ölçekli İşletmelere Verilen ler Büyük İşletmelere Verilen ler Kısa Vadeli ler Uzun Vadeli ler Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 3- İşletmelere Verilen ler- Talebi GENEL Grafik 4- İşletmelere Verilen ler- Talebi KÜÇÜK VE ORTA ÖLÇEKLİ İŞLETMELER Grafik 5- İşletmelere Verilen ler- Talebi BÜYÜK İŞLETMELER Grafik 6- İşletmelere Verilen ler- Talebi KISA VADELİ Grafik 7- İşletmelere Verilen ler- Talebi UZUN VADELİ Be kl. Be kl. Be kl. 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Net Değişim Bek l. Bek l. Bek l. 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Net Değişim Be kl. Be kl. Be kl. 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Net Değişim Be kl. Be kl. Be kl. 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Net Değişim Bek l. Bek l. Bek l. 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Net Değişim

11 Tablo 5 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Sabit Yatırım Stok Artırımı ve İşletme Sermayesi Birleşmeler/Satın Almalar ve Yeniden Yapılanma Borcun Yeniden Yapılandırılması B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI İç Finansman Diğer Bankalardan Alınan ler Banka Dışı Mali Kesimden Alınan ler Borçlanmak İçin Menkul Kıymet İhracı Hisse Senedi İhracı C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B. YÜKLER D- DİĞER FAKTÖRLER Satıcıların Peşin Alımlarda Uyg.dığı İsk. ve Kolay Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) 5Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Yüzde Grafik 8- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Sabit Yatırımlar Stok Artırımı ve İşletme Sermayesi Birleşmer/Satın Alma,Yeni.Yapılanma Borcun Yeniden Yapılandırılması İç Finansman Diğer Bankalardan Alınan ler Diğer Mali Kesim leri Borç Niteliğinde Menkul Kıymet İhracı Hisse Senedi İhracı Vergi ve Benzeri Yükler Satıcıların Uyguladığı İskonto / Kolaylık

12 Tablo 6 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT- STANDARTLAR Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Eyl Ara Mar Haz GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı 5 Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi 1 2 Çok gevşetildi çekleşen Net Değişim (*) -5 2 Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak 6 Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek5 1 Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

13 7 Tablo 7- BİREYSEL KREDİLER-KONUT- STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Emlak Piyasasına İlişkin Beklentiler Net Değişim Yüzdesi: (Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 3 Grafik 9- BİREYSEL KREDİLER - KONUT Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti 2 1 Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler -1 Emlak Piyasasına İlişkin Beklentiler -2

14 8 Tablo 8 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - KOŞUL VE KURALLAR Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı /Teminat Oranı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) Yüzde Yüzde 2 Grafik 1- BİREYSEL KREDİLER - KONUT Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 1 Teminat İhtiyacı /Teminat Oranı Vade -1-2 Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar

15 Tablo 9 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - KREDİ TALEPLERİ Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Eyl Ara Mar Haz GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı 11 Biraz azaldı 1 12 Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) 9Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 11- Bireysel ler- Talebi- KONUT Bekl ç Bekl ç Bekl ç 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Net Değişim

16 1 Tablo 1 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Konut Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Konut Alımı Dışındaki Tüketim Harcamaları Vergi ve Fonlar B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Yüz Grafik 12- Bireysel ler- Konut Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Konut Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Konut Dışı Tüketim Harcamaları Vergi ve Fonlar 3 Bireysel Tasarruflar 2 Diğer Bankalardan Alınan ler 1 Diğer Finansman Kaynakları -1 ler Üzerindeki Vergi vb.yükler

17 11 Tablo 11 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - STANDARTLAR Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Eyl Ara Mar Haz GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı 5 Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi 1 2 Çok gevşetildi çekleşen Net Değişim (*) -5 2 Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak 6 Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek 5 1 Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

18 12 Tablo 12 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Tüketicilerin İtibarı Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 2 Grafik 13- BİREYSEL KREDİLER -TAŞIT Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti 1 Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler -1 Tüketicilerin İtibarı -2 Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler

19 13 Tablo 13 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - KOŞUL VE KURALLAR Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) 15 Grafik 14- BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı Teminat İhtiyacı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar -15

20 14 Tablo 14 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - KREDİ TALEPLERİ Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GEÇEN ÜÇ AYDA Eyl Ara Mar Haz Çok azaldı Biraz azaldı 1 1 Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 15- Bireysel ler- Talebi- TAŞIT Bekl ç Bekl ç Bekl ç 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Net Değişim

21 15 Tablo 15 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Taşıt Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Taşıt Alımı Dışındaki Tüketim Harcamaları B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir Grafik 16- Bireysel ler- Taşıt Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Taşıt Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Taşıt Dışı Tüketim Harcamaları Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Alınan ler Diğer Finansman Kaynakları ler Üzerindeki Vergi vb.yükler

22 16 Tablo 16 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - STANDARTLAR Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GEÇEN ÜÇ AYDA Eyl Ara Mar Haz Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi 1 5 Çok gevşetildi çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek 5 1 Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

23 17 Tablo 17 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Tüketicilerin İtibarı Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 3 Grafik 17- BİREYSEL KREDİLER - DİĞER Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti 2 1 Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler -1-2 Tüketicilerin İtibarı -3 Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler -4

24 18 Tablo 18 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - KOŞUL VE KURALLAR Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) 2 Grafik 18- BİREYSEL KREDİLER - DİĞER Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 1 Teminat İhtiyacı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar -1

25 19 Tablo 19 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - KREDİ TALEPLERİ Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Eyl Ara Mar Haz GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı 6 çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak 5 Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 19- Bireysel ler- Talebi- DİĞER BİREYSEL KREDİLER Bekl ç Bekl ç Bekl ç 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Net Değişim

26 2 Tablo 2 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Eylül Haziran 213 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Dayanıklı Tüketim Mallarına Yapılan Harcama Tüketici Güveni Menkul Kıymet Alımları B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 6 5 Grafik 2- Bireysel ler- Diğer Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 212-Q3 212-Q4 213-Q1 213-Q2 Dayanıklı Tüketim Mallarına Yapılan Harcama Tüketici Güveni Menkul Kıymet Alımları 4 Bireysel Tasarruflar 3 2 Diğer Bankalardan Alınan ler 1 Diğer Finansman Kaynakları ler Üzerindeki Vergi vb.yükler -1

27 ANKETTE KULLANILAN BAZI TERİMLER Sermaye Basel Sermaye Yeterliliği kavramı çerçevesinde, Ana Sermaye ve Katkı Sermayeyi kapsamaktadır. Bankanın Piyasa Finansmanına Erişim Olanağı Bankanın iç ve dış piyasadan tahvil ihracı ya da para piyasası finansmanı yoluyla kaynak sağlayabilmesidir. Bankaların şubeleri aracılığıyla gerçek ve tüzel kişilere kullandırdıkları nakdi fonlardır. Limiti İşletmelerin belirli bir süre için bankaca kullanmaya yetkili kılındıkları maksimum kredi miktarıdır. Standartları Bankanın kendi kredi politikasına yön veren yönetmelik ve kriterlerdir. Bunlar yazılı ya da yazılı olmayan, bir kredinin kabul edilebilir olup olmadığını, sektörel, bölgesel ve coğrafi tercihleri, teminatın kabul edilebilirliğini, bireysel kredilerde krediyi kullananın geliri ile geri ödeme oranlarını, projelerde asgari beklenen getiri oranlarını v.s. belirleyen kriter veya uygulamalardır. nin Koşul ve Kuralları Bir kredinin koşul ve kuralları, krediyi veren ve kullananın üzerinde mutabık kaldığı yükümlülüklerdir. Bu ankette sözü edilen koşul ve kurallar, fiyat ya da faiz oranı, maksimum kredi miktarı, kredi kabul şartları, faiz dışı ücretler, teminatlar, taahhütler ve vadeye ilişkin olan koşul ve kurallardır. Teminat yi vadesinde ödeyebileceğine dair, kredi alanın krediyi veren bankaya verdiği hisse senetleri, borç senetleri, gayrimenkuller ve krediyi kullanabilmek için bankada tutması gereken minimum nakit miktarıdır. Taahhütler Özellikle işletmelerle yapılan kredi sözleşmelerinde, yapılacak veya yapılmayacak eylemleri açıkça ifade eden ve üzerinde her iki tarafın da mutabık kaldığı kredi sözleşmesi unsurlarıdır. -Teminat Oranı Başta gayrimenkul alımı için kullandırılan krediler olmak üzere, alınan teminatın piyasa değerinin, tahsis edilen kredi miktarına oranıdır.

28 Vade Ankette ifade edilen vade kredinin orijinal vadesidir. Açılış tarihi itibariyle bir yıla kadar olan vadeler kısa, bir yıldan uzun vadeler uzun vadedir. Vade koşullarının gevşetilmesi, vadelerin uzatılması, sıkılaştırılması ise, vadelerin kısaltılması anlamına gelmektedir. İşletmeler Finansal alanda faaliyet göstermeyen, mal ve hizmet üreten, özel veya kamu iktisadi teşebbüsü olarak kurulmuş firmalardır. İşletme Büyüklüğü İşletme büyüklüğü; istihdam edilen kişi sayısı ve yıllık satış hasılatına göre büyük şirket, orta ölçekli şirket ve küçük şirket olarak tanımlanmaktadır. İstihdam ettiği kişi sayısı 2 den büyük olan ve/veya yıllık satış hasılatının döviz olarak karşılığı 4 milyon Euro dan büyük olan işletmeler büyük işletme, istihdam ettiği kişi üst sınırı 2 ve/veya yıllık satış hasılatı 4 milyon Euro nun altında olanlar ise küçük ve orta ölçekli işletme olarak kabul edilmektedir. Banka Dışı Mali Kesim Sigorta şirketleri, özel emeklilik kuruluşları, mali yardımcılar, acentalar, tüketici finansman şirketleri ve diğer banka dışı mali kuruluşlardır. Faiz Dışı Ücret ve Komisyonlar nin fiyatını etkileyen, döküman ücretleri, yönetim ve araştırma ücreti, garanti ve kredi sigortası gibi ilave ücret ve komisyonlardır. Bireysel Müşteriler Toplumda bireysel olarak mal ve hizmet talep eden kişilerdir. Bireysel ler Bireysel müşterilerin konut, otomobil ve diğer ihtiyaçları için talep ettikleri krediler olup, kredi kartları limitleri ve menkul kıymet alımına yönelik krediler hariçtir. Net Değişim Yüzdesi Döneme ilişkin değişmeme seçeneği dışındaki yanıtların yüzdeleri üzerinden değişimin yönünü görmek üzere hesaplanan göstergedir. Standartları söz konusu olduğunda, [(Biraz Gevşetme + Çok Gevşetme) - (Biraz Sıkılaştırma + Çok Sıkılaştırma)] şeklinde, Talebi söz konusu olduğunda ise, [(Biraz Artma + Çok Artma) (Biraz Azalma + Çok Azalma)] şeklinde hesaplanmaktadır.