BANKA KREDİLERİ EĞİLİM ANKETİ EKİM - ARALIK 2012

Transkript

1 BANKA KREDİLERİ EĞİLİM ANKETİ EKİM - ARALIK OCAK 213

2 İÇİNDEKİLER Sayfa ANKET SONUÇLARININ GENEL DEĞERLENDİRMESİ i TABLOLAR Tablo 1 İşletmelere Verilen ler - Standartlar 1 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 2 İşletmelere Verilen ler - Standartları Etkileyen Faktörler 2 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 3 İşletmelere Verilen ler - Koşul ve Kurallar 3 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 4 İşletmelere Verilen ler - Talepleri 4 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 5 İşletmelere Verilen ler - Talebi Etkileyen Faktörler 5 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 6 Bireysel ler - Konut - Standartlar 6 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 7 Bireysel ler - Konut - Standartları Etkileyen Faktörler 7 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 8 Bireysel ler - Konut - Koşul ve Kurallar 8 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 9 Bireysel ler - Konut- Talepleri 9 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 1 Bireysel ler - Konut - Talebi Etkileyen Faktörler 1 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 11 Bireysel ler - Taşıt - Standartlar 11 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 12 Bireysel ler - Taşıt - Standartları Etkileyen Faktörler 12 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 13 Bireysel ler - Taşıt - Koşul ve Kurallar 13 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 14 Bireysel ler - Taşıt- Talepleri 14 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 15 Bireysel ler - Taşıt - Talebi Etkileyen Faktörler 15 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 16 Bireysel ler - Diğer - Standartlar 16 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 17 Bireysel ler - Diğer - Standartları Etkileyen Faktörler 17 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 18 Bireysel ler - Diğer - Koşul ve Kurallar 18 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 19 Bireysel ler - Diğer - Talepleri 19 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar Tablo 2 Bireysel ler - Diğer - Talebi Etkileyen Faktörler 2 Mart - Aralık 212 Üçer Aylık Yüzde Dağılımlar

3 GRAFİKLER Grafik 1 İşletmelere Verilen ler 2 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 2 İşletmelere Verilen ler 3 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 3 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Genel 4 Grafik 4 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeler 4 Grafik 5 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Büyük İşletmeler 4 Grafik 6 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Kısa Vadeli 4 Grafik 7 İşletmelere Verilen ler - Talebi-Uzun Vadeli 4 Grafik 8 İşletmelere Verilen ler 5 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 9 Bireysel ler - Konut 7 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 1 Bireysel ler - Konut 8 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 11 Bireysel ler - Talebi - Konut 9 Grafik 12 Bireysel ler - Konut 1 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 13 Bireysel ler - Taşıt 12 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 14 Bireysel ler - Taşıt 13 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 15 Bireysel ler - Talebi - Taşıt 14 Grafik 16 Bireysel ler - Taşıt 15 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 17 Bireysel ler - Diğer 17 Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri Grafik 18 Bireysel ler - Diğer 18 Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri Grafik 19 Bireysel ler - Diğer - Talepleri 19 Grafik 2 Bireysel ler - Diğer 2 Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri ANKETTE KULLANILAN BAZI TERİMLER

