MasterCard Ön Ödemeli Kart Fırsatları

Transkript

1 MasterCard Ön Ödemeli Kart Fırsatları Bu yazı hakkında Finans dünyası değişiyor, ve tüketiciler daha fazlasını istiyor. Altı Avrupa ülkesinde gerçekleştirilen bu çalışma, finans kurumlarının tüketici taleplerini karşılayamadığını açıklayarak tüketicilerin paralarını etkin bir şekilde yönetebilmek için geçici yöntemler geliştirdiğini gösteriyor. Bu araştırma, ön ödemeli kartın tüketici ihtiyacını karşılayarak bu talebin yerine getirilmesine yardımcı olabileceğini gösteriyor. Bununla birlikte birçok geleneksel ve geleneksel olmayan elektronik ödeme kartı veren kurum, müşterilerinin ön ödemeli kart ile ilgilenmediği ve bunu anlamadığını veya mevcut yaşamları içerisinde onlar açısından herhangi bir uygulamaya sahip olmadığını düşündüğü yönündeki endişelerini ifade ediyor. Pek çok durumda, bir ülke, yüksek banka hesapları ve banka ve kredi kartı gibi diğer elektronik ödeme kartları penetrasyon seviyelerine sahip olabilir. Bu, ön ödemeli kartın henüz diğer ürün teklifleri ile ticari olarak rekabet edemeyeceği fikrini destekliyor. Bu araştırma, durumun belirtildiği şekilde olup olmadığını veya Avrupa'daki birçok ülkede ön ödemeli kartın penetrasyon eksikliğinin arkasında başka nedenler bulunup bulunmadığını anlamak üzere gerçekleştirilmiştir. Bu araştırmanın en tutarlı ve güçlü bulgusu, Avrupa'da yaşayan insanların kendi finans yönetimleri üzerinde daha fazla kontrole sahip olma isteğidir. Çoğunlukla ön ödemeli kartın kendilerine yardımcı olabileceğini fark etmeden, bunu yapabilmek için aktif bir şekilde geçici çözümler aramakta veya kendi geçici çözümlerini oluşturmaktadırlar. Ön ödemeli kart, insanların yaşamlarında bütçe, tasarruf, online alışveriş, yurtdışı seyahati ve harcamalarını kontrol altında tutmaya devam ederken gençlere finans yönetimi öğretme gibi pek çok önemli alanda yüksek kontrol seviyeleri sağlayan bir üründür. İnsanlar ön ödemeli kartların mevcudiyetinin bir parça farkında olsa da, büyük bir kısmı ön ödemeli kartın mevcut finansal ürünler portföylerini geliştirebileceği konusunda yeterli bilgiye sahip olmaması nedeniyle sunulan faydaları aktif olarak kullanmamaktadır. Araştırma, mevcut finansal davranışları ve ön ödemeli kartın bu kişilerin yaşamlarında tam olarak nereye uyduğunu veya uyma potansiyeline sahip olduğunu anlamak üzere altı pazardaki (Belçika, Macaristan, Hollanda, Polonya, İspanya ve Türkiye) tüketicilerle gerçekleştirildi. Yaklaşım, genişlik ve derinlik dikkate alınarak tasarlandı. Rakamsal olarak, ön ödemeli kart kullanan kişi ve ön ödemeli kart kullanmayan kişi olmak üzere kişilik bir örnekleme içerilmektedir. 36 farklı evin günlük olarak nasıl yaşadığına, finansal durumlarını nasıl yönettiklerine ve halihazırda neyle mücadele ettiklerine nicel bir bakışla derinlemesine bir etnografik çalışma ile birleştirilmiştir. Bu yazı içerisinde, etnografik çalışma içerisinde yer alan ailelerin ve kişilerin açıklayıcı hikayelerinin yanı sıra nicel bulgulara da başvurular yer alacaktır. Bu yazı, halk ön ödemeli kartın faydalarını anladığında, ön ödemeli kartın daha yüksek talep göreceğini göstermektedir. Şu anda tüketicilerin ön ödemeli kartın yerine getirilemeyen ihtiyaçlarını nasıl yerine getireceğini anlamak için ihtiyaç duydukları bilgi seviyesine sahip olmadığını ve ön ödemeli karta yönelik içsel bir ihtiyacın henüz pazarlarda mevcut olmadığını açıklamaktadır. Ön ödemeli kart, kart veren kurumların müşterilerine, araştırmanın da gösterdiği üzere aktif olarak yapmak istedikleri şekilde finansal durumları üzerinde daha fazla kontrole sahip olmalarını sağlayacak bilgileri sağlama fırsatı vermektedir. Araştırma, kart veren kurumlar için bazı önemli fırsatları vurgulamaktadır: Sorumlu Finans Yönetimi Sağlama: Ön ödemeli kart hali hazırda tüketiciler için olumlu bir çağrışıma sahip ve harcamalarında bir limit bulunması ve eksi bakiyeye düşme ve

2 borçlanma tehlikesi bulunmaması nedeniyle cari hesaplarının güvende olduğunu bilmenin güvenini yaşamalarını sağlar. Bağlantı: Kart veren kurumların ön ödemeli kartı ileride müşterisi haline getirmeye, portföyünde bulundurmaya ve gelecekte çapraz satış fırsatları kullanmasını sağlamaya yol açarak gençlerle erken yaşlarda bir ilişkiye başlamanın yolu olarak kullanma fırsatı vardır. Kazanma: Kart veren kurumlarla olan bağlantının zayıf olduğu zamanlarda, kart veren kurumların özellikle bayanlar olmak üzere mevcut müşterileri ile bağlantı kurması ve hatta mevcut ürün portföyleri ile birlikte kullanabilecekleri basit, yönetimi kolay bir ürün ile yeni müşterilerin çekilmesi için bir fırsattır (ve hatta "yeni" bir ürün olarak). Bu yazı insanların bugünlerde paralarını nasıl yönettiğini, karşılaştıkları zorlukları, insanların daha fazla finansal kontrol isteğini ve bunun, ön ödemeli kartın sunduğu işlevlerle ne şekilde ilişkili olduğunu incelemektedir. Ardından, insanların geleneksel ve geleneksel olmayan kart veren kurumlarla olan ilişkilerine ve ön ödemeli kart söz konusu olduğunda oynadıkları rolü inceleyeceğiz. Bunun ardından gençler, internet ve uluslararası seyahatin spesifik yönlerini, insanların bugünlerde bunlarla ilgili olarak nasıl davrandığını ve ön ödemeli kartın güvenliği ve kontrolü arttırmak için nasıl kullanılabileceğini inceleyeceğiz. Son olarak yazı, yedek bir ürün değil, tamamlayıcı bir finansal ürün olarak ön ödemeli kartın mevcut ürün portföylerine nasıl uyacağı konusunda tüketicilere bilgi vererek Avrupa'da bulunan kart veren kurumların tüketicilerin finansal durumları konusunda daha fazla kontrol istedikleri aramalara yanıt vermeleri ile sona ermektedir. Araştırma, Mart-Haziran 2014 tarihleri arasında MasterCard adına Ipsos MORI tarafından gerçekleştirilmiştir.

3 1) Ön ödemeli kart; sorumlu finans yönetimi sağlama Tüketiciler, çoğunlukla geçici yöntemler kullanarak finansal durumlarını yönetmenin ve harcamalarını kontrol altına almanın yollarını sürekli olarak aramaktadır. Bu tedbirler paranın hesaptan hesaba aktarılmasını, aşırı harcamayı önlemek için üzerine nakit almayı veya anne ve babaların aşırı harcama yapmayacakları ümidiyle çocuklarına banka kartlarını vermelerini içermektedir. Harcamayı kontrol altına almaya yönelik bu geçici mekanizmalar çoğunlukla bir endişe hissi oluştururlar, riske daha fazla maruz kalmayla ilişkilidirler ve uygulanmaları zordur. Ancak bu araştırmanın da gösterdiği üzere ön ödemeli kartların kullanılması, tüketicilerin bu sorunların üstesinden gelmesine yardımcı olabilir. Ön ödemeli kart kullanmayan ve finansal durumlarını kontrol edebilmek için geçici mekanizmalar kullanan kişiler, ön ödemeli kart kullanıcılarının yaşadıkları faydaları fark etme konusunda ikna olmamış kişilerdir. Bu durumu anlaşılır bir şekilde göstermek üzere aşağıda iki adet karşılaştırmalı vaka çalışması bulunmaktadır. Vaka çalışmaları Ön ödemeli kart kullanmayan kişi vaka çalışması Hollanda'da yaşayan 35 yaşındaki Mustafa bir yönetici olarak çalışıyor ve çok fazla borcu var. Kendi deyimiyle beş yıl önce gerçek bir parti aşığıymış. Tüm parasını partilere, alkole ve kendisi için bir şeyler almaya harcarmış. Boşanmasının ardından zorlu bir dönemden geçmiş ve bu dönem içerisinde yüksek miktarda borcu birikmiştir. Mustafa yeniden evlenmiş ve parasını ve finansal durumunu düzenliyor, ödemesi gereken şeylerin listesini tutuyor ve bağlı kalması halinde birkaç yıl içerisinde tüm borçlarından kurtulabileceği bir borç yapılandırma programının ortasındadır. Mustafa, ne kadar harcama yaptığı konusunda bilgi sahibi olabilmek için harcamalarını genellikle ayın günlerine bölüyor. Her ay maaşını aldığında, faturalarını bankada ödüyor ve ardından parasının geri kalanını nakit olarak çekiyor. Daha önce aynı ay içerisinde kiranın iki kez hesabından çekilmesi deneyimini yaşadığı için bunu yapıyor. Parasının geri kalanı evde duruyor ve bütçesinde ayırmış olduğu nakit tutarı üzerine alıyor. Paranın evde olması parayı kendisine harcama riskini yaratıyor, ancak başka bir seçeneği olmadığını düşünüyor ve bir kez daha hesabından kiranın iki kez çekilmesini karşılayabilecek bir durumda değil. Her yıl eşiyle birlikte yurtdışına seyahat ettiğinde, daha fazlasını harcamayacağını bildiği için ve ayrıca banka kartını yurtdışında kullanamayacağı için her zaman yanında nakit para götürüyor. Ancak üzerinde nakit taşımak, her zaman için genelde harcadığından daha fazlasını harcaması anlamına geliyor. Ön ödemeli kart kullanıcısı vaka çalışması Marek, eşi ve genç kız çocuğu ile birlikte Polonya'da yaşıyor. Ailesiyle birlikte tatile gitmekten keyif duyuyor ve çocuğuna bakarak ve evde tamir ve tadilat yapmayı seviyor. Ön ödemeli kartından gerçekten memnun ve her zaman kullanıyor. Ailenin aylık bütçesini ön ödemeli kartına aktararak aşırı harcamanın önüne geçiyor. Bütçesini 30 güne bölerek günlük olarak ne kadar harcayabileceğini hesaplıyor ve evle ilgili konularda harcama yapmak için sadece ön ödemeli kartında para olduğunu biliyor. Marek internetten çok fazla alışveriş yapıyor ve her zaman fiyat karşılaştırma web sitelerine bakıyor. Ön ödemeli kartı ilk kez internette duymuş ve ücretsiz olarak verilen ve kullanım ücreti alınmayan bir kartın sahibi olma fikri ilgisini çekmiş. Karta ödediği paranın o ay harcamak istediği tutar olması ve bu tutarı istediği zaman ayarlayabilmek hoşuna gidiyor. Bu ön ödemeli kart aynı zamanda onların "tatil kartı" da olmuş. Tatile gittiklerinde, Marek ve eşi harcamak istedikleri tutarı karta aktarıyorlar ve bu tutarı aşmıyorlar. Bu durum onlara fazlasıyla kontrol

4 sağlıyor ve bütçelerine bağlı kaldıklarından kendilerini güvende hissediyorlar. Marek ayrıca kartın kendi hesabına bağlı olmasının sağladığı avantajdan da çok memnun. Parayı internet bankacılığı aracılığıyla aktarabildiğinden, bankaya veya bankamatiğe de gitmesine gerek olmuyor. Yukarıda yer alan vaka çalışması, Marek'in günlük harcama bütçesini ayarlamak için ön ödemeli kartını oldukça spesifik bir şekilde kullandığını ve bu konuda tek başına olmadığını açıkça göstermektedir. İlginç bir şekilde, ön ödemeli kart kullanmayan kişilerle karşılaştırıldığında ön ödemeli kart kullanan kişiler daha yüksek bir finansal ürün portföyüne sahip olma eğilimindedir. Bu bulgu, ön ödemeli ürün kullanan kişilerin finansal olarak daha eğitimli olduğunu ve daha da önemlisi finansal durumlarını nasıl kontrol edecekleri konusunda daha iyi bir anlayışa sahip olduğunu işaret etmektedir. Ön ödemeli kart, neredeyse kredi kartlarının ve banka kartlarının üzerinde bir kart ile tamamlayıcı bir ürün olarak bu konuda kendilerine yardımcı olması için seçtikleri bir araçtır. Davranışlar ve ritüeller İnsanların finansal durumlarına yönelik ihtiyaçlarını anlayabilmek için araştırma, finansal ürünlerin ve hizmetlerin tüketiciler açısından nerede ve nasıl en faydalı olabileceğini vurgulamak üzere tüketici davranışlarını ve ritüellerini incelemiştir. Yazı, bu davranışları gözlemleyerek tüketicilerin ön ödemeli kartlar kullanarak finansal kontrollerini iyileştirebilecekleri bazı alanları tanımlamaktadır. Kontrolü sağlama İnsanların her ay özellikle ev harcamalarında kullanmak üzere nakit para çektiğini gözlemledik. Bu, genel ev giderleri konusunda aşırı harcama yaparak kontrolü kaybetmek istemeyen kişiler için bir kontrol mekanizmasıdır. Nicel anketin sonuçları, çalışmaya katılan tüm pazarlarda finansal durum üzerinde kontrole sahip olmanın son derece önemli olduğunu gösteriyor. 1. %59, farklı ihtiyaçlarıma ve hizmetlerime para tahsis ediyorum/ayırıyorum 2. İnsanların %80'i finansal durumlarını takip etmeyi seviyor 3. İnsanların %77'si cari hesaplarındaki bakiyeyi düzenli olarak kontrol ediyor Bu geçici kontrol mekanizması, nakde bel bağlamayarak iyileştirilebilir. İnsanların her ay nakit para çektikleri durumlarda, bu para ön ödemeli karta aktarılabilir ve ardından sadece ev harcamaları için kullanılabilir ve insanları üzerlerinde yüksek miktarda nakit taşımaktan veya evlerinde saklamaktan kurtarabilir. Ön ödemeli kartın bu şekilde kullanılması büyük nakit para kayıpları ihtimalini düşürürken, hala nakit paranın verdiği kontrol duygusunu sağlayabilir. Ayrıca ön ödemeli kartın kullanılması, banka veya kredi kartlarından aşırı harcama yapmalarını ve ücretlerden / faizlerden kurtulmalarına yardımcı olabilir. İnsanlar her türlü masraftan kaçınmaya çalışıyorlar, ihtiyaçtan dolayı son çare olarak buna başvuruyorlar. Ön ödemeli kartta faizlere maruz kalma tehlikesi bulunmamaktadır. Ön ödemeli kartlar, insanların finansal durumlarını yönetmeye çalışırken karşılaştıkları ve ani harcama isteğiyle yüzleştiği zor durumlara da bir çözüm sunuyor.

5 Zihinsel muhasebenin gizli tehlikeleri ve sahip olunan paranın ötesinde harcama riski Bazı insanlar harcamalarını takip etmek üzere tablolar ve araçlar kullanarak bütçelerini hazırlama konusunda son derece hassasken, bazıları ise sadece zihinsel muhasebe yapar. Bu, finansal durumları üzerinde bir kontrol hissi uyandırır, ama genellikle yanlış hesaplamalar yapıldığında ve/veya unutkanlık yaşadıklarında sorunlara neden olabilir. Polonya'dan Agata ürünlerin fiyatlarını asla hatırlamadığını, ancak az çok fikir sahibi olduğunu ve her ay ne kadar harcayabileceğini bildiğini söylüyor. Bununla birlikte, ne kadar harcama yaptığını fark etmediği için kazara limitini aştığını kabul ediyor. Örneğin, tüm harcamalarını hesap ettiğini düşünmesine rağmen kontrolünü nasıl kaybettiğini anlatıyor: "Kendime şaşırdım... önce bunu, sonra şunu aldım ve bir şekilde toplamda inanılmaz bir tutar çıktı. Hesabımda para olduğu için param olduğu izlenimine kapıldım. Çok iyimserdim." Kısa süreli tatmin duygusuyla karşılaştıklarında, insanların belirli şeyleri satın alma isteği kimi zaman aslında ne kadar harcadıklarını hatırlama kabiliyetinden daha fazladır. Hollanda'dan Daan açıklıyor: "Kimi zaman her gün ne kadar harcama yaptığınızın farkına varamıyorsunuz." Daan, kontrolü sağlamak üzere kişiselleştirilmiş bir bütçeleme aracını temsil ederek, alışverişe giderken üzerinde olması için nakit para çekiyor. Araştırma sırasında, ailesi ile birlikte bir mağazayı gezdikten sonra kasaya geldiklerinde çok fazla şey satın aldıklarını ve üzerlerinde yeterli nakit para olmadığını fark ediyorlar. Bazı ürünleri mağazada bırakıyorlar ve daha sonra bu ürünler için tekrar mağazaya gelmeye karar veriyorlar. Zihinsel muhasebenin neden olduğu sorunlar, bütçeleme araçlarının daha iyi bir şekilde kullanılmasıyla çözülebilir. Kartı "yükleme" işlemiyle, ön ödemeli kart insanları finansal durumlarını daha yakından takip etmeye ve böylece mevcut olan tam tutarın daha fazla farkına varmaya ve harcamaları için bir üst limit belirlemeye teşvik ediyor. Bu araştırma, bazı kişilerin hesaplarında para kalmadığını veya paralarının bitmesi nedeniyle ödeme günü gelmeden önce giderlerini karşılamak üzere ay sonunda kredi kartlarını kullandığını gösteriyor. Bunun tabiatı gereği olumsuz bir şey olarak görüldüğü de aşikardır - insanlar bunun meydana gelmesini önlemeye çalışıyor, ama kendilerine yardımcı olacak aralara sahip değiller. Nicel bulgularda, araştırmanın gerçekleştirildiği pazarlardaki insanların %64'ü ürünleri kredi kartıyla almaktan kaçınmaya çalıştıklarını kabul ediyor. Agata, kredi kartlarına sahip olmanın ve kullanmanın potansiyel gizli tehlikelerinin farkında olduğunu söyleyerek sözlerine devam ediyor. İnternetten alışveriş yaptığında ve kabul edilen tek ödeme yöntemi olmasından dolayı kredi kartını kullandığında, borçtan kaçınmak için işlemin tamamlanmasının ardından tutarı direkt olarak kredi kartına aktarıyor ve böylece daha sorumlu bir finansal yönetim sergiliyor. Bazı tüketiciler başka bir şeyin işe yaramayacağı durumlarda her zaman bir kredi kartına sahip olsalar da, ön ödemeli kartın cüzdanlarında yerini alması onlara özellikle daha düşük bedele sahip ürünler için olmak üzere finansal durumları üzerinde daha yüksek bir kontrol hissi sağlayabilir. Para biriktirmek için aşırı harcama yapmak istememekle bağlantılı olan bir davranış da günlük kullanımlardan ayırmak ve daha zor bulunur olmasını sağlamak için "kavanozda saklamak" (genellikle evin çeşitli yerlerinde nakit para saklamak) olarak adlandırılan şeydir. Harcamayı kontrol etme ve para biriktirme için çeşitli yerlerde nakit para saklamak Çalışmanın gerçekleştirildiği pazarlarda, tüm sosyal geçmişlerden gelen insanlar arasında çeşitli yerlerde nakit para saklama uygulamasının yaygın olduğunu gördük. Pek çok insan, zor günler için nakit paranın saklandığı bu türden alışılmadık biriktirme yöntemlerini kullanıyor.

6 İnsanların %64'ü ödemelerini kartla yapmayı tercih ederken %42'si ise nakit ödemeyi tercih ettiği bilgisinden yola çıkarak, insanlar günlük yaşamlarında genel olarak nakit taşımayı istemediğini ifade etse de bu durum meydana geliyor. Hollanda'dan Maartje, kızının eğitimi için bu şekilde para biriktirmeyi tercih ediyor. Dolabında sakladığı içinde para bulunan çantasını gösteriyor ve açıklıyor: "Burada, Melissa'nın eğitimi için içerisinde birkaç yüz Avro'nun bulunduğu bir cüzdanım var. Yakın zamanda biraz daha para eklenecek, o parayı da buraya koyacağım. Bu para sadece Melissa'nın eğitimi için. Para bankada olsa ve akşam yemeğine çıksam veya başka bir şey yapıyor olsam ve kartla ödeme yapacak olsam veya bir günlüğüne gezmeye gitsem ve bunun için karttan ödeme yapsam, bir anda ben farkına varmadan tüm bu para harcanır." (Maartje, Hollanda) Bu, Maartje'nin birikimlerini bankada saklamasıyla ilişkili risklerin, kendisi ve potansiyel harcamalarının neden olduğu risklerin tamamının farkında olduğunu açık bir şekilde gösteriyor. Ön ödemeli kart bir elektronik birikim yeri olabilir; Maartje için kızının eğitimi için para biriktirmesinin daha emniyetli ve daha güvenli bir yolu olurken, evinin çeşitli yerlerinde yüksek miktarlarda nakit para bırakmadan parayı saklamanın "erişilemez" ve daha güvenli bir yolu olmaya devam eder. Macaristan'dan Zsófia, bizlere ay boyunca biriktirdiği paraları sakladığı rafındaki küçük kutusunu gösterdi. Ayın son haftasına elinde biraz daha fazla para olabilmesi için küçük madeni paraları bu kutuya koyuyor. Bize para kutusunu gösterdiğinde, düşündüğünden daha az para olduğunu görünce şaşırıyor, demek ki birisi kutudan para almış: "Eyvah, sanırım birisi bu paralara dokunmuş. Ay sonundan birkaç gün önce açma konusunda oldukça isteksizim." Ön ödemeli kart, aile üyeleri başta olmak üzere başka kişileri ve de en önemlisi kendilerini paralarından uzak tutmalarına izin vererek katılımcılarımızın belirttiği sorunların büyük bir kısmını çözebilir. Sonlu bir hesap Finansal durumlarını daha sağlam, güvenli ve kullanışlı hale getirmeye yardımcı olacak şekillerde kartlarını kullanarak ön ödemeli sistemi kullanan kişileri gördük. Belçika'dan Emma tam olarak bu durumu gösteriyor; "Hesabınız üzerinde kontrolünüz olmasını sağlıyor... En az normal bir kredi kartı kadar işe yarıyor. Ve sonu bulunan, daha ötesine geçemediğiniz akla yatkın bir [banka] hesabına sahip oluyorsunuz." (Emma, Belçika) Emma açısından, "akla yatkın bir banka hesabı" ile harcama yapma isteğine karşı bir koruma sağlıyor. Polonya'dan Marek de benzer bir hikaye anlatıyor: "Ön ödemeli kart, limit aşımı yapamadığınız için bize yardımcı oluyor. Düşünmeden harcama yaptığımız bazı dönemler vardır ve daha sonra dönüp baktığımızda hiçbir birikimimiz bulunmamaktadır. Ön ödemeli karta yüklediğim parayı 30 güne bölüyorum." (Marek, Polonya) İnsanlar hesaplarından para çekip dolaplarında biriktirerek o an yaşadıkları harcama isteğine karşı spesifik tedbirler aldığında, finansal durumlarını daha kolay bir şekilde yönetmeye ihtiyaç duydukları görülmektedir - ön ödemeli kartın zaten sunduğu ve çoğunlukla bu kişiler tarafından bilinmeyen yollar gibi.

