1914 Western Union Bank, "şimdi al, sonra öde" sloganı ile dünyanın ilk "kredili ödeme kartını" müşterilerine tanıttı.

Transkript

1 1 Ödeme yapmada büyük kolaylık sağlaması, fazla nakit taşımayı gereksiz kılması, nakit paranın olmadığı durumlarda karşılayıcı özelliğinin bulunması, tahsilat problemlerinin yaşanmaması ve neredeyse tüm işyerlerinde kullanılıyor olması kredi kartlarının kullanımını gün geçtikçe arttırmaktadır. Kullanım kolaylığı ve güvenilirliği bakımından pek çok kişi tarafından tercih edilen kredi kartları, aynı zamanda üye işyerlerinden ve kart sahiplerinden sağlayacağı ek mevduat, komisyon ve faiz geliri nedeniyle bankalar için de tercih edilen bir hizmet türü haline gelmiştir. Kredi kartı işlemleri özellikle e-ticaretin gelişimine bağlı olarak önem kazanmaya başlamıştır. İstatistiki veriler kredi kartı üzerinden yapılan ticari işlemlerin ekonomi ve bir işletmenin mikro verileri arasında önemli bir yer tuttuğunu göstermektedir Nereden çıktı bu kredi kartı Kronoloji Nakit para yerine, kartla ödeme yapılması fikri ilk kez Amerikalı yazar Edward Bellamy'in "Looking Backward or Life in The Year 2000" isimli romanında kaleme alındı. O zamanlar, insanlar için çok uzak ve imkansız gibi görünen bu fikir, bugün hayatımızın vazgeçilmez bir parçası olan kredi kartlarının, ilk doğuş işareti oldu ABD'de Hotel Credit Letter Company, dönemin seçkin iş adamları için, sadece belirli otellerde geçerli olan dünyanın ilk "ödeme kartını" kullanıma sundu. Bu kart ile insanlar ilk defa nakit ödeme haricinde, alternatif bir başka ödeme sistemi ile tanışmış oldular Western Union Bank, "şimdi al, sonra öde" sloganı ile dünyanın ilk "kredili ödeme kartını" müşterilerine tanıttı. 1 Kaynak: Bu kısımdaki bilgilerin bir kısmı Dr. Ferudun Kaya, Zonguldak Karaelmas Üniversitesi, Bankacılık Programı Koordinatörü nün yazısından alınmadır.

2 General Petroleum Company ABD'nin belirli eyaletlerindeki benzin istasyonlarında nakit dışında ödeme yapma imkanı sunan petrol kartını kullanıma sundu Edward Bellamy'in "Looking Backward or Life in The Year 2000" isimli romanından tam 63 yıl sonra, Frank Mc Namara tarafından, bugün kullandığımız kredi kartlarının ilk örneğini oluşturan Diners Club kartı kullanıma sunuldu ABD'de kredi kartlarının, hızla nakit ödemenin yerini almaya başladığı yıllar. Bank of Amerika'dan Chase Manhattan'a kadar yüzlerce banka, müşterilerine kredi kartı dağıtmaya başladı. Dünyada ilk kez bir ABD bankası tarafından kredi kartına "30 günlük faizsiz hesap uygulaması" başlatıldı. ABD'de yavaş yavaş nakitin yerini alan kredi kartlarının Avrupa'ya sıçraması. İngiliz Barclays Bank tarafından gerçekleştirildi Kartlı ödeme sistemlerinin Türkiye'ye gelişi 1968 de Diners Club 2, hemen ardından American Express kartları ile oldu Eurocard ve MasterCard'ın da devreye girmesi ile kredi kartlarının "sınırlı bir çevre tarafından" kullanımına başlandı de MasterCard'ın ardından Visa kartları da Türkiye'de sisteme girdi ve kredi kartlarının çok daha geniş kitleler tarafından benimsenmesi ve kullanımını getirdi Kredi kartları ile birlikte, özel mağaza kartları da sisteme girdi ve yaygınlaşmaya başladı Bankalararası Kart Merkezi'nin (BKM) kuruldu: 13 kamu ve özel Türk bankasının ortaklığıyla, kartlı ödeme sistemi içerisinde bankalararası otorizasyon ve takası gerçekleştirmek, ortak sorunlara çözüm bulmak, kartlı ödeme sistemleri konusunda ülke çapında stratejik çalışmalar yapmak, yurtiçi kredi kartları kural ve standartlarını geliştirmek amacıyla Bankalararası Kart Merkezi (BKM) kuruldu 1993 BKM Switch Sistemi'nin uygulamaya alınması. Türk bankalarının ATM ve POS ağlarının BKM Switch Sistemi üzerinden birbirlerinin kullanımına açılması 1994 Türkiye'de ilk "çipli kart" uygulamasının başlangıcı Kart kullanıcılarının, daha sonraki yıllarda vazgeçilmez tercihleri olacak taksitli ödemeler, mil ve nakit puan toplama uygulamaları ile tanışması BKM ve üye kuruluşlarının chip&pin uygulaması geçiş kararı alması. 2 The first credit card charge was made on February 8, 1950 by Frank McNamara, Ralph Schneider and Matty Simmons at Major's Cabin Grill, a restaurant adjacent to their offices in the Empire State Building. McNamara was bought out two years later by department store heir Alfred Bloomingdale, who resigned several years later. Schneider died in the early 60s. Simmons resigned in 1967 to form the publishing company that became National Lampoon. During that approximately 20 year period, these four men were the only major participants in the Diners Club operation

3 BKM EMV çip sertifikasyonu hizmetinin devreye girmesi Türk Silahlı Kuvvetleri tarafından, ilk "ön ödemeli akıllı kartların" kullanımına başlanması. İlk temassız otoban uygulamasının hizmete girmesi 2005 Kredi kartlarında ikinci kriz sinyalleri baş gösterdi 2006 Avrupa'nın ilk kez "temassız kredi kartı"(kgs) kullanımının Türkiye'de başlaması 2008 BKM ve TURKCELL'den dünyada bir ilk...3d Secure ve Turkcell mobil imzanın entegrasyonu. Bankalar yaklaşan tehlikeyi gördüler ve "Banka Kartı Bilinçlendirme Kampanyası" reklam filmleri başladı. Aklını alırım ama taksitle!!!!!!! 2008 Türk Kartlı Ödeme Sektörü bugün, yüz milyona yaklaşan banka ve kredi kartı sayısı, alışverişlerde yüzde 61'e varan kredi kartı kullanım oranı, son teknoloji ile oluşturulan gelişmiş alt yapısı, "dünyada ilk" özelliğini taşıyan taksitli ödemelerden, nakit puan toplama fırsatlarına kadar uzanan bir çok yenilikçi ürünleri ve chip&pin uygulamasıyla, Avrupa'nın en büyük pazarlarından biri konumuna gelmiştir. 2009: sicil affı resmi gazetede yayınlandı 3 KREDĠ KARTI KULLANMA KILAVUZU 1. Kartınızla yaptığınız harcamaların toplam gelirlerinizi aşmamasına özen gösterin. 2. Çok sayıda kartı takip ve idarede zorlanmamak için, en fazla 2 veya 3 kart kullanın. 3. Bir karttaki borcunuzu kapatmak için, başka bir karttan nakit avans kullanmayın. 3 MADDE 1 (1) Ödeme tarihi bu Kanunun yürürlüğe girdiği tarihten önce olup da; kullandığı nakdî ve gayrî nakdî kredinin ödemelerini aksatan gerçek ve tüzel kişilerin, ticari faaliyette bulunan ve bulunmayan gerçek kişilerin ve kredi müşterilerinin karşılıksız çıkan çek, protesto edilmiş senet, kredi kartı ve diğer kredi borçlarına ilişkin kayıtları, söz konusu borçların bu Kanunun yürürlüğe girdiği tarihten önce veya bu Kanunun yürürlüğe girdiği tarihten itibaren altı ay içinde ödenmesi veya yeniden yapılandırılması halinde borcun tamamının ödenmesini müteakiben Merkez Bankasında tutulan kayıtlardan silinir. (2) Merkez Bankasınca kayıtların silinmesinden sonra, bankalar, finansal kiralama şirketleri, faktoring şirketleri ve tüketici finansman şirketlerince yapılacak kredilendirme, çek karnesi verilmesi ve diğer işlemlerde silinmiş kayıtlar dikkate alınmaz.

4 4 4. Kart borcunuzu ödeyemediğiniz zaman hemen bankanıza başvurun ve size en uygun ödeme seçenekleri üzerinde anlaşarak sorun büyümeden müdahale edin. 5. Nakit avans kullandığınızda, ilk önce faizi daha yüksek olan ve günlük işleyen nakit avans borcunuzu kapatın veya taksitli nakit avansı tercih edin. Nakit avans borcunuzu kapatmak için ekstrenizin gelmesini beklemeyin. 6. Kartınızın kredilendirme özelliğinden, sadece gerekli olduğu zamanlarda, kısa vadeli ihtiyaçlarınız için faydalanın. Uzun vadeli, yüksek tutarlı ve somut bir ürün veya hizmet alımına yönelik kredi ihtiyaçlarınız için, tüketici kredilerini tercih edin. 7.Taksitli harcamalarınız nedeniyle sonraki dönemlerde birikecek harcamalarınızı göz önünde bulundurun. 8. Ekstreniz postadaki gecikme nedeniyle elinize geç ulaşabilir. Kart borcunuzu; ATM, internet bankacılığı, e-posta ekstre ve sms gibi yollarla da takip edin. BU UYARILARI DĠKKATE ALIN İhtiyacınızdan fazla kart edinmeyin. Bankaların siz talep etmeden gönderdiği kredi kartlarını ihtiyacınız yoksa kabul etmeyin. Başvuru formlarının ekindeki sözleşmeyi okumadan imzalamayın. Kartın arka yüzündeki imza kısmını mutlaka imzalayın. Şifrenin korunmasından kart sahibi sorumludur. Kart şifrenizi banka çalışanları da dahil olmak üzere kimseye söylemeyin. İnternet sitelerinden ve posta/telefon ile alışverişlerde kredi kartı numarası ve son kullanma tarihi bilgilerinin yeterli olması, sahtecilik riskini de beraberinde getiriyor. Bu yolla satış yapan firmaların güvenilirliğinden emin olun. Bu tür internet siteleri ya da firmalar güvenli dahi olsa, kart bilgilerinizi ele geçiren bir başkası da alışveriş yapabilir. Bazı bankalar, talebiniz üzerine kartınızı bu tür alışverişlere kapatmaktadır. İletişimi sizin başlatmadığınız durumlarda, telefonda, mesajlarında ya da internette kim olduğunu bilmediğiniz kişilere, kişisel bilgilerinizi, kart numaranızı vermeyiniz. Şifrenizi kartın üzerinde, cüzdanda ya da çantada yazılı olarak saklamayın. Aksi halde hırsızların ve kapkaççıların işini kolaylaştırmış olursunuz. Şifrenizi ezberleyin. Doğum tarihi, hesap-müşteri numarası, nüfus cüzdanı no, ardışık sıralı sayılar, telefon numarası ya da işyeri sicil numarası gibi kolay ulaşılabilir şifreleri kullanmayın. Şifrenizi unuttuysanız, bankayı arayarak yeni şifre isteyin. Kartın çalınması ya da kaybolması durumunda hemen bankayı arayarak durumu bildirin. Bu tür acil durumlarda zaman kaybetmemek için bankanın telefon numarasını hemen ulaşabileceğiniz bir yere not edin. Kartınızın çalındığını ya da kaybolduğunu fark ettiğiniz an hemen bu numarayı arayarak kartınızın iptal edilmesini isteyin.