4 ANKET SONUÇLARININ GENEL DEĞERLENDİRMESİ Banka leri Eğilim Anketi nin Ekim-Aralık 212 döneminde açıklanan sonuçları, 212 yılının son çeyreğinde gerçekleşen değişimler ile bankaların 213 yılının ilk çeyreğine ilişkin beklentilerini içermektedir. Ekim-Aralık 212 dönemi sonuçları incelendiğinde; ankete katılan bankaların hem işletmelere kullandırılan kredilerde hem de bireysel kredilerde standartları sıkılaştırdığı görülmektedir. Bankaların 213 yılının ilk çeyreği için beklentisi; işletmelere kullandırılan krediler, konut kredileri ve taşıt kredilerinde standartların değiştirilmeyeceği, diğer bireysel kredilerde ise standartların sıkılaştırılacağı yönündedir. 212 yılının son çeyreğinde ankete katılan bankalar genel olarak işletmelere verilen kredilere uyguladıkları standartları bir önceki çeyreğe göre sıkılaştırdıklarını bildirmiştir. Küçük ve orta ölçekli işletmelere kullandırılan kredilerde standartlar temelde aynı bırakılırken, bankalar büyük işletmelere kullandırılan kredilere uyguladıkları standartları sıkılaştırmayı tercih etmiştir. Kullandırılan kredinin vadesi açısından bakıldığında ise ankete katılan bankaların kısa vadeli kredilere uyguladıkları standartları temelde aynı bıraktığı, uzun vadeli kredilere uyguladıkları standartları ise sıkılaştırdığı görülmektedir. Standartlardaki sıkılaşmanın ardındaki faktörler olarak; risk algılamasına ilişkin faktörler ile banka dışı mali kesimin rekabeti gösterilirken, diğer bankaların rekabeti standartları gevşetici yönde etkilemiştir. Bankaların fon maliyetleri ve bilanço kısıtlamalarının standartlardaki değişim üzerinde etkili olmadığı gözlenmektedir. 213 yılının ilk çeyreği için bankaların beklentisi genel olarak işletmelere kullandırılan kredilere uygulanan standartların temelde aynı bırakılacağı yönündedir (Bkz. Grafik a). Grafik a. Genel Olarak İşletmelere Verilen lere Uygulanan Standartlarda Değişim Bildiren Bankaların Net Yüzde Oranları (>= Gevşetme; <= Sıkılaştırma) Döneminde Standartları Etkileyen Faktörler (Net Değişim Yüzdeleri) (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) Not: çekleşme söz konusu dönemde standartlarda meydana gelen değişimi, beklenti ise aynı dönem için bankalar tarafından beklenen değişimi ifade etmektedir. 212 yılının son çeyreğinde bankaların işletmelere kullandırılan kredilere uyguladıkları fiyat politikası; ortalama krediler üzerindeki kâr marjının azaltılması, daha riskli krediler üzerinden alınan kâr marjının ise artırılması yönünde olmuştur. Fiyat dışı durum ve şartlar açısından bakıldığında; bankaların faiz dışında alınan ücret ve komisyonları, teminat ihtiyacını ve vade koşullarını sıkılaştırmaya devam ettikleri görülmektedir. Önceki çeyrekteki daralmanın ardından 212 yılının son çeyreğinde genel olarak işletmelerin kredilere olan talebi tekrar artmaya başlamıştır. Bankaların net yüzde 38 ine göre küçük ve orta i

5 büyüklükteki işletmelerin kredi talebinde artış yaşanırken, büyük işletmelerin talebinin arttığını bildiren bankaların oranı yalnızca net yüzde 2 olmuştur. Talep edilen kredilerin vadelerine bakıldığında; bankaların net yüzde 22 si işletmelerin uzun vadeli kredilere olan talebinin arttığını bildirirken, bankaların net yüzde 6 sına göre kısa vadeli kredilere olan talep azalmaya devam etmiştir. Talep artışında etkili olan faktörler olarak borcun yeniden yapılandırılması ile stok artırımı ve işletme sermayesi gereksiniminden kaynaklanan finansman ihtiyaçlarının yanı sıra satıcıların peşin alımlarda uyguladığı iskonto ve kolaylıklar gösterilmiştir. İşletmelerin diğer bankalardan kullandığı krediler ve menkul kıymet ihracı yolu ile borçlanması ise ankete katılan bankalardan kullandıkları kredilere olan talebi azaltıcı yönde etkilemiştir. Bu çeyrekte birleşmeler/satın almalar ve yeniden yapılanmalardan kaynaklanan finansman ihtiyaçları talebi azaltıcı yönde etkileyen faktörler arasında gösterilmiştir. 213 yılının ilk çeyreği için bankaların beklentisi, işletmelerin kredilere olan talebinin artacağı yönündedir. Bireysel kredilere uygulanan standartlara bakıldığında; bankaların net yüzde 5 i konut ve taşıt kredilerinde, net yüzde 26 sı ise diğer bireysel kredilerde standartları sıkılaştırmıştır. Standartların sıkılaştırılmasında; konut kredileri ve diğer bireysel krediler açısından genel ekonomik faaliyetlere ilişkin beklentiler başta olmak üzere risk algısı etkili olmuştur. Rekabet baskısı da standartları sıkılaştırıcı yönde etkilemiştir. Taşıt kredilerinde ise standartların sıkılaştırılmasında fon maliyetleri ve bilanço kısıtlamaları ile rekabet baskısı etkili olmuştur. Gelecek çeyrek için beklenti konut ve taşıt kredilerinde standartların temelde aynı bırakılacağı, diğer bireysel kredilerde ise sıkılaştırılacağı yönündedir. Koşul ve kurallar açısından, bankalar konut kredilerinde daha gevşek bir fiyat politikası izleyerek kâr marjlarını azaltmış ancak vade koşulunu sıkılaştırmıştır. Taşıt kredilerinde bankalar ortalama krediler üzerinden aldıkları kâr marjını az da olsa gevşetirken, diğer koşul ve kuralları temelde aynı bırakmıştır. Diğer bireysel kredilerde bankalar fiyat politikalarını değiştirmemiş, vade koşulunu ise sıkılaştırmıştır. Bireysel kredilere olan talep yılın son çeyreğinde de artışını sürdürmüştür. Talebin arttığını bildiren bankaların oranı konut kredilerinde net yüzde 47, taşıt kredilerinde net yüzde 59 ve diğer bireysel kredilerde ise net yüze 58 olmuştur. Tüketici güveninin tüm bireysel kredilerdeki olumlu etkisine ek olarak konut kredilerinde konut piyasasına ilişkin beklentilerin ve konut dışı harcamalardaki azalmanın, taşıt kredilerinde taşıt piyasasına ilişkin beklentilerin, diğer bireysel kredilerde ise dayanıklı tüketim mallarına yapılan harcamalardaki artışın talebi artırıcı yönde etkilediği görülmektedir. Bireysel tasarruflar konut ve taşıt kredilerine olan talebi olumlu etkileyen diğer bir faktör olmuştur. 213 yılının ilk çeyreği için bankaların net yüzde 55 i konut kredilerinde, net yüzde 3 u taşıt kredilerinde ve net yüzde 71 i diğer bireysel kredilerde talebin artmasını beklemektedir. Grafik b. Bireysel Talebinde Değişim Bildiren Bankaların Net Yüzde Oranları (>= Arttı; <= Azaldı) Döneminde Bireysel Talebini Etkileyen Faktörler (Net Değişim Yüzdeleri) (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) Konut leri Taşıt leri Diğer Bireysel ler ii