7 İlginç bir şekilde, her pazardan hem ön ödemeli kart kullananlar hem de kullanmayanlar arasında, kontrol ve borç önlemenin en büyük avantajlar olduğunu nicel araştırma açık bir şekilde göstermektedir. 1. İnsanların %73'ü ön ödemeli kartların kendilerine borca girmeyi önleme avantajı sağladığını/sağlayabileceğini düşünüyor 2. İnsanların %69'u, ön ödemeli kartın kendilerine harcama kontrolü sağlayan/sağlayabilecek bir araç olduğunu düşünüyor Bu, açık bir şekilde paraları üzerinde daha fazla kontrole sahip olmak isteyen kişilerin, konseptle tanıştıkları zaman ön ödemeli kartın sunduğu potansiyelin bunu yapmalarını sağlayacağını görebildiği anlamına geliyor. Bu bulgular, tüketiciler henüz ön ödemeli kartın mevcudiyeti ve ne şekilde çalıştığı hakkında tamamen bilgilendirilmediğinden pazarda bir boşluk olduğunu gösteriyor. 2) Bağlantı ve kazanma Pek çok kişi, parayı özel görmektedir. Finansal durumları aileler ve arkadaşlarla bile konuşmak zor olabilir. Etnografya çalışmasının yürütülmesi sırasında, insanlar uzun bir süre geçirdikten sonra kendi finansal durumları hakkında dürüst bir şekilde konuşacak kadar kendilerini rahat hissedebiliyorlar. Bazı insanlar cüzdanlarının ve para çantalarının içindekileri en sevdiklerine bile gösterirken zor zamanlar yaşıyor. "Cüzdanımın içerisinde ne olduğunu göstermeyi sevmiyorum. Bazı insanların kartları var ve bunları gösteriyorlar. Ben kartları ayrı tutmak istiyorum, bu nedenle kimse hangi kartlara sahip olduğumu göremez." Agnieszka, Polonya. Vaka Çalışması Görüşmeye katıldıktan bir süre sonra Emma, finansal durumu hakkında konuşmaktan mutlu oldu; ancak, tüm banka evraklarının ve bilgilerinin olduğu kişisel dosyasını bulmaya gittiğinde, bir başka odaya geçti ve kapıyı da arkasından kapattı. Bunun ardından kendisine sorduğumuzda, özel finansal belgelerle dolu bir dosya olduğunu ve bunların hepsini paylaşmak istemediğini söyledi. Finansal durumu hakkında konuşmasını istediğimizde Emma şöyle açıkladı: "Benim yaşımdayken, finansal sorunlarınız hakkında konuşabileceğiniz birileri gerçekten yoktur. Aile arasındadır. Ve brokerler vardır; size tavsiyelerde bulunabilirler. Ancak hiçbir birikimimiz kalmadığı için bugünlerde hiçbir tavsiyede bulunmuyorlar. Başka ne yapabilirsin ki - günden güne şiddetli bir masrafları kısma sorunu." Daha geniş sosyokültürel bağlamda Emma, para ve finansal durumun Belçika'da tabu konular olduğunu ve insanların genelde hakkında konuşmadığı şeyler olduğunu anlatıyor: "Burada artık para hakkında konuşmuyoruz. Bazen birisi çok büyük bir şey satın aldığında 'Aptalca bir şey yaptım' der. Ama hepsi bu kadar. Kimse maaşı konusunda konuşmuyor. Bu bir tabu. İnsanlar sayıları ağızlarından dökemiyor. Ve bunu yaparsanız da, büyük ihtimalle doğru rakamlar değildir." Evin finansal durumundan kim sorumlu? Finansal durum ve gizlilikle ilgili bir başka mesele ise evin finansal durumundan gerçek anlamda kimin sorumlu olduğudur. Nicel araştırmada, bütçe kararları ve evde finansal durumun yönetimini kimin kontrol ettiği sorusuna verilen bazı ilginç yanıtlar var. Araştırma yapılan pazarlarda, erkeklerin oldukça yüksek bir yüzdesi evin bütçe kararlarını vermekten tek başına sorumlu olduğunu düşünüyor. Ancak, evin bütçe kararlarının verilmesinde erkeklerle aynı

8 oranda sorumluluğa sahip olduğunu düşünen yüksek bir kadın yüzdesi var. Bu ilginç çünkü kadınlar eşit söz sahibi olduklarına inanıyor ve erkekler de hala esasen kendilerinin sorumlu olduğunu düşünüyor. Bunun aksine, etnografik görüşmeler sırasında bariz bir cinsiyet bölünmesi gözlemledik; evin en çok para kazanan kişisi olup olmadıklarına bakılmaksızın kadınlar arasında evin finansal durumu, bütçe ve genel harcamalar konusunda sorumluluk alma yönünde büyüyen bir trend var. Kadınların, market ve diğer temel ihtiyaçlar için belirli bir tutarda paranın harcandığından emin olma konusunda istekli olduklarını, ev ipoteği ve faturalar için bütçelerini koruduklarını, çocuklarına para yönetimini öğretme konusunda güçlü bir isteğe sahip olduklarını ve mümkün olduğunda para biriktirmek istediklerini gördük. "Faturalarla ilgili olarak neyin ne zaman ödeneceğiyle eşim ilgileniyor; ben bundan tamamen muafım ve bu konuda endişe etmem gerekmiyor. Böylesine bir hassasiyet ve doğrulukla bu tarz şeyleri idare edebilmem mümkün değil ve ayrıca o kadar sabırlı değilim. Benim için tek başıma çok fazla olacağından, eşim aynı zamanda benim muhasebemi de yapıyor ve idari konularımla da ilgileniyor. Bunu 25 yıldır yapıyoruz." (Máté, Macaristan) Benzer bir şekilde Hollanda'da Daan, eşinin evin finansal durumundan nasıl sorumlu olduğunu anlatıyor: "Yıllık hesap bakiyesini yazdırabilirim, ama eşim evde finansal durumla ilgili çok daha fazlasını yapıyor." Vaka Çalışması Hollanda'da, Sophie'nin kendisi ve erkek arkadaşı için harcamaya ayrılan tutardan nasıl sorumlu olduğunu gözlemledik. Para çantasında ayrı bir bölme kullanan Sophie, akşam yemeğine veya bir şeyler içmeye gittiklerinde kullanmak üzere her ay biraz nakit para biriktiriyor. Birlikte güzel şeyler yapabilmek için yeterli olan tutarı biriktirmek için her ay ikisi de para ekliyor. Sophie, üzerinde çoğunlukla başka nakit para taşımadığını ve bu nedenle harcama parasından ara sıra para ödünç aldığını anlatıyor. Ödünç aldığı paranın tutarını, öncesinde ne kadar para olduğunu ve sonrasında ne kadar para kaldığını içeren bir notu o bölmeye koyuyor. Çiftin dışarı çıktıkları zamanlar için bir ön ödemeli kartı olsaydı, böylesine karışık bir prosedür olmayacaktı. Nakit para çekmelerine gerek olmayacak, ödemelerini direkt olarak ön ödemeli karttan yapacaklardı ve Sophie'nin cüzdanında her zaman ayrı bir nakit para olmasına gerek olmayacaktı.

9 Erkekler evin finansal durumundan sorumlu olduklarını söyleseler de, kadınlar kesinlikle bu konuda daha fazla role sahip ve kart veren kurumlar bunun farkına varmalı. Kart veren kurumların özellikle kadınlar olmak üzere mevcut müşterileri ile yeni bir konuşmaya başlaması ve mevcut finansal ürünler portföyünde yerini alacak yeni bir araç olarak ön ödemeli kartı aktif bir şekilde tanıtması için bir fırsattır. Halihazırda kart veren kurumlar, finansal ürünlerle ilgili iletişimlerinde genellikle erkekleri hedef alıyorlar. Ancak bu araştırma, kart veren kurumların kadınları hedefleyerek pazarlamalarını aktif bir şekilde özelleştirebilmeleri için gerçek bir fırsat bulunduğunu gösteriyor. Ön ödemeli kart, kadınlara zaten yönetmekte oldukları finansal görevlere daha fazla kontrol sağlayacak bir çözüm sağlayarak bu konuşmaya yardımcı olabilir. Kart veren kurumlarla ilişki Gösterildiği üzere, bu pazarların büyük bir kısmında para ve finans tabu konular ve bu durumun kart veren kurumların bugünün müşterileri ile olan ilişkilerinde bir etkisi var. İnsanların internet bankacılığını, hesap ve bakiye güncellemeleri için SMS'i kullanmayı ve genellikle mümkün olduğunda bankaya gitmekten kaçınmayı sevmesinin nedenlerinden bir tanesi bu. Avrupa'da insanların %76'sı finansal durumlarını internet üzerinden yönetiyor. Bu araçlar kullanışlı olmanın yanı sıra güvenli ve genellikle insanların spesifik ihtiyaçlarına göre kişiselleştirilebiliyor ve daha fazla finansal güvenlik ve kontrol anlayışı sağlıyor. Bağlantının düşük olduğu bu tür zamanlarda, ön ödemeli kart mevcut müşterilerin yeni bir ürünle ilgili olarak kart veren kurumlarla iletişime geçmesi ve hatta finansal durumlarını daha iyi kontrol etmelerine yardımcı olacak bir ürünle yeni müşterilerin çekilmesi fırsatı sağlıyor. Finansal kurumlarla yüz yüze iletişime geçmeye karşı bir direnç olsa da, nicel bulgular yeni bir finansal ürünün satın alınması söz konusu olduğunda bu türde iletişime hala değer verildiğini gösteriyor. Çeşitli kart veren kurumlardan bir ön ödemeli kart alınması hakkında soru sorulduğunda, ön ödemeli kart kullanıcılarının %51'i bunu direkt olarak banka şubesinden aldığını söylerken, %17'si ise bunu bankalarının web sitesi aracılığıyla internet üzerinden aldığını söylüyor. Ön ödemeli kartın ön ödemeli kullanıcıları arasında: Ön ödemeli kart için kazanma kaynağı. Tüm pazarlarda insanlar hala ön ödemeli kartlar için bankalara gidiyor AB: Banka şubesi (%51 Banka web sitesi (%17) Mağaza (%16) Ön ödemeli kartların online olarak alınması AB: Banka web sitesi (%17) Online ödeme programı (örn. ukash, paysafecard) (%9) Mağaza web sitesi (%6) Bu araştırma, bazı insanların finansal durumlarını kişisel gördüğünü ve kart veren kurumların buna hitap edebilmek için yeni stratejiler hakkında düşünme fırsatına sahip olduğunu vurgulamaktadır. İnsanlar kart veren kurumlarla finansal durumları hakkında açık bir şekilde konuşamazsa, ihtiyaçlarını yeterince karşılayamayacak olmaları nedeniyle bu bir sorun yaratacaktır. Bir başka sorun ise insanların finansal kurumlardan korkması ve çoğunlukla

10 kafalarının karışık olması, ancak "aptal" gözükme korkusu nedeniyle soru sormak istememesidir. "Bankayla yaşanılan sorun, sizinle teknik terimler kullanarak konuşmalarıdır. Ya anlarsınız, ya da anlamazsınız. Aynı bir avukatla yapmış olduğunuz görüşme gibi, bize ne söyledikleri hakkında bir fikrimiz olmadığı için bize söyledikleri şeylerin yarısını anlamayız." Alejandro, İspanya Müşterileri ile yüz yüze görüşmeleri sırasında kart veren kurumların algılanan anlaşılırlık ve açıklık eksikliği genellikle insanların yeni ürünler ve hizmetler konusundaki bilgileri kolaylıkla alamayacağı anlamına gelmektedir. Tüketiciler çoğu kez soru sormaya korkarlar ve özellikle borçları varsa veya çok fazla para kazanmıyorlarsa finansal durumları hakkında bir konuşma başlatmaktan çekinirler. Müşterilerle finansal durumları hakkında daha açık ve dürüst konuşmalar yapmak kart veren kurumların faydasına olacaktır. Bu araştırma, kart veren kurumdan kart sahibine akan yeni ürün bilgilerinin miktarı ve kalitesi arasında bugünlerde bir boşluk olduğunu gösteriyor. İlginç bir şekilde, Avrupa'daki insanların %66'sı bankadan / kart sağlayıcısından gelen iletişimlerin ( / posta) tamamını / büyük bir kısmını okuduğunu kabul ediyor. Ön ödemeli kartlar gibi yeni ürünler hakkında daha fazla bilginin bu şekilde paylaşılabildiğini görmek faydalı bir bulgudur. Araştırma ayrıca kendilerine daha fazla finansal kontrol sağlayabilecek yeni finansal ürünler hakkında bilgi almak isteyen, ancak ilişkide bulundukları finansal kurumların yeni ürünlere ilişkin bilgiler konusunda açık sözlü olmadığını hisseden birçok insan olduğunu gösteriyor. İnsanların sadece %31'i bankalarının ihtiyaçlarıyla ilgili hizmetler hakkında yeterli bilgi sağladığını düşünüyor. Yani, burada bariz bir şekilde bir boşluk var. "Başkalarıyla da bu konu hakkında konuştum ve belki de bankalar, yeni ve ilgi çekici ürünleri bulunduğunda müşterileri ile yeterince yakınlaşmıyor. Bu benim yaşadığım bir şey, bazı şeyleri duydum, ama neden bana bilgi vermediklerini bilmiyorum. Bana sürekli olarak ile bana bilgi verebileceklerini söylüyorlar. Evet, yeni bir şeyler varsa bana e- mail ile bilgi verebilirler. Sadece bir tuşa basacaklar ve mesaj teslim edilecek." Máté, Macaristan Bu, kart veren kurumlara müşterilerle ne hakkında ve nasıl iletişime geçtiklerini direkt olarak anlatan güçlü bir bulgudur. Bu pazarlardaki müşteriler daha fazla kontrol sağlayan ürünlere yönelik isteklerini ve daha da önemlisi bu ürünler hakkında bilgi alma isteklerini vurgulamışlardır.