5 5 Bankaların kart sahiplerine sağladığı sigorta hizmetleri sayesinde, kredi kartınız çalındığında ya da kaybedildiği takdirde, durumu bankaya bildirdiğiniz andan itibaren üçüncü şahıs harcamalarından sorumlu tutulamazsınız. Ancak sigorta süresi ve koşulları bankalar arasında farklılık göstermekte, bazı bankalar da sigorta hizmeti vermemektedir. Kredi kartlarınıza sağlanan sigorta hizmetlerini bankanızdan öğrenin. Kartın ATM'de alıkonması durumunda hemen şubeye başvurun veya bankaya bildirin. ATM kullanımında size yardım etmek amacıyla yaklaşan kişilerin yardım teklifini kabul etmeyin. Bilgi hırsızlarının çöp kutunuzu karıştırması ihtimaline karşı da tedbirli olun. Atacağınız hesap ekstreleri, slipler, ATM fişleri, kredi kartı başvuruları veya kopyaları, sigorta formları, kredi teklifleri gibi kişisel bilgi içeren evraklarınızı iyice yırtarak okunamayacak hale getirin. Süresi dolan kredi kartınızı da numarası okunmayacak ve bir başkası tarafından kullanılamayacak hale getirdikten sonra imha edin. Hırsızlık ihtimaline karşı evinizde de kişisel bilgileriniz içeren evraklarınızı açıkta bırakmayınız. Kredi kartınıza ait ekstrelerin geleceği adresin güvenilir olduğundan emin olun. Kredi limiti yüksek olan kartlarınızı internet ortamında kullanmayın. İnternet kafe gibi halka açık ve kalabalık yerlerde bulunan bilgisayarlardan, internet aracılığıyla alışveriş yapmayın. Kredi kartları sanal ortamda kullanılırken virüs tehlikesine dikkat edin, bilgisiyarlarınıza antivirüs programları yükleyin ve bu programları güncelleyin. Kartınızın, POS makinasından geçirilmesi işleminin kasada ve gözönünde yapılmasına dikkat edin. Kredi kartınızın POS makinası dışında bir cihazdan geçirilmediğinden emin olun. Kredi kartı dolandırıcılığına en çok turistik bölgelerde rastlandığından kredi kartınızı bu bölgelerde kullanırken daha dikkatli olun. Yeni kredi kartınız belirtilen zamana kadar elinize ulaşmadıysa çalınmış olabilir. Hemen bankayı arayıp kartınızın durumunu sorun. Fatura dönemlerine dikkat edin. Faturalarınız zamanında ulaşmıyorsa ilgili bankadan takibini yapın. Elinize ulaşmayan bir kredi kartı faturası kimlik hırsızı tarafından çalındığı ve adresinizin değiştirildiği anlamına gelebilir. Başvuru sırasında bildirilen adres, telefon, işyeri gibi bilgilerde değişiklik olursa en kısa zamanda bankaya bildirin. Harcamalarınızı bütçenizi gözeterek yapın. Ayağınızı yorganınıza göre uzatın.

6 6 ALIġVERĠġ YAPARKEN Alışverişlerde kartınızın pos makinesinden mutlaka yanınızda geçirilmesine dikkat edin. Kredi kartlarının manyetik alanlarının kopyalanması genellikle bu yöntemle yapılmaktadır. Alışveriş slibindeki tutar ile aldığınız ürünün fiyatının aynı olup olmadığına dikkat edin. Alışverişiniz sonrasında size verilen slip örneğini ekstreniz elinize ulaşana kadar saklayın. Ekstrenizdeki harcamalar ile sliplerinizi karşılaştırın. Kartınızdan her ay düşük miktarlarda da olsa sizin bilginiz dışında çekilebilecek harcamalara karşı önlem almış olursunuz. İnternet üzerinden yapılan alışverişlerde kartınızın tüm güvenlik bilgilerini kullandığınızdan, alışveriş yapacağınız sitelerin güvendiğiniz siteler olmasına özen gösterin. Site güvenliğinin, internet sitelerinin güvenliğini sağlayan uluslararası kuruluşlar tarafından korunup korunmadığına dikkat edin. İnternet üzerinden yapacağınız alışverişlerde bankanızın size sağladığı sanal kredi kartı hizmetinden yararlanın. Bankanızın internet şubesinden sanal kredi kartı oluşturabilirsiniz. Kartınızın numarası, vade tarihi ve arkasında yer alan üç haneli güvenlik numarasını başkalarıyla paylaşmayın, asla telefon üzerinden başkalarına vermeyin. Eğer internet üzerinden sipariş verdiyseniz, size verilen sipariş takip numarasını kaydedin. ÖDEMELER Kredi kartlarının bankalara sağladığı gelirin yüzde 70 ini faiz getirisinin oluşturduğunu unutmayın. Eğer ekstrenizin tamamını ödemeyecekseniz, ödemenizi ekstrenizin kesildiği günün hemen ertesinde yapmanız, en azından toplam borca faiz işlemesini durdurmuş olacaktır. Zorunlu kalmadıkça kredi kartınızdan nakit avans çekmeyin. Çektiğiniz tutara hem günlük faiz işleyecek hem de nakit avans çekim komisyonu deyeceksiniz. Kredi kartınıza yaptığınız ödemelerin, borcunuzu kapatma sırası da önemlidir. Ödeme önceliği bankadan bankaya değişmektedir. Eğer borcunuzun içinde nakit avans borcu da varsa, bazı durumlarda çektiğiniz nakit avansın faizini durdurmak amacıyla yaptığınız kısmi ödeme belki de nakit avans borcunuza sayılmayacak, önce satış harcamalarınıza sayılacaktır. Böylece çektiğiniz nakit avansa günlük faiz işlemeye devam edecektir. FAĠZE DĠKKAT Ödemelerinizi zamanında yapın. Borcunuzun tamamını son ödeme tarihine kadar kapatmadığınız takdirde faiz ödemek zorunda kalacağınızı unutmayın. Hesap ekstrenizin ulaşmaması durumunda ödemeyi atlamamak için, ekstrenizin varsa veya faks numarasına da düzenli olarak gönderilmesini isteyin.