6 Tablo 1- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - STANDARTLAR Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GENEL OLARAK Küçük ve Orta Ölçekli İşletmelere Verilen ler Büyük İşletmelere Verilen ler Kısa Vadeli ler Uzun Vadeli ler Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı 4 4 Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi Çok gevşetildi çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi: (Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

7 Tablo 2 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FON MALİYETLERİ VE BİLANÇO KISITLAMALARI Sermaye Yeterliliği ile İlgili Kısıtlar Para ve Tahvil Piyasına Erişim Olanağı Bankanın Likidite Pozisyonu B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Piyasa Finansmanı Kaynaklı Rekabet C- RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Endüstri ya da Firmalara İlişkin Görünüm Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 2 Grafik 1- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Sermaye Yeterliliği Kısıtları Para ve Tahvil Piyasasına Erişim Bankanın Likidite Pozisyonu 1 Diğer Bankaların Rekabeti Diğer Mali Kesimin Rekabeti Piyasa Finansmanı Kaynaklı Rekabet Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Endüstri/Firmalar Görünümü Teminatlara İlişkin Riskler

8 3 Tablo 3 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - KOŞUL VE KURALLAR Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Teminat İhtiyacı Sözleşmesi Özel Koşulları Vade Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) Y Grafik 2- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 2 1 Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Teminat İhtiyacı -1-2 Sözleşmesi Özel Koşulları -3 Vade -4

9 4 Tablo 4 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - KREDİ TALEPLERİ Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GENEL OLARAK Küçük ve Orta Ölçekli İşletmelere Verilen ler Büyük İşletmelere Verilen ler Kısa Vadeli ler Uzun Vadeli ler Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak 14 Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 3- İşletmelere Verilen ler- Talebi GENEL Grafik 4- İşletmelere Verilen ler- Talebi KÜÇÜK VE ORTA ÖLÇEKLİ İŞLETMELER Grafik 5- İşletmelere Verilen ler- Talebi BÜYÜK İŞLETMELER Grafik 6- İşletmelere Verilen ler- Talebi KISA VADELİ Grafik 7- İşletmelere Verilen ler- Talebi UZUN VADELİ Be kl. Be kl. Be kl. 211-Q2 212-Q3 212-Q4 Net Değişim Bek l. Bek l. Bek l. 211-Q2 212-Q3 212-Q4 Net Değişim Be kl. Be kl. Be kl. 211-Q2 212-Q3 212-Q4 Net Değişim Be kl. Be kl. Be kl. 211-Q2 212-Q3 212-Q4 Net Değişim Bek l. Bek l. Bek l. 211-Q2 212-Q3 212-Q4 Net Değişim

10 Tablo 5 - İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Sabit Yatırım Stok Artırımı ve İşletme Sermayesi Birleşmeler/Satın Almalