Mai 26 LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER-

Transkript

1 21. Woche Montag Dienstag Mittwoch Mai LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER- 1 UND INSOLVENZBERATUNG BERLIN LAG SIB E.V.

2 İÇİNDEKİLER 1. Borç tuzağı 5 2. Borç Çeşitleri Yaşamı tehdit eden borçlar Kredi çeşitleri Taksit ile alış verış Yeni medya yeni tuzaklar? Kefalet Mirastan doğan borçlar Ödeme zorluğu İhtar ve gecikme Tahsil büroları Schufa Zorunlu icra Yanlış yollar Para karşılığı çalışan borç tasfiye büroları Kredi ara bulucuları Çözüm yolları Borçlular için danışma merkezinde yapılan işlemler Ev idaresinin planlanması ve yürütülmesi Borç tasfiye imkanları Danışma ve dava masrafları yardımı Tüketici iflas davası Ek Mektup örnekleri Alman HMUK 850 c maddesine göre haciz tabelası Adresler

3 BORÇLULAR IÇIN REHBER Borçlarla ilgili yol rehberi Ara basım 2017 LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER- UND INSOLVENZBERATUNG BERLIN LAG SIB e. V. LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER- UND INSOLVENZ- BERATUNG BERLIN LAG SIB E.V. (BERLİN BORÇLULAR VE İFLAS İÇİN EYALET ÇALIŞMA BİRLİĞİ) çatısı altında Berlin de devlet tarafından tanınmış, kamu yararına çalışan danışma merkezleri birleşmişlerdir. Bunlar kısmen belediyeler ve kısmen de bakım hizmeti sunan serbest kuruluşlara bağlıdırlar. Borçlardan etkilenen kişilere verilen hizmet için para alınmaz. Şayet bir danışma merkezine gitmek istiyorsanız, bu danışma merkezinin Berlin borçlular ve iflas için eyalet çalışma birliğine üye olup olmadığını sorunuz. Ayrıca, yukarıdaki amblemin bulunup bulunmadığına ve Berlin Eyaleti tarafından tanınmış olup olmadığına dikkat ediniz. LAG SIB Berlin e.v. ya aşağıdaki adresten ulaşabilirsiniz: Genter Straße Berlin Bütün danışma merkezlerinin adreslerini bu broşürün sonundaki 58. sayfada bulabilirsiniz. Bu broşür Berliner Sparkasse nın yardımlarıyla çıkarılmıştır. 3

4 4

5 1. BORÇ TUZAĞI Eskiden olduğu gibi acil bir sorun 1. Borç tuzağı Bu rehber ilk olarak 1999 da yayınlandı. O yıl Almanyada ilk kez aşırı borçlanmış kişilere nihai olarak borçlarını tasfiye etme imkanı sunan, tüketici iflas davası yürürlüğe girdi. Kamu yararına hizmet sunan kuruluşlar içinde geniş bir ağa sahip tanınmış borçlular ve iflas için danışma merkezleri de bugünkü yapılarıyla, o zamandan beri bulunmaktadırlar. Bu rehberin ilk olarak yayınlanmasından bu yana şahsi borçlanma konusu güncelliğinden bir şey kaybetmedi. Tam tersine: Berlin İstatistik Kurumu nun bilgilerine göre Berlin deki tüketici iflas davaları 2002 yılından 2011 yılına kadar üç katı artarak, 2011 yılında 6000 davanın üzerindeki bir sayıya ulaşmıştır. Berlin deki danışma merkezlerine başvuran insanların ortalama borçları EUR dur. Sürekli yeni teklifler cezbetmektedir İnternet veya telefonla alış veriş gibi medyalar daha fazla ürün pazarlama kanalları hizmete sunmaktadırlar. Teknolojik gelişme ve grupları hedefleyen isabetli reklamlar, tüketicide sürekli yeni bir gereksinim ihtiyacı uyandırmaktadırlar. Şuan akıllı telefonlar ve tablet bilgisayarlar genç insanlara sürekli eşlik etmekte ve bir statü sembolü olmuş durumdadırlar. Bu aletler nadiren peşinen satın alınmaktadırlar. Sabit bir tarifeye rağmen bütün müteakip masrafların önceden tam olarak hesaplanamayacağı bilinerek unutulmaktadır. Çoğu zaman zararsız gibi görünen sözleşmeler borçlanmaya girişin başlangıcıdır Az gelirli insanların da hemen ödeme yapmadan eşya alması ve hizmet servisinden yararlanması çoğu zaman mümkündür. Parola şudur: Bugün tüket, yarın öde. Görünüşe göre bütün katılımcıların kâr sağladığı, göz kamaştırıcı bir alış veriş biçimidir Bugün yaşamın her alanında borç ile satın almanın cazibesine her zamankinden daha fazla rastlanmaktadır. Araba kredisi olsun, yeni oyun konsolu, yüzde 0,00 faiz ile finanse edilen espresso makinesi veya aylık harcama hacmi bulunan altın kredi kartı olsun, her tarafta rakipsiz teklifler ve rekor düzeydeki düşük faizlerle reklam yapılmaktadır. 5

6 Borçlar artıyor! Ayrıca toplum tarafından bu arada normal ve sanki tümüyle isteniliniyormuş gibi algılanan borçlanmanın aşırı borçlanmaya yol açacağı gözden kaçmaktadır. Aşırı borçlanma, aylık gelir aylık giderlerden az olduğu zaman söz konusudur. Çoğunlukla işsizlik ve aynı şekilde eşlerin ayrılması aşırı borçlanmaya sebebiyet vermektedir. Faturalar ve kredi taksitleri bu durumda ödenememektedir. Eve ödeme ikazları gelir, krediler iptal edilir ve sonuçta SCHUFA ya olumsuz kayıtlar yapılır ve hacizler gelir. Borçlu, daha önce kazanılması için reklam yapan bankalar için birdenbire istenilmeyen kişi olur. Borçlar faiz ve tahsil şirketlerinin ücretlerinden dolayı hızlı bir şekilde artarlar. Çoğu borçlu bu kısır döngüden kendi gücüyle kurtulamamaktadır En geç şimdi profesyonel bir borç danışma merkezinden yardım alma zamanıdır! Bu durumda size kim yardım eder? Oturduğunuz semtte hizmet sunan, devlet tarafından tanınmış borç danışma merkezinin adresini 58. sayfada bulabilirsiniz. Danışma merkezlerinde iyi eğitim görmüş ve tecrübeli, herkesin durumuna uygun çözüm önerileriyle destek veren ve borçlardan dolayı oluşan korkunuzu gidermeye çalışan borç danışmanları bulunmaktadırlar. Bu hizmet sizin için ücretsizdir ve de konuştuklarınız sır olarak saklanır. Bu suretle bu danışma merkezleri, para karşılığında çalışan ve ilk amaçları var olan borçları hal etme değilde, kendilerine kazanç sağlama olan borç tasfiye bürolarından ayrılırlar! Bu rehber sizin borçlanma konusunda genel bir fikir sahibi olmanız için hazırlanmıştır. Rehber, borç sorununuzu çözmek için kolları sıvamanızda ve bir danışma merkezine başvurmanızda size cesaret versin. Şayet borçlular için danışma merkezinden alacağınız randevu için uzun süre beklemek zorunda kalırsanız, acil sorularınıza belki burada cevap bulabilirsiniz. İcra memurunun gelmesinden mi korkuyorsunuz? Burada yeniden iyi uyumanızı sağlayan bilgiler bulabilirsiniz. Çünkü borçlar utanmanızı gerektiren bir şey değildirler. Genellikle bunun için hapse girilmez! LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER- UND INSOLVENZBERATUNG BERLIN LAG SIB e. V. (BERLİN BORÇLULAR VE İFLAS İÇİN EYALET ÇA- LIŞMA BİRLİĞİ) Berlin in her semtinde kamu yararına çalışan ve Berlin Eyaleti tarafından tanınmış, parasız hizmet veren en az bir borçlular ve iflas için danışma merkezi bulunmaktadır. İflas yasasına göre tanınıp tanınmadığına dikkat ediniz! 6

7 2. BORÇ ÇEŞITLERI 2.1 YAŞAMI TEHDIT EDEN BORÇLAR Kira borçları Evsiz kalma tehlikesi Diğer borçların (bankaya olan borçlar) aksine, kira borçları önemli sorunları beraberinde getirirler. Ev sahibiniz, kira borçlarınızdan dolayı kira sözleşmesini hemen feshedebilir ve evin zorla tahliyesi (boşaltılması) için dilekçe verebilir. Evinizi kaybettiğinizde, evsizlik ve sosyal düşüşünüz planlanmış demektir. Ayrıca evin zorla boşaltılması yüksek masrafları da beraberinde getirir: Avukat, icra memuru, taşıma ve depo masrafları ile evin tamiri için yapılan bütün masraflar kiracıya yüklenmektedir. Bundan dolayı, kiranızı düzenli ve zamanında ödemeye her zaman dikkat ediniz. Kira, öncelikli olarak ödemeniz gereken birincil yükümlülüktür! Diğer alacaklılar her ne kadar size baskı yapıp, ödemede bulunmanızı talep ediyorlarsa da, ilk önce kiranızı düşününüz. Hesabınızdaki meblağ, ferdi ihtiyaç kredinize (Dispo) rağmen sık sık tükeniyorsa, kiranızın havale edilmiş olmasına dikkat ediniz. Ödemede gecikme Kira ödemelerinde gecikmişseniz, ev sahibinizle hemen ilişkiye geçiniz ve kendisine içinde bulunduğunuz maddi durumu açıklayınız. Kendisine, birikmiş kira borçlarını ödemek için aylık kira ile birlikte ek bir taksit ödemeyi öneriniz (bu konu ile ilgili örnek mektup için ek bölümüne, 50. sayfaya bakınız). Şayet kiranızı dar gelirinizden dolayı genelde ödemekte zorlanıyorsanız, kira yardımı veya diğer sosyal yardımları alma hakkınızın olup olmadığını araştırınız. Bu konu ile ilgili bilgiyi belediyelerin sosyal dairelerinden, sosyal danışmada bulunan bir kurumdan veya bağlı bulunduğunuz konut dairesinden (Wohnungsamt) alabilirsiniz. Kira sözleşmesinin derhal feshi Birbirini takip eden iki kiranızı ödememişseniz ve bundan dolayı kayda değer bir kira borcu oluşmuşsa, ev sahibi evinizin çıkışını medeni kanunun 543. ve 569. maddelerine göre hemen verebilir. Kayda değerin anlamı ise borcun, bir kira tutarından 1,00 bile fazla olan bir miktar olması zorunluluğudur. Aynı şey, uzun bir zamandan beri kiranızın sadece bir kısmını ödemede gecikmişseniz ve biriken borçlarınız iki kira miktarına ulaştığı durumda da geçerlidir. Medeni kanunun 569. maddesinin 2. paragrafına göre kira depozitinin ödenmemesi de kira sözleşmesinin fesh edilmesine neden olabilir. Kira sözleşmesinin feshinden sonra, ev sahibi sizden evi boşaltmanızı talep edecektir. Yeni bir ev bulmamışsanız, o zaman evden çıkmayınız, ama hemen harekete geçmeyi de unutmayınız. Kiracı çıkartma (tahliye) davası Kira sözleşmesinin derhal önelsiz (müddetsiz) feshine ve size tanınan sürenin geçmesine rağmen evi boşaltmamışsanız, ev sahibi mahkemeye kiracı çıkartma (tahliye) davası için başvurabilir. Dava dilekçesi, mahkeme tarafından kiracıya iadeli taahhütlü veya posta yoluyla tebliğ edilir. Mektup, posta kutunuza atılır. Posta kutunuzu ne zaman açarsanız açın, size tebliğ, mektubun posta kutusuna atılmasından itibaren başlar. Muhafaza süresi olarak adlandırılan süre için tebliğ tarihi geçerlidir! Kira sözleşmesinin devamı Muhafaza süresi, dava dilekçesinin tebliği ile (posta kutunuza bırakılmasıyla) başlamakta ve iki ay sürmektedir. Bu süre için bütün kira borcunuzu, aylık kiranızla beraber öderseniz, kira sözleşmesinin feshi otomatikmen geçersizleşir ve kira sözleşmesi devam eder. Resmi bir daire (örneğin Jobcenter / sosyal yardım dairesi) muhafaza süresi içinde ev sahibine kira borçlarını karşılayacağını bildirdiğinde de aynı şey geçerlidir. Jobcenter / Sosyal yardım dairesinden, muhafaza süresinin bitimine iki hafta kalana kadar herhangi bir cevap alamamışsanız, idari mahkemeye geçici karar alması için başvurmalısınız. Bu konu ile ilgili ayrıca bilgi alınız! 7

8 Bu durum, son iki yıl içinde kira borçlarından dolayı, ilk defa kira sözleşmesinin önelsiz feshi söz konusuysa geçerlidir. Şayet son iki yıl içinde, evin çıkışı kira borçlarından dolayı bir defa daha verilmişse, ev sahibi kira sözleşmesini devam ettirmek zorunda değildir. Kira borçlarınızı yeniden muhafaza süresi içinde ödemiş olsanız bile, yasal olarak kira sözleşmesinin devamını talep etme hakkınız bulunmamaktadır. Ama ev sahibinizle kira sözleşmesinin devamını sağlamak için pazarlık yapabilirsiniz. Kira borçlarının ödenmesi Şayet kira borçlarınızı kendi gücünüzle ödeyemiyorsanız, kira borçlarını üstlenmesi için Jobcenter / sosyal yardım dairesine başvurma imkanınız bulunmaktadır. Bu başvuru, yardım verilmediği zaman evsiz kalma tehditi söz konusuysa, kabul edilebilinir (II. Sosyal Güvenlik Kanununun 22. maddesi, 8. paragrafı veya XII. Sosyal Güvenlik Kanununun 36. maddesi, paragraf 1). Ev sahibi kira sözleşmesini fesh etmişse veya evin boşaltılması için mahkemeye başvurmuşsa, evsiz kalma durumunuz söz konusudur. Evsiz kalma tehlikesi, evinizin çıkışı son iki yıl içinde kira borçlarından dolayı daha önce verilmişse ve kira sözleşmesi buna rağmen devam ettirilmişse de güncel olarak söz konusudur. Kira borçlarının Jobcenter / sosyal yardım dairesi tarafından karşılanması Jobcenter / sosyal yardım dairesi kira borçlarını, sadece bir daha kira borçlarının oluşmayacağı garantisi söz konusuysa üstlenir. Bunun için, Jobcenter / sosyal yardım dairesi sizden ayrıca ev sahibiniz tarafından verilmiş, kira borçlarının ödenmesi durumunda, kira sözleşmesinin devam edeceğini bildiren bir belge istemektedir. Ayrıca Jobcenter / sosyal yardım dairesi kiranızı ileride düzenli olarak ödemenizi talep etmektedir. Bunun için sizden genelde kira ödediğinize dair makbuzları göstermeniz talep edilir. Kasalarda para bulunmamasından dolayı, başvuru dilekçeleri haksız yere ve hızlı bir şekilde reddedilebilinirler. Hakkınızı arayınız ve şüpheli durumlarda itiraz hakkınızı kullanınız. Kiranızı ödemede geciktiyseniz veya kira sözleşmeniz tahliye davası açılacağı tehditi ile feshedilmişse, hemen bağlı olduğunuz Jobcenter / sosyal yardım dairesine kira borçlarınızı üstlenmesi için başvuruda bulununuz. Kira borçları genelde borç olarak üstlenilir. Şayet acil evsiz kalma tehditi henüz söz konusu değilse, sadece istisnai durumlarda kira borçları Jobcenter / sosyal yardım dairesi tarafından karşılanmaktadır. Bu konu ile ilgili yardım ve desteği belediyelerde bulunan sosyal yardım dairelerinin Besondere soziale Wohnhilfe adlı danışmalarından alabilirsiniz. Evin boşaltılması söz konusuysa Eğer mahkeme tarafından boşaltma tarihi belirlenmişse, vaktiniz gelmiş demektir. Artık fazla zaman kaybedemezsiniz, aksi durumda bundan sonra evsiz kalabilirsiniz. Şimdi, Jobcenter / sosyal yardım dairesine kira borçlarını üstlenmesi için mutlaka başvurmalısınız. Ev sahibiniz kira sözleşmesini devam ettirmiyorsa, tek şey yeni bir ev bulmaya çalışmaktır. Bu konuda bilgi alınız ve sosyal danışmada bulunan kurumların desteğine başvurunuz. Elinizden geldiğince evin tahliyesini engellemeye çalışınız, çünkü tahliyeden dolayı ciddi masraflar oluşur ve ayrıca şahsi eşyalarınıza hemen ulaşamayabilirsiniz. Ev sahibiyle, belirlenen tahliye tarihinden evvel, evi teslim etmek için bir randevu ayarlayınız. Ev sahibi kira borçlarını karşılamak için rehin hakkını kullanabilir (Medeni Kanunun 62. ve sonraki maddeleri. Medeni Kanuna göre rehin hakkı için icra kararına gerek yoktur!). Buna göre ev sahibi, kiralanan eve getirilmiş ve kiracı tarafından çıka- rılması gereken bir şeye el koyabilir (bu şey örneğin değerli mücevher, Laptop, değerli antik eşya gibi haciz edilebilinir bir şey olmalıdır). Ev sahibi bunu ancak kiracı taşınıyorsa veya taşınması yakın bir zamanda olacaksa yapabilir. Kiracıdan bu eşyaları talep edebilir ve bu eşyaların kiracı tarafından alınmasını uygun yollarla engelleyebilir. Tahliyenin ertelenmesi Muhtemellen, Jobcenter / sosyal yardım dairesinin yardımıyla mahkemeye tahliye süresinin ertelenmesi için başvurabilirsiniz. Bu başvuru gerekçelendirilmeli ve tahliye tarihinden en az iki hafta önce yapılmalıdır. Dilekçenin yazılmasında, Besondere soziale Wohnhilfe, kiracılar için danışma merkezleri veya ilgili mahkemelerin hukuk danışma daireleri size yardımcı olurlar. MEKTUP ÖRNEĞİ S A Y FA Mahkeme genelde sadece son aylar için herhangi bir ödemede bulunulmuşsa (çoğunlukla ana kira miktarı kadar) tahliyenin ertelenmesine olumlu cevap verir. Bu tahliye kararı, sizi kira borçlarınızı ödeme yükümlülüğünden kurtarmaz. Enerji borçları Enerji harcamalarınız da, düzenli ve zamanında ödemeniz gereken birincil yükümlülüklerinizdendirler. Yoksa enerji akımı durdurulabilinir. Bu durumda muhtemelen karanlıkta kalırsınız ve yemek yapma ile ısıtma imkanınız kalmaz. Ödemede gecikme MEKTUP ÖRNEĞİ S A Y FA Elektrik ve / veya gaz faturasını ödeyemiyorsanız, bunu nasıl ödeyebileceğinizi açıklığa kavuşturmak (bir sözleşmeye varmak) için enerji kurumuyla ilişkiye geçiniz. Şahsi durumunuzu kısaca anlatarak somut aylık taksitler öneriniz ve

9 ödemelere ne zaman başlayacağınızı bildiriniz (bu konu ile ilgili 3. ve 4. mektup örneği için ek bölümüne, 51. sayfaya bakınız). Ödeyeceğiniz taksitin miktarı, borçlarınızın miktarına bakıldığında uygun düşecek bir oranda olmalıdır. Ayrıca, sosyal yardım alabilme hakkınızın olup olmadığını araştırınız. Şayet taksit ödeme teklifiniz tamamen reddedildiyse, başka bir enerji şirketiyle anlaşma yapmak için çalışınız ve gerektiğinde sizin için yetkili olan borçlular için danışma merkezine başvurunuz. Ödeme yükümlülüğünüzü ödeme uyarısına rağmen yerine getiremiyorsanız, enerji kurumu çıkışınızı hemen verip elektrik ile gazı kesebilir. Bu size dört hafta önce bildirilmelidir. Kesildiğinde doğuracağı sonuçlar çok vahimse ve siz aynı zamanda borçlarınızı geri ödemek için bir perspektif sunuyorsanız, enerji akımının durdurulması, mümkün değildir. Enerji akımının kesilmesinin durdurulması için ana enerji akımı yönetmeliğinden yararlanılabilinir. Burada aylık aidatlar dışında düzenli aylık taksitlerin ödenmesi şarttır. Ama Dikkat (!): Şayet yabancı bir enerji şirketi (Vattenfall ve GASAG dışındaki bütün enerji şirketleri) elektrik ve gazı kesiyorsa ana enerji yönetmeliği geçerli değildir! Vattenfall e olan elektrik borçlarından dolayı başka bir enerji kurumuna geçmişseniz ve bu şirket te ödemedeki gecikmeden dolayı sözleşmeyi iptal ederse siz direk olarak ana akımı sağlayan şirkete geri dönersiniz (Vattenfall). Aynı şey Gas / Gasag için de geçerlidir. Enerji kurumları, çoğunlukla icra kararı ile senede bağlanmış olmasına rağmen, sizden eski, önceki tüketimlerinizden kalmış borçlarınızı da ödemenizi talep ederler. Bu konu ile ilgili olarak, en azından telefonla bile olsa, bir borçlular için danışma merkezi veya sosyal yardım danışma merkezinden bilgi alınız ve en azından bunların internet danışmalarından yararlanınız. Enerji borçları için de değişik acil durumlarda (örneğin evde küçük çocuklar, okula giden çocuklar veya yaşlılar veya özürlüler bulunuyorsa) borçların Jobcenter / sosyal yardım dairesi tarafından üstlenmesi için başvurulabilinir. Enerji borçlarının üstlenilmesi bir takdir sorunudur ve genelde size borç şeklinde verilir (II. Sosyal Güvenlik Kanununun 22. maddesi, 8. paragrafı veya XII. Sosyal Güvenlik Kanununun 36. maddesi, paragraf 1). Para cezaları Mahkeme tarafından size herhangi bir para cezası verildiği zaman, bu meseleyi kendi haline bırakmamalısınız, aksine elinizden geldiğince erken davranıp harekete geçiniz. Ayrıca gelirinizin düşük olmasından dolayı (örneğin temel güvenlik yardımı veya işsizlik yardımı alıyorsanız) bu cezayı ödeyebilecek durumunuz yoksa bile harekete geçiniz. Hafif para cezaları İlgili daire ödenmeyen hafif para cezalarını bir dönem sonra idari zor ile almaya çalışacaktır. Bu gerçekleşmezse ödemede bulunmanızı sağlamak için hapise atılma tehlikesine maruz kalırsınız. Para cezalarının aksine, hafif para cezaları yatığınız hapis süresinden sonra düşmemekte ve tamamen ödenmelidir. Size bir para cezası verildiği zaman hemen harekete geçiniz. Savcılığın size ödeme talebini tebliğ etmesinden sonra, maddi durumunuzu açıklayınız ve ilgili icra dairesine uygun bir taksit ödemek için başvurunuz. Ödeyememe durumunuz söz konusuysa, dilekçe vererek cezayı çalışma karşılığı da ödeyebilirsiniz (kamu yararına bir işte çalışarak). Bunun için para almadan kamu yararına hizmet sunan bir kurumda kamu hizmeti sunmanız gerekiyor. Savcılık bu başvuruyu onaylamalı ve söz konusu kurum savcılık tarafından resmi olarak tanınmalıdır. Hiç bir tepki göstermediğiniz zaman, cezayı çekmek için size bir çağrı gelir ve cezayı denk geldiği gün kadar (para cezasının günlük hapis cezasına çevrilmesi sonucu çıkan gün kadar) hapiste kalarak ödersiniz. Bu her şeyden önce sizin için vahim sonuçlara yol açabilir (örneğin işinizi kaybedebilirsiniz). Örnek: Size 20,00 dan 30 günlük para cezası verilmişse, bu 600,00 ve artı ücret ve masraf demektir. Savcılığın kabul etmesinden sonra bir yerde 30 gün boyunca her gün 6 saat çalışırsanız, bu para cezası ödenmiş olur. Ücret ve masrafları kamu yararına çalışarak ödeyemezsiniz. Bunları taksitle ödemek için gerekiyorsa ayrı bir dilekçe veriniz. Örneğin iş görmezlik durumundan dolayı para cezasını kamu yararına bir iş yaparak ödeyemiyorsanız veya cezayı para olarak ödeyebilecek durumunuz yoksa ne olur? Ceza Muhakemesi Kanunu, acil durumlar için değişik yasal düzenlemeler getirmektedir. Şartların yerine getirilmesi ve bunun kanıtlarının sunulması durumunda bir af başvurusu yapılabilinir. Bu konu ile ilgili bilgi alınız ve zamanında harekete geçiniz. Meseleyi hafife almayınız. MEKTUP ÖRNEĞİ S A Y FA 5 2 9

10 2.2 KREDI ÇEŞITLERI Genelde kredi almadan önce çok iyi düşünmeniz gerekmektedir. Bu adım gerçekten gerekli mi ve bu adıma bağlı rizikoları taşıyabilir miyim? İsteğinizi gerçekleştirebilmenizin başka bir yolu yok mu? Kredi almadan önce muhakkak bir ev idaresi planı yapmalı ve bunun için emin bir teminatı da planlamalısınız. Kredi sözleşmesi, sizi uzun bir süre ödemeye yükümlü kılacağı için, gelirinizde olabilecek değişiklik ve sarsıntıları da hesaba katınız. Ödemeniz gereken taksitleri ödeyememe durumu konusunda kabahatli olmasanız bile, bu ödeyemediğiniz taksitleri ertelemek için bir gerekçe teşkil etmiyor. Bir kredi sözleşmesini iyice düşünmeden imzalamış ve sonradan fikrinizi değiştirmişseniz, kredi sözleşmesini iptal etmek için iki hafta zamanınız vardır (Şayet parayı almışsanız, Alman Medeni Kanununun 355. ve 495. maddesine göre, en geç sözleşmenin iptal tarihinden veya paranın size ödenmesinden iki hafta sonra, bu parayı geri ödemeniz gerekmektedir). Kredi almaya karar verdikten sonra, kredi çeşitleri hakkında bilgi almalısınız. Önemli kredi biçimlerinin avantaj ve dezavantajları aşağıda açıklanmıştır. Bütün kredi çeşitleri için şu geçerlidir: Bütün diğer eşyalar gibi, paranın da değeri vardır. Bu değer kendisini, yıllık efektif faiz olarak göstermelidir. Yıllık efektif faiz oranı ne kadar düşük olursa, kredi sizin için o kadar ucuz olacaktır. Kredi ile ilgili bütün masraflar, yıllık efektif faiz içindedir. Vadesiz ve değişebilir faiz oranlı kredilerde (örneğin Vario kredisinde), başlangıçtaki yıllık efektif faiz oranı belirtilmek zorundadır. Değişik bankaların kredi masraflarını, vade ve kredi miktarını göz önünde bulundurarak karşılaştırınız.! 10

11 Taksit kredisi Ferdi ihtiyaç kredisi (Dispo) yanında, en sık başvurulan ödünç para alma biçimi taksit kredisidir. Bu kredinin temel niteliği, vadeli olması ve ödenen aylık taksitlerin sürekli sabit kalmasıdır. Vade bittiğinde, kredi de tamamen ödenmiş olacaktır. Banka, faiz oranlarını aylık veya yıllık olarak hesaplamakta ve ayrıca çoğunlukla bir sefere mahsus olmak üzere en az yüzde dörde varan işlem parası almaktadır. Bu masraflar Federal Yargıtay tarafından geçersiz olarak açıklanmıştırlar. Kredi çoğunlukla bir arta kalan borçların geri ödenmesi sigortası imzalanmışsa verilmektedir. Bu sigorta ölüm durumunda devreye girmektedir. Banka bazen de, kredi alıcısının işsizlik ve de hastalıktan dolayı çalışamama durumu için bir arta kalan borç sigortası sunmaktadır. Ama bu sigorta, başka nedenlerden dolayı ödememe söz konusu olduğunda işlemez. Arta kalan borç sigortası, krediyi daha da pahalılaştırmaktadır. Sigorta şartlarını muhakkak inceleyiniz! Sigorta güvenliği, çok sınırlı durumlar (koşullar) için geçerlidir. Bu kredinin avantajı: Vade süresince miktarı değişmeyen ve oldukça düşük faiz. Böylece yükümlülüğünüzü tam ve kolayca hesaplayabilirsiniz. Bu kredinin dezavantajı: Bir sefere mahsus olan ek masraflar (arta kalan borç sigortası). Ferdi ihtiyaç kredisi (Dispositionskredit) Ferdi ihtiyaç kredisi (Dispo), sürekli olarak hesapta bulunan paradan daha fazlasını çekebilmeye verilen izindir. Bankanız, ciro hesabınızdan kimseye sormadan belirli bir miktara kadar (Dispo için belirlenen miktar) para çekebilme imkanını size sunmaktadır. Oluşan masraflar ve faizler genelde üç ayda bir hesaplanmakta ve hesabınıza işlemektedir. Bu rotatif ya da cari hesap olarak adlandırılan bir kredidir. Kararlaştırılan miktara kadar değişik meblağlar çekebilir ve geri ödeyebilirsiniz. Bankalar, çoğunlukla otomatikman size net aylık gelirinizin iki ile dört katı arasında açık kredi sunmaktadırlar. Şayet açık kredi istemiyorsanız, bankaya bunu iptal etmesi için direktif veriniz. Ferdi ihtiyaç kredisinin ekside olması durumunda geçerli olan faiz oranı, her zaman başka kredi biçimlerinden daha pahalıdır. Bu konuda bir örnek: Bir yıl boyunca hesabınız 2.500,00 ekside olduğunda, bu size %13 faiz oranıyla 325,00 ya mal olacaktır. Bu kredinin avantajı: Faiz dışında başka masraf söz konusu değildir. Kredi her zaman geri ödenebilinir. Ufak miktarda kredi almak mümkündür. Bu kredinin dezavantajı: Yüksek faiz ve ödenerek bitirilip kapatılması yükümlülüğü olmadığı için, kredinin sürekli kullanılması tehlikesi vardır. Açık kredi masraflarının kontrolü çok rahat kaybedilebilinir. Yüksek açık kredi, gereksiz harcamaları ve buna bağlı olarak borçlanmaya sebebiyet verebilir. Açık krediyi sadece kısa bir süre için kullanınız. Bankanızdan açık kredinizi, aylık gelirinize denk bir düzeyle sınırlı tutmasını talep ediniz. Hesabınızda size izin verilmemesine rağmen eksiye girmiş veya açık kredi sınırını geçmişseniz, genelde daha yüksek faiz oranları söz konusu olacaktır. Çerçeve kredisi, değişken kredi, istek kredisi Değişen faizli kredi, ideal kredi, çek kredisi veya değişken açık kredi olarak ta bilinen çerçeve kredisi (hazır kredi olarak ta adlandırılmakta) vadesiz ve taksit kredisi ile açık kredi karışımı bir kredi biçimidir. Burada size bir kredi çerçevesi tanınmakta ve bu kredi çerçevesini ödünç aldığınız parayı kısmen ödemiş olmanıza rağmen her zaman kullanabilmektesiniz. Burada, genelde oluşan faizlerin ödendiği çok ufak taksitler kararlaştırılmaktadır. Değişken olan faiz oranı, açık olan borca göre, yani faizler ve arta kalan borç birlikte hesaplanmaktadır. Böylece faizlerin faizleri hesaplanmaktadır. Çoğunlukla işlem parası ve arta kalan borcun sigortası için aylık aidatlar ve de bunlara ek olarak bunların faizleri de hesaplanmaktadır. Bu kredi biçimi borçlanmayı kolaylaştırmaktadır. Bu krediyi sürekli kullanma tehlikesi olduğundan, borçlarınızdan kurtulamazsınız. Diğer bir tehlikeyse, borçlarınız ile ilgili kontrolü çok kolay kaybetmenizdir. Bu kredinin avantajı: Çok esnek olması. Bu kredinin dezavantajı: Değişken ve genellikle çok yüksek faiz oranı, kredinin vadesiz olması, sürekli aşırı borçlu kalma tehlikesi. 11

12 Kredi kartları Alış veriş kredisi Bunlara mağaza ve diğer dükkanların bütün alış veriş kartları da dahildirler. Kredi kartları öncelikle parasız alış veriş amacını taşırlar. Ama burada da alış verişteki tedbirlilik giderek azalmaktadır. Araştırmalar, kredi kartı ile daha fazla alış veriş yapıldığını ve bunun nakit para ile yapılan alış verişten daha pahalı olduğunu ortaya çıkarmıştırlar. Borcun taksitlerle geri ödenmediği, aksine aylara yayıldığı kredi kartları özellikle dezavantajlıdırlar. Diğerleriyle karşılaştırıldığında, buradaki faiz oranı oldukça yüksektir (% 19 kadar). Bu rotatif olarak adlandırılan bir kredidir. Bu kredinin avantajı: Çok esnek olması. Bu kredinin dezavantajı: Giderlerle ilgili kontrolün olmaması, düşünmeden alış veriş tehlikesi ve bundan dolayı aşırı borçlanma, değişken faiz oranı, vadesiz olması, genelde sürekli aşırı borçlanma rizikosu. Kredi hacmini aştığınızda, bunun ciddi cezai sonuçları olabilir. Kredi kartı veya EC - kartını kaybettiğinizde, bunları muhakkak hemen iptal ediniz! Kredi kartını ve şifresini muhakkak birbirinden ayrı tutunuz! Kredi kartınızın aylık hesaplarını inceleyiniz! Yanlış hesaplamalarda hemen itiraz ediniz! Bir çok mağaza ve esnaf, örneğin bir televizyonun satın alınabilmesi için finansman sunmaktadırlar. Genelde bir ön ödemenin yapılması gerekmektedir. Geri kalan miktar, satış sözleşmesine bağlı olarak yapılan kredi sözleşmesiyle finanse edilmektedir. Buradaki kredi, taksit kredisidir (sayfa 11 e bakınız). Cezb edici, özellikle araba satıcılarında, en uygun faiz oranına sahip gibi görünen kredi biçimi. Peşin para ödemelerinde, çoğunlukla hissedilir bir şekilde % 5 i geçen indirimlerin olduğuna dikkat ediniz. Satın alım finanse edilmişse, o zaman araba fiyatı olarak indirimsiz fiyat temel alınmaktadır. Böylece ucuz görünen bir kredi sözleşmesi size daha pahalıya gelebilir. Belkide araba satıcısıyla uygun bir peşin fiyata anlaşmanız ve geri kalan miktarın normal bir banka üzerinden finanse edilmesi size daha ucuza gelecektir. Emin olmama durumunda, bunun tüketici danışma merkezinin kredi danışmanlığı tarafından hesaplanmasını sağlayınız. Ara bulucu kredisi Kredi ara bulucularından gayriciddi çalışma yöntemleri ve yüksek masraflardan dolayı sakınınız. Bu konu ile ilgili, bu broşürün 4.2. kısmına bakınız (33. Sayfa). Sansasyonel reklamların gözünüzü kamaştırmasına izin vermeyiniz! Bir bankadan kredi alamamışsanız, genellikle kredi ara bulucusu da size kredi temin edemeyecektir. Genellikle burada, büyük ihtimalle hatta normal dahi olmayan (usule aykırı) bir ara bulucu ücreti ödemeniz gerekiyor. Leasing (kiralama) Leasing, kiralamanın ayrı bir biçimidir. Tüketiciler için bu tür sözleşme biçimleri uygun değildirler. Leasing vergi ile ilgili durumdan dolayı iş yeri sahipleri için caziptir (motorlu taşıt hariç). Bir çok leasing sözleşmesinde, örneğin eşyanın bakımından dolayı ek yüksek masraflar oluşmaktadır. Şayet satın alım opsiyonu hakkında anlaşmanız yoksa veya bunun şartlarını yerine getiremiyorsanız, söz konusu aracı gerçekten almanız mümkün değildir. Aslında bir ya da iki yıl süresince ödediğiniz taksitler, çoğunlukla yeni bir aracı satın almanıza yetebilir. Bundan dolayı sözleşmede ufak yazılmış olan yazıları dikkatle okuyunuz! Bu kredinin avantajları: Yok (yalnızca bazı durumlarda iş verenler için uygun olabilir). Bu kredinin dezavantajları: Sürekli yüksek aylık giderler, genelde aracı satın alma mümkün değil, örneğin bakım gibi gereksiz ek masraflar. 12

13 Kefaletler Kefalet ve dayanışmalı (müteselsil) borçlu durumlarına dikkat ediniz! Başkası için bir kredi yükümlülüğünü üzerinize almadan önce iyi düşünün. Başkası için kefil olan veya kredi sözleşmesini birlikte imzalayan her kişi, kendi aralarında başka türlü anlaşsalar dahi, bankaya karşı kredinin tamamını ödemekle yükümlüdür. Aynı şey eşler için de geçerlidir. Eşler yalnızca sözleşmeye birlikte imza atmışlarsa, sorumludurlar. Kefaletlerle ilgili 17. sayfada bulunan geniş açıklamalara dikkat ediniz! Meblağ yaşam sigortası (Kapitallebensversicherung) kredileri Bu kredi biçimi, daha fazla yapı finansmanı söz konusu olduğunda devreye girmektedir. Burada kredi sözleşmesinin yanında, çoğunlukla en az 12 yıl süren bir de yaşam sigortası yapılmak zorundadır. Aylık faizlere ek olarak yaşam sigortasının aidatlarını da ödemeniz gerekiyor. Vade bitiminde, geri kalan borçlar yaşam sigortasından karşılanır. Faiz oranı çoğunlukla değişkendir, oranlardaki değişikliklerin rizikosunu müşteri taşımaktadır. Başka kredilerle karşılaştırma da mümkün değildir. Bu kredinin avantajı: Yapı finansmanı söz konusu olduğunda uygundur. Bunun için, tüketici merkezinin kredi danışma bölümünden yetkili bir uzman tasfiyesi almak gerekmektedir. Bu kredinin dezavantajı: Yüksek masraflar. Vade süresi içinde geri ödeme imkanının bulunmaması ve sonradan ek finanse tehlikesi. Meblağ yaşam sigortalarında sonuçta ödenecek kesin miktar belli değildir. Bu, finansman boşluğuna sebep olabilir. Yapı finansman sigortalarında önceden iyi bilgi almanız ve vergi tasarruf modellerine çok iyi dikkat etmeniz gerekmektedir. Özet Sadece bankanın çıkarına olduğu için değişken kredi almaktan sakınmalısınız. Genel olarak bakıldığında, genellikle taksit kredileri veya açık krediler en uygun olan kredilerdir. Yüksek faiz oranından dolayı açık kredi, en fazla bir ile iki yıllık finansmanlar için uygundur. Buna karşı, kredinin geri ödenmesi uzun bir döneme yayılmak isteniyorsa, taksit kredisinin alınması daha uygundur. Arta kalan borç sigortasının olmasına rağmen, bu tür uzun vadeli bir kredi, düşük faizinden dolayı daha hesaplıdır. Bu bağlamda, yıllardan beri bir kaç bin Euro eksideyseniz, bir borç kapatma kredisi (Umschuldungskredit) ile açık kredinizi taksit kredisine çevirme imkanınızın olup olmadığını araştırınız. Aynı zamanda hesabınızın bir daha eksiye, bu çaresiz duruma düşmemesi için düşük hacimli açık krediyle veya tamamen açık kredisiz idare etmeye çalışın. Borcun, borç ile kapatılması her zaman uygun değildir. Borçlular için danışma merkezi veya tüketici merkezinden bilgi alınız. Kredi veya müşteri kartlarında çok dikkatli olunuz! Bu kartlarla, planlı yapılmayan ve de gereksiz olan satın almalara karşı tedbirlilik oldukça azalmaktadır. Şayet günlük ihtiyaçlarınızı (beslenme vb.) kredi veya müşteri kartlarıyla satın alıyorsanız, maddi durumunuzu ve alış veriş alışkanlığınızı özellikle ciddi olarak gözden geçiriniz. Kredi almak istiyorsanız, sakın kredi ara bulucularına başvurmayın (bu konu ile ilgili, bu broşürün 4.2. kısmına bakınız sayfa 33). Hesabınızın bir daha eksiye düşmemesi için düşük hacimli açık krediyle veya tamamen açık kredisiz idare etmeye çalışın. 13

14 2.3 TAKSIT ILE ALIŞ VERIŞ PERAKENDE VE KATALOG YOLLUYLA SIPARIŞ VERILEN MAĞAZALARDAN TAKSIT ILE ALIŞ VERIŞ Tek tek mağazalar ve internetteki teklifler, taksitli ödemelerle potansiyel müşterileri çekmeye çalışmaktadırlar. Burda satın almak istediğiniz malın parasını hemen ödemeniz gerekmemekte, aksine bu parayı aylık kısmi ödemelerle veya taksitlerle geri ödeyebilmektesiniz. Sinsice ilginizi uyandırmak Bu ödeme biçimi esnaf için kâr sağlayan bir iştir. Neticede bununla genelde bu pahalı malları hemen alabilme veya bir defada ödeme imkanına sahip olmayanları da kendi müşteri tabanına katabilirler. Böylece herkesin her şeyi alabileceği izlenimi oluşmaktadır. Tüketici, taksitli alış veriş % 0,00 faiz oranıyla ve ödemelere ara verme vaatleriyle satın almaya teşvik edilmektedir. Bu mağazalar, bu yolla müşterilerini çoğaltmakta ve az gelirli müşterilerin satın alma güçlerinin olmadığını bilmelerine rağmen, alış veriş yapmalarını teşvik etmektedir. Bu ödeme biçiminin sinsi tarzlarına takılan tüketiciler avuçlarını yalamaktadırlar. Buna ek olarak cüzdanı boş olan müşteriler güçlerinin yetmediği eşyaları satın almaya yöneltilmektedir. Bir eşyanın fiyatının kısmen ödenerek alınması, kredinin değişik bir özelliğini teşkil etmektedir. Bir çok tüketici bunun farkında değildir. Esnaf / mağaza size ödünç para vermekte ve bunun için faiz istemektedir. Genelde taksit miktarını siz belirlemektesiniz. Evinizde bulunan bilgisayar, Laptop veya akıllı telefonunuzdan anonim kalarak ısmarlayabilmeniz, büyük sipariş vermekte çekingenliğinizi düşürür. Bu ayrıca tehlikeli bir konfordur: düğmeye hızlı bir basma ile anında taksitli alım gerçekleşmiştir. Böylece çok aşırı borçlanma rizikosu hızlı bir şekilde artar ve kontrolü kaybedersiniz. Pahalı kelepirler Küçük taksitlerle yapılan ve rahat gibi görünen satın alımların pahalı bir alış - veriş olduğu çok hızlı bir şekilde ortaya çıkabilir. Çünkü satın aldığınız bir şey için ödemeniz gereken toplam miktar, bunu nakit olarak aldığınızdaki fiyatıyla karşılaştırdığınızda, oldukça yüksektir. Alınan brüt kredi miktarını, yani satın alım fiyatı ve kredi faizleri ile işlem masraflarını sizin ödemeniz gerekmektedir. Bundan dolayı bir çok satıcı, aylık aidatları açıklayarak eşyanın esas toplam fiyatını sizden saklamaktadır. Satın alınan eşya, parası tamamen ödeninceye kadar mağazaya ait kalır. Ama siz, eşyanın ömrü vadeden kısa olsa dahi veya alınan arabanın değeri bir kaza sonucu kalmazsa bile toplam fiyatı ödemek zorundasınız. Artık kontrol kaybediliyor Evinizdeki koltukta oturarak, eşya beğenip gece veya gündüz mektupla, telefonla ya da özellikle internet üzerinden sıkıntısız bir şekilde sipariş verme imkanı hiç kuşku yok ki çok rahattır. Taksit ile satın alım, cüzdanınızda para olmazsa bile, size istediğiniz mala hemen sahip olma imkanı sunmaktadır. Komşularınız veya iş arkadaşlarınız beraber sipariş verme önerisinde bulundukları zaman satın alım ilginiz / isteğiniz daha da artmaktadır. Bu durumda çoğunlukla satın alım baskısı oluşmaktadır. Hiç kimse, son çıkan eşyayı alabilecek maddi duruma sahip olmadığını açıkça itiraf etmek istemez. En azından önerilen ufak taksitler ödenebilir gibi görünmektedirler. Bir çok tüketici, taksitlerin uzun olan geri ödeme süresini hesaba katmamaktadır. Rahat ödenebilinen bir kaç ufak taksit birleştiğinde, kontrolü kaybetme tehlikesi doğmaktadır. Hastalık, işsiz kalma gibi önceden hesaplanmayan gelişmeler gelirinizi düşürdüğünde ve kararlaştırılan taksitleri ödeyebilme gücünüz olmadığı zaman, maddi durumunuz özellikle sorun olacaktır. Taksit kredileri genelde dezavantajlı oldukları için, aşağıdaki hususlara dikkat ediniz: Bir çok sipariş verme durumunda, ödemeniz gereken taksit yükümlülüklerinin kontrolünü kaybetmeyiniz! Ev idaresi planı, gelecek aylık giderlerinizi tahmin etmenize yardımcı olacaktır! Ortak siparişlerde, sipariş verenler ödemede bulunmuyorlarsa, mağazaya ödemede bulunmayan kişi veya kişilerin ad ve adreslerini bildiriniz. Mağaza talepleriyle esas müşteriye başvurmalıdır. Aksi taktirde, ödemede bulunmayan müşterinin siparişinden sorumlu tutulursunuz! Sipariş verdiğiniz eşyaları geri gönderdiğinizde, bütün belgeleri, geri yolladığınız eşyanın faturadan çıkarılıp çıkarılmadığını incelemek için saklayınız. 14

15 2.4 YENI MEDYA YENI TUZAKLAR? Telefon ve cep telofunu Telefon ve cep telefonu alanındaki yenilikler ve dikkat etmeniz gerekenler sürekli değişmektedir. Telefon ve özellikle cep telefonu kullanıcısı olarak her şeyden önce hileli yöntem ve kazıklar konusunda güvencede değilsiniz. Örneğin SMS ler uzun bir zamandan beridir sizden bir şey kazanabileceğinizi vaat ederek pahalı veya 0137 numaralarını aramanızı talep etmektedirler. Numarası görünmeyen telefon çağrılarında da dikkatli olmalısınız. Cep telefonu sahibi olanlara bazen 0137 numaralı telefonlardan çağrı gelmektedir. Telefon bir defa çaldıktan sonra kapatılmaktadır. Merak edip ekranda görünen numarayı arayanlar, hatta yalnızca bir çıkırtı duysa bile, bir ücret öderler. Bu numara kısmen bir alan kodu ile saklanmıştır. Genel olarak sizden yurt dışındaki bir numarayı aramanız talep edildiğinde, dikkat ediniz! Bazı televizyonların veya programların sunduğu ve telefonla katılmanız gereken yarışmalar, size gerçekten çok pahalıya patlayabilirler. Diğer ücretli telefon numaralarına da dikkat ediniz! Başka bir kişi telefonunuzu kullandığı zaman bile, masrafları siz karşılamak zorundasınız. Çok normal telefon görüşmeleri bile hızlı bir şekilde size pahalıya mal olabilirler. Aşağıdaki bilgiler size bu konuda yardımcı olabilirler: Görüşmelerinizin tek tek kayıtlarını talep ediniz! Telefon faturanızı aldıktan sonra, hemen kontrol ediniz! Telefon şirketinde aylık telefon masraflarınızı belirli bir miktarla sınırlayabilirsiniz (şirketler bunu yapmaya yükümlüdürler). Bu yolla kötü sürprizlerin önünü almış olursunuz. Bu arada yasa koyucu, telefon kullanıcılarının korunmasını iyileştiren yasal düzenlemeler getirmiştir. Ama buna rağmen masraf tuzaklarına ve dolandırıcılara karşı tetikte olmak gerekiyor! ÖNERİ Faksa çağrı bırakmak ile ilgili teklifleri çok iyi inceleyiniz. Faksa çağrı bırakma, pahalı bir tuzağa dönüşebilir. Hangi cep telefonu sözleşmesi önerilebilinir? Aşağıdaki bilgilere dikkat etmelisiniz: Çok az telefon açan, ama buna rağmen sürekli ulaşılabilinir durumda olmak isteyen her kes için, her zaman yükleme yapılabilinir bir hazır kart en uygun olanıdır. Bu kartın büyük avantajı, masrafları sürekli kontrol altında tutabilmenizdir. Ayrıca, belirli sözleşme ve iptal sürelerine bağlı kalmak zorunluluğu söz konusu değildir. Sözleşmeli telefonların dakikalık konuşma ücretlerinin hazır kartlarınkinden daha ucuz olduğunu da belirtmek gerekiyor. İnternet İnternette alış veriş ve ödemeler, açık artırmalar, banka işlemlerinin yürütülmesi İnternet sevdiğiniz CD den tatile kadar, alış veriş ve hizmet ile ilgili işlemleri evinizden rahatça yapabilme imkanı size sunuyor. Ama Dikkat: İnternette finansman hizmeti sunan tekliflere çok daha dikkatli yaklaşmak gerekiyor. Reklam ile indirimler çoğu zaman ayırt edilememekte, verilen bilgiler bazı durumlarda eksik ve tam olmamaktadır. Fiyatlar değişik verilerden dolayı yanıltıcıdırlar. Sonradan istenilmeyen sürprizlerle karşılaşmamak için, internet kullanıcıları aşağıdaki hususlara dikkat etmelidirler: Mümkün olduğunca, tanınmış ve güvenilir sayfaları seçiniz. Sayfa sahibi ve hatların güvenli olması için aldığı önlemler hakkında, sipariş verilmeden önce bilgi alınmalıdır. Bu konu ile ilgili ilk bilgiler sayfa sahibinin 15

16 ana sayfasında bulunan bilgilerin gizli tutulması açıklaması veya künye bölümünden alınabilinirler. İnternetteki açık artırmalar için şu geçerlidir: Açık artırmaya girmeden önce kendiniz için bir üst fiyat belirleyin ve açık artırma bu fiyatı geçtiğinde, açık artırmadan ayrılın. Satıcısı hakkında bilginiz olmayan şeyleri almaktan sakınınız. Mümkün olduğunca bir iflas idarecisi hizmetini kullanınız veya ödemeli olarak sipariş veriniz! Kredi kartınızın numarasını, sayfa sahibine güvenebileceğinizi önceden açıklığa kavuşturmuşsanız ve ayrıca illede zorunluysanız veriniz. Zorunlu açıklamalar dışında, başka açıklamalarda bulunmayınız! İnternet üzerinden banka işlemlerinin yürütülmesi halen e - ticaret uzmanlarının çoğu tarafından en güvenlikli işlem olarak değerlendirilmektedir. Ama burda da tehlikeler gelişmekte ve bu arada yıllık milyonlara varan zararlar oluşturmaktadır. Bundan dolayı aşağıdaki hususlara dikkat ediniz: Mümkün olduğunca internet üzerinden banka işlemlerini tanımadığınız bilgisayarlarla yapmayınız (örneğin internet - Café)! Giriş kod ve şifrelerini düzenli olarak değiştiriniz ve karmaşık harf ve rakam kombinasyonlarını kullanınız! Hiç bir zaman size E- Mail üzerinden tanımadığınız kişiler tarafından yollanmış ve sizi banka hesap numaralarınızı online olarak güncelleştirmenizi talep eden sayfalara yönelten linkleri takip etmeyiniz! Şifre ve TAN numaralarını bilgisayara kaydetmeyiniz! Bunları sağlam bir şekilde muhafaza ediniz! Banka hesap numaranızda izinsiz işlem yapılıp yapılmadığını kontrol ediniz! Anti - Virus ve şahsi firewall programınızı güncelleştiriniz ve işletim sisteminin güvenlik - güncellemelerini yapınız! İnternette üç büyük tehlikeli alan mevcuttur: Bilgisayar korsanları, örneğin kredi kartlarınızı kötüye kullanmak için, bilgilerinizi elde etmeye çalışabilirler. Verilerinize virüsler sızabilirler, örneğin verdiğiniz bir siparişin cevap yazısı bulaşıcı olabilir. Bilgisayar korsanları verileri manipüle edebilirler. Bu nedenden dolayı, şahsi bilgilerinizin kaydedilmesinde dikkatli olunuz! Ama burada da olası rizikolar konusunda tedbirli olmanız gerekmektedir. Çünkü sürekli yeni tuzak ve dolaplar geliştirilmektedir. Ama korkmayınız: Bilgilendiğiniz zaman ve sürekli güncel duruma uygun bir düzeyde olduğunuz sürece, kendinizi koruyabilirsiniz. Ayrıca size aşağıda şüphe duyduğunuz zaman başvurabileceğiniz ve sorularınıza yanıt bulabileceğiniz internet sayfalarını sunuyoruz: Bilgi ve açıklamaları, ile www. vzbv.de adlı tüketici merkezi sayfasından ve adlı sayfada bulabilirsiniz. Ayrıca bir çok bilgi ve yardımı Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik in adlı sayfasından alabilirsiniz. İnternette çocuklar: İnternet her ne kadar gençler için zararlı yazılarla doluysa da, çocukları belirli çerçevede bu yazılardan korumak mümkündür. Örneğin adreslerin okul çağı yaşına kadar filtrelenmesi halen oldukça güvenceli bir şeydir. Güvenden önce kontrol gelir diyen anne babalar, internette giriş kodu programlarını edinebilirler. Böylece internete giriş protokolleri kaydedilebilinir. Bu konuda kötü tecrübe edinmiş olanlar, internette kalma süresini ayarlayan / sınırlayan programlar kullanabilirler. Bu konu ile ilgili geniş bilgiyi, net adlı internet sayfasından ve tüketici merkezlerinden alabilirsiniz. Dialer programları Dialer programı, internette pahalı 0900 numaralarını arayıp, bilgisayarınızı bu numaralara bağlayan bir programdır. Önceleri çoğunlukla erotik hizmet sunan sayfalar dialer üzerinden size hesap çıkarmaktaydılar. Ama bugün başka sayfalarda, size daha hızlı giriş hizmeti vaat ederek bu programları kullanmaktadırlar. Bu programlar, internet bağlantınızı, siz farkında olmadan kesmekte ve bunun yerine (0)900 numaralı pahalı servis sunan bir sayfayla bağlantı kurmaktadırlar. Hesap daha sonra telefon faturası üzerinden yürümektedir. Arzu edilmeyen dialerlerden korunmak için aşağıdakilere dikkat etmek gerekiyor: 0900 numaralarını size hizmet veren telefon şirketi üzerinden bloke edebilirsiniz. Burada, bazı ciddi internet sunucularının da internete giriş için 0900 numaralarını kullandıklarını belirtmek gerekiyor. Bir çok telefon ve özellikle ISDN araçları, 0900 numaralarına bağlantı sağlayamayacak bir şekilde ayarlanabilinirler. Modern, ama pahalı DSL - girişleri hususi ve de daha iyi güvence sunmaktadırlar. Belirsiz veri dosyaları veya kim tarafından gönderildiği belli olmayan e - mailler açılmamalı ve silindikten sonra çöp kutusu da boşaltılmalıdır. İndirilmek için sunulan parasız veri dosyalarını kaydetmek için onaylamayınız ve gerektiğinde defalarca reddediniz. Kaydetmeye başlamışsanız, kaydetme işlemini durdurunuz. Bu arada bir dialer bağlantı sağlamışsa, bağlantıyı hemen kesiniz. Dialerlerden korunma programları, 0900 numaralı bağlantıları size haber vermektedirler. Burada da sürekli yeni dolap ve tuzaklar geliştirilmektedir. Bu konuda kendinizi sürekli bilgilendiriniz. Telefon üzerinden alış veriş Yalnızca Almanya da telefon üzerinden yılda 400 milyon dan fazla alış veriş yapılmaktadır. Bu rakam giderek artmaktadır. Hızlı sipariş özellikle kolaylaştırılmakta, buna rağmen, bunun için kendinize zaman ayırın ve telefonla da olsa, alacağınız şeyin fiyatını karşılaştırmak için geleneksel bir dükkandan bir fiyat listesi alıp karşılaştırınız. 16

17 2.5 KEFALET Kefalet, alacaklının talebini ek olarak güvenceye almasını sağlar. Borçlu borcunu ödemediği zaman, alacaklı genelde kefile başvurabilir. Bankalar, krediler için çoğunlukla kefalet veya mal sahibini ortak kefil olarak istemektedirler. Kefalet var olan veya gelecekte oluşacak bir borç için geçerli olabilir. Adi kefalet (zarar ve ziyan kefaleti) ile müteselsil (zincirleme) kefalet arasında fark vardır. Adi kefalet Adi kefaletlerde, yalnızca asıl borçlu ödemede bulunmuyorsa ve zorunlu icra tedbirleri de başarısızlıkla sonuçlanmışsa size başvurulur. Müteselsil kefalet Genelde müteselsil kefalet alınmaktadır. Bu kefaletlerde, ödeme zorluğu söz konusu olduğunda alacaklının kime başvuracağı kendisine bırakılmıştır. Alacaklı, alacağını kefil olarak sizden ve aynı zamanda borçludan talep edebilir. Bir kefaletin geçerli olabilmesi için yazılı olması zorunludur. Bir kefaletin iptal edilebilmesi için, yalnızca iptal hakkı kararlaştırılmışsa mümkündür. Yoksa kefalet, ancak borcun ödenmesinden sonra yükümlülüğünü yitirir. Bir kefalete imza atmadan önce, danışarak bilgi alınız! Eşinize veya iyi bir arkadaşınıza kefil olduğunuz zaman, bu kefaleti boşanma veya arkadaşlığın sona ermesi durumunda iptal etmeniz mümkün değildir! Özellikle kadınlar, yalnızca kocalarına olan sevgilerinden dolayı katiyen kefalete imza atmamalıdırlar. Kefil olmadığınızda, eşiniz kredi alamıyorsa bile, imza atmayınız. Çünkü kefalet formalite icabı değildir. Kefalet, kredi sözleşmesine sanki siz imza atmışsınız gibi sizi bağlar. Ahlaka aykırı kefaletler Bir kredi için yapılan kefalet sözleşmesini veya müşterek borçluluğu, aldatma, yanılma veya ahlaka aykırılıktan dolayı iptal edebilirsiniz. Federal Anayasa Mahkemesi 1993 yılında aşağıdaki kararı almıştır: Parasız olan bir kefil (bayan eş veya çocuklar), kefalet sözleşmesi ahlaka aykırı şartlar altında oluşmuşsa, kendisini kefalet ve birlikte sorumluluk yükümlülüğünden kurtarabilir. Ahlaka aykırı durumlarla ilgili bilgiler Aşırı ödeme zorluğu (Bunun anlamı, kefil veya müşterek borçlu olarak, haciz edilebilinir geliriniz ve banka usullerine göre değerlendirilen mal varlığınızla kredi faizlerini uzun vadeli ödeme gücünüzün hali hazırda bulunmamasıdır). Ana borçluya olan duygusal bağlılık (örneğin eşler, yakın arkadaşlar veya gayri reşit çocuklar). Kefil olduğunuz kredide özel bir menfaatiniz söz konusu değilse. Örnek: Kredi sadece eşinizin amaçları için alınmışsa. Ticari yaşamdan bir şey anlamadığınız görülmesine rağmen, banka memuru tarafından doğru olarak aydınlatılmamışsanız. Sözleşmenin esasları aşağıdaki durumlarda ortadan kalkmaktadır: Federal Anayasa Mahkemesi, şayet parasız eşten alınan kefalet, boşanma sonrası mal varlığının kaydırılmasını engellemeye hizmet etmişse, sözleşme esaslarının ortadan kalktığından bahsetmektedir. Bu durumda, kefilin yükümlülüğü mal varlığıyla sınırlı tutulur. Ancak ahlaka aykırı hareket etme durumunu kanıtlamak çok zordur. Bundan dolayı uzman bir avukat veya borçlular için danışma merkezinden bilgi alınız. 17

18 2.6 MIRASTAN DOĞAN BORÇLAR Mirasa konmak, size bir şey hediye ediliyor anlamına mı geliyor? Ne yazık ki bu, borçlar da miras kalabileceğinden dolayı her zaman doğru değildir. Size miras olarak kalan borçlar için hatta mal varlığınızla bile sorumlusunuz. Mirasın son sahibi olarak, bütün borç ve tereke (ölen bir kişiden kalan her şey) borçlarından şahsen sorumlu tutulursunuz. Tereke borçları, 3. şahısların mahfuz (saklı) hisseyi talep hakkı, defin masrafları, mahkeme ücretleri ve miras vergisini içerir. Bu borçlar, taksit ödemeleri ile birlikte kredi ve merhumun oturduğu evin kirası ve olası tamirat masraflarını içerir. Ancak mirası reddedebilirsiniz de. Bu durum, borçlar (örneğin kredi, taksit ödeme anlaşmaları, ipotekler vs.) mal varlığından (nakit para, tasarruf hesapları, emlaklar vs.) fazlaysa her zaman önerilmektedir. Mirasın usül ve süresi içinde reddi Bir mirası 6 hafta içinde reddedebilirsiniz. Bu süre aşağıdaki şartlar altında başlamaktadır: Mirasa yol açan ölüm ve ölüm hakkında bilgi söz konusudur. Miras sahibi, konduğu miras hakkında bir vasiyetname üzerinden veya yasal mirasçı olarak bilgilendirilmiştir. Vasiyetnamede süre, vasiyetname açıklandıktan veya vasiyetnamenin tereke mahkemesi tarafından açılmasından sonra başlar. Mirasın reddini yetkili tereke mahkemesinde (merhumun oturduğu yerin mahkemesi) tutanağa geçirebilirsiniz veya açıklamayı bir noterde yapabilirsiniz. Bunun için masraflar oluşmaktadır. Mahkeme ve noterde doğan masraflar aynı orandadır. Mirasın reddinde dikkat edilmesi gereken, miras sıralamasındaki sonraki mirasçının mirasa konacağıdır. Örnek: 60 yaşındaki bayan G. vefat eder. Bu durumda, borçlardan oluşan mirasın bayan G. nin kızına kalması gerekiyor. Bayan G. nin kızı mirası reddeder. Bundan sonra, bayan G.nin kızının oğlu (bayan G. nin torunu) borçlu mirasa konmak zorundadır. Bundan dolayı, miras gayri reşit çocuk için de reddedilmelidir. Tereke iflas davası ( 315 ff InsO) Şayet miras aşırı borçluysa ve mirasın reddi süresi kaçırılmışsa, mirasçı yetkili iflas mahkemesine (mirası bırakanın öldüğü zaman oturduğu semteki mahkeme) tereke iflas davasının açılması için başvurabilir. Tereke iflas davasında, mirasçının yükümlülüğü mirasla sınırlıdır. Bunun için ön koşul ise, olumlu malların değerinin dava masraflarını karşılayabilir düzeyde olması veya belirli bir para miktarının önceden ödenmesidir. Tereke iflas davası mahkeme masraflarının karşılanmamasından dolayı açılmadığı zaman, terekenin kifayetsiz (yetersiz) olduğu defi (itirazı) ortaya atılabilinir. Bu durumda, mirasçı dava veya zorunlu icra durumlarında itiraza atıfta bulunmalıdır. Miras, borçların ödenmesine yetmiyorsa, mirasçı ödemede bulunmayı reddedebilir. Borçlular için: Borçlarınız hakkında yakınlarınızla konuşunuz ve buna göre evraklarınızı ayırınız. Mirasçılar için: Alacaklıların taleplerini ödemeyi, mirası kabul ettikten üç ay sonrasına kadar reddedebilirsiniz. Bunun için, adli medeni kanunun maddesindeki üç aylık itiraz süresine atıfta bulununuz. Bir borçlular için danışma merkezi, avukat veya noterden bilgi alınız. Mirasın aşırı borçlu olması durumunda, gerektiğinde gayri reşit çocuklarınız için de mirası reddedin. Gerektiğinde, tereke idaresi veya tereke iflas davası için başvurun. 18

19 3. ÖDEME ZORLUĞU 3.1 İHTAR VE GECIKME Gecikme faizleri Kararlaştırılan bir meblağı ödemediğiniz veya gecikmeli olarak ödediğiniz zaman, alacaklı genelde yazılı olarak size hatırlatmada bulunur. Bu ihtarı ciddiye almanız gerekiyor. Bunun anlamı, -hangi nedenden dolayı olursa olsun- kararlaştırılan bir ödeme sözleşmesine uymamışsınız demektir. Alacaklı sizi temerrütten (borcu zamanında ödememe veya ödememede direnme) doğan zararlarından dolayı dava edebilir. Dikkat: Bir çok durumda bunun için ihtara gerek duyulmamaktadır. Aşağıya bakın. Temerrütten (borcu zamanında ödememe veya ödememede direnme) doğan zararlar, ihtar yazıları, ödeme emri veya icra kararı, icra memuru ve avukatın görevlendirilmesi veya bazı durumlarda tahsil bürosunun işlemleri için oluşan masrafları içermektedir (bu konuda 20. sayfada bulunan 3.2. kısmına bakınız). Hesaplanan diğer bazı masrafların haklı olup olmadığı konusunda, borçlular için danışma merkezi bilgi vermektedir. Hukuki durum değişmiş bulunmaktadır. Aşağıdaki durumlarda ihtara bile gerek duyulmadan gecikmiş sayılırsınız: Takvime göre kararlaştırılan veya kararlaştırılabilinir bir ödeme süresini, geçirirseniz. Cidden ve kesinlikle ödemede bulunmayı reddederseniz. Bir fatura veya buna benzer ödeme dökümü size yollanmış ve bu yazıda olacaklar konusunda uyarılmışsanız ve buna rağmen bunu elinize geçmesinden en geç 30 gün sonrasına kadar ödemede bulunmamışsanız. Dikkat: İşveren olarak çalıştıysanız, gecikme durumuna daha kolay düşersiniz. Gecikmenin başlaması zamanıyla ilgili örnekler: Eğer bir sözleşmede aşağıdaki tanımlama varsa, ödeme zamanı tarih olarak belirlenmiştir: Satış fiyatı, tarihine kadar ( ) numaralı hesaba havale edilmelidir. Belirlenebilinir tarih ise aşağıdaki gibidir: Satış fiyatı, malın tesliminden sonra iki hafta içinde ( ) numaralı hesaba havale edilmelidir. Ciddi ve kesin olarak ödemede bulunmayı reddetmek, açıkça ifade edilmek zorunda değildir. Örneğin, kiralık evinizi tamir etmeden ve bütün anahtarları verip terk ettiğiniz zaman, bu genelde evin tamirini kesin olarak reddetmiş olduğunuz anlamına gelir. Çamaşır makinenizi tamir eden bir tamirci size tarihinde bir ay içinde ödemeniz gerektiğini belirten 150,00 bir fatura yollamaktadır. Faturayı tarihinde ödemektesiniz. Tamirci sizden gecikme faizleri talep etmektedir. Fatura elinize tarihinde geçtiği için, tanınan 30 günlük süre tarihinden itibaren çalışmaya başlamaktadır. Tanınan bu süre tarihinde bitmektedir tarihinden itibaren temerrütte olduğunuz için tarihinden tarihine kadar olan süre için gecikme faizleri ödemeniz gerekmektedir. Alacaklı en azından gecikme faizlerinin hesabını size çıkarabilir. Faiz oranı, ana faiz olarak adlandırılan faizin % 5 üstünde olabilir. Ana faiz oranının ne kadar olduğunu, gazetelerin ekonomi bölümünden öğrenebilirsiniz. Bu oran her yılın ve tarihlerinde değişmektedir. Güncel ana faiz oranını de bulabilirsiniz. Güncel ana faiz oranını bankalar ve borçlular için danışma merkezlerinden de öğrenebilirsiniz. İmzaladığınız sözleşme maddelerinde daha yüksek bir faiz oranı karara bağlanmış olabilir. Borçlular için danışma merkezleri, faiz oranı, haklılığı ve gerektiğinde ahlaka aykırılığı konusunda size yardımcı olurlar. Kira ve enerji ödemelerinin kararlaştırılan tarihlerde ödenmesine özellikle dikkat ediniz: Bunlarda alacaklı size ihtar yollamak zorunda değildir. Buna rağmen, gecikme durumunda aynı yasal sonuçlar söz konusudur. Ama alacaklılar genelde, davayı tahsil bürosuna vermek ya da ödeme emrinin çıkarılması için mahkemeye başvurma gibi başka işlemlere başvurmadan önce, bir iki defa ihtarda bulunurlar. Şayet sosyal yardım veya haciz edilemeyecek bir geliriniz varsa, ödeyememe durumunuzu alacaklıya bildiriniz. Güncel olarak ödeme imkanınız söz konusu değilse, alacaklıdan ödemeyi erteleme talebinde bulununuz. Bu konu ile ilgili bilgi alınız, çünkü erteleme talebi zaman aşımı süresini tehir edebilir. MEKTUP ÖRNEĞİ 8 S A Y FA

20 3.2 TAHSIL BÜROLARI Para ile çalışan tahsil büroları Tahsil büroları, alacaklılar (örneğin bankalar veya katalog yolluyla sipariş alan firmalar) için borçları ücret karşılığı, kısmen hukuki olarak şüpheli veya bazen de izin verilmeyen yöntemlerle tahsil ederler. Bir çok tahsil bürosu, alacaklıların taleplerini, karşılaştırıldığında ucuz bir fiyata (ana talebin % 20 ini ödeyerek) satın alırlar. Tahsil bürosu bu durumda yeni alacaklı olarak karşınıza çıkmakta ve sizden taleplerinin tamamını almaya çalışmaktadır. Tahsil büroları bu yöntemle yüksek kâr sağlamaktadırlar. yalnızca resmi dairelerin izniyle çalışabilirler Yeni hukuk danışmanlığı yasasına göre, tahsil büroları, eyaletin yetkili dairesinde kaydedilmişlerse (Berlin için Yüksek Eyalet Mahkemesi) çalışabilirler. Bu kayıt, yasa ve kurallara karşı gelindiğinde iptal edilebilinir. Buna benzer aykırılıkları, siz de eyalet yasasına göre tahsil bürosu için yetkili daireye (bu listeyi tungsregister.de adresinden bulabilirsiniz) bildirip, şikayette bulunabilirsiniz. Tahsil bürolarının usule aykırı ücretleri Tahsil büroları, alacağı ellerinden geldiğince hızlı ve en fazla bir miktarda tahsil etmeye çalışırlar. Bu konuda çoğu zaman haksız ve yüksek ücret talep ettiklerinden dolayı olumsuz olarak dikkat çekerler. Bu haksız ücretler alacak faturası içinde gizlenmekte ve sizden bunu, gerektiğinde borcun tanınması belgesiyle tasdik etmeniz talep edilmektedir. Bundan dolayı, danışmada bulunmadan önce hiç bir şeye imza atmayınız. Ücretler avukatlık ücretleri kanununa (RVG) göre hesaplanmalıdır. Bunun anlamı: Yasal ücretler, örneğin zorunlu icranın gerekli masrafları en çok avukat masraflarına eşit olabilir. Tahsil ücreti ile birlikte avukat ücreti de hesaplanmışsa, bunun incelenmesini sağlayınız. Tahsil büroları talebi satın almışlarsa, kendilerine ait olan bu talep için işlem ücreti isteyemezler. İstenmeyen ev ziyaretleri Tasil bürolarının iyi yetiştirilmiş ve acımasız dış hizmet elemanları, çoğunlukla peşin ödemede bulunmanızı sağlamak amacıyla, hile ile evinize girmeye çalışırlar. Veya borçlunun ödeme zorunluluğu bulunmayan yakınları, taksit ödeme veya anlaşma sözleşmelerine imza atmaya zorlanmaktadırlar. Bu tür imzalar atıldığında, kişiyi talebi geri ödeme konusunda yükümlü kılar. Tahsil bürolarının elemanları icra memuru değildirler. Tahsil bürolarının dış hizmet elemanlarının evinize girme hakları yoktur! Kendilerinden evinizi terk etmelerini her zaman talep edebilirsiniz. Dış hizmet elemanı bunu yerine getirmediği zaman, polisi çağırabilirsiniz. Buna benzer durumlarda, haneye tecavüzden dolayı şikayette bulununuz ve bunu şikayet şeklinde yetkili sulh ve eyalet mahkemesi başkanına bildiriniz. Elinizden geldiğince erken bir şekilde alacaklıya ödemede bulunamayacağınızı ve bunun nedenini bildiriniz. Bu yazının, gerekli durumlarda kanıt olarak kullanılabilmesi için bir kopyasını dosyanız için ayırınız. Hiç bir şekilde, tahsil bürosu elemanlarını evinize almayınız! Buna rağmen evinize girmeyi başarmışlarsa, gerektiğinde polis çağırarak evinizi terk etmesini talep ediniz! Borç tanıma senedini hemen acele imzalamayınız! Talebin miktarını ve tahsil bürosunun olası masraflarını bir borçlular için danışma merkezine, tüketici merkezine veya avukata incelettiriniz! Ödeme durumunuz yoksa, ufak taksitler de size yardımcı olamazlar. Bu taksitler çoğunlukla faizlerin ödenmesine dahi yetmediğinden, alacak miktarı giderek çoğalmaktadır. Ayrıca, ödediğiniz ufak taksitler sayesinde, tahsil bürosunun başarıyla çalıştığını ve böylece masraflarının haklı olduğunu kabul edersiniz. Tahsil bürolarından gelen ödemeli mektuplar için ödemede bulunmayınız! Bazı tahsil büroları bu yöntemle sizden para koparmaya çalışmaktadırlar. Ödeme emri ve icra kararlarını, tahsil bürolarının masraflarını içerip içermediği konusunda inceleyin! Bu masraflara karşı gerekiyorsa müdahalede veya itirazda bulununuz (bu konuda 3.4. bölümüne sayfa 23 ve sonrasına bakınız). Tahsil bürosu ücreti alınıp alınamayacağı, miktarı, ne zaman alınabileceği soruları, alacağın özelliğine ve durumun içinde bulunduğu sürece bağlıdır. Bu konuda uzmanlardan bilgi alınız. 20

21 3.3 SCHUFA VE EKOMOMIK DURUM HAKKINDA BILGI VEREN DIĞER KURUMLAR Kredi veren kurumların kuruluşu Kısaca SCHUFA olarak tanınan, kredi veren kurumların genel kredilerinin güvence altına alınması için koruma birliğinin görevi, krediyi geri ödememe durumundan sözleşme ortaklarını (öncelikle bankalar, kredi kartı kurumları, katalog üzerinden sipariş alan ticari kurumlar ve telekomünikasyon şirketleri) korumaktır. SCHUFA nın yanında ekonomik durum hakkında bilgi veren, ortaklarını ödeme gücü bulunmayan müşterilerden korumak için geniş kapsamlı veri bankası oluşturan Creditreform, Infoscore, Deltavista, Bürgel, accumio finance services GmbH ve benzeri başka büyük kurumlar da bulunmaktadır. Schufasız hiç bir şey yapmak mümkün değil Dolayısıyla ciro hesabının açılması, taksit ile alış veriş yapılması veya katalog üzerinden sipariş verilmesi ile para ve eşya alma kredileri alındığında SCHUFA nın söz konusu olmasına şaşırmamak gerek. Normalde bilgilerinizin SCHUFA ya yollanmasına ve oradan sizin ile ilgili bilgi alınmasına sizin müşteri olarak onay vermeniz gerekiyor. SCHUFA şahsi bilgileri kaydetmektedir SCHUFA sizinle ilgili ortaklarından aldıkları ve kredi için önemli olan şahsi bilgileri kaydeder ve dağıtırlar. Bu bilgiler, adınız, yaşınız, şimdiki ve önceki adresleriniz, kredi sözleşmeleri, ciro hesabının açılması, kredi kartının verilmesi gibi sözleşme yükümlülüklerini içerir. SCHUFA verilerinde ayrıca sulh mahkemelerinin borçlu kayıt listelerinde bulunan mal varlığı beyanı veya iflas davasının açılmasıyla ilgili bilgiler de bulunmaktadır. Güvenirlilik değerleri SCHUFA güvenirlik değerleri oluşturulur ve bildirilir. 1 den 100 e kadar olan ve de bununla tüketicinin derecelendirildiği bu değer, tüketicinin istatistik olarak krediyi ödeyememe olasılığını bildirir. Değer ne kadar düşük olursa, ödeyememe olasılığı o kadar yüksek olur. Güvenirlik değeri alındığı amaca bağlıdır, dolayısıyla sigorta şirketleri ile telefon şirketlerine gönderilen güvenirlik değerleri ayrıdır. Güvenirlik değerleri ev değiştirmeleri ve de ayrıca banka hesap numaralarının miktarını içerir. Negatif kayıtlar, örneğin verilen bir mal varlığı beyanı, evin sık sık değiştirilmesi, yaş (ne kadar gençseniz o kadar kötü), banka hesabının sık sık değiştirilmesi, kredi alınması veya kredi için yapılan başvurular olabilir. Bu listedekilerin sayısını daha da uzatmak mümkündür. SCHUFA dan alınan A ve B bilgileri Ancak sizinle ilgili kayıt edilen bütün bilgileri her sözleşme ortağı alamaz. Sınırsız bilgi hakkına bankalar, leasing ve kredi firmaları yalnızca A - işlemi olarak adlandırılan süreçte sahiptirler. Buna karşılık katalog firmaları ve telekomünikasyon şirketleri sizinle ilgili olumsuz bilgileri yalnızca B - işlemi olarak adlandırılan süreçte alabilirler. Sizinle ilgili bilgilerin kaydı ve dağıtımı, menfaatlerinizin muhafaza edilebilmesi için Federal Alman Bilgilerin Korunması Yasasının iznine bağlanmıştır. Bir kredi kuruluşu sizinle ilgili hangi bilgileri ne amaçla SCHUFA ya verdiği konusunda müşteri olarak sizi bilgilendirmek zorundadır. Size aynı zamanda, yetkili SCHUFA şubesinin adresi de bildirilir. Bilgilerin son kullanım tarihi SCHUFA - bilgileri yalnızca belirli zaman süreleri azami beş yıl - için kaydedilirler. Şahsınıza ait SCHUFA bilgilerinin silinmesi zorunluluğuyla ilgili sürelerin uzunluğu farklı olup, kaydedilen bilginin çeşidine bağlıdır: Ciro ve kredi kartı hesaplarına ait bilgiler, bu hesaplar feshedildikten hemen sonra silinmek zorundadırlar. İflas davasının açıldığına dair kayıt, iflas davasının durdurulması veya kaldırılmasından sonra, en geç 3. takvim yılının sonunda silinmelidir. Arta kalan borcun silinmesi kararı veya bunun reddi üç yıllık bir süre içinde, yıl sonunda silinmelidir. Ortaklar, arta kalan borçların silinmesi kararı tamamen geçerli oluncaya kadar, taleplerinin durumunu (oluşan faiz ve masraflar dahil) bildirebilirler. Ancak bundan sonra, bakiye (borç) hal olduğuna dair bir notla kaydedilir. 21

22 Krediler, düzenli olarak geri ödenmesine rağmen, ödemenin bitiminden sonra üç takvim yılı boyunca kayıtlı kalırlar. Ancak, kredinin tümünün ödenmesinden sonra bu kaydın hemen silinmesi için SCHUFA ya başvurabilirsiniz. Geçikmiş taksit ödemeleri, itiraz edilmeyen ödeme emirleri ile zorunlu icralar ve mal varlığı beyanları, ilk kayıttan üç yıl sonra silinirler. Bunun ön koşulu, haklı bütün talepleri ödemiş olmanızdır. Güven iyidir, ama kontrol etmek daha da iyidir SCHUFA, size ait bilgilerin zamanında silinmesi için sözleşme ortağının bu konudaki bildirisine ihtiyaç duymaktadır. Yani, eğer bankanız SCHUFA ya borcunuzun tamamını ödediğinizi veya kefaletin geçersiz olduğunu bildirmeyi unutursa, bu bilgiler kayıtlı kalırlar. Sizin dezavantajınız yeni bir kredi için başvurduğunuzda, bunun yanlış bilgilere dayanılarak reddedilmesidir. Uzun zamandan beri geçersiz olan ödeme emirleri ve mal varlığı beyanlarına ait kayıtlar da bir banka hesabının açılması konusunda size sorun çıkarabilirler. Geçmişte, garip şekilde değişik bankalarla bu tür sorunlarınız olduysa, SCHUFA da sizinle ilgili kaydedilmiş bilgilere göz atmanız yerinde olur. Şahsi bilgi alma Kendinize ait şahsi bilgiyi, form gerektirmeyen bir mektupla (ekte, 55. sayfada bulunan 12 numaralı mektup örneği) veya internet adresinden açık kimlik bilgilerinizi (adres, doğum tarihi ve yeri) vererek, isteyebilirsiniz. Ayrıca kimliğinizin kopyasını da eklemeniz gerekiyor tarihinden beri Federal Veri Yasasının 34. maddesine göre SCHUFA ve diğer kuruluşlardan yılda bir defa parasız olmak üzere şahsi bilgi alabilirsiniz. Dikkat: Lütfen internetteki dilekçede parasız olması için Federal Veri Yasasının 34. maddesine göre kısmını işaretleyiniz. Son yıllarda, özellikle ev şirketlerinin kira sözleşmesini yapmadan önce, çoğunlukla SCHUFA kaydını talep etmeleri giderek sıklaşmaktadır. Evi tutmak istiyorsanız, şahsi bilgi kaydını ibraz etmekten başka çareniz yoktur. Ancak bu kayıt banka ve katalog firmalarının asla elde edemeyecekleri bilgi ve doneleri içermektedir. Sizinle ilgili kaydedilmiş bilgiler, yalnızca sizin yazılı onayınızla alınabilinirler. Söz konusu SCHUFA - üyesi, örneğin bankanız bunun için bilgi koruma yasasına uygun haklı bir neden sunarak SCHU- FA ya başvurabilir. Haklı bir neden, kredi sözleşmesi yapıldığında, kredi kartı verildiğinde veya ciro hesabı açıldığında söz konusudur. Kendinizle ilgili SCHUFA daki bilgi kayıtlarını siz şahsen her zaman alabilirsiniz. Bu kayıt yılda bir defa parasızdır. Bunun için yazılı veya şahsen başvurmanız gerekiyor. Kaydedilen bilgilerin doğruluğunu incelemek için bu imkandan yararlanınız! SCHUFA - kaydınız yanlış veya güncel olmayan bilgileri içeriyorsa, bunu SCHUFA ya bildiriniz. Anlaşma sağlanmadığı zaman, bilgileri bloke ettirebilirsiniz. Sizinle ilgili kaydedilen bilgilerin bloke edilmesini veya düzeltilmesini gerektiğinde sivil mahkeme tarafından zorlayabilirsiniz. Bilgiler yanlışsa, başka veri donelerindeki kayıtları da değiştirmek veya bloke ettirmek mümkündür. SCHUFA ile çalışan şirketler, SCHUFA - düzenlemesine göre arta kalan borcun silinmesine kadar (oluşan faiz ve masraflar da dahil) talebin güncel durumunu bildirebilirler. Bunlar ödendikten sonra, bunun hal olduğuna dair bir kayıtla kaydedilir. MEKTUP ÖRNEĞİ 12 S A Y FA

23 3.4 ZORUNLU ICRA VE SONUÇLARI Zorunlu icra veya haciz devlet zorunun kullanılması sonucu borçlarınızı ödemeye verilen addır. Her ne kadar tahsil büroları zaman zaman bunu isteseler de, bunlarla size hapis cezası verilmez. Hapis yalnızca, örneğin isteyerek küçük çocuklar için nafaka ödenmemesi veya nedensiz olarak mal varlığı beyanında bulunmayı reddetmeniz gibi istisnai durumlarda mümkündür. Asgari geçim geliri zorunlu icranın dışındadır (hesap haczi hariç). İcra memuru hiç bir zaman ev eşyalarınızın bütününü alıp götüremez. Kazancınızın yalnız asgari geçim düzeyinin üstünde kalan bölümü haciz edilebilinir. Alacaklı size haciz için başvurmadan önce belli şartları yerine getirmek zorundadır. Yalnızca ödenmemiş bir fatura veya taksit haciz koymak için yeterli değildir. Haciz gelmeden önce Zorunlu icra için alacaklınızın icra kararı olarak adlandırılan bir senede ihtiyacı vardır. Bu senet ile borçlarınız karara bağlanmış olur. Bu karar ayrıca borçların zaman aşımına uğramasını engeller. Senedin karara bağlanması için gerekli masrafları her ne kadar alacaklı önceden ödemek zorunda olsa da, bu masrafları alacaklıya sonra ödemekle yükümlüsünüz. İcra kararlarından bazıları şunlardır: Mahkeme kararları, mahkeme önünde yapılmış anlaşmalar ve diğer mahkeme kararları Noter huzurunda yapılmış senetler (örneğin borç tanıma senetleri) İcra kararları Resmi daireler tarafından yollanan ödeme emirleri Nafaka yükümlülüğünün miktarını belirleyen babalık tanıma senetleri dava olduğu için, alacaklılar genellikle tartışmalı meblağlar söz konusu olduğunda bu yolla başvurmaktadırlar. Alacaklı davayı kazandığı zaman, karar ile birlikte kendisine bir de masraf tayin kararı olarak adlandırılan ikinci bir karar verilmektedir. Bu ikinci kararda, mahkemede görülen dava için oluşan avukat ve mahkeme masrafları karara bağlanmaktadır. Noter huzurunda yapılan borç tanıma senedi Eğer talep haklı ise, ama sizin şu anda bunu ödeyebilecek yeterli paranız yoksa, bir notere gidip borç tanıma senedini imzalayabilirsiniz. Noter alacaklının size karşı talep ettiği para miktarını senede bağlamaktadır. Haklı taleplerde, bu en masrafsız yoldur. Mahkeme üzerinden ilamsız icra takibi Alacaklı, çoğunlukla sonucunda icra kararının bulunduğu ilamsız icra takibine başvurmaktadır. Borçlu olarak sizin burada hata yapmamanız çok önemlidir. Alacaklı iki aşamalı olan bu davada ilk olarak ödeme emri ve sonra da icra kararı için başvuruda bulunur (bu konu ile ilgili olarak aşağıdaki bölüme bakınız). Kararlar / Emirler Resmi daire ve merciler taleplerinin senede bağlanması için mahkemeye ihtiyaç duymazlar. Paranın miktarını belirten emir ile talep senede bağlanmış demektir (bu konu ile ilgili olarak 25. sayfaya bakınız). Mahkeme üzerinden ilamsız icra takibi Ödeme emri Ödeme emri için gerekli olan belgeleri alacaklı herhangi bir kırtasiyeden alabilir. Bundan sonra sizin ile ilgili bilgilerle birlikte kendisine ait bilgileri ve talep ettiği para miktarını, talep edilen masraf ve faiz ile birlikte talebinin nedenini bu forma kaydetmeli ve bunu sulh mahkemesine yollamalıdır. Belirli şartlar altında internet üzerinden online olarak ta ödeme emri için başvurulunabilinir. Mahkeme sadece alacaklının formu tam doldurup doldurmadığını kontrol eder. Mahkeme, söz konusu talebin, masraf ve faizin gerçekten sizin borcunuz olup olmadığını kontrol etmez. Bundan sonra, size borçlu olarak mahkemeden ödeme emri gelir. Sizden ödeme emrinde belirtilen meblağı ödemeniz talep edilir. Mahkeme ayrıca sizden talebi kontrol etmenizi ister. Şayet söz konusu talep miktarının yanlış olduğunu düşünüyorsanız, ödeme emri ile birlikte yollanan formla sulh mahkemesine itirazda bulununuz. Bu itirazı gerekçelendirmeniz gerekmemektedir. Mahkeme kararları ve benzerleri Alacaklı mahkemede dava açarak, borçlu olarak size karşı bir mahkeme kararı çıkarabilir. Bu çok masraflı ve geniş bir 23

24 Haksız taleplere karşı (kısmi) itirazda bulunun. İtiraz süresi, ödeme emrinin tebliğ edilmesinden sonra iki hafta sürmektedir. Ödeme emri, postacı zarfı size şahsen teslim ettikten ya da posta kutunuza attıktan sonra tebliğ edilmiş sayılır. Sarı veya mavi zarfları saklayınız. Bu zarflar, ödeme emrinin ne zaman elinize geçtiğini ve itirazınızı süresi dahilinde yapıp yapmadığınızı kanıtlayan belgelerdir. İcra kararı Ödeme emrine karşı itirazda bulunmadığınız ve borçların tamamını ödemediğiniz zaman, alacaklı icra kararı çıkarmak için sulh mahkemesine başvurabilir. İtiraz süresi, ödeme emrinin tebliğ edilmesinden sonra iki hafta sürmektedir (aşağıdaki öneriler bölüme bakınız). Kısmi itiraz Sulh mahkemesine talebin yalnızca bir bölümüne karşı kısmi itirazda bulunabilirsiniz. Örneğin hesabı çıkarılan ana paranın, masrafların veya faizin miktarı size yüksek geliyorsa, talebin yüksek gelen bölümüne itirazda bulunabilirsiniz. Alacaklılar sık sık, tahsil bürolarının masrafları ve hesap işlem masrafları gibi size ait olmayan masrafların da hesaplarını çıkarmaktadırlar. Bu tür taleplerde kısmi itirazda bulunmalısınız. Deutsche Bundesbank ın belirlediği ana faiz oranından % 5 oranından daha fazla olan bir oran, normalde yüksek olduğu için sizi kuşkulandırmalıdır. Güncel ana faiz oranını gazetelerin ekonomi sayfalarında veya internette, örneğin sayfasında bulabilirsiniz. Bu oran her yılın ve tarihlerinde değiştirilmektedir. Kuşkulu durumlarda bir borçlular için danışma merkezine başvurabilirsiniz. Danışma merkezi, sizinle birlikte kısmi itirazın yararlı olup olmadığını açıklığa kavuşturur. Talebi şu an ödeyemediğinizden dolayı itiraz etmeniz size bir şey getirmez. Haklı taleplerde, alacaklı pahalı olan mahkeme davasına başvurmak zorundadır. Bu ek masraflar, borçlarınızı gereksiz yere daha da çoğaltmaktadır. Ödeme emrinde belirtilen taleplerin tümü haklıysa, itirazda bulunmamalısınız. Ödeme emrinde bulunan ana para, masraf ve faiz miktarlarını kontrol ediniz. Tahsil bürolarının masrafları, hesap işlem ve benzeri masraflar çoğunlukla sizin sebebiyet verdiğiniz borçlar değildir. % 6 in üzerinde bulunan faiz oranları ( tarihi itibarıyla) aşırı görünmektedir. Bu durumda, bir borçlular için danışma merkezinden bilgi alınız. İcra kararının tebliğ edilmesinden sonra, bir daha karardaki talebe karşı itirazda bulunmak için, iki hafta zamanınız bulunmaktadır (sayfa 23 te bulunan ödeme emrine karşı itiraz bölümüne bakınız). Ödeme emrinin aksine, icra kararıyla birlikte bir hazır form yollanmamaktadır. İtirazınızı, şekle bağlı kalmaksızın yazacağınız bir dilekçe ile mahkemeye yapmalısınız. Bu kendinizi savunmanız için son imkanınızdır. Sürenin geçmesinden sonra, talep kesin olarak karara bağlanmış olur. Böylece bu talep gelecek otuz yıl, bazı durumlarda daha fazla bir süre boyunca haciz yolu ile sizden alınmaya çalışılacaktır. İcra kararı tebliğ edildikten hemen sonra icra yoluna gidilebilinir. Alacaklı, itirazda bulunup bulunmayacağınızı ve mahkemenin itirazınıza nasıl bir cevap vereceğini beklemek zorunda değildir. Şayet ödeme emrinde veya icra kararında bulunan ve ödemiş olduğunuz bir faturaya veya yüksek talepe karşı itirazda bulunmamışsanız, böylece haksız bir talebin mahkeme kararıyla kesinleşmesini sağlamış olursunuz. İzin ve hastane gibi evde bulunmama durumunda bile, postacı kararları veya bildirimleri posta kutunuza attıktan sonra, kararlar tebliğ edilmiş sayılır. Bu nedenden dolayı, posta 24

25 kutunuzu kontrol etmelisiniz. Evde bulunmama durumunuzda postanıza bakan ve gerektiğinde sizi haberdar eden birisine vekaletname veriniz. İtiraz süresini kaçırdığınız zaman, talebi kontrol etme imkanınız artık bulunmamaktadır. Sadece ender durumlarda, zor nedenler söz konusu olduğunda, mahkemeye itiraz süresinin kaçırılmasının suçunuz olmadığından mehle riayet etmeme kararının kaldırılması ve davanın eski haline döndürülmesi için başvurabilirsiniz. Haberinizin olmaması gerekçe için yeterli değildir. Akrabalar bu kararlardan etkilenmezler Ödeme emri ve icra kararları yalnızca tek tek şahıslara karşı çıkarılırlar. Bunun anlamı, kira sözleşmesinin her iki eş tarafından imzalanması örneğinde görüleceği gibi, şayet eşlerin her ikisi borç yükümlülüğünü taşıyorsa, eşlerden her birisine bir ödeme emri veya icra kararı gelir. Tabiiki gerekiyorsa, haksız taleplere karşı eşler ayrı ayrı itirazda bulunmak zorundadırlar. Şayet sadece eşiniz siparişi vermiş veya sözleşmeyi imzalamışsa, o zaman normal olarak eşinizin borçlarından sorumlu değilsiniz. Sadece eşiniz borçları alacaklıya ödemekle yükümlüdür. Böyle durumlarda herhangi bir ödeme emrine veya icra kararına karşı itirazda bulunmayı aksattığınız zaman, alacaklı bundan sonra borcu sizden de talep edebilir. İcra kararına karşı itiraz etme süresi iki haftadır. Bu haksız taleplere karşı kendinizi savunmanız için son şansınızdır. Bu itiraz süresini kaçırdığınız zaman, haksız taleplerde kesin olarak karara bağlanmış olur. Evinizde 3 haftadan fazla bulunmayacaksanız, postanızı kontrol edebilmesi için birisine vekaletname veriniz. Eşinizin borçlarından dolayı size karşı ödeme emri gelmişse, buna karşı itirazda bulununuz. Aksi taktirde, hiç bir şekilde ilginiz olmamasına rağmen başkaların borçlarından sorumlu tutulursunuz. Resmi daireler ve borçlar İş ve işçi bulma dairesi veya sosyal yardım dairesi ile polis ve radyo ve de televizyon yayın kurumu gibi resmi kurum ve kuruluşların borçlarını almak için icra kararına ihtiyaçları yoktur. Kurumların söz konusu borcun miktarı ile ilgili bildirimi yeterlidir. Kararın tebliğ edilmesinden sonra, şekle bağlı olmayan bir dilekçeyle itiraz etme hakkınız bulunmaktadır. İtiraz süresi gelen kararda belirtilmek zorundadır. Mahkeme üzerinden yürüyen davaların aksine, resmi dairelerin çıkardıkları kararlarda bir tek bu itiraz süresi bulunmaktadır. Bu süre kaçırıldığı zaman, talep kesinleşmiş olur ve icra edilebilinir. İtirazınız söz konusu daire tarafından geri çevrildiği zaman, buna karşı mahkemede dava açabilirsiniz. İtiraz davası konusunda iyi düşünmelisiniz, çünkü haksız olma durumunda, ek olarak çıkacak olan mahkeme ve avukat masraflarından dolayı borçlarınız daha da fazlalaşacaktır. İtiraz, talebin bir bölümü veya tamamı haksızsa, mantıklıdır. Talebi ödeyebilecek durumunuz yoksa, en iyisi ilgili daireye maddi durumunuzu bildirmenizdir. İtiraz için önemli olan zarftır. Kararı ne zaman aldığınızı kanıtlamak için zarfı posta mühründen dolayı saklayınız. Zorunlu icra Zorunlu icranın üç çeşidi bulunmaktadır: 1. Gayrimenkul malların icrası (arsa, ev, daireler). 2. Taşınabilinir malların icra memuru tarafından haczi (araba, ev eşyası, mücevherler, nakit para). 3. Mal varlığının ve maaşın haczi. Zorunlu açık artırma Gayrimenkul malların icrası (=zorunlu açık artırma) genelde yalnızca müstakil ev veya daire gibi bir gayrimenkulun satın alınmasına bağlı olan ve tapu kaydında ipotekli veya ana borç olarak kaydedilen borçları içermektedir. Tüketici danışma merkezleri, uzmanlaşmış danışma merkezleri ve avukatlar sizi bu konuda ayrıntılı olarak bilgilendirebilirler. İcra memuru Taşınabilinir mal varlığı olarak adlandırılan mallar (mobilya, ev eşyası, müzik seti, televizyon, araba, mücevher, nakit para) bir icra memuru tarafından veya herhangi bir dairenin sorumlu memuru tarafından haciz edilebilinirler. İcra memuru, genelde ne zaman geleceğini size bildirir. İcra memurunu teorik olarak evinize bırakmak zorunda değilsiniz, ama o zaman icra memuru arama kararı çıkartıp, bir çilingirci veya komşunun veya polisin yardımıyla evinizin kapısını kırıp içeri girebilir. Bu işlem için oluşan masraflar da size yüklenir. İcra memuru sizi evde bulmadığı zaman, genellikle sizi mal varlığı beyanında bulunmanız için davet etmektedir. Borçlunun evi ve ikameti belli değilse, icra memuru zorunlu icra dahilinde, icra kararını aşağıdaki kurumlara göndererek, borçlunun şimdiki adresi ve ikametgahı hakkında bilgi alabilir: önce nüfus dairesine daha sonra yabancılar için sicil kaydı merkezine ve talep en az 500,00 ise (zorunlu icra ve yan masraflar hariç) ve alacaklının somut bir talimatı varsa, o zaman da Emekli sandığına Federal motorlu araç dairesine 25

26 Normal yaşamınızı sürdürmeniz veya mesleğinizi icra etmeniz için gerekli olan mallara haciz konulamaz. Bu, masa, sandalye, dolap, koltuk, buz dolabı vb. gibi eşya ve mobilyaları da içeren asgari yaşam düzeyi için gerekli olan eşyaları kapsamaktadır. Haciz edilebilinir eşyalarda bile icra memuru bu el konulur malın yeterli değerinin olup olmadığını göz önünde bulundurur. Televizyon, müzik seti veya bir bilgisayar haciz edilebilinir olmalarına rağmen çoğunlukla haciz edilmemektedirler. Çünkü kullanılmış bir mal açık artırımda çoğunlukla hiç bir şey getirmemekte veya oluşan masrafları karşılayabilecek kadar bile bir şey getirmemektedir. İcra memuru evinizde bulunan her şeyin size ait olduğundan hareket eder. Şayet makbuz, fatura ve açıklamalarla söz konusu eşyanın size ait olmadığını inanılır bir şekilde kanıtlarsanız, icra memuru bunlara haciz koymaz. Parasını tam ödemediğiniz bütün eşyalar da, son taksit ödeyinceye kadar satıcısına ait oldukları için, haciz edilemezler. İcra memuru başka bir şahısa ait bir şeye haciz koyduğu zaman, bu şahıs ilgili mahkemeye müdahale yoluyla dava olarak adlandırılan davayı açmalıdır. Kişi mahkemeye haciz konulan eşyanın kendisine ait olduğunu açıklamalı, gerektiğinde bunu kanıtlamalı ve söz konusu eşyanın kendisine iade edilmesini talep etmelidir. Bu dava genel olarak başarı ile sonuçlanır. Haciz edilen eşyalar çoğunlukla hemen alınıp götürülmemekte, üzerine Kuckuck amblemi yapıştırılmaktadır. İcra memuru bu yolla size borcunuzu mümkünse taksitle ödeme imkanı sağlar. Bunun dışında icra memurunu tasarruf sözleşmeleriniz, hayat sigortalarınız, banka hesabınız, geliriniz ve işvereniniz gibi diğer şeyler ilgilendirmektedir. İcra memuru haciz çerçevesinde size soru sorduğunda, başka hacizlerden korunmak için cevap vermeyi reddedebilirsiniz. Fakat icra memuru mal varlığı beyanı (30. sayfaya bakınız) çerçevesinde size soru sorduğunda, soruları doğru olarak cevaplandırmak zorundasınız, çünkü mal varlığı beyanı çerçevesinde verilen yanlış ifadeler cezalandırılmaktadır. İcra memurundan evinize girmesine izin vermeden önce, resmi hizmet kimliğini size göstermesini talep ediniz. Kendilerini sanki mahkeme tarafından görevlendirilmiş gibi gösteren, tahsil firmalarının çalışanlarının evinize girmesine izin vermeyiniz. İcra memurunun mal varlığı beyanı çerçevesinde size sorduğu sorulara doğru olarak cevap veriniz. 26

27 Alacak haczi Alacaklı, haciz ve havale kararını üçüncü borçluya tebliğ ederek, gelirinizin haciz edilebilinir bölümünün kendisine ödenmesini talep edebilir. Alacaklı bu yolla maaşınızı, işsizlik paranızı veya emekli aylığınızı haciz ettiği gibi, hesabınızda bulunan birikmiş paranızı, hayat sigortasından doğan taleplerinizi ve tasarruf sözleşmelerinizi veya vergi dairesinden size gelecek olan geri ödemeleri de haciz edebilir. Sosyal yardım, BAföG veya bakım parası gibi hususi sosyal yardımlar haciz edilemezler. Çocuk parası, yalnızca çocuğun kendisi tarafından haciz edilebilinir. Banka hesabı ve diğer mal varlıklarının hacizinin özellikleri 28. sayfa ve sonrasında açıklanmıştır. Maaş ve aylık hacizleri Aşağıdaki açıklamalar, çalışma karşılığı gelen düzenli gelirler, iş ve işçi bulma kurumu tarafından yapılan ödemeler, emekli maaşı ve hastalık parası gibi maaş yerine yapılan bütün ödemeler için geçerlidir. Haciz ve havale kararının işvereninize veya sosyal yardım sunan kuruma (üçüncü borçlu) resmi olarak tebliğ edilmesiyle, alacaklınız maaşınıza haciz koyar. Gelirinizin belli bir bölümü, haciz muafiyet sınırına göre (tabela için ek bölümüne bakınız) haciz edilemez ve daima size ödenmelidir. Geliriniz bu meblağı geçtiği zaman, geçen miktar alacaklıya ödenmelidir. Maaşınıza birden fazla alacaklı haciz koymuşsa, maaşınızın haciz edilebilinir miktarı, haciz ve havale kararı için ilk başvuran alacaklıya ödenir. Haciz muafiyet tabelasına göre haczedilebilinir meblağın yüksekliği, net gelirinizle birlikte kendilerine karşı nafaka yükümlülüğünüz bulunan kişi sayısına (eş ve çocuklar) bağlıdır. Ek olarak noel ikramiyesi brüt aylık maaşın yarısı kadar, burda da en fazla 500,00 hacizden muaftır. Bunu aşan meblağın tamamı alacaklıya ödenir. Örnek: Ayda 1.800,00 net maaş alan ve eşi ile bir çocuğuna karşı nafaka yükümlülüğü bulunan bir işçiden 38,72 haciz edilebilinir. Böylece maaşından kendisine 1.761,28 gibi bir meblağ kalmaktadır. İşvereniniz veya sosyal yardım kurumu, haciz edilebilinir meblağı hesapladıklarından, vergi karnesinde kayıtlı olmayan nafaka yükümlülüklerinizi bildiriniz. Ödenen miktarın doğru olup olmadığını kontrol ediniz. Bu konu ile ilgili desteği borçlular için danışma merkezleri size sunmaktadır. Kendi geliri olsa bile, eşiniz nafaka yükümlülüğünüz olan kişi olarak dikkate alınmalıdır. Ama alacaklı, icra mahkemesine eşinizin dikkate alınmaması veya sadece kısmen alınması için başvurabilir. Devir beyanı Haciz ve havale kararına benzer neticeler devir beyanında da söz konusudur. Söz konusu devir beyanı genellikle sözleşme yapıldığı zaman (çoğunlukla kredi sözleşmelerinde) imzalanmaktadır. Devir beyanını imzalamakla, ödeme yükümlülüklerinizi yerine getirmediğiniz taktirde, alacaklıya (bankaya) mahkeme yoluna başvurmadan, sadece devir beyanının yardımıyla üçüncü şahısta (işveren veya sosyal yardım dairesi) bulunan gelirinize hemen haciz koyabilmesi için izin verirsiniz. İşvereniniz / sosyal yardım dairesi, burada da gelirinizin haciz edilebilinir miktarını alacaklıya havale etmekle yükümlüdür. Devir beyanının alacaklı için bir çok avantajı bulunmaktadır. Alacaklı bununla mahkemeye başvurmadan, direkt olarak üçüncü borçluya başvurabilir. Şayet üçüncü borçlu da bir çok alacaklı, gelirinizin haciz edilebilinir miktarının kendilerine ödenmesi için bekliyorlarsa; haciz edilebilinir miktar genellikle haciz koyan alacaklılardan önce, en eski devir beyanına sahip olan alacaklıya ödenir. Aylık ve maaşın yanında, emekli aylığı, işsizlik parası ve yardımı, hastalık parası devredileceği gibi, tasarruf mevduatı ve hayat sigortaları da devredilebilinirler. Elinizden geldiğince, aylık ve maaş devir beyanlarını imzalamayınız. Buna benzer beyanlara karşı kendinizi korumanız için çok sınırlı imkanlara sahipsiniz. Bir çok tahsil kurumu ve avukat, borç tanıma senedi veya borcu geri ödeme anlaşması yanında, birde sizden devir beyanı talep etmektedir. Bunun için hukuki bir zorunluluk söz konusu olmadığı için, alacaklıların yolladıkları formları doldurmadan önce, borçlular için danışma merkezlerinden bilgi alınız. Bazı işverenler, iş sözleşmelerinde veya işletme toplu iş sözleşmelerinde devir beyanını kabul etmediklerini belirtmektedirler. Şayet şimdiye kadar işvereninize herhangi bir devir beyanı ibraz edilmemişse, işvereninizle devir beyanının kabul edilmemesi için anlaşmaya çalışınız. Haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi Haciz tabelası, üçüncü borçlunun gelirinizin ne kadarını alacaklıya havale etmesi gerektiğini tam olarak belirlemektedir. Aşağıdaki durumlarda, Hukuk Muhakemeleri Usulü Kanununun 850 f maddesine göre haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi için başvurabilirsiniz: Kiranız çok yüksek olduğu zaman. Fazla sayıda kişiye karşı nafaka yükümlülüğünüz bulunuyorsa. Mesleğiniz veya hastalığınızdan dolayı çok fazla ek giderler oluşuyorsa. Zira hacizden dolayı hiç kimse sosyal yardıma muhtaç duruma düşmemelidir. 27

28 İcra mahkemesine, haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi için başvurmadan önce, Jobcenter / sosyal yardım dairesinden sosyal yardımı fiktif olarak hesaplayan bir belge alınız. Bu belgede, yasal sosyal yardım miktarları, yakıt dahil kira miktarı, varsa sigorta primlerinin miktarı, iş ve tek başına çocuk büyütenlere ödenen fazla ihtiyaç giderlerinin miktarı, hastalığa bağlı olan ek giderlerin miktarı ve yol parasının miktarı bulunmalıdır. Şayet hesaplanan sosyal yardım ihtiyacı miktarı, gelirinize haciz konulduktan sonra size kalan miktardan fazlaysa, icra mahkemesine haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi için başvurunuz. Bu konuda, borçlular için danışma merkezleri size destek sunmaktadırlar. Devir beyanı söz konusuysa, haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi daha da zordur. Burada da işvereniniz / sosyal yardım dairesi haciz tabelasına göre hareket etmelidir. Şayet gelirinizden size kalan miktar yasal sosyal yardım düzeyinin altında kalıyorsa, mahkemede dava açmalısınız. Bu yol çok masraflı olduğu ve uzun sürdüğü için, alacaklı ile anlaşmaya çalışınız. Nafaka yükümlülüğünden dolayı yapılan hacizler Çocuklarınıza veya eşinize karşı nafaka yükümlülüklerinizi yerine getirmediğiniz zaman, bunlar da gelirinize haciz koyabilirler. Başka alacaklılar gelirinize haciz koymuşlarsa bile, nafaka yükümlüsü olduğunuz kişiye gelirinizin belli bir bölümü ödenir, çünkü nafaka yükümlülüklerinde haciz muafiyet sınırları daha düşüktür. Bu konu ile ilgili olarak Düsseldorf tabelası esas alınmaktadır. Örnek: 1.600,00 net maaş ve bir nafaka yükümlülüğü olması durumunda, haciz tabelasına göre 60,98 haciz edilebilinir. Böylece borçluya gelirinden sadece 1.539,02 kalmaktadır. Ama Düseldorf tabelasına göre bir nafaka alacaklısına karşı, haciz konulmayan ve borçluya kalan miktar 1.080,00 olmalıdır. Reşit olmayan bir çocuk için aylık nafaka 333,00 olarak belirlenmiştir. Talep örneğin kredi borcu Haciz ve havale kararı Böylece çocuk, haciz konulan maaştan ayda 333,00 alabilecektir. Bu çocuk için güncel nafaka borcu birikmişse (bir yıldan eski olmamalı) veya bir çok nafaka yükümlülüğünün haciz sayesinde ödenmesi gerekiyorsa, maaş borçluya 1.080,00 kalıncaya kadar haciz edilebilinir. Böylece, haciz konulmasına rağmen, maaşın 459,02 bölümüne nafaka için tekrar haciz konulabilinir. Her kim ki yasal olarak nafaka ödemeye zorunlu kılınmışsa ve bu yükümlülüğünü kasıtlı olarak yerine getirmiyorsa, bunun için hapis cezasına çarptırılabilinir. Şayet geliriniz nafaka yükümlülüğünüzü ödemenize tam olarak yetmiyorsa, ilgili gençlik dairesine veya aile mahkemesine, nafaka yükümlülüğünüzün yeniden belirlenmesi (düşürülmesi) için başvurunuz (bu konuyla ilgili olarak 36. sayfaya da bakınız). Talep örneğin maaş Mal varlığının haczi Ciro hesaplarda bulunan birikmiş para, tasarruf mevduatları, hayat sigortasının gelecekteki ödentileri ve yapı tasarrufu sözleşmeleri ile vergi iade ödentileri de haczedilebilinirler. Üçüncü borçluya yollanan her haciz ve havale kararının bir sureti de daha sonra size yollanmaktadır. Ne yazık ki çoğu zaman hacizden üçüncü borçludan çok sonra haberiniz olmaktadır. Sadece banka hesabınızın hacize karşı korunması imkanı bulunmaktadır. Bütün diğer mal varlıkları alacaklıya ödenir / verilir. 28

29 Banka hesabının haczi Banka hesabıyla ilgili genel bilgiler Müşterek banka hesabından tek kişilik banka hesabına geçiniz! Banka hesabını müşterek olarak kullanan eşler, kaydedilmiş yaşam ortakları, birlikte yaşayanlar veya banka hesabını müşterek olarak kullanan bütün diğer kişiler için: Şayet banka hesabı sahiplerinden birisinin ödeme güçlülüğü söz konusuysa banka hesapları ayırılmalıdır. Müşterek banka hesabı sahiplerinden birisine karşı haciz geldikten sonra büyük zorluklar söz konusu olabilir. Mevduat hesabı (Guthabenkonto) açın! Banka hesabınızı, ferdi ihtiyaç kredisi olmayan (Dispo) bir alacak hesabı (Guthabenkonto) şeklinde yürütünüz, çünkü hesabınızı hacizden korunabilir duruma çevirme olanağı yalnızca hesabınız ekside değilse vardır. Hesaba haciz geldiği zaman, banka ferdi ihtiyaç kredisini (Dispo) iptal edebilir ve gelen paraları hesapta bulunan eksiye karşı alıkoyabilir. Bu şekilde hesabınıza giren paranın size ödenmesi reddedilebilinir. Bilgi alınız! Bu broşür sadece bir ilk genel bilgi sunmaktadır. Burada tamamen açıklayamayacağımız bir çok istisnai durum ve özellik söz konusudur. Bundan dolayı mümkün olduğunca semtiniz için yetkili olan bir borçlular ve iflas için danışma merkezinden erken bir şekilde bilgi alınız! Bunların adreslerini son sayfada bulabilirsiniz. Hacizden korunma için tedbirler Haciz ve havale kararı bankanıza iletilir. Böylece bankanız hesabınızda bulunan mevduatı, alacaklının talebinin yüksekliği kadar olan miktarını dört hafta boyunca alıkoymakla görevlendirilir. Banka genelde hesaba gelen haciz konusunda sizi bilgilendirir. Banka dört hafta boyunca hiç kimseye bir para ödeyemez. Banka, hesap sahibi olarak size sadece aşağıda açıklanan tedbirlerden birisini almışsanız, ödemede bulunabilir. Son dört hafta içinde bir girişimde bulunmadıysanız, hesapta bulunan mevduatın (paranın) tümü alacaklıya talebinin tamamı ödeninceye kadar yollanacaktır. Hacizden korunan banka hesabıyla hacizden korunma (Hukuk Muhakemeleri Usulü Kanununun 850k maddesine göre hacizden koruma hesabı) Haciz ve havale kararının bankanıza tebliğ edilmesinden itibaren dört hafta içinde var olan ciro hesabınızı hacizden korunan banka hesabına (P - Konto) çevirme imkanınız vardır. Böylece hacizden tamamen korunursunuz. Hacizden korunan banka hesabı bireyseldir (müşterek hesaplar için değil) ve şahıslara mahsustur. Herkes sadece bir hacizden korunan banka hesabı açabilir. Bu hesap SCHUFA nın bilgi donesine kaydedilir. Şayet aynı anda iki hacizden korunan banka hesabı varsa, alacaklı hangi hesabın korunmayacağına karar verebilir. Hesapta bulunan mevduat alacaklıya ödenir. Hacizden korunan muaf ana meblağ Her şeyden önce hesabınıza giren paranın hacizi, muaf ana meblağ ile sınırlandırılmıştır. Bu miktar her takvim ayı için 1.073,88 dur. Bu miktarı istediğiniz gibi kullanabilirsiniz. Yani banka hacize rağmen havale ve kaydi nakilleri yapmak ve size para vermek zorundadır. Paranın nereden geldiği önemli değildir. Maaş, emeklilik maaşı, sosyal yardımlar, serbest meslek sahiplerinin gelirleri, bir defaya dair yardımlar eşit kılınmışlardır. Bu meblağı kullanmak için ne borçlular için danışma merkezinin bir belgesine ve ne de icra mahkemesinin serbest bırakma (deblokaj) kararına ihtiyaç vardır. Hacizden korunan muaf ana meblağın artırılması Belirli şartlar altında muaf meblağ artırılabilinir. Bunun için bankanıza uygun belgeyi ibraz etmeniz (yetkili daire tarafından verilen belge veya mahkeme kararı) gerekiyor. a) Hacizden korunan muaf ana meblağın artırılması belgesi Bankanız sadece belirli kurumlar tarafından verilen hacizden korunan muaf ana meblağın artırılması belgelerini kabul edebilir. Bunlar: işverenler, aile kasaları (Familienkassen), sosyal yardım kurumları (sosyal yardım dairesi, Jobcenter, Bundesagentur für Arbeit ve emekli sandığı), yetkili kişiler (avukat / vergi danışmanı), devlet tarafından tanınmış borçlular ve iflas için danışma merkezleri veya icra mahkemeleridirler (uygun kararla bazı diğer meblağlarda muaf tutulurlar, bunun için 30. sayfadaki b kısmına bakınız). Aile kasaları ile sosyal yardım kurumları pratikte yalnızca kendi ödemelerini tasdik etmektedirler. Bundan dolayı bu belgeyi tanınmış bir borçlular ve iflas için danışma merkezinden (parasız olarak) veya resmi olarak tanınmış bir kişiden (ücret karşılığı) alınız. Bu kuruluşlar size aşağıdakileri tasdik ederler: hesap sahibi olarak sizin için olan muaf meblağı, yasal nafaka yükümlülüklerini bildiren muaf meblağı veya beraber yaşamaktan dolayı diğer kişiler için II. ve XII. sosyal güvenlik yasasına göre alınan yardımları, sağlık ve bedensel hasarın denkleştirilmesinden kaynaklanan ek masraf yardımı (I. sosyal güvenlik yasasının 54. maddesi, 3. paragrafı ve 3. bendi), hesabınıza gelen miktarda çocuk parasını (bu halde çocuk parası birikmişse ve sonradan ödeniyorsa) ve bir defaya mahsus sosyal yardımları (I. sosyal güvenlik yasasının 54. maddesi, 2. paragrafı). Banka, bir defaya mahsus yardımları, yalnızca belgelendikleri ay hesaba girmişlerse, öderler. Nafaka avansı ve nakit nafaka çocuğun gelirleridirler. Bunlarla artırılmış muaf ana meblağ aşılmışsa, bu iki gelir korunmaz. Bu durumda, acilen borçlular ve iflas için danışma merkezinizden uygun tedbirleri almak için bilgi alınız. II. sosyal güvenlik yasasına göre ödenen yardımlar geçmiş zaman için toplu olarak ödeniyorsa, uygun kişi ve tanınmış borçlular ve iflas için danışma merkezleri tarafından tasdik edilemezler. 29

30 Bu durumda uygun belgelerle birlikte (Jobcenter in yardım bildirim belgesi ve banka dekontları) ilgili icra mahkemesine / icra bölümüne (haciz ve havale kararını çıkartan mahkeme olarak sulh mahkemesi) başvurunuz. Size verilen belge sadece sınırlı olarak geçerlidir. Bazı bankalar size gönderdikleri bilgilendirme yazılarında buna dikkat çekerler. Bu durum söz konusu değilse, lütfen bankanıza başvurunuz, çünkü belge süresinin geçmesi durumunda hesabınızda sadece belgelenmiş muaf ana meblağ korunabilinmektedir. b) İcra mahkemesinin kararı / Haczedilen meblağı debloke etme. Uygun kurumlar tarafından tasdik edilmeyen bütün meblağlar, kamu alacaklılarında, bunların icra bölümü tarafından (merkez gümrük dairesi, vergi dairesi) ve diğer bütün alacaklılardaysa icra mahkemesi tarafından (haciz ve havale kararını çıkaran mahkeme olarak) incelenip debloke edilmelidir. Banka ilgilenmediğiniz zaman söz konusu meblağları alacaklıya yollamakla yükümlüdür. Bunlar, haciz tabelasına göre artırılmış meblağlar, neol ikramiyesi, izin parası, işten çıkarma tazminatları, güven bedelleri (Treuegelder), kirlilik ve zorluk için ödenen ek ücretler, net meblağ içinde bulunan sağlık ve bakım sigortası aidatları, sürekli ödenen sosyal yardımlar için yapılan ek ödeme (örneğin Arbeitslosengeld II) ve bazı hususi durumlar takdir edildiğinde muhtemelen vakıf yardımları ve hayat arkadaşı ve çocuklar gibi yasal nafaka yükümlülüğü bulunmayan kişiler için ödenen nafakalar olabilirler. Şayet maaşınıza direkt işvereninizde haciz konulmuşsa (maaş haczi) ve işvereniniz bundan dolayı banka hesabınıza sadece haciz edilemeyen meblağı yolluyorsa ve bu miktar hacizden korunan ana meblağdan sürekli değişik ölçüde ayrılıyorsa, bu durumda icra mahkemesi muaf meblağı işverenin ödediği aylık haciz edilemeyen meblağı göz önünde bulundurarak, bu miktarı karar altına alabilir (açık karar). Alman Federal Yargıtayı bunu tarihinde (VII ZB 64 / 10) böyle karara bağlamıştır. Mahkeme böylece işveren tarafından banka hesabına yollanan aylık maaşın tam olarak alınmasına izin verir. Hacizden korunan banka hesabı ile ilgili başka bilgiler Herkes var olan banka hesabını hacizden korunan banka hesabına çevirme hakkına sahiptir (ne yazık ki yeni bir banka hesabının açılması buna bağlı kılınmamıştır). Hesap haciz edilmişse bile bunu hacizden korunan banka hesabına çevirme imkanı vardır. Bu korunma en fazla geriye dönük olarak dört hafta geçerlidir. İcradan tamamen korunma, ana muaf meblağı sınırları dahilinde, yalnızca hacizden korunan banka hesabında bulunan mevduat için vardır. Bundan dolayı hesabı hacizden korunan banka hesabına çevirmek istiyorsanız, hesap denkleştirilmelidir (ekside olmamalıdır). Aksi taktirde bilgi alınız! İcradan korunma yalnızca hacizden korunan banka hesaplarında mümkündür. Tasarruf hesabı ve benzeri hesaplar için icradan korunma hakkı talep edilemez. Hacizden korunan banka hesabının açılması SCHUFA gibi kurumların bilgi donelerine kaydedilir. Alman Federal Yargıtayına göre hacizden korunan banka hesabının ücreti, normal bir maaş banka hesabının ücretinden daha fazla olmamalıdır. Mal varlığı beyanı Alacaklının başvurusu üzerine, ilgili icra memuru sizden mal varlığı beyanında bulunmanızı talep edebilir. Mal varlığı beyanının amacı, mal varlığınız ile ilgili genel durumunuzu açıklığa kavuşturmaktır. Alacaklı bu yolla, değişik haciz teşebbüslerine rağmen başka mal varlığınızın olup olmadığını ortaya çıkarmaya çalışır. Mal varlığı beyanında bulunmanın iki yöntemi vardır 1. Mal haczi yapılmadan mal varlığı beyanında bulunma İcra memuru borçluya borcunu ödemesi için 14 günlük bir süre tanır. Buna ek olarak, şayet talep belirlenen süre içinde ödenmeyecekse mal varlığı beyanında bulunması için bir randevu belirler ve borçluyu kendi bürosuna davet eder. Borçlar belirlenen süre içinde ödenmemişse, borçlu talep edilen bütün belgelerle birlikte icra memurunun bürosuna gitmek zorundadır. İcra memuru bu randevunun borçlunun evinde gerçekleşmesini de kararlaştırabilir. Borçlu, mal varlığı beyanını evinde yapmaya bir hafta içinde itiraz edebilir. Borçlu itirazda bulunmaz ve evde olmazsa veya icra memurunun bürosuna gitmezse, bu mal varlığı beyanında bulunmayı reddetme anlamına gelir. 2. Haciz denemesinden sonra mal varlığı beyanında bulunma Alacaklı mal haczi ile birlikte mal varlığı beyanının derhal yapılmasını talep edebilir. İcra memuru böylece hemen orada başarısız geçen haciz denemesinden sonra mal varlığı beyanını alabilir. Mal varlığı dökümü elektronik belge olarak düzenlenir ve borçlular listesine kaydedilir. Burada doğru ve tam olarak bilgi verilmesi gerekmektedir. Size, çoğunlukla gelir durumunuz, banka hesabınız, tasarruf sigortaları ve de mal varlığınız (araba, arsa, vergi iade ödentileri, kira depoziti) ile ilgili sorular sorulmaktadır. İcra memuru mal varlığı beyanında yapılan mal varlığı dökümünü ya borçluya okumalıdır veya ekranda görmesini sağlamalıdır. Mal varlığı ile ilgili dökümün bir kopyası alacaklıya verilir. Diğer alacaklılarda, başvuru üzerine mal varlığı dökümünün bir kopyasını alabilirler. 30

31 Şayet alacaklı baştan borcun geri ödenmesi için taksitle anlaşmayı reddetmemişse, icra memuru sizinle mal varlığı beyanında bulunmanızdan önce anlaşmaya çalışır. Bunun için geliriniz ve mal varlığınızla borcu 12 ay içinde ödeyeceğinizi inanılır bir şekilde kanıtlamanız gerekiyor. Alacaklı anlaşılan bu süre içinde, icraya başvuramaz. Ayrıca mal varlığı beyanında da bulunulmaz. Ama: Üzerinde anlaşılan taksitlerin bir bölümü veya tamamında iki haftadan fazla gecikirseniz veya alacaklı anlaşmaya itiraz ederse, ödeme anlaşması bozulur. Alacaklı yeniden icra yollarına başvurabilir. Mal varlığı dökümü formunda bulunan soruları doğru ve tam olarak cevaplandırmalısınız. Yeminli olarak yapacağınız yanlış açıklama suç teşkil eder. Mal varlığı beyanında bulunmanız için size verilen randevuya mazeretsiz ve geçersiz bir nedenden dolayı gitmezseniz, alacaklı size karşı tutuklama emri çıkarılması için başvurabilir. Tutuklama emri SCHUFA ya kaydedilir. Bu tutuklama emri ile mal varlığı beyanında bulunmaya zorlanırsınız. Mal varlığı beyanında bulunduktan sonra, tutuklama emri kaldırılır. Kayıt buna rağmen SCHUFA da kalır. Mal varlığı beyanı merkezi icra mahkemesinin borçlular listesine ve SCHUFA ya kaydedilir. Ama bunun sizin için yararları da bulunmaktadır. Böylece alacaklılar, sizden hiç bir şey alamayacaklarını öğrenmiş olurlar. Mal varlığı beyanı iki yıl geçerlidir. İstisna: Ekonomik durumunuzun değişmesi ve alacaklıların bundan haberdar olması. Şayet bu iki yıl içerisinde borcunuzu ödemişseniz, borçlular listesi ile SCHUFA daki olumsuz kayıt hemen silinmelidir. Mal varlığı beyanının bir kopyasını talep ediniz. Mal varlığı beyanında bulunduktan sonra diğer alacaklılar sizi sıkıştırıyorlarsa, mal varlığı beyanında bulunduğunuz mahkemeyi, dosya numarasını ve tarihini kendilerine bildiriniz. 31