11 3) Tüketiciyi eğitme; ön ödemeli kartın gençler, internet ve uluslararası seyahat için faydaları Fazladan finansal kontrol seviyesi elde etmeye yönelik bir çözüm istemek yerine, pek çok kişi şu anda ön ödemeli kartın bunu başarabilmek için mevcut finansal ürünler portföyüne neleri ekleyebileceğinin farkında değildir. Yazının bu bölümünde, ön ödemeli kartın açık bir şekilde tüketicilere fayda sağlayacağı üç yaşam alanını inceleyeceğiz; Gençler için ön ödemeli kart; gençleri finansal yönetim hakkında eğitirken, harcamalarını kontrol etmeyi sürdürmeleri. Online güvenlik; hesapları daha fazla riske sokmadan güvenli bir şekilde internetten ürün satın almayı sağlama. Uluslararası seyahat; yurtdışındayken kontrol seviyelerini arttırmanın basit bir yolu. Bu bölüm, yaşamın bu alanlarında halihazırda yerine getirilmeyen ihtiyaçların ana hatlarını vermektedir ve ön ödemeli kartın müşterilerin faydalanabileceği basit bir çözüm sunabileceği yerleri göstermektedir. 3a) Ön ödemeli kartın gençlere olan faydası Finans, gençler ve aileleri arasındaki ilişkide önemli bir konudur. Yetişkinliğe geçiş genellikle kaçınılmaz bir şekilde finansal bağımsızlıkla bağlantılıdır ve kişinin ilk ödeme kartına sahip olması, genellikle yetişkinlerin dünyasına atılan bu adımı temsil etmektedir. Gençlik yılları, anne ve babalar ve çocukları için benzer zorluklar içerir. Anne ve babalar genellikle finansal yönetim konusunda çocuklarına bir sorumluluk ve alçak gönüllülük hissi aşılamak ister. Çocuklarının sorumlu bir şekilde harcama yaparak ve faturalara öncelik verilmesi gerektiğini öğrenerek hayata iyi bir başlangıç yapmalarını isterler. Anne ve babalar ayrıca çocukları için isteklere sahiptir ve bunlar kaçınılmaz bir şekilde finansal kaynaklarla bağlantılıdır. Borca girmek, özellikle kendileri borç sorunlarıyla karşılaştıysa, anne ve babaların çocuklarının başına gelmesini istemeyecekleri şeylerden birisidir. Bunu, 13 yaş ve üzerinde çocuklara sahip anne ve babaların %70'inin ön ödemeli kartların sağladığı avantajlardan birisinin çocuklara para yönetimini öğretmenin bir yolu olduğunu düşünmesi destekliyor; anne ve babaların sadece %30'u bunun kendileri için önemli olmadığını söylüyor. Ancak gençler her zaman anne ve babalarının ideallerine göre yaşamazlar ve eylemlerinin sonuçlarını genellikle düşünmezler. Katılımcılarımızın bazılarında görmüş olduğumuz gibi, para ve harcamayla ilgili kararlar duygusal faktörler ile desteklenmektedir. Araştırmanın gerçekleştirildiği pazarlarda, bu faktörlerin de gençlerle olan ilişkide önemli bir role sahip olduğunu gördük: "Her an bir şeyler oluyor - bir arkadaşınızla konuşuyorsunuz ve 'Hadi bir yerlere gidelim' diyor - sonunda istemeden de olsa para harcamış oluyorsunuz. Bu tutarı planlanmış bütçenizden harcamanız gerekiyor. Ve bütçenizi planlayamıyorsunuz. 'Bugün dışarı çıkacağım, ama şu gün çıkmayacağım' diyemiyorsunuz. Bu nedenle bana göre, öğrenciler için planlama yapmak işe yaramıyor." Deniz, Türkiye Macaristan Máté'nin açıkladığı gibi; "Oğlumuza sürekli olarak tüm parasını tek seferde harcamasının gerekli olmadığını söylüyoruz. İleriyi de düşünmesini ve ileride bir başka şey için paraya ihtiyaç duyabileceğini fark etmesini istiyoruz." Máté, oğlu öğrenci kredisi aldığında ne olduğunu anlatarak devam ediyor: "Elbette hepsini harcamayacaktı... Ama bir partiye gittiklerinde ve arkadaşları 'Kimde biraz para var?' diye sorduğunda, Kristóf'un üzeride para oluyor, çünkü kartı yanında. Böylece karttaki tutar harcanıyor."

12 Bu araştırmanın nicel öğesi ile araştırma yapılan kişiler, ön ödemeli kartın çocuklarının finansal eğitimi ve daha spesifik olarak harcamaları konusunda kendilerine daha fazla kontrol sağlayacağı konusunda büyük bir fırsat görüyor. 1. Anne ve babaların %70'i, ön ödemeli kartların çocuklarına para yönetimini öğretmenin iyi bir yolu olduğunu düşünüyor 2. Anne ve babaların %67'si, çocuklarının parayı ne şekilde harcadığını takip etmek için iyi bir araç olduğunu düşünüyor 3. Anne ve babaların %67'si, ön ödemeli kart aracılığıyla çocuklarının harcamalarını kontrol edebildiklerini düşünüyor Bu nedenle, ön ödemeli kartı finansal durumla ilgili olarak anne ve babalar ve çocukları arasındaki ilişkide daha büyük bir role sahip olması için büyük bir fırsat var. Pek çok anne ve baba harcaması için çocuklarına para vermek istiyor, ama aynı zamanda paranın yaşamda oynadığı rolü çocuklarına öğretmeleri gerektiğini fark ediyorlar. Anne ve babaların yükledikleri tutar açısından kontrol edebilecekleri bir kartın verilmesi ve ardından ihtiyacı olduğu şekilde harcama yapma sorumluluğunun çocuğa geçmesi ideal senaryodur. Ancak bunun gerçekleşmesinin önünde şu anda bir engel var; 13 yaş ve üzerinde çocuklara sahip anne ve babaların %69'u, eline geçen herhangi bir kişinin kartı kullanabilecek olması (3. en büyük neden) nedeniyle ön ödemeli kartları düşünmüyor. Kart veren kurumların, özellikle çip ve PIN gibi kartın kendisinde bulunan özellikler olmak üzere ön ödemeli kartların ne şekilde işe yaradığı konusunda anlaşılır bir iletişimde bulunması, bu engelin kolaylıkla aşılmasını sağlayabilir. Yerine getirilmemiş bir ihtiyacı karşılama Anne ve babalar çocuklarına sadece para vererek nerede ve nasıl harcadıklarını gözlemleyip kontrol etmekle kalmıyor, ayrıca kontrollü bir süre boyunca harcamaları için bir karta belirli tutarda bir para yatırarak nasıl bütçe ve birikim yapacaklarını da öğretiyor. Bazı insanlar ön ödemeli kartları bilse de, bu kartları genç çocukları için kullanmanın akıllarına gelmediğini gördük. Örneğin, Polonya'dan Agata ön ödemeli kartları bilmesine rağmen, görüşmede kendisine sorulana kadar kızı için bir ön ödemeli kart kullanmanın asla aklına gelmediğini açıkladı. Fikri gerçekten beğendi ve bunun harika bir araç olacağını düşündü. Diğerleri için, ön ödemeli kart yardımıyla bu tarz bir kontrol zaten gençlerin yaşamlarının bir parçasıydı: "Kızımın internet üzerinden alışveriş için bir ön ödemeli kartı var - bir Cybercard. Varsayalım 300 liralık bir limit belirledim - hesapta 500 lira olsa bile sadece 300 lirasını kullanabiliyorsunuz. Yani bir limit belirlemenize izin veriyor. Limiti belirleyen kişinin ben olmasından mutluyum." (Feyza, Türkiye) Belçika'dan Emma, ön ödemeli kartının sağladığı güvenliğin ara sıra bakıcılık yaptığı gence para vermenin güvenli bir yolu olduğunu açıklıyor: "Genç ve kartını orada burada bırakıyor. Kartı çalınırsa yapacak bir şey yok, ama çalan kişi pin numarasına sahip değil. Kartı çalmak, çalınması son derece kolay olan nakit parayı çalmak kadar kolay değil." Ön ödemeli kartı gençlerde kullanmayı destekleyen çok fazla kişi var. Araştırmada yer alan ve ön ödemeli kartı bilmeyen ya da bu şekilde kullanmayı daha önce düşünmeyen kişiler bu kullanım yöntemine büyük bir ilgi gösterdi. Kart veren kurumların, henüz yeterince karşılanmayan bir tüketici ihtiyacının mevcut olması nedeniyle anne ve babaları ve gençleri ön ödemeli kartlar konusunda eğitmesi ve onları hedeflemesi konusunda bariz bir fırsat bulunmaktadır. Kart veren kurumların sağlayacağı fayda iki katıdır: anne ve babaları yeni bir konuşmanın içerisine çekerken, geleceğin müşterileri ile daha onlar gençken bir ilişkiye

13 girebilirler. İnsanlar ilk olarak çalışmaya başladıkları kurumlardan kolay vazgeçmezler; bu nedenle onlarla erken yaşlarda bağlantıya geçmek, bu bağlantının devam etmesi için ilk adımdır. 3b) İnternet ve güvenlik: online güvenlikle ilgili endişeleri ortadan kaldırır Teknoloji, tüketicilerin yaşamlarının her yönünde yer alıyor ve finansal yönetim düzenlerinde büyük bir role sahip. Mobil ve internetten alışveriş, günlük yaşamın giderek daha fazla ayrılmaz ve standart bir parçası olmaya başlıyor. İnsanlar bu yeni teknolojilerle ilişkili risklerin farkında olsa da, internet bankacılığının sağladığı kolaylıktan elde ettikleri faydalar ve internetten alışveriş yaparken buldukları uygun fiyatlar genellikle maruz kaldıkları potansiyel risklere ağır basmaktadır. İnsanlar indirim almaları, uygun alışverişlerle tasarruf edebilmeleri ve fiyatları karşılaştırabilmeleri nedeniyle internetten alışveriş yapmayı seviyorlar. Nicel araştırma, insanların %58'inin daha ucuz olması nedeniyle internetten alışveriş yapmayı sevdiğini gösteriyor. Etnografik araştırma sırasında, insanların paradan tasarruf etmek için internetten alışveriş yaptığı pek çok örnekle karşılaştık. "İnternetten farklı şeyler satın alıyorum. Dikiş için gerekli olan şeyler gibi. Buradaki amaç, mümkün olduğunca ucuza satın alabilmek." (Elise, Belçika) Belçika'da yaşayan Luuk ve eşi, uçak biletleri ve oteller için internetten alışveriş yapıyorlar ve bu, büyük bir tasarruf sağlayabilecekleri anlamına geliyor. Fiyatları karşılaştırmak ve en iyi teklifleri seçmek için düzenli olarak internette zaman harcıyorlar. Görüşme sırasında, görüşmeyi yapan kişiye bu yıl gerçekleştirecekleri bir sonraki tatili, tasarruf ettikleri toplam tutarı ve bunu tam olarak nasıl yaptıklarını gururlu bir şekilde anlattılar. Bu çiftin söz konusu tasarrufları yaparken yaşadıkları memnuniyet hissi, internetten tatil satın alınmasına yönelik riskler hakkındaki endişelerine ağır basmıştır. İlginç bir şekilde, insanlar internetten alışveriş yaptıklarında maruz kaldıkları potansiyel riskin kesin bir şekilde farkında. İnsanların online dolandırıcılık deneyimleri hakkında pek çok hikaye dinledik. İnternet üzerinden alışveriş yapmanın ardından yanlış ürünleri teslim alan veya hiçbir şey teslim almayan kişilerin hikayelerini dinledik. Türkiye'den Deniz ve arkadaşları, satın aldıkları üründen tamamen farklı, "saçma sapan" bir şey aldıklarını anlattılar. Ancak, riskin kesin olarak farkında olmalarına rağmen, insanlar potansiyel tasarruf ve buldukları uygun fiyatlar nedeniyle hala internetten alışveriş yapmaya devam ediyorlar. Harika teklifler almanın sağladığı bu his, riske rağmen harcamaları konusunda mantıklı davranmalarına baskın çıkmaktadır. "İnternet üzerinden bir şeyler satın alıyorum, ama aynı zamanda numaranızın kullanılabileceği ve hesabınızdaki tüm parayı alabilecekleriyle ilgili pek çok şey duyuyorum; kimi zaman çok korkuyorum." (Hugo, İspanya) "İnternette birçok markayı buluyorsunuz. Elbette bana güvenlik sağlayıp sağlamadığını dikkate alıyorum; güvenlik sağlamıyorsa, işlem yapmıyorum. Ancak çok zor bulunan bir şeyse ve fiyatı da çok fazla değilse, o ürünü satın alıyorum." (Diego, İspanya) Bu, insanların internet üzerinden ürün satın almaları nedeniyle kendilerini çoğunlukla online dolandırıcılık riskine maruz bıraktıkları anlamına geliyor. Tüm cari hesabın böylesine bir riske maruz kalması düşüncesi bile insanların hakkında çok fazla endişe duyacakları bir şey olsa da, tüketicilerin kendilerini maruz bıraktıkları potansiyel riskler o an çok nadiren düşünülüyor. Araştırma aracılığıyla kendilerine ön ödemeli kart konsepti tanıtıldığında, yanıt verenlerin %70'i internette ön ödemeli kartları kullanmanın güvenli olduğunu düşündü. Banka/kredi kartıyla ilişkili potansiyel zararları karşılamaları çok zor olabilecek kişiler için ön ödemeli kart, internet üzerinden yapılacak satın alma işlemleri için en öncelikli kullanılacak kart olarak

14 konumlandırılabilir. Ön ödemeli kartın sağladığı açık işlevsel ve duygusal faydalar, mevcut ürün portföylerinin bir parçası olarak tüketicilere ön ödemeli kart sunmanın sağladığı imkanların daha fazla desteklenmesine yardımcı olmaktadır. 3c) Yurtdışı seyahati: seyahat sırasında arttırılmış kontrol konuları Yurtdışındayken parayı yönetmek söz konusu olduğunda karmaşıklık artmaktadır - insanlar özellikle para birimini ve/veya dili anlamadıklarında kendilerini bilinmeyen yerlerde daha savunmasız hissederler ve böylece aşağıda belirtilen hususlarda daha yüksek seviyede endişeleri bulunur: a) Kontrol - ne kadar harcayabileceklerini bilmek ve bu limit içerisinde kalmak; b) Karmaşıklık - paralarının değerinin ne olduğunu anlamak ve normal fiyatların üzerinde ödeme yapmamak; c) Güvenlik - üzerlerinde çok fazla nakit para taşımak istememek ve/veya banka ya da kredi kartlarını riske maruz bırakmamak. Bu yazıda vurgulandığı üzere kontrol, insanların finans yönetimiyle ilgili olarak tekrar eden bir konudur: insanlar çoğunlukla "mantıklı" ve "mantıksız" benlikleri arasında gelip giderler - para harcamaya yönelik duygusal istekleri ve ihtiyatlı ve kontrollü kalmalarını hatırlatan bilinçleri, faturalar, market ve ev ipoteği için kenara para ayırma. Söz konusu seyahat olduğunda, insanlar ülkelerinde günlük işleriyle ilgili yaptıkları harcamalara oranla, seyahat sırasında yapacakları harcamaları daha fazla kontrol etmek isterler. Bunun bazı nedenleri vardır; insanlar tüm yıl boyunca "harcama yaptıkları paradan" biriktirirler ve bu nedenle tatil sona erene kadar güvende olduğundan ve yeteceğinden emin olmak isterler; kendilerini normal çevrelerinin dışında bulduklarında, genellikle yerel para birimini anlamamaları ve yerel dili konuşamamaları nedeniyle daha yüksek bir endişe ve kargaşa seviyesi yaşarlar. Bazı insanların yaşamakta olduğu savunmasızlık, yurtdışındayken finansal durumlarını daha fazla kontrol etmelerine neden olmaktadır. Bu algılanan kontrol kaybının üstesinden gelmeye yönelik farklı stratejiler gözlemledik. Bazı insanlar haftalık ne kadar harcayacaklarını bilebilmek için yanlarına almak üzere nakit para çekerken, bazıları ise sadece tatildeyken kullanacakları bir hesaba para aktarırlar. Bazıları için ise tatil harcamalarına yönelik bir birikim hesabı en iyi çözümdür ve bu, yıl boyunca tatil için para biriktirmeye teşvik eder. İnsanların büyük bir çoğunluğu için yurtdışındayken sıkı bir bütçeye bağlı kalmak ve günlük tam olarak ne kadar harcayacaklarını bilmek fikri büyük bir önem taşımaktadır. Yanıma her zaman nakit olarak 500 alıyorum. İki hafta için... Kafanızda bir rakam varsa bunu iki katına çıkartmalısınız. Her şey olması gerektiği gibi olmuyor. Her zaman beklenmedik şeylerle karşılaşırsınız." (Mustafa, Hollanda) Soyulmak veya nakit paranızı ya da kartlarını kaybetmek, seyahat sırasında güvelik söz konusu olduğunda önemli konulardır. İnsanlar, tatildeyken nakit para çekip üzerlerinde taşımanın kendilerini büyük bir risk altına soktuğunu hisseder. Araştırmamız, bazı kişilerin kartlarının çalınması veya makinede sıkışması ihtimaline karşın yanlarında nakit para taşıdığını göstermiştir. Ancak, nakit paranın daha güvenli bir seçenek olduğunu düşünmüyorlar, sadece daha iyi bir çözüm istedikleri için bunu yapıyorlar. Seyahatte kullanım için ön ödemeli kart konsepti kendilerine söylendiğinden, insanların %67'si yurtdışına seyahat sırasında ön ödemeli kartın daha fazla güvenlik sağladığını kabul etti.

15 Türkiye'den Timur, ön ödemeli kartın bulunmaması durumunun üzerinde nakit para taşıması gerektiği anlamına geldiğini anlatıyor ve artık mevcut olduğunu bildiğinden ön ödemeli kart kullanmaya açık olduğunu söylüyor: "Size nedenini şöyle açıklayayım: her zaman için nakit parayı kaybetme veya çaldırma riski var. Kartınızın çalınması veya kaybolması daha güvenli. Nakit paranızı veya cüzdanınızı kaybederseniz, her şeyinizi kaybedersiniz." Ön ödemeli bir seyahat para kartı, insanların seyahatleri sırasında karşılaştıkları bu sorunları çözebilir. Kart, yüksek kontrol seviyeleri ve yüksek güvenlik hissi için normal bir banka kartı yerine kullanılabilir. Yurtdışına seyahat ederken "her duruma karşı" ek bir kart olarak ön ödemeli bir kartın bulunması, ekstra güvenlik isteyen, ancak çeşitli nedenlerden dolayı normal bir kredi kartı sahibi olmak istemeyenler için iyi bir çözümdür. Brüksel'den Emma seyahatlerinde ön ödemeli kartını kullanıyor ve kendi bakış açısıyla faydalarını anlatıyor: "Yurtdışına gidecek olursam, üzerimde nakit para olmasına gerek olmadan yedekte para olduğu anlamına geldiğinden paramı ön ödemeli kartıma koyuyorum." Seyahat ve ön ödemeli kartla ilgili bir başka nokta ise döviz kurlarının karmaşıklığıdır. İnsanlar tatilleri için genellikle para biriktirme fedakarlığında bulunduğundan, paralarını yerel para birimine çevirirken en iyi teklifi almak isterler. Konuştuğumuz birçok insan, ön ödemeli seyahat kartlarının döviz kurlarının satın alma noktasındaki kur oranı ile sabitlendiğini hiç bilmiyordu. "Normal kartınızdan para çekmek isterseniz, sizden komisyon alıyorlar. Bu nedenle komisyonsuz bir Evo hesabım var. Bu hesap ile dünyanın istediğiniz yerinden para çekebilirsiniz ve sizden komisyon almazlar. Bu nedenle büyük bir avantaj. Hiçbir banka bunu sunmuyor. Bankalara veya diğer kurumlara komisyon ödemek beni gerçekten sinirlendiriyor." Ines, İspanya Görüşmeler sırasında bu konudan söz edildiğinde, güçlü bir fayda olarak algılandı ve daha fazlasını duymak istediler. Bu ayrıca yanıt verenlerin %64'ünün ön ödemeli kartın yurtdışına seyahat ederken döviz kurlarının sabitlenmesi avantajı sunduğunu bildiği nicel bulgulardan da anlaşılmaktadır. Ankete katılan kişilerin %64'ü, ön ödemeli kartı yurtdışına seyahatlerde daha ucuz bir alternatif olarak görmüştür. Bu, ön ödemeli seyahat para kartı veren kurumların ön ödemeli kartın sağladığı faydalar konusunda farkındalığı arttırarak müşterilerinin ihtiyaçlarını daha iyi karşılama konusunda kendileri adına fayda sağlama konusunda bir fırsattır.

16 4) Kullanılmamış bir fırsat Tüketiciyi Eğitme İnsanları iyi bir şekilde tatmin etme Ücretler, güvenlik ve faydalar hakkında bilgi verme Her bir dikeyden elde edilen faydalar dahil edilmelidir Sorumlu Finans Yönetimi Sağlama Para yönetimi Bölümlere ayırma Gençlere kartlarla erken finans eğitimi Ön ödemeli kart, kredi kartları gibi olumsuz bir anlama sahip değildir. Ve harcamalarda bir limit bulunması nedeniyle (banka kartlarının aksine) cari hesapların güvende olduğunu bilmenin güvenini yaşamayı sağlar. Bağlantı ve Kazanma İnsanlar, kullanmaya başladıklarında bunu seviyorlar. Müşterilerle etkileşimi sürdürme - bankalarla olan bağlantının zayıf olduğu zamanlarda, bu durum bankalar için mevcut müşterilerine (özellikle bayanlar) ve yeni müşterilerine uygulanması/yönetimi kolay bir ürün sunması için bir fırsattır. Gençlerle ilişkiyi erken başlatma - insanlar değişiklik yapmak istemezler, bu nedenle onlarla erken yaşlarda bağlantıya geçmek, bu bağlantının devam etmesi için ilk adımdır.