7 7 Kredi kartı borcunuzun hesabınızdan otomatik ödenmesi talimatını verdiyseniz, son ödeme tarihinden bir gün önce hesaptaki paranızın yeterli olup olmadığını kontrol edin. Nakit para çekimi faizi ve ücreti, alışveriş faiz oranı, üyelik ücreti, limit aşım ücreti bankadan bankaya farklılık göstermektedir. Ekstrenizde yer alan bu bilgileri sürekli takip edin. Nakit çekme işlemleri için faiz uygulandığını ve nakit çekim ücreti alındığını unutmayın. Limitinizi aģmayın. Aksi halde limit aşım ücreti ödemek zorunda kalabilir ya da kritik bir anda kartınızı kullanamayarak zor duruma düşebilirsiniz. KREDĠ KARTI KULLANIRSAM PARAM CEBĠMDE KALIR İşte yapılan en büyük yanlış. KREDĠ KARTI BĠR KREDĠ ARACI DEĞĠL ÖDEME ARACIDIR. Kredi kartı ile yaptığınız ödemeyi o alışverişiniz için banka sizin yerinize yapar, ancak daha sonra ödeme tarihiniz geldiğinde aynı parayı sizden kuruşu kuruşuna ister. Eğer borcunuzun tamamını ödeyemezseniz faiziyle beraber ödemek zorunda kalırsınız. Eğer hiç ödeme yapamazsınız 3 ay sonunda mahkemelik olursunuz. Yani kredi kartı ile aslında sadece bir ay süreyle kredi kullanmış olursunuz. Bir ay sonunda borcunuzu kapatmak zorundasınız, aksi halde maddi kayba uğrarsınız. Ayrıca kredi kartı faizleri de tüketici kredisi faizlerinden çok daha yüksektir. Bu haliyle kredi kartını bir kredi aracı olarak düşünmek yanlış olur. KREDĠ KARTI ĠLE ĠSTEDĠĞĠM ZAMAN NAKĠT ÇEKEBĠLĠRĠM Kredi kartınız ile istediğiniz zaman istediğiniz ATM'den nakit çekebilirsiniz doğru, ancak çektiğiniz nakite o tarihten sonra her gün faiz işlemeye başlar. Kredi kartı ile nakit çekmek size en çok para kaybettiren kullanım şekli olacaktır. Bunun yerine borçlarınızı elinizdeki parayla nakit olarak ödemeye çalışın. Kredi kartını ise alışveriş ihtiyaçlarınızda ödeme esnasında POS cihazından geçirmek suretiyle kullanın. KREDĠ KARTI TAKSĠT ĠMKANI SAĞLIYOR Kart kullananların en sevdiği özellik taksit imkanı. Bu yönüyle kredi kartı diğer ödeme yöntemlerine göre oldukça avantajlı gözüküyor. Ancak bankalar daha çok müşteri çekmek için işyerleriyle yaptıkları anlaşmalarda gün geçtikçe daha fazla sayıda taksit yapmak için uğraşıyorlar. Bunu fırsat olarak gören tüketici de bütçesine uygun davranmayıp birden daha fazla alıģveriģte taksite giriyor ve ay sonunda yüklü miktarda borçla karşılaşıyor. Ödenemeyen borç daha sonra faizle beraber tekrar kapısına dayanıyor. EKSTRA PUAN KAZANIR GÖNLÜMCE HARCARIM Kredi kartı size para kazandırır! Kazandığınız ekstra puanlarlarla bedava alışveriş yapabilir hatta avantajlı uçak bileti alabilirsiniz. Ancak bunların hepsi borcunuzu ödeyebileceğiniz durumlarda geçerli. Eğer borcunuzu ödeyemez ve yasal takibe girerseniz banka kazandığınız puanları da

8 8 silebilmektedir. Zaman zaman bankalar yüklü miktarda puan hediye eden kampanyalar yapmaktadır. Ancak bu kampanyaların çoğu kazanılan puanların belirli bir tarihe kadar harcanması şartına göre kurgulanmaktadır. Yani müşteri önce puan kazanmak için belki de ihtiyacı olmadığı halde bir ürünü satın alır ve bu puanla belirlenen tarihe kadar aslında ihtiyacı olmadığı halde bir ürün veya hizmet satın almaya zorlanır. Amaç müşterinin bu kartı daha fazla kullanmasıdır. NAKĠT PARA TAġIMAK ĠSTEMĠYORUM Yanınızda yüklü bir para taşımak yerine ödemelerinizde kredi kartını tercih ederek paranızın kaybolma ve çalınma riskini ortadan kaldırabilirsiniz. Ancak tüm harcamalarınızı kredi kartı ile yapmak da, aylık harcamalarınızı takip etmenizi zorlaştırarak bütçenize uygun davranmanızı zorlaştırabilir. Bunun yerine bankaların ATM veya banka kartı verilen ürünlerini kullanmanızı öneriyoruz. ATM kartınıza bankadaki bir vadesiz hesabınız bağlanır ve aynen kredi kartında olduğu gibi alışverişlerinizde şifre girerek ATM kartı ile ödeme yaparsınız. Ancak kredi kartının aksine ATM kartı ile ödeme yaptığınız ilgili tutar o anda vadesiz hesabınızdan çekilir. Bu sayede hem borca girmemiş, hem de bir sonraki harcamanızda hesabınızı kontrol ederek harcamalarınızı kontrol altında tutmuş olursunuz. CÜZDANIMDA BĠR TANE KREDĠ KARTI OLSUN Acil durumlar için cüzdanınızda bir tane kart olmasında fayda var. Ancak vur deyince öldürmemek gerekiyor. Cüzdanınıza koymuş olduğunuz her kart yıllık 20 ila 50 TL arasında yıllık üyelik ücreti demektir. KART DOLANDIRICILIĞININ 12 YOLU 12 çeşit kredi kartı dolandırıcılığı polis kayıtlarına girdi: Kayıp/çalıntı kart kullanımı, Kart sahibinin kartını kaybetmesi veya çaldırması halinde kartın kötü niyetli kişiler tarafından kullanılmasıdır. Ele geçmeyen kartlar. Kredi kartları posta, özel kargo şirketleri ya da banka şubesi aracılığı ile sahibine ulaştırılıyor. Kartın, sahibine ulaşması sırasında posta kutusundan çalınması, kaybolması veya sahte kimlik belgeleri ile kart sahibinin adına bankadan alınması mümkün. Sahte başvuru. Dolandırıcılar, sahte kimlik ve diğer belgelerle kart başvurusu yapıyor. Boş plastik yöntemi. Boş plastik plakalar üzerine kabartma olarak basılan gerçek kredi kartı numaraları, işyerlerinde imprinter cihazı ile satış belgesi üzerine aktarılarak bankadan tahsil ediliyor. Bu yolla işlenen suçlar işyerinin bilgisi dahilinde oluyor ve genellikle işyeri bu türden suçların işlenmesi amacıyla açılıyor. Değiştirilmiş kart. Kredi kartları üzerindeki kabartma numaraları kesilerek değiştiriliyor ya da ütülenerek yerine yenisi basılıyor. Bu türden değiştirilmiş kartlar imprinter cihazıyla işlem yapan işyerlerinde kullanılıyor. İşyeri, bilgisi dahilinde değiştirilmiş kartları kabul edebileceği gibi, fark edilmeyecek şekilde değiştirilmiş kartlar da iyi niyetli işyerleri tarafından bilinmeden kabul edilebiliyor.

9 9 Sahte kartlar. Sahte yollardan üretilen kartın arkasında bulunan manyetik şerit, ''encoder'' denilen bir cihaz (manyetik şerit kodlayıcı) ile kodlanarak içine elektronik yollardan kart bilgileri yazılabiliyor. Manyetik şerit sahteciliği. Gerçek kartın manyetik şeridi silinerek manyetik şerid kodlayıcısı ile başka birine ait bilgiler tekrar kodlanıyor. Dolandırıcılar, kendi kartlarının manyetik şeridini değiştirdikleri gibi, kayıp/çalıntı kartların manyetik şeritlerini de başka kart hamillerine ait bilgilerle kodlayarak kullanabiliyorlar. Kart kopyalama. Kart dolandırıcılığın en tehlikelisi, kopyalamayla yapılıyor. Alışveriş yapan müşterilerin kartları müşteri görmeden encoder cihazından geçirilip kopyalanıyor. Sonra bu bilgiler, üretilen sahte bir kartın şeridine aktarılıyor. Karttaki bilgiler gerçek olduğu için, dolandırıcılığın ispatlanması zor oluyor. Posta ve telefon ile yapılan mal siparişi dolandırıcılığı. Dolandırıcı, başkasının kartı numarasıyla kendi adresine mal siparişi veriyor. ATM dolandırıcılığı. ATM dolandırıcılığında ise bankaya gelen müşteriden önce ATM'nin kart giriş haznesine bir cisim yerleştiriyor. Sonra gelen müşterinin kartı ATM cihazında sıkışınca, dolandırıcı yardım etmek bahanesiyle şifreyi öğreniyor. Müşterinin bankadan ayrılmasından sonra da kartı ATM cihazından çıkarıp kullanıyor. İnternet dolandırıcılığı. İnternette şirket ve kişilerin güvenlik şifrelerini aşarak, kart numaraları ve özlük bilgilerini çalan dolandırıcı, bu bilgilerle sipariş verebiliyor. Hesap yönlendirme. Dolandırıcı, bankayı arayıp sizmişsiniz gibi davranarak, kredi kartı ekstresinin posta adresini değiştiriyor. Faturalar yeni bir adrese gönderildiği için, siz bir problem olduğunu farkedinceye kadar geçen süre içinde kimlik hırsızları sizin hesabınızı kullanıyor. KREDĠ KARTI BORCUNU ÖDEMEK ĠÇĠN ĠLGĠNÇ YÖNTEMLER!.. Bir banka var: Önüne gelene kredi kartı veriyor. Bir işçi var: 700 TL ücret alıyor. Karısına ve kızına kredi kartı almış. 4 tane de kendi cebinde taşıyor. Bir ev kadını var: `Taksitle satılıyor` diye, ihtiyacı olsun olmasın mal alıyor. Kredi borcunu ödemeyenlerin sayısı her geçen ay kabarıyor. Aslına bakarsanız, bunda taksitli satışların etkisi çok fazla. Bazı mallar öylesine cazip taksitlerle satılıyor ki, almamak elde değil. Ancak o mal 30 TL, şu mal 50 TL taksitle alınırken, aylık taksitlerin toplamı hatta 500 TL`yi buluyor. Tabii bundan çok daha fazla taksit ödeyenler de var. Düşünün bir kez. Adam memur TL maaş alıyor. 500 TL taksit ödüyor. Daha bunun diğer kredi kartı harcamaları da var. FAĠZ KISKACINA SIKIġAN VATANDAġ ĠSE PRATĠK ÇÖZÜMLER ÜRETĠYOR. Türk halkı finans uzmanı oldu dedirten taktikler: Gülelim mi, ağlayalım mı, alkıģlayalım mı, ne yapalım?

10 10 Bu borç kapatma operasyonu şöyle yürüyor: Kuyumculardan taksitle altın alan vatandaş bunun için yıllık yüzde 18 faiz ödüyor. Ancak tek maliyet bu değil. Örneğin, taksit kartını kullanarak 12 ay vadeyle x0,18=422 TL'ye Cumhuriyet altını alıyor. Sonra bunu 342 TL'ye bozduruyor =80 TL başlangıç anında zarar ve 12 ay ayda 42 TL ödeme taahhüdü. Tek avantajı o anda 342 TL nakit edinmiş olması. Neye yarayacaksa! Kart borcunu ödemenin ikinci yolu ise hazır kart satan bayiden başka bir kredi kartı ile kontör satın alıp ikinci bir bayiye satmak. Bir kartı 20 TL'ye satın alan kart borçlusu başka bir bayiye alım bedeli olan 19,00 TL ye satıyor. Böylece yarattığı nakit ile kart borcunu ödüyor. Bu işlem her ay birkaç kere tekrarlanıyor. Kart mağdurlarının tercih ettiği bir diğer yöntem beyaz eşya Kredi kartını beyaz eşya bayilerinde alışveriş yapmış gibi kullanıp nakit para temin eden tüketiciler, bu yolla kart borçlarından kurtulmaya çalışıyor. Bu sistemde bayiler yıllık yüzde 20 civarında bir komisyon alarak taksitli ürün satmış gibi karta borç yükleyerek aslında satılmayan eşyanın nakit parasını vatandaşa veriyor. Örneğin fiyatı bin TL olan bir beyaz eşya bu yöntemle 12 ay taksitle ve bin 200 TL'ye satılıyor. Bu satış kredi kartına yükleniyor. Alışverişi yapmış gibi görünen vatandaşa bin TL peşin veriliyor. SPOT PĠYASADA SATIġ: Tüketicilerin başvurduğu bir başka yöntem de kredi kartıyla taksitli olarak alınan beyaz eşyayı spot piyasada, yüzde daha düşük fiyatla satmak ve elde edilen sıcak parayla vadesi gelmiş kart borçlarını ödemek Türkiye deki kayıt dışı ekonominin yaygınlığının da etkisiyle, bilançosu banka kredisi almaya uygun olmayan kimi ticari işletmeler, kısa vadeli nakit sorunlarını yönetici ve çalışanlarına tüketici kredisi aldırarak çözüyorlar. Söz konusu çalışanlarına yüksek tutarlı maaş bordoları hazırlayan işyerleri, bu yolla çalışan veya yöneticilerine alınmasını sağladıkları tüketici kredilerini işyerinin nakit gereksinimini karşılamak için kullanabiliyorlar. Bir bankaya olan kredi kartı borcu artık sürdürülemez noktaya gelen ancak henüz kara listeye alınmamış olan vatandaşlar, sahip oldukları diğer bankaların kartlarıyla ya da yeni kredi kartları çıkararak eski kartlarının borcunu bu kartlarından çektikleri nakit parayla ödeme yöntemine de başvuruyorlar. Kredi kartı borcu sürdürülemez noktaya gelenlerin, yakınları veya arkadaşları için kredi kartıyla taksitli alışveriş yapma yöntemine de başvurdukları belirtiliyor. Bu yöntemde de kart borçlusu peşin parayla bir mal veya hizmet satın almak isteyen yakınına veya arkadaşına söz konusu mal veya hizmeti kredi kartıyla vadeli olarak satın alıyor. Kart sahibi yakını veya arkadaşının söz konusu mal veya hizmeti almak için ayırdığı nakit parayı da kredi kartının birikmiş borçlarını azaltmakta kullanıyor şubat fiyatları

11 2002 yılından başlayarak hızla borçlanan Türk halkının, başvurduğu yöntemlerin en yaygın kullanılanı ise borcu borçla kapatma yöntemi. Kredi kartı limitlerini tümüyle dolduran birçok tüketici bu borçlarını tüketici kredisi kullanarak ödeme yöntemini kullanıyor. Faiz oranı kredi kartına göre düşük olduğu için başlangıçta doğru gibi gözüken bu yönteme başvuran tüketiciler, kartlarının açılan harcama limitlerini, yeni harcamalarla yeniden doldurup borç sarmalına giriyorlar. Bu nedenle de son aylarda tüketici kredisi türleri arasında en hızlı büyüme diğer adıyla sınıflandırılan kredilerde yaşanıyor. 11