32 4. YANLIŞ YOLLAR 4.1 PARA KARŞILIĞI ÇALIŞAN BORÇ TASFIYE BÜROLARI Borç tasfiye bürolarının iştah kabartıcı sözleri, ekonomik sıkıntı yaşayan insanlar için tek çıkış yolu olarak görünürler. Reklam ve ufak ilanlarla veya internet üzerinden kredi ve borç tasfiye hizmeti sunulmaktadır. Bunlar, bankalarında kredi güvensizliğinden dolayı başvurusu reddedilmiş kişilere bile, hızlı ve basit bir kredi ihtimali veya aşırı borçlanma durumunda profesyonel yardım sözü verirler. Bu tür önerilere son derece dikkat etmek gerekiyor, çünkü piyasa ciddi kuruluşlar dışında giderek gayriciddi ve kısmen yasa dışı hizmet sunan kuruluşlarla doludur. Aşağıdaki bilgiler size ciddi bir kuruluş arayışında nelere dikkat etmeniz gerektiğini göstermektedir. Dernek olarak ta faaliyet yürüten bu tür firmalar çoğunlukla borç - kredi başvurunuz mu reddedildi?, finansman beklemeden borç tasfiyesi, ve sadece bir tek taksit gibi sloganlarla reklam yapmaktadırlar. Bu kuruluşlar müşterilerini bir çok durumda sanki bir borçları tasfiye kredisi veriliyormuş intibası uyandırarak ön ara bulucular (bunların ücreti ayrıca ödenmek zorundadır) vasıtası ile bulurlar. Kısmen de yasa dışı olarak borçluların kayıt listesinden aldıkları bilgileri kullanarak özellikle müşteri kazanmaya çalışırlar. Her ne kadar bu reklam size çekici ve sizi boğan borçlar ve ödeme emirlerinin akın etmesi durumunda bir tek yere ödemede bulunacaksınız sloganı yardım gibi gelse de, dikkat etmelisiniz: Genelde para karşılığı çalışan bir borç tasfiye bürosunu görevlendirmek, ekonomik olarak tamamen mantıksızdır. Para karşılığı gayriciddi çalışan borç tasfiye bürolarının sözleşmelerinde borç dökümünün incelenmesi ve alacaklılarla yapılacak pazarlıklar bulunmamaktadır. Alacaklılarla olacak yazışmalar ekstra ödenilmesi gereken bir avukata devredilirler. Borç tasfiye bürosunun sözünü verdiği destek böylece taksitleri alma, kendi ve avukat masrafları çıkarıldıktan sonra kalan miktarı alacaklılara yollamakla sınırlı kalır. Sözü verilen hizmet şayet olursa ilk önce bir kaç yüz dan bir kaç bin ya varan işlem ücreti ödendikten sonra yerine getirilir. Bunun kaçınılmaz sonucu ise, borçlarınız azalmamakta, aksine artmakta ve ekonomik sefaletiniz daha da ağırlaşmaktadır. İflas davası çerçevesinde mahkeme dışı anlaşma teşebbüsünü avukat, noter, vergi danışmanlarıyla birlikte yalnızca ilgili eyalet dairesi (Berlin için sosyal alandan sorumlu senato yönetimi) tarafından uygun kurum olarak tanınmış danışma merkezleri yapabilirler. Gerektiğinde danışma merkezinden söz konusu belgeyi size göstermelerini talep ediniz veya ilgili eyalet dairesinden bilgi alınız. Orijinal belgelerinizi hiç bir zaman vermeyiniz. Berlin in her semtinde parasız hizmet veren ve Berlin Eyaleti tarafından resmi olarak tanınmış kamu yararına çalışan en az bir borçlular ve iflas için danışma merkezi bulunmaktadır. Ciddi çalışan hiç bir borçlular danışma merkezi, sigorta sözleşmelerine, yapı tasarruf sözleşmelerine veya yeni kredilere bağlı değildir. Ciddi hiç bir danışma merkezi çekici ilanlarla reklam yapmaz. Buna rağmen para karşılığı çalışan borç tasfiye bürolarının tuzağına düşmüşseniz: Tüketici danışma merkezlerinden ve resmi olarak tanınmış borçlular ve iflas için danışma merkezlerinden bilgi alınız. Para karşılığı çalışan borç tasfiye bürolarına yaptığınız bütün ödemeleri durdurun. Polise sahtekârlıktan dolayı suç duyurusunda bulunun. Ancak bu şekilde, bu dolandırıcı para karşılığı çalışan borç tasfiye bürolarının önü kesilebilinir. Suç duyurusu paranızı kolaylıkla geri getirmez. Bu konuda da yukarıdaki dairelerden bilgi alınız. 32

33 4.2 KREDI ARA BULUCULARI Kredi ara bulucularının kendileri kredi vermezler. Bunlar yalnızca kredi başvurularını, bu konuda karar veren bankalara iletirler. Bu ara durak genelde ara bulucunun hizmetinin ödenmesinden dolayı krediyi pahalılaştırır. Bu gerçekten krediyi alma şansını artırmaz, çünkü bankaları kredinin geri ödenmesi ilgilendirdiği için, geri ödeme ihtimalini özenli bir şekilde incelerler. Bu konuda uygulanan ölçüler her bankada benzer olduğu için, kendi bankanız size kredi vermediği zaman, kredi ara bulucusu üzerinden bir kredi alma olasılığı düşüktür. Kredi ara bulucu sözleşmesi yazılı yapılmalı ve ara bulucunun ücreti kredinin yüzdesi olarak belirlenmelidir. Kredi alıcısının ödemesi gereken ücret ve aynı zamanda muhtemelen krediyi verenin de ödediği ek ücret belirlenmelidir. Kredi ara bulucu sözleşmesi kredi başvuru dilekçesiyle ilintilendirilemez. Bu hükümlere karşı gelme ara bulucu sözleşmesini hükümsüz kılar (Alman Medeni Kanunu, madde 655b). Ara bulucu ücreti kredi ödendiği (ara bulucunun etkinliği sonucu) ve iptal etme imkanı olmadığı zaman oluşur (Alman Medeni Kanunu, madde 655c). Ara bulucu, krediyi sağlamak için verdiği hizmetlerin ücretlerini ve masraflarını talep edemez. Fakat kredi sözleşmesinin oluşmasına bağlı olarak (ara bulucu sözleşmesine değil) oluşan gerekli masrafların ödeneceği kararlaştırılabilinir (Alman Medeni Kanunu, madde 655d). Bundan farklı, dezavantajlı sözleşmeler Alman Medeni Kanunu, 655 b maddesine göre yasaya hile yapmaktan dolayı yasaktır. Tuzaklar Krediyi sağlama çoğu zaman gayriciddi kredi ara bulucularını ilgilendirmez. Onları yasal hakları olmayan masrafları hesaplayarak, kâr elde etme ilgilendirir. Ya da ihtiyaç duyulmayan ek finans hizmeti sunarlar. Gayriciddi ara bulucuların kullandıkları yöntemler şunlardır: Kredi belgelerinin ödemeli veya peşin ödemeyle yollanması Belgelerin ödemeli veya peşin ödemeyle yollanması yasal düzenlemelere aykırıdır. Dialer (çevirici) üzerinden başvuru belgelerinin indirilmesi Kredi belgeleri bir kendi kendisini arayan program üzerinden interneten indirilmelidir. Dialer telefon üzerinden hizmet sunan pahalı 0900 numaralarına bağlantı sağlar. Burdaki amaç telefon üzerinden yasak avans ücretleri almaktır. Ücretli danışma hatları Yasak avans ücretleri almanın bir diğer yöntemiyse pahalı telefon hatları üzerinden sunulan 0900 numaralı ücretli danışma hatlarıdırlar. Ev ziyaretleri için götürü harcamaların talebi Kredi ara bulucusunun kredi sağlama için ev ziyaretinin masrafları, iş bağlantılarının sağlanması ücretlerinden sayıldığından ödenmezler. Ancak kredi isteyen kişi, kredi sağlama için yaptığı başvuru sonucu oluşan harcamaları (kredi sözleşmesi gerçekleştikten sonra) ödemelidir. Bunlar tek tek kanıtlanmalı ve gerekliliği gerekçelendirilmelidir. Teminatların güçlendirilmesi için ek finans hizmetlerin sunulması Burada, sigorta sözleşmeleri, yapı tasarruf sözleşmelerinin yapılmasıyla veya işletme hisselerinin satın alınmasıyla kredi alma şansının artığı iddia edilmektedir. Gerçektende yapılan bu yeni sözleşmeler teminat olarak değersizdirler. Satıcıyı yalnızca komisyon ilgilendirmektedir. Diğer hizmetler Kredi ara bulucuları yukarıda bahsedilen finans hizmetleri dışında sürekli bol çeşitli diğer eşya ve servis hizmetleri (kâr kartları, ev idaresi ve bütçe analizleri vs.) satmaya çalışırlar. Böylece kredi verilmese bile işlem ücretlerinin oluşmasını isterler. Faizsiz ve amortisiz krediler ( mevduat kredisi ) Burada yüksek faizle işleyen bir mevduata başlangıçta ödemede bulunarak kendi kendisini geri ödeyen bir kredi önerilmektedir. Başlangıçtaki bu ödemeyi ilk önce yapmanız gerekiyor. Teklif sahiplerini yalnızca mevduat veya ara bulucu ücreti ilgilendirdiğinden bir kredi verilmemektedir. Bunun ciddi olduğunu göstermek içinse, sözde banka garantileri sunulmaktadır. 33

34 Cash- / Kick - Back - modelleri ( Emlak satın alımı karşılığında nakit para ) Burada genellikle size aşırı pahalı olan bir dairenin satın alımı teklif edilmektedir. Buna göre; bankaya bu dairenin satın alım fiyatı, kredi sözleşmesindeki fiyatından yüksek gösterilmektedir. Dairenin esas satın alım fiyatını geçen miktarsa, ihtiyaç duyduğunuz krediyi karşılayacak gibi gösterilmektedir. Kredibiliteniz olmamasına rağmen, sanki banka ihtiyaç duyduğunuz kredi ve emlağın satın alım meblağını size ödeyecektir gibi hareket edilmektedir. Bu tür öneriler, maddi olarak bakıldığında saçmadırlar. Bunun dışında, yanlış beyanda bulunmakla suçlu duruma düşebilirsiniz! Değişik firmaların pratikleri, mahkemeler tarafından açık bir şekilde soyup soğana çevirme, sosyal olarak zayıf olan insanları kendi çıkarları için sömürme olarak değerlendirilmiştir. Bazı durumlarda, işletmeciler dolandırıcılıktan dolayı hapis cezasıyla cezalandırılmışlardır. Ara bulucunun, sizi evinizde ziyaret etme isteğini kabul etmeyin! Size bir sözleşmeyi zorla kabul ettirmelerine izin vermeyin. Ciddi şirketler sözleşme üzerinde düşünmeniz için, size zaman verirler. İmzalamanız gereken şeyi iyice okuyunuz ve sakın açık (blanko) sözleşmelere imza atmayınız. Size kredinin onaylandığı söylense bile, sözü verilen kredi meblağı banka hesabınıza gelmeyinceye kadar, ara bulucuya bir ödemede bulunmayın. Kredi alma isteğine bağlı olan, sigorta, yapı tasarruf ve diğer sözleşmeleri imzalamayınız! Sözde kendi kendini geri ödeyen kredilerin röfinansmanı için ödemelerde bulunmayın. İmzaladığınız bütün evrakların kopyalarını isteyiniz. Kredi ara bulucusu, harcamaları iade etmenin mümkün olduğunu iddia ederek sizi aldatıyorsa ve bu harcamalar yapılmamışsa veya ara bulucu teşebbüsleri olmamışsa veya borç tasfiyecisi size verilecek hizmet konusunda sizi aldatıyorsa, ceza gerektiren eylem söz konusudur. Bu durumlarda suç duyurusunda bulunulmalıdır. Yaptığınız bütün ödemelerin makbuzlarını alınız! Ödemeli posta gönderilerini almayınız. Kredi ara bulucusu / borç tasfiyecisi mahkeme üzerinden size ihtarname yolladığı zaman, muhakkak itirazda bulunun ve acilen hukuki bilgi alınız. Haksız yere yaptığınız ödemeleri gerekiyorsa avukat üzerinden geri isteyiniz. Mali sorunlarda veya gayriciddi çalışan bir kredi ara bulucusu / borç tasfiye bürosunun zararına uğradığınızı hissediyorsanız, sizin için hizmet veren borçlular için danışma merkezine, tüketici danışma merkezine başvurun veya bir avukattan bilgi alınız. 34

35 5. ÇÖZÜM YOLLARI 5.1 BORÇLULAR IÇIN DANIŞMA MERKEZINDE YAPILAN IŞLEMLER Borçlarla ilgili genel bir fikirin ve güven ortamının oluşturulması Danışman, ilk olarak sizinle beraber şahsi ve maddi durumunuz hakkında genel bir fikir oluşturur. Gerekiyorsa sözleşmeler ve talepler bir hukukçunun yardımıyla yasal geçerlilikleri konusunda incelenirler. Bir çok alacaklı sık sık sınırları aşarak, sizden haksız yere oluşmuş talepleri almaya çalışırlar. Danışma merkezinde, borçların doğuracağı sonuçlar ve imkanlarınız konusunda bilgilendirilirsiniz. Danışman sizinle beraber, ev idare bütçenizin genel bir dökümünü çıkarır ve şimdiye kadar almadığınız olası yardımlara işaret eder. Danışmanın sağlıklı yürütülebilmesinin şartı karşılıklı güven ve bütün borçların ortaya konmasıdır. Böylece, sizinle beraber hazırlanmış bir ev idare bütçesi planı gereksiz harcamaları durdurmanıza yardım edecektir. Borçlular için danışma merkezinin devreye girmesiyle birlikte, borçlu ile alacaklılar arasında sıkça görülen sertleşmiş cepheleşmeler genellikle yeniden yumuşatılır. Ne yazık ki bütün alacaklılar borçlunun sorunları için anlayış göstermemekte ve bunlardan bazıları pazarlıklarda tavizsiz davranmaktadırlar. Kafanızı kuma gömmeyin Önemli: Gerekiyorsa alacaklılarınızı borçlular için danışma merkezinde gerçekleşecek olan randevularınız hakkında bilgilendirin. Aynı zamanda, kendilerine içinde bulunduğunuz maddi sıkıntıyı, örneğin sosyal yardım veya işsizlik yardımı aldığınızı da bildirin. Danışmaya gitmeden önce, evraklarınızı alacaklılara göre ayırıp bir alacaklı listesi ve alacaklılarınıza olan borcunuzun dökümünü çıkarınız. Alacaklılarınız ile yapılan yazışmaların kopyalarını hazırlayınız. Labirent ve çözüm yolu Kişinin boyunu aşan borç batağına herkes düşebilir. İşsizlik, hastalık veya boşanma gibi beklenmeyen olaylar, derli toplu hesaplanmış ev idare bütçelerinin bille maddi durumunu adamakıllı sallantıya sokabilir. Bu tür durumlarda, yardımcı olarak gözüken kredi ara bulucuları size hizmete hazır olduklarını bildirirler. Büyük bir umutla, size ödemeli gönderilen paketi 250,00 ödeyerek aldıktan sonra hayal kırıklığı içinde size sadece işe yaramayan kağıtların yollandığını ve paradan eser olmadığını fark edersiniz. Aşağıdaki bölümlerde, özel hareket tarzları, yazışmalarda yardım ve 50. sayfadan itibaren mektup örnekleri bulunmaktadır. Söz konusu, genellikle, her zaman kolay anlaşılmayan karışık hukuki konulardır. Anlamadığınız bir şey varsa, bunu danışmanınıza sorunuz. 35

36 5.2 EV IDARESININ PLANLANMASI VE YÜRÜTÜLMESI Para, ay sonuna çok zaman kalmasına rağmen bitmekte Geçim giderlerinin yükselmesi, maaşın düşmesi, işsizlik ve alınan sosyal yardım sonuç olarak çoğu insanın cebinde para kalmamasını beraberinde getirmektedir. İnsanların çoğu, geçmiş ile karşılaştırıldığında, artık büyük tamirler, zorunlu satın alımlar veya izin için para biriktirememektedirler. Beklenmedik işsizlik, hastalık, boşanma veya bir çocuğun doğumu gibi olaylar eve gelen geliri ek olarak hızlı bir şekilde yarıya düşürmektedirler. Bu durum, bir çok ev idaresini borca sürüklemektedir. Borç ve ödeme yükümlülükleri söz konusuysa, aşırı borçlanma tehlikesi kendisini göstermektedir: Aylık ödeme yükümlülükleri, eve gelen geliri aşmaktadır. En geç şimdi kişisel ev idare planınızı çıkarma zamanıdır. Çok dar hesaplamalar yapılmamalı Ev bütçenizin durumunu gösteren gerçekçi bir resmin ortaya çıkabilmesi için, bütün aile fertlerinin gelir ve giderlerini dikkate almalı ve sıkı hesaptan kaçmalısınız. Vergi, radyo ve televizyon harcı, sigortalar ve üç ayda bir alınan banka hesabı işlem ücreti ve benzeri aylık olmayan giderleri, aylık olarak hesaplamalısınız. Kira yardımı gibi belirli yardımlar için hangi aylarda yeniden başvurmanız gerektiğini not ediniz. Nerelerde tasarruf yapabileceğinizi gözden geçiriniz. Ev idare planının sonuçları Gelir ve giderlerin çıkarılmasından sonra artan bir miktar söz konusuysa, tamir, yeni satın alım ve başka olası durumlar gibi kural dışı giderler için rezervleriniz bulunuyor demektir. Ama sonuç eksi ise, acilen hareket etmek gerekmektedir. Çünkü maddi sıkıntıları kısa süreli olarak yalnızca hesabınızdaki paranın tamamını kullanarak veya eksiye girerek giderebilirsiniz. Yeni borçlar, bankanız size kırmızı kartı gösterince ortaya çıkacaklardır. Böylece, kira veya elektrik gibi önemli ödemeleri havale edememe tehlikesi oluşmaktadır. Gelirleri artırmaya çalışın Bundan dolayı, hakkınız olan bütün sosyal yardımlardan faydalanıp faydalanmadığınızı özellikle kontrol ediniz: Kira (konut) yardımı için başvurdunuz mu? II. Sosyal Güvenlik Kanununa ( Hartz IV yardımı) veya XII. Sosyal Güvenlik Kanununa göre ek sosyal yardım alma hakkı söz konusu mu? II. Sosyal Güvenlik Kanununa ( Hartz IV yardımı) veya XII. Sosyal Güvenlik Kanununa göre, örneğin evin ilk donatımı, elbise, hamilelik / doğum ve okul gezisi için bir defaya mahsus ek yardım alma hakkı var mı? Ek bilgileri Jobcenter ve sosyal yardım dairesinden alabilirsiniz. Borçlular için danışma merkezleri de bilgi verirler. Sizin veya çocuklarınızın nafaka alma hakları var mı? Ödenen nafaka miktarı doğru mu? Nafaka avansı alma hakınız var mı? Gençlik daireleri ve danışma merkezleri haklarınızı arama konusunda size yardımcı olurlar. Giderlerinizi azaltmaya çalışın Yararlanabileceğiniz haklarınızı kontrol ediniz: Televizyon ve radyo vergisinden muaf tutulma; ilaçlar için ek ödemeden muaf tutulma; telefonunuz Telekom şebekesi üzerinden işliyorsa, abonmandan 6,94 indirim. Sigortalar Sigorta temsilcileri, size özellikle gereksiz veya çok pahalı sigortaları yamama konusunda profesyoneldirler. Sigortalarınızın ayrıntılı bir kontrolü ve şirketler arasında fiyat karşılaştırmaları maddi durumunuzu genellikle belirgin bir şekilde düzeltir. Özel ev eşyası sigortası (Hausratversicherung) ve özel mali sorumluluk sigortası (Haftpflichtversicherung) olması gereken sigortalardır. Bazı durumlarda, özel mali sorumluluk sigortası (Haftpflichtversicherung) primlerinin Jobcenter / sosyal yardım dairesi tarafından karşılanması için başvurabilirsiniz. Sigorta ile ilgili bütün sorularınıza, Hardenbergplatz 2, Berlin adresinde bulunan tüketici koruma merkezi cevap vermektedir. Abonmanlar Abone olduğunuz gazete ve dergilerin bütün makalelerini gerçekten okuyor musunuz? Uzun vadeli bakıldığında, pahalı olan gazete aboneliği yerine, gazetenin büfeden alınması veya komşunuzla ortak bir obonelik daha uygundur. Abonmanları, en iyisi yazılı ve iadeli taahhütlü olarak iptal ediniz. Üyelik aidatları Bir çok dernek, havuz veya çocuk yuvası geliriniz az olduğunda, size düşük üyelik aidatı ödeme imkanı sunmaktadırlar. 36

37 Taksit ödemeleri Taksit ödemelerinizi gözden geçiriniz. Bu konu ile ilgili diğer bilgileri borç tasfiye imkanları adlı 5.3. bölümünde, 40. sayfada bulabilirsiniz. Nafaka giderleri Şayet geliriniz 6 aydan fazla bir süre için belirgin bir şekilde azalacaksa, çocuğunuza ödemeniz gereken nafaka miktarını düşürebilirsiniz. Böyle özel bir durumda, nafaka miktarının düşürülmesi için başvurmak zorundasınız. Çok düşük bir geliriniz varsa veya işsizlik yardımı / sosyal yardım alıyorsanız, nafaka ödemeleri sıfıra düşürülebilinirler. Yalnız, bununla ilgili yasal bir hak bulunmamaktadır. Nafaka miktarı ancak geleceğe yönelik düşürülür, geriye dönük düşürülmez! Nafakanın düşürülmesi için başvurunuz zorunludur. Bu başvuruyu, nafaka kararını (ödenmesi gereken nafaka miktarını belirleyen kesinleşmiş karar) çıkaran daireye veya nafaka miktarını onayladığınız daireye (örneğin gençlik dairesi) yapmalısınız. Ekte, 52. sayfada yapacağınız başvurunun kaleme alınmasında yararlanabileceğiniz bir mektup örneği bulunmaktadır. Nafakanın düşürülmesi için yapılan başvuruyu, maddi zorluklarınız ile gerekçelendirin. Bu zorluklara neden olan kişisel durumunuzu açıklayınız. İşsizlik parası veya sosyal yardım ile emeklik belgesi gibi gelir durumunuzu belirleyen belgelerin kopyalarını ibraz ediniz. Araba masrafları Arabanın size ayda gerçekten kaç paraya mal olduğunu (olası kredi taksidi, araba vergisi, araba sigortası, benzin, tamir vs.) ve arabayı hala alıkoyacak durumunuzun olup olmadığını inceleyiniz. Enerji Enerji tasarruf imkanları konusunda tüketici merkezleri ve Vattenfall bilgi vermektedir. Ev idaresi hesap defteri Ev idaresi hesap defteri, tasarruf imkanları bulmanız için çok değerli bir yardımdır. Ne için para harcandığı konusunda her zaman genel bir görüş hakimiyetine sahip olursunuz. En az her iki ile üç ayda bir, yiyecek, elbise ve vücut bakımı için yapılan bütün harcamalar kontrol edilmeli ve gerekli sonuçlar çıkarılmalıdır. Önemli olan ev idare hesap defterinin tutulmasında bütün aile fertlerinin yer almasıdır. Aksi taktirde yanlış bir tablo ortaya çıkacaktır. Değişik ruhsal durumlardaki satın alma davranışınızı gözlemleyiniz (sıkıntıdan dolayı alış veriş yapmak!). Satın alma tekniklerinizi inceleyiniz. Fiyat indirimlerinden yararlanıyor musunuz, fiyatları karşılaştırıyor musunuz? Satın aldığınız her şey gerçekten gerekli mi? Kredi ile yapılan alış verişlerin, nakit para ile yapılan alış verişten daha pahalıya mal olduğunun bilincinde olun (bu konu ile ilgili, kredi ile alış veriş adlı 2.3. kısmana bakınız). Alış verişe çıkmadan önce neye ihtiyaç duyduğunuzu düşünün: Hazırlayacağınız bir alış veriş listesi ani / plansız alış verişleri engeller. Ev idaresi hesap defterinin düzenli tutulması ve buna bağlı olarak ev idare planının yapılması çok sabır ve disiplin istemektedir. Bu konuda, borçlular için danışma merkezlerinden ve tüketici koruma merkezlerinden destek ve danışma yardımı alabilirsiniz. Şayet ödediğiniz nafaka miktarı mahkeme tarafından belirlenmişse, nafaka kararının değiştirilmesini yalnızca mahkeme yolluyla sağlayabilirsiniz. Daha önce hukuki bir danışmada bulunmanız tavsiye edilir. MEKTUP ÖRNEĞİ 7 S A Y FA

38 EV IDARE PLANI EV IDARE PLANI AYLIK SABIT MASRAFLAR GELİRLER GİDERLER Aylık Kira Maaş Isıtma masrafları Agentur für Arbeit / Jobcenter Elektrik / Gaz Hastalık parası Nafaka Sosyal yardım Sigortalar için ödenen miktar 4 Temel teminat yardımı (Grundsicherung) Araba masrafları 4 Emekli maaşı Radyo / televizyon vergisi Gazete / dergi / abonmanlar Çocuk parası Dernek aidatları / hobiler Çocuk bakım parası (ne zamana kadar) Sendika aidatları Konut / kira yardımı (ne zamana kadar) Çocuk yuvası / kreş Ek yardımlar Ev hayvanı Nafaka Telefon / İnternet Nafaka avansı (ne zamana kadar) Ulaşım masrafları Diğer için taksit için taksit için taksit Banka hesabı masrafları + Borç faizleri Diğer Toplam Toplam TOPLAM: GELIRLER / TOPLAM GIDERLER Toplam gelirler = eksi toplam giderler = Ara meblağ 1 = eksi geçim masrafları 2 = = Arta kalan 3 = 1) 2) 3) 4) Toplam giderler çıkarıldıktan sonra kalan ara meblağ içinde, yiyecek, elbise ve temizlik giderleri hesaplanmamıştır. Geçim masrafları, tek başına yaşayanlar için 250,- ve diğer her bir aile bireyi için ek olarak 125,- ile 200,- olarak hesaplanmalıdır. Kişinin elinde kalan gelir miktarı (tabela için gelecek sayfaya bakınız) 38

39 SIGORTALAR ÖDEME ŞEKLI TOPLAM MIKTAR AYLIK MIKTAR (aylık, 3 ayda bir, altı ayda bir, yıllık) 1. Özel mali sorumluluk sigortası 2. Ev eşyası ve cam sigortası 3. Kaza sigortası 4. Yaşam sigortası 5. Dava masrafları sigortası 6. Özel emeklilik sigortası (Riester) 7. Özel hastalık sigortası 8. Hastane gündeliği sigortası 9. Mesleki maluliyet sigortası 10. Diğer 11. Diğer Toplam AYLIK ARABA/MOTOSIKLET MASRAFLARI Araba vergisi Araba sigortası Benzin Tamirler için ayrılan para Sürekli masraflar (örneğin yağ) Toplam 39

40 5.3 BORÇ TASFIYE IMKANLARI Alacaklıların talepleri yasal mı? Borçlar tasfiye edilmeye başlanmadan önce, alacaklıların taleplerinin yasal olup olmadığı incelenir. Borç tasfiye sürecine, taleplere (ana talep, masraflar, faizler) yasal olarak karşı konulamayacağı tam olarak anlaşıldıktan sonra başlanılabilinir. Bu konuda, avukatlar, tüketici merkezleri ve borçlular için danışma merkezleri size yardımcı olurlar. Ödemede bulunmadan önce bilgi alınız Bilgisizlikten dolayı zarara girmemek için, ödemelerde bulunmadan önce danışmada bulunmalısınız. Çok ufak bir ödeme bile, zaman aşımını engeller! Şayet sözleşmeler tarihinden sonra yapılmışsa, faizler ve alış fiyatı için talep edilen ödemeler ile kredi anlaşmalarından doğan borçlar üç yıl sonra zaman aşımına uğrar. Ödünç alınan para ve faizin geri ödenmesi gibi taleplerde, zaman aşımı süresinin başlama tarihi 10 yıl boyunca durdurulur. 10 yıl geçtikten sonra zaman aşımı süresi başlar (Alman Medeni Kanununun 497. maddesi, 3. paragrafına göre). Senetler 30 yıl sonra zaman aşımına uğrarlar. Talebin doğru olup olmadığı incelendikten ve maddi olanaklarınız açıklığa kavuşturulduktan sonra (bu konu için ev idaresinin planlanması ve yürütülmesi adlı 36. sayfada bulunan 5.2. bölüme bakınız) tasfiye olanakları üzerinde durulabilinir. Hangi taksitler ödenecek? Şayet ev idare planı, size çok az bir paranın kaldığını ortaya çıkarıyorsa, ufak taksitleri (10 ile 25 ya kadar) nereye ödeyeceğinizi çok iyi düşünmelisiniz. Özellikle büyük taleplerde, doğan masraf ve faizlerden dolayı, yapılan ufak ödemeler borcun hiç bir şekilde geri ödenmesini sağlamaz. Aksine: Borçlarınız gittikçe fazlalaşır. Örnek: Bir alacaklıya 1.250,00 borcunuz bulunmaktadır. Buna ek olarak şimdiden 50,00 ihtar masrafları oluşmuş ve de alacaklı % 10 gecikme faizi hesaplamaktadır. Siz de taksit olarak 10,00 ödemektesiniz. Şayet ödediğiniz taksitler ilk önce masraf, sonra faiz ve son olarak ta ana talep için hesaplanırlarsa (Alman Medeni Kanununun 367 maddesine göre), ödediğiniz ilk beş taksit masraflara gitmiş olur. Bu süre içinde, aylık yaklaşık 10,00 olan gecikme faizi işlemeye devam eder. Bu demektir ki, taksitleriniz faizlerin ödenmesine bile yetmeyecek, taksit ödemenize rağmen borçlarınız azalmayacaktır. Yukarıda belirtilen örnekteki ufak taksitler, yalnızca ödemeler başka türlü hesaplanır veya alacaklı faizden vazgeçerse bir işe yararlar. Tüketici faizlerinde (krediler, taksitle satın almalar, finanse edilen satın almalar), ödemede gecikme söz konusuysa, yapılacak ödemeler ilk önce masraflar, sonra ana talep ve son olarak ta faizler için hesaplanır (Alman Medeni Kanununun 497. maddesine göre). Taksit ödemeleri Bu durumda, elbette gecikme faizleri oluşacaktır. Borcun ertelenmesi Geliriniz ancak geçiminizi sağlamaya yetiyorsa ya da işsizlik yardımı veya sosyal yardım alıyorsanız, taksit ödeyebilecek durumunuz söz konusu değildir. Bu durumda, borcun ertelenmesi için alacaklıya başvurunuz. Bir çok alacaklı, durumunuzu bildirdiğinizde, borçları 6 ay ya da bir yıl ertelemektedirler (bu sürenin uzatılması mümkündür). Ne var ki, bu süre içinde gecikme faizleri genellikle işlemeye devam ederler. Çok az alacaklı bundan vazgeçmektedir. Buna rağmen, yazacağınız mektupta bunu talep ediniz. Borcun ertelenmesi için yazılan mektup talebin zaman aşımına uğramasını engelleyebileceği için, bu konuda önceden bilgi alınız. Borcun ibrası (borçtan kurtulma) Şayet borcunuzu görünen bir sürede ödeme imkanı görünmüyorsa alacaklıyı kişisel ve maddi durumunuz konusunda ayrıntılı olarak bilgilendiriniz. Alacaklı, yapacağınız borç ibra (borçların bağışlanması) başvurunuzu, daha önce ödemelerde bulunmuşsanız ve ana talebin büyük bir kısmını ödemişseniz daha ziyade onaylar. Ufak taleplerde veya özel kişisel durumlarda borçların bağışlanması imkanı daha fazladır. Faizlerin düşürülmesi Faizlerin ibrası MEKTUP ÖRNEĞİ 11 S A Y FA 5 4 Şayet bir talebin tamamını bir defada ödeyemiyorsanız, alacaklıya taksitli ödemelerde bulunmak için başvurunuz ve kendisine bir öneri götürünüz. MEKTUP ÖRNEĞİ 10 S A Y FA 5 4 İmkanınız dahilindeki taksitlerle belirli bir süre içinde borcunuzu gelecekte tamamen ödeyebilmeniz görünmüyorsa bile, faizden vazgeçmesi için veya faizi düşürmesi için alacaklınıza başvurunuz. Böylece, yakın gelecekte borcunuzu ödeme imkanın doğması daha olasıdır. Ancak, faizin düşürülmesi veya faizden vazgeçilmesi yasal bir hak değildir! 40

41 Borç miktarının belirlenmesi (dondurulması) Borç miktarının belirlenmesi, belirlenen miktara masraf ve faizlerin eklenemeyeceği anlamına gelir. Bir talebi sonsuza kadar takip etmek alacaklının çıkarına değildir. Çünkü bunun için alacaklının iç (personel) masrafları ve dış masrafları (mahkeme masrafları vs.) oluşur. Bazı durumlarda, alacak sahibi alacağının tamamından vazgeçip, yalnızca belirli bir bölümünü borç olarak belirler. Bunun için belirlenen borç miktarının taksitlerle geri ödenebileceğinin görülmüş olması ve alacaklının yapılan ödeme sözleşmelerine uyması gerekmektedir. Anlaşma Bazı alacaklılar, pazarlık sonucu üzerinde anlaşılan miktarın bir defaya mahsus ödenmesi durumunda, taleplerinin geri kalan büyük bir kısmından vazgeçmeye hazırdırlar. Bunun şartı, söz konusu parayı bulup ödemenizdir. MEKTUP ÖRNEĞİ 9 S A Y FA 5 3 İşverenden alınan ödünç para Bazı işverenler borçlu olma durumu konusunda bilgi sahibiyseler, işçilerine ödünç para verirler. Kararlaştırılan taksitler, direk olarak işçinin maaşından kesilirler. Vakıflar Bir çok vakıf, belirli kesimlere yönelik yardım sunmaktadır: Stiftung Hilfe für die Familie: Küçük veya engelli çocuklu aileler için yardım vermektedir. Gustav - Radbruch - Stiftung: Daha önce suç işlemiş olanlar için yardım vermektedir. Marianne - von - Weiszäcker - Stiftung: Daha önce uyuşturucu bağımlısı olmuş olanlar için yardım vermektedir. Bu vakıflara başvurular, borçlular için danışma merkezleri vasıtasıyla yapılmalıdır. Bunun için uzun süreli sıkı bir danışma şartının yerine getirilmesi zorunludur. Bu konuda ayrıntılı bilgiyi, danışma merkezlerinden alabilirsiniz. Borcun ödenmesinden sonra, alacaklının elindeki senedi size iade etmesi ve Schufa daki kaydın silinmesi için size bir yazı vermesi iki açıdan önemlidir: Bir taraftan, psikolojik olarak rahatlamanız, diğer taraftan, hata sonucu bile olsa hal olmuş bir senet yüzünden size karşı icraya gitmenin mümkün olmamasıdır. Hal olmuş taleplerde, çoğu zaman alacaklıya bir çok defa başvurmanız gerekmektedir, çünkü alacaklılar bu davalar için halen işlem masrafları talep etmektedirler. Olayın peşini bırakmayın ve zorunlu durumlarda, alacaklıyı iade davası ile tehdit edin. Arkadaş ve akrabalardan alınan faizsiz ödünç para Para söz konusu olunca, arkadaşlık biter adlı atasözünde küçük bir gerçeklik payı vardır. Arkadaş ve akrabalarınızdan alacağınız ödünç paranın finansiyel olarak onlara bağımlılığı beraberinde getireceğini ve ilişkinizin kötüleşmesi durumunda, bunun sorun olabileceğini hesaplayın. Burada da kredi sözleşmesi yapınız ve noter huzurunda hazırlanmış devir beyanında bulununuz. Böylece, arkadaş ve akrabalarınızın konumu diğer alacaklılarınız ile eşit durumada olur. 41

42 5.4 DANIŞMA VE DAVA MASRAFLARI YARDIMI Hukuki anlaşmazlıklar çoğu zaman yüklü avukat ve mahkeme masraflarını da beraberinde getirirler. Yasal şartları yerine getirdiğiniz zaman, danışma ve dava masrafları yardımı alma hakkınız bulunur. Danışma yardımı Durumunuz yasal şartların gereklerine uyuyorsa, ya parasız veya 15,00 karşılığında danışma yardımından yararlanabilirsiniz. Danışma yardımı, danışmayı ve gerekiyorsa temsili de içermektedir. Aşağıdaki durumlarda danışma yardımından yararlanma hakkınız bulunmaktadır: Gerekli geliri kişisel ve maddi durumunuza rağmen temin edemiyorsanız; bu durum katkı sunmadan size dava masrafları yardımı verilmişse söz konusudur. Hukuki bir desteği alabilecek başka bir imkanınız yoksa (örneğin dava masrafları sigortası). Danışmayı gerektirecek nedeniniz varsa. Danışma yardımı aşağıdaki hukuki anlaşmazlıklar için verilmektedir: İş hukuku, kira hukuku, satın alma ve sigorta hukuku, zarardan doğan tazminat hakları, boşanma ve nafaka davaları gibi medeni hukuk meselelerinde; sosyal yardım, kira (konut) yardımı, BAFÖG (öğrenim kredisi), esnaf hukuku ve okul hukuku gibi idari hukuk meselelerinde; emeklilik davaları, işsizlik sigortası ve yardımı gibi sosyal hukuk meselelerinde; kamu yararına temyiz gibi anayasa hukuku meselelerinde ve ceza davaları ile idari kabahatler (bu konuda yalnızca danışma yardımı vardır, temsil etme söz konusu değildir). Danışma yardımı için başvuruyu oturduğunuz semt için yetkili olan sulh mahkemesine yapmanız gerekiyor. Bunun için maddi durumunuzu gerekli belgelerle (gelir ve giderleriniz ile ilgili belgeleri ibraz ederek) inandırıcı bir şekilde ortaya koymanız gerekiyor. Sulh mahkemesi, eğer size hemen orada danışma hizmeti sunmuyorsa, istediğiniz avukata gidebilmeniz için size danışma kağıdı olarak adlandırılan bir belge vermektedir. Danışma yardımı başvurusunu direk bir avukat vasıtasıyla da yapabilirsiniz. Burada da maddi durumunuzu açıklamalısınız. Dava masrafları yardımı Şayet bir meselenin açıklığa kavuşturulması için mahkemeye başvurulması gerekiyorsa, burada da danışma yardımında olduğu gibi dava masrafları yardımından istifade edebilirsiniz. Dava masrafları yardımı, avukat ve mahkeme masraflarınız ile bilirkişi ve tanıklar için yapılan masrafların tamamını veya bir kısmını ödemek için verilmektedir. Davayı kaybettiğiniz zaman, karşı tarafın mahkeme ve avukat masraflarını kendiniz karşılamak zorundasınız. Bunun için dava masrafları yardımı verilmemektedir. Bu konuda bir istisna söz konusudur. Bu, iş hukuku ile ilgili davalar için geçerlidir: Burada, asliye hukuk mahkemesinde görülen davalarda (1. derece), davayı kaybeden kişi, karşı tarafın avukat ücretini ödemek zorunda değildir. Dava masrafları yardımı için hakkınız aşağıdaki durumlarda bulunmaktadır: Kasten dava açmamışsanız ve davanın başarıyla sonuçlanma ihtimali varsa; Davanın yürütülmesi için gerekli olan masrafların tamamını veya bir bölümünü karşılayamıyorsanız. Mahkeme bu konuda gelirinize ve mal varlığınıza bakmaktadır. Eş ve çocukların geliri dikkate alınmamaktadır. Dava masrafları yardımı, danışma yardımında ki gibi aynı hukuki anlaşmazlıklar için verilmektedir. Ancak aşağıdaki istisnalar bulunmaktadır: Ceza davalarında, dava masrafları yardımı verilmesi mümkün değildir. Vergi davaları ile ilgili vergi mahkemesinde görülen davalarda, vergi danışmanın tayini ve masraflarının karşılanması söz konusudur. Geri ödeme Dava masrafları yardımının verilmesi, devletin bu yardımı her durumda tamamen karşılayacağı anlamına gelmiyor. Yalnızca sosyal yardım alıyorsanız ve çok az bir geliriniz varsa, sizin bir şey ödemenize gerek kalmıyor. Bütün diğer durumlarda, taksit ödeyebilme durumunuzun olup olmadığı ve varsa ne kadar taksit ödeyebileceğiniz incelenmektedir. Taksitler en çok 48 ay için belirlenmektedir. Şayet bu süre içinde taksitlerle bütün masrafları geri ödemek mümkün olmamışsa, arta kalan miktarın geri ödenmesi gerekmiyor. Maddi durumun kötüleşmesi söz konusu olursa, taksitler mahkeme tarafından düşürülür veya yeniden hesaplanırlar. Başvuru Dava masrafları yardımı için yapılacak başvuru, davanın görüleceği mahkemeye yapılmalıdır. Bunun için üç imkan bulunmaktadır: Başvuruyu yazılı yapabilirsiniz. Bunun için dava konusu olan anlaşmazlığı ve kanıtlarınızı belirtmeniz gerekiyor. Ayrıca maddi durumunuzu belgelerle açıklayın. Başvurunuzu, yetkili mahkemenin davadan sorumlu dairesinde tutanağa geçirebilirsiniz. Yazılı başvuruda olduğu gibi, aynı açıklamaları burada da yapmanız ve de gerekli belgeleri ibraz etmeniz gerekiyor. Dava masrafları yardımı başvurunuzu bir avukat üzerinden de yapabilirsiniz. Fakat başvuru mahkeme tarafından reddedilirse, oluşan avukat masraflarını ödemek zorundasınız. 42

43 5.5 TÜKETICI IFLAS DAVASI İflas kanunu, aşırı borçlanmış olan insanlara 1 ocak 1999 yılından beri tüketici iflas davası yoluyla borçlarından kurtulma imkanı sunmaktadır. Almanya da şimdiye kadar bir milyondan fazla kişi bu davadan yararlanmıştır. Bu dava, tarihinde yapılan değişikliğe rağmen masraflı, zahmetli ve engebelidir. Aşağıdaki birinci bölümde dava süreci ile ilgili en önemli bilgiler verilmektedir. İkinci bölümdeyse, borçlardan kurtulmak için, tüketici iflas davasının sizin için doğru seçenek olup olmadığını inceliyebilirsiniz. Anlaşma Borçların tasfiyesi için, bütün alacaklılara bir öneri sunabilmek için, bir güncel borç dökümüne ihtiyacınız vardır. Bunun için ilk önce bütün evraklarınızı düzenlemeniz gerekiyor. Alacaklılar ve avukatlarını veya tahsil bürolarını, borç miktarını, ilamsız icra takibi, zorunlu icra, borcun ertelenmesi ve buna benzer güncel durumu ve açıklamaları içeren bir liste, sizin durum hakkında iyi bir genel görüşe sahip olmanızı sağlar. Ferdi ihtiyaç kredinizi (Dispo) ve akrabalarınızdan aldığınız bütün borçları da bu listeye dahil ediniz. İflas davasından yararlanmak istediğinizi bildirdiğinizde, alacaklılar size güncel bir borç dökümü yollamakla yükümlüdürler. Alacaklılara yollayacağınız ilk mektubu, resmi olarak tanınmış bir iflas için danışma merkezinde yapacağınız danışmadan sonra yollayınız. Bu durum bazı alacaklıları korkutacağından, birikmiş paranızın olabileceğini tahmin ederek, icra memuru vasıtasıyla veya banka hesabınıza haciz koyarak hızlı bir şekilde paraya ulaşmaya çalışacaktırlar. Güncel borç durumunun açıklığa kavuşmasından sonra, borçlardan arınma planını alacaklılara yolluyabilirsiniz. Yasa koyucu, bu planın tam olarak nasıl olması gerektiğini belirlememiştir. Ancak alacaklılar bu planı, kendi çıkarlarına olduğunu ve mahkeme dışı anlaşma teşebbüsünün, mahkemede görülecek davadan daha kazançlı olacağını gördüklerinde onaylarlar. Alacaklı, mahkemede görülecek iflas davasında talebinin ne kadarını alabilir? Her alacaklı 72 ay boyunca iflas masasından payına düşenin yüzdesini alabilir. İflas masası, mal varlığından (bu konuda 48. sayfada bulunan sık sorulan sorular bölümüne bakınız) ve düzenli gelirin haciz edilebilinen bölümünden oluşmaktadır. Gelirinizin haciz edilebilinir miktarı için ekte sunulan haciz tabelasına bakınız. Böylece her alacaklı mal varlığının değerlendirilmesinden sonra ortaya çıkan miktarı ve gelirinizin 72 ay boyunca haciz edilebilinir miktarını, dava masrafları çıkarıldıktan sonra alacaktır. Yeni bir çocuğun doğumu veya çocuklarınızdan birisinin maddi olarak bağımsızlaşması gibi gelirinizin haciz edilebilinir miktarını değiştirebilecek önceden görülebilinen durumlar dikkate alınmalıdır. Örnek: Mal varlığınız yok, ama ayda 50,00 haciz edilebilinecek geliriniz var. 72 ay boyunca, iflas masasına toplam 3.600,00 akacağı öngörülür. İflas davası masraflarının, iflas masasından karşılanması gerektiğinden, tüm alacaklılar mahkemede görülecek iflas davasında toplam olarak 2.000,00 dan daha az bir miktar alacaklardır. Buna göre, toplam borcunuzun % 25 ini teşkil eden bir talebe sahip alacaklı, 72 ay boyunca 500,00 dan az bir para alacaktır. Mahkeme dışı anlaşma durumunda, bu alacaklıya 900,00 yu (3.600,00 nun % 25 = 900,00 ) alabileceği umudu verilmelidir, çünkü mahkeme ve iflas idarecisi masrafları oluşmayacaktır. Dikkat: Gelirinizin haciz edilebilinir miktarını sunduğunuz zaman, bir tahminden hareket ediyorsunuz demektir. Bu miktar artabilir (gelirinizin artması) veya azalabilir (nafaka yükümlülüğünüzün artması veya gelirinizin düşmesi). Esas olarak alacaklılardan hiç birine ödeme konusunda öncelik tanınmaz, yani her alacaklı iflas masasından yüzde olarak payına düşeni alır. Mahkeme dışı anlaşmak için, belirlenmiş taksit miktarı da önerebilirsiniz. Bu, ya anlaşma süresi boyunca ödeyeceğiniz bir taksit veya bir defaya mahsus bir miktarın ödenmesi şeklinde olabilir. 43

44 TÜKETİCI İFLAS DAVASININ BASİTLEŞTİRİLMİŞ SEYRİ ANLAŞMA Güncel borç dökümü Borç tasfiye planı Bütün alacaklılar bu planı onaylar Anlaşma mümkün değil Borçlu mahkemeye iflas davasının açılması için başvuru yapar Mahkeme borç tasfiye planını alacaklılara sunmaktan vazgeçer Mahkeme bütün alacaklılara borç tasfiye planını sunar Hayır Mahkeme, planı reddeden alacaklıların onayını ikame eder BORÇ TASFİYESİ Mahkemede görülen iflas davası icra edilir Başarısızlık nedenleri incelenir Evet Plan uygullanır İflas idarecisi mal varlığını değerlendirir İflas idarecisi, haciz edilebilinir meblağı alacaklılara gönderir Plan uygullanır KURALA UYGUN OLARAK BÜTÜN GÖREVLERİN YERİNE GETİRİLMESİ SONUCUNDA ARTA KALAN BORÇLARDAN KURTULMA 44

45 Bunun ön koşulu, belirlenen miktarın anlaşılan süre boyunca gerçekten ödenmesidir (kira zamlarını, işsiz kalma durumunu hesaplayınız). Bir defaya mahsus ödemelerde, söz konusu miktarı temin etmeniz gerekmektedir. Bu tür anlaşmaların fayda ve zararları konusunda deneyimli borç danışmanlarıyla konuşunuz. Borçlular için danışma merkezlerinin çoğunda, işlemlerinizin danışma merkezi tarafından yürütülmesi için bir kaç aydan fazla bekleme süreleri bulunmaktadır. Gayriciddi hizmet sunan aracılar bu durumdan yararlanmakta ve çoğunlukla para karşılığı işe yaramayan acil yardım vereceklerini vaat etmektedirler. Mahkemede görülecek iflas davasında, mahkeme dışı anlaşma teşebbüsünün, yalnızca yasal olarak tanınmış bir iflas danışma merkezi veya yasal olarak tanınmış bir kişi (özellikle avukatlar ve vergi danışmanları) tarafından yapılmışsa, kabul edileceğini göz önünde bulundurun. Bu durumlarda, size yardım vaadinde bulunan kişi ve kuruluşlara, ruhsat sahibi olup olmadıklarını sorunuz. Şimdi dava ikiye ayrılmaktadır: Tüm alacaklılar önerinizi onaylıyorlarsa, plan kabul edilmiş sayılır. Bunun için bazen öneriyi reddeden alacaklıları, mahkeme dışı anlaşmanın avantajları konusunda ikna etmek gerekmektedir. Öneri, sadece bir tek alacaklı tarafından reddedildiğinde bile, anlaşma teşebbüsü başarısızlıkla sonuçlanmış demektir. Bu durumda, tüketici iflas davasının açılması için yetkili sulh mahkemesine başvuru yapabilirsiniz. Başvuru dilekçesinde, geliriniz ile mal varlığınız ve borçlarınız hakkında ayrıntılı bilgi vermeniz gerekmektedir. Ayrıca, yasal olarak tanınmış iflas danışma merkezi veya avukat ya da vergi danışmanı tarafından size verilmiş olan ve borçlarınızı mahkeme dışı tasfiye etmek için ciddi olarak gayret sarf ettiğinizi onaylıyan belgeyi de mahkemeye sunmanız gerekmektedir. Sizin için yetkili olan iflas mahkemesinden (Berlin de yetkili sulh mahkemesinden) bir başvuru dilekçesi alınız. Dilekçeyi bu internet sayfasından da indirebilirsiniz: re/zwi_bund/vinsolvenz.pfd. Başvuru dilekçesini okuduğunuz zaman, dava ve engelleri hakkında bir fikriniz oluşacaktır. Başvuru dilekçesindeki sorularla ilgili açıklamalar eklenmiş olmasına rağmen, muhtemelen cevap almadığınız sorularınız olacaktır. Bu durumda, mahkeme dışı anlaşma teşebbüsü konusunda size yardımcı olan borçlular için danışma merkezine başvurabilirsiniz. Şayet mahkeme dışı anlaşma teşebbüsü için bir avukatı görevlendirdiyseniz ve avukat bunu parasız yapmışsa (parasını dava masrafları yardımı üzerinden almaktadır), mahkemeye başvuru dilekçesi için sizden ücret talep edebilir. Bu konuda avukatınıza danışınız. Mahkeme, başvuru dilekçesini eksiksiz olması ve yapılan açıklamaların yerinde olup olmadığı konusunda inceler. Yaptığınız açıklamalar ile ilgili sorular varsa, mahkeme dilekçenizi düzeltmenizi talep edecektir. Bunun için tanınan süreye mutlaka dikkat ediniz. Tanınan süre içinde tepki göstermediğiniz zaman, dilekçeniz caiz olmadığından reddedilir. Şayet mahkemenin sizden tam olarak ne istediğini anlamıyorsanız, ya mahkemeye sorunuz veya borçlular için danışma merkezinize başvurunuz. Başvuru dilekçesi eksiksizse, mahkeme başvurusu dilekçesi ile birlikte sunulan borçlardan arınma planını, bütün alacaklılara bir daha yollayıp yollamayacağını inceler. Şayet mahkeme borçlardan arınma planının kabul edilemeyeceği sonucuna varırsa, iflas davası, bu planın alacaklılara bir daha sunulmasına gerek kalmadan devam edecektir. Aksine, mahkeme borçlardan arınma planının kabul edilebileceği sonucuna varırsa, bu plan bütün alacaklılara tebliğ edilecektir. Şayet borç miktarının yarısından fazlasını talep eden alacaklıların yarısından fazlası borçlardan arınma planını kabul ederse, mahkeme planı reddeden alacaklıların onayını karşılayabilir. Örnek: 5 alacaklıya borçluysanız, planı en az 3 alacaklı (bu 3 alacaklının talebi EUR dan fazla olmalıdır) onaylamalıdır. Mahkeme planı reddeden alacaklıların onayını karşıladığı zaman, borçlardan arınma planı siz ve bütün alacaklılar için bağlayıcıdır (geçerlidir). Mahkeme onayı karşılayamıyorsa, iflas davası devam edecektir. Borçlardan arınma Mahkeme dışı anlaşma teşebbüsünün başarıyla sonuçlanması durumunda ya da mahkeme planı reddeden alacaklıların onayını karşıladığında, arta kalan borçların silinmesi süresine kadar, kararlaştırılan yükümlülüklerinizi yerine getirmeniz gerekiyor. Yükümlülükleriniz, kabul edilen borçlardan arınma planında belirlenmiştir. Buna göre; her şeyden önce kararlaştırılan taksitlerin ödenmesi (haciz edilebilinir gelir ya da kararlaştırılan sabit bir miktar) ve / veya bir defaya mahsus bir para miktarının ödenmesi ile çalışma yükümlülüğünü yerine getirmek veya iş bulmak için yoğun çaba sarf etmek gerekmektedir. Diğer anlaşma noktaları, yaşamınızdaki ana değişiklikleri bildirme yükümlülüğü, kabul edilen plana uygun hareket ettiğiniz sürece zorunlu icra teşebbüslerine başvurulmaması ve çıkışların önceden verilmesine dair kurallardır. 45

46 Alacaklılara, kabul edilen planın iptali için fırsat vermeyiniz. Taksitlerin düzenli ödenmesine dikkat ediniz, yaşamınızdaki değişiklikler konusunda alacaklıları zamanında bilgilendiriniz. Bir taksiti mi unuttunuz (alacaklılar kanıtlarınızı mı kabul etmiyorlar), derhal harekete geçiniz! Bu tür sorunlu durumlarda da borçlular için danışma merkeziniz size destek sağlayacaktır. Şayet alacaklılarla, mahkeme dışı veya mahkeme üzerinden anlaşma sağlamak mümkün değilse, size mahkemede görülen iflas davası imkanı kalır. Dilekçeniz mahkemeye ulaştığı zaman, ilk önce caiz olup olmadığı incelenir. Aşağıdaki durumlarda bu dilekçe caiz değildir: son on yıl içinde iflas davasından yararlanmış ve arta kalan borçlarınız silinmişse, basit iflas bildiriminde bulunma, defter tutma mükellefiyetini ihlal etme veya alacaklıyı kayırmadan dolayı kesin olarak hüküm giymişseniz ve sizin son beş yıl içinde bu iflas cürümünden dolayı arta kalan borçtan kurtulma hakkınız reddedilmişse, son üç yıl içinde önceki bir iflas davasından dolayı sizin arta kalan borçtan kurtulma hakkınız reddedilmişse. Dilekçeniz caizse, iflas davası açılır ve bir iflas idarecisi tayin edilir. İflas idarecisi gelecek altı yıl için haciz edilebilinir gelirinizin kendisine gitmesini sağlar. Bunun için, dilekçeyle birlikte verdiğiniz devir beyanını (ücretin terk ve ferağını) işvereninize, iş ve işçi bulma kurumuna veya emekli sandığına (gelirinizin ana kaynağına) ibraz eder. Bunlar böylece ödeme güçsüzlüğünüzden haberdar olurlar. İflas davanızla aleni hareket ediniz! İşvereninizi iflas davasına başvurduğunuz konusunda bilgilendirin. Nitekim borçlardan kurtulmak için harekete geçmiş bulunmaktasınız. Alacaklıların, işvereninize devir beyanları ile haciz ve havale kararlarını ibraz etmeleriyle, sizin sorunlarınızı halletme istemiyle kendiliğinden harekete geçmeniz farklı şeylerdir. İflas idarecisi genelde ev sahibinizi ve bankanızı açılan iflas davası konusunda bilgilendirir. İflas davası açıldığı zaman, iflas idarecisinin banka hesabındaki paraya el koymaması için hesabınızı mutlaka önceden hacizden korunan hesaba çevirin. Var olan bütün haciz edilebilinir mal varlığınız, iflas idarecisi tarafından değerlendirilir (paraya çevrilir) veya genelde tarafınızdan taksitle geri satın alınabilinirler. Evden taşınmadığınız sürece, ev sahibine ödediğiniz kira depoziti güvencededir. Şayet ev sahibiniz bir konut yapı kooperatifiyse, mükellef (zorunlu) hisseleriniz sınırlı olarak korunmaktadırlar. Eğer arabanızı işinizi icra etmek için kullanıyorsanız ve bunu kanıtlayabiliyorsanız, bunun değerlendirilmesinden vazgeçilir. Kuşkulu durumlarda iflas mahkemesi karar verir. Diğer ayrıntılar için 48. sayfada bulunan sık sorulan sorular bölümüne bakınız. Mahkeme iflas davasına başvurduğunuzu ve devamla önemli kararları, arta kalan borçtan kurtulma kararına kadar internette ( de) yayınlar. Şimdiye kadar bilgilendirilmeyenler de dahil olmak üzere, bütün alacaklılar taleplerini şimdi bildirmelidirler. Arta kalan borçların silinmesi kararı kapsamlı olarak bütün alacaklılar için geçerlidir (istisna için, 48. sayfada bulunan sık sık sorulan sorular -bütün borçlardan kurtulabilir miyim?- bölümüne bakınız). Davaya iştirak etmeyen alacaklılar, taleplerini artık yasal olarak da dava konusu edemezler. Her alacaklı, kendi talebinin arta kalan borçların silinmesi kararına dahil edilmemesi için son duruşmaya kadar başvurabilir. Bunun için alacaklı inandırıcı bir şekilde bilerek haksız bir fiilde bulunduğunuzu kanıtlamalıdır (örneğin hile ile kredi almak). Buna benzer durumlarda nasıl hareket edeceğiniz konusunda bilgi alınız. Mal varlığı paraya çevrilmişse, alacak tabelası oluşturulmuşsa, mahkeme iflas davasını kaldırır ve kurallara uygun davranma süresi başlar. İflas davası süresi içindeki bu yükümlülükler nelerdir? Her şeyden önce, uygun bir işte çalışma yükümlülüğü. Neyin uygun olduğu yasada belirtilmemiştir. Bunda, nitelikleriniz, sağlığınız, bakmakla yükümlü olduğunuz çocuklarınız ve iş piyasasındaki şansınız muhakkak bir rol oynamaktadır. İşsizseniz, iş bulmak için yeterli olarak çaba sarf edip etmediğiniz kontrol edilebilineceğinden, iş arama uğraşlarınızı ve başvurularınızı belgelendiriniz. Yeni bir iş bulduğunuzda, yan geliriniz olduğunda, gelirinizin haciz edilebilinir miktarı, evlenme veya boşanma, bir çocuğun doğumu veya çocuklarınızdan birisinin maddi olarak bağımsızlaşması veya size miras kalması gibi durumlardan dolayı değiştiğinde, bunu iflas idarecisine ve mahkemeye hemen bildirin. İflas idarecisi sizin ile ilgili bir şey bilmek istediğinde, kendisine bilgi veriniz. Yetersiz işbirliği durumunda arta kalan borçların silinmesi imkanından mahrum kalabilirsiniz. Hiç bir alacaklıyı kayırmamalısınız. Alacaklılar yeni öneri veya ihtarlarla size başvuruyorlarsa, iflas davasına başvurduğunuzu belirtin ve iflas idarecisini bu konuda bilgilendirin. 46

47 İflas idarecisine haber vermeniz gerekip gerekmediği konusunda emin değilseniz, borçlular için danışma merkezine başvurunuz. Bu dava benim için yararlı mı? Bu sorunun cevaplandırılmasında çok özel faktörler ön plana çıkmaktadır: Şu anda eşinizden yeni mi ayrıldınız, boşanma sizin için daha mı önemli? Bütün gücünüzü doktor tedavilerine veya bağımlılık sorununa mı ayırmanız gerekiyor? Belki de şu an iş arıyorsunuzdur veya bazı şartlardan dolayı Berlin den taşınmak istiyorsunuz? Belirleyici olan: Gelecek yıllarda bu dava için yeterli zaman ve enerji harcayabilir misiniz veya harcamak istiyor musunuz? Veya başka görevler daha mı öncelikli? Şahsi kararınızın yanında, durumunuzun bir dizi şartı yerine getirmesi gerekiyor. Tüketici iflas davasından ne zaman yararlanabilirim? Ödeme durumunuz olmadığı zaman, yani ödeme sorumluluklarınızı yerine getiremiyorsanız veya bu durum kısa bir dönem sonra söz konusu olacaksa, tüketici iflas davasından yararlanmak için başvurabilirsiniz. Davanın mahkemede açılabilmesi için, başvuru öngörülen bir dilekçe ile yapılmak zorundadır. Bu dava tek tek şahıslar için yürütülmektedir. Dolayısıyla eşlerle olan ortak borçlar için ayrı ayrı dilekçeler verilmelidir. Şayet daha önce kendinize ait iş yeriniz var idiyse ve 20 den fazla alacaklınız varsa ve / veya çalıştırdığınız işçilerden dolayı alacak talebi (maaş talebi, genel sağlık ve emeklilik sigortasına ilişkin ödeneklerde işçi payı, ücretten mahsuben kesilen gelir vergisi) söz konusuysa veya şuan iş yeriniz varsa tüketici iflas davasına (Verbraucherinsolvenzverfahren) başvuramazsınız. Bu durumda genel iflas davası (Regelinsolvenzverfahren) için Charlottenburg sulh mahkemesine başvurmanız gerekmektedir. Masraflar Dilekçenin mahkemeye verilmesinden sonra, dilekçe işlem masrafları, posta masrafları ve iflas idarecisi ücreti oluşmaktadır. Bu masrafların toplam miktarı alacaklı sayısına ve gelirinizin / mal varlığınızın haciz edilebilinir kısmına bağlıdır. Bu masraflar için toplam en az 1.800,00, bazı durumlarda daha da yüksek bir meblağ hesaplanmalıdır. Bu masrafları mal varlığınızdan (yaşam sigortası vb.) karşılamak mümkün değilse, dava masraflarının ertelenmesi için başvurulmalıdır. Böylece bu masraflar Berlin Eyaleti tarafından karşılanılar. Mahkeme sürecinde haciz edilebilinir geliriniz oluştuğu zaman, bu miktar önce oluşmuş masraflar için hesaplanacaktır. Bu masraflar ödendikten sonra, alacaklılara ödemede bulunulabilinir. Şayet sorumluluklarınızı yerine getirmeniz gereken 6 yıl boyunca gelirinizde haciz edilebilinecek bir miktar söz konusu olmamışsa, kalan borçtan kurtulma kararı çıkar, fakat (ertelenen / karşılanan) dava masrafları kalır. Dava masrafları yardımında olduğu gibi, 4 yıl buyunca gelir durumunuzda bir düzelmenin olup olmadığını kanıtlamanız ve de Berlin Eyaletine taksit ödemelerinde bulunmanız gerekiyor. Bu masraflar geri ödenmemişse, 4 yıl sonra başvuru üzerine af edilirler. Dava süresinin kısalması Dava masrafları iflas davasının açılmasından beş yıl sonra ödenmişse, arta kalan borçlardan önceden kurtulmak için başvurup, iflas davasını bir yıl önce bitirebilirsiniz. İflas tabelasına bildirilen borçların % 35 ini artı dava masraflarını ödemişseniz, teorik olarak iflas davasının açılmasından üç yıl sonra arta kalan borçlardan önceden kurtulmak için başvurabilirsiniz. Bu durumlarda yüksek dava masraflarından dolayı gerçektende en az iki kat meblağı hesaplamanız gerekir. Bu, pratik olarak istisnai durumlarda gerçekleşmektedir. Engeller Güncel kira veya enerji borçlarınız varsa, tüketici iflas davasına başvurulmamalıdır. Burada konutun ve enerjinin kaybedilmemesi için acil önlemler ön planda olmalıdır. Alacaklılar tabelasına, yakınlarınızdan aldığınız borçlar ve kullandığınız Dispo gibi güncel açık bütün borçlarınız kaydedilmelidir. Çoğu zaman yeni bir banka hesabının açılması gerekmektedir. Mutfak eşyası veya koltuk gibi taksitle satın alınmış mallar da borç sayıldığı için, talep listesine dahil edilmelidirler. Bu taksitlerin dava sürecinde ödenmesi, iflas davası mantığına aykırıdır: Ödeme durumunuz ya vardır ya da yoktur. Davanın amacı, arta kalan borçların silinmesidir. Daha önce de okuduğunuz gibi, bu alacaklıların başvurusu üzerine haksız fiillerden doğan borçlar için geçerli değildir. Bunlar aşağıdakilerdir: Vergi suçu, sahtekârlık, yaralama veya reşit olmayan çocuklar için ödenen nafaka yükümlülüğünü ihlal etmekten doğan borçlar. Bundan dolayı, bu fiillerden doğan borçların hangileri olduğunu inceleyiniz ve bu meblağlar dava sonrası silinmediği zaman, davaya başvurmanın size bir şey getirip getirmeyeceğini inceleyin. Arta kalan borçlardan kurtulma kararı, genel olarak iflas davasına başvurmadan beş yıl önce veya sonra iflas cürümünden dolayı (mal kayırma), ceza aldığınız ortaya çıkarsa verilmez. Aynı şey, başvuruyu yapmadan 3 yıl öncesine kadar herhangi bir yerde, ödemelerde (örneğin vergi) bulunmamak veya para almak (banka, sosyal Jobcenter / yardım dairesi) için bilerek yanlış bilgi verdiğiniz ortaya çıktığında da geçerlidir. İflas davasına başvurmadan üç yıl önce veya daha sonra kasıtlı olarak veya ağır ihmal sonucu, iflas davasındaki alacaklıları tatmin etmeyi, mal varlığınızı saçıp savurarak ve ölçüsüz (kasıtlı) bir şekilde borçlanarak engelleme durumunda da arta kalan borçlardan kurtulma hakkı size tanınmaz. 47

48 İflas dilekçesinde kasıtlı veya ağır ihmal sonucu doğru olmayan ve eksik bilgi vermişseniz veya bilgilendirme ve işbirliği yapma sorumluluğunu zedeleme durumunda da arta kalan borçtan muaf tutulmanız reddedilir. Tüketici iflas davasının sizin için doğru yol olup olmadığı sorusunu sizin için yetkili borç danışmanıyla bir daha ayrıntılı olarak gözden geçirmelisiniz. Bunun için aşağıdaki soru formunu kullanınız. Sıkça sorulan sorular Bütün borçlardan kurtulacak mıyım? Borçlarınıza basit para cezaları, para cezaları ve haksız fiilden doğan talepler (zarardan doğan maddi tazminat gibi) dahilse, hayır. İflas davası süresince yapılan yeni borçlar da silinmezler. İflas davasında hangi mal varlığı değerlendirilmektedir? Şayet daha önce icra memuru ile tecrübeniz olmuşsa, gösterişsiz bir ev idaresi için gerekli olan bütün her şeyin haciz edilemez olduğunu bilirsiniz. İflas davası için de aynı yasal kurallar geçerlidir. Bu konudaki ayrıntılı bilgi için, 25. sayfada bulunan icra memuru tarafından yapılan zorunlu icra bölümüne bakınız. Mal varlığınız, başkalarına karşı olan taleplerinizi de (tasarruf hesapları, servet birikimi ödemeleri, miras, yaşam sigortasından doğan hak) içerir. Mal varlığının değerlendirilmesi iflas davasının açılması esnasında (iflas davasının açılmasından kapanma mühletine kadar) yapılır. İflas davasının kapanma mühletinin bitimi ile kurtulduğunuzun size bildirilmesi arasındaki zaman sürecinde size miras kalırsa, bu mirasın yarısını iflas masasına (kütlesine) devretmeniz gerekiyor. İşimi araba olmadan yapamıyorum. Buna rağmen arabaya el konulacak mı? Eğer işiniz için gerekliyse, araba size bırakılmalıdır. Şayet çok pahalı bir arabanız varsa, bu satılır ve bunun yerine ucuz bir araba alınır. İflas idarecisi işinize toplu taşıma araçlarıyla ulaşıp ulaşmayacağınızı ve ayrıca arabanın vazgeçilmez olup olmadığını inceler. Henüz parası tam olarak ödenmemiş müstakil bir evde oturmaktayım. Ev açık artırma yoluyla satışa çıkarılacak mı? Bu durumda evden çıkmamız gerekiyor mu? Açılan iflas davasında mal varlığınız değerlendirilir. Eviniz mal varlığınıza tabidir. Ev gerçekten satılırsa veya açık artırma yoluyla satışa çıkarılırsa, yeni ev sahibinin evde kendisinin oturmak isteyebileceğini hesaba katmalısınız. Yaşam sigortam şimdi değerlendirilirse, iflas idarecisinin eline çok fazla bir para geçmez, ama benim için bu maddi kayıp anlamına gelir. Bunu önleyemez miyim? Bu durumda mantıklı olan, sigortayı geri satın alma miktarının ne kadar olduğunun sorulmasıdır. İflas idarecisinin bu miktara el koyma hakkı vardır. İflas idarecisi, isteğiniz üzerine sigortayı bu meblağ karşılığında satın almanız için size imkan tanıyacaktır. Şayet aileniz veya tanıdıklarınız sigortanın güncel geri alım miktarını iflas idarecisine ödeme durumundaysalar, sigortanın çıkışı böylece engellenmiş olur ve bu sigortayı normal devam ettirebilirsiniz. Sigortanın güncel değerini haciz konulamayan gelirinizle aylık taksitler şeklinde ödeyebilirsiniz (aynı şey araba gibi diğer mal varlıkları için de geçerlidir). İflas davası kaça mal olmaktadır? Davanın toplamı için en az 1800,- hesaplayınız. Bazı durumlarda bu meblağ oldukça yüksek olabilir. Bu masrafları ödeyebilecek gücünüz yoksa, masrafların ertelenmesi için başvurabilirsiniz. Az olmasından dolayı haciz edilebilinir gelirim yok. Bundan dolayı, borçların tasfiyesi için belirli bir meblağ sunamıyorum. Buna rağmen borçlarımdan kurtulacak mıyım? Evet. Almanya da, alacaklılara ödenmesi gereken asgari bir meblağ ile ilgili bir düzenleme yoktur. Yalnızca eşimle ortak borçlarımız var. Eşimle, ortak başvuru dilekçesi verebilir miyiz? Hayır. Her kes kendi başına başvurmalıdır. Dava esnasında serbest (kendi hesabıma) çalışabilir miyim? Dava açıldıktan sonra iş ile ilgili bütün değişiklikleri zamanında iflas idarecinizle konuşmalısınız. 48

49 İFLAS DAVASININ HAZIRLANMASI IÇIN SORU FORMU İFLAS DAVASININ HAZIRLANMASI IÇIN, BU SORU FORMUNU DOLDURARAK BERABERINIZDE GETIRINIZ! Toplam olarak alacaklıya EUR borcum var. Kendime ait iş yerim vardı (ve işçim vardı / işçim yoktu). Halen iş yerim var (Ich - AG, serbest meslek, küçük esnaf). Maaşıma / banka hesabıma şuan haciz konulmuş bulunmaktadır. Güncel kira veya enerji borçlarım var. Ciro hesabım şu anda eksidedir. Bazı taksitleri ödüyorum (mobilya / araba). Ceza kanununun 283. maddesinden dolayı (iflas suçu) cezalandırıldım. Son üç yıl içinde resmi dairelere (sosyal yardım dairesi,vergi dairesi, iş ve işçi bulma dairesi) veya bankalara yanlış beyanda bulunmuş olabilirim. Ödemem gereken ve EUR olan para cezam var. Nafaka borcum var veya güncel nafakayı ödemekte zorluk çekiyorum. Özel şahıslara borcum var (akrabalarıma borcum var). Emlak borçlarım var (ev, daire) Maaş devir belgesini imzaladım (kredi alırken ufak yazılanlar). Bazı borçlar yalnız bana ait değil. İşverenden iş ve işçi bulma dairesinden sosyal yardım dairesinden emekli sandığından ya da dan EUR aylık gelirim var. Arabam, motosikletim, kameram (diğer değerli eşyalar) var. Aşağıdaki mal varlıklarına sahibim (hayat sigortası, tasarruf cüzdanı, yapı tasarrufu sözleşmesi ) Vergi iadesinden alacağım var. Kira depozitim veya kooperatifte hisselerim var. 49

50 6. EK 6.1 MEKTUP ÖRNEKLERI Kira borçlarının taksitle ödenmesi için mektup örneği Sosyal yardım dairesine, kira borçlarının karşılanması için başvuru yapıldığını ev sahibine bildiren mektup örneği MEKTUP ÖRNEĞİ 1 An den Vermieter Mietverhältnis in (Ort, Straße) Ausgleich von Mietrückständen MEKTUP ÖRNEĞİ 2 An den Vermieter Mietverhältnis in (Ort, Straße) Ausgleich von Mietrückständen Sehr geehrte / r aufgrund meiner angespannten finanziellen Situation war ich nicht in der Lage, meine Miete vollständig und regelmäßig zu bezahlen. Leider kann ich die Rückstände wegen meines niedrigen Einkommens nicht auf einmal bezahlen. Ich bitte Sie daher, mir zu ermöglichen, den Rückstand mit monatlichen Raten in Höhe von auszugleichen. Die Rate auf den Rückstand werde ich ab jeweils mit der fälligen Miete überweisen. Ich hoffe, Sie haben Verständnis für meine schwierige wirtschaftliche Situation und können sich mit meinem Vorschlag einverstanden erklären. Mit freundlichen Grüßen Sehr geehrte / r durch ausbleibende Zahlungen von (Sozialhilfe/ Arbeitslosengeld/ Arbeitseinkommen/ ) bin ich in eine wirtschaftliche Notlage geraten. Ich konnte deshalb meine Miete (nur in Teilbeträgen/ leider nicht einmal in Teilbeträgen) nicht bezahlen. Ich habe deshalb die Übernahme der Mietrückstände bei der zuständigen Sozialbehörde beantragt. Leider wird sich die Antragsbearbeitung einige Wochen hinziehen. Ich bitte Sie, von weiteren Zwangsmaßnahmen (bzw. einstweilen von der Weiterverfolgung der angedrohten Wohnungskündigung) Abstand zu nehmen und werde Sie unaufgefordert über die Entscheidung der Sozialbehörde auf dem Laufenden halten. Die reguläre monatliche Miete werde ich selbstverständlich pünktlich überweisen. Für Ihr Verständnis und Entgegenkommen danke ich Ihnen im Voraus. Mit freundlichen Grüßen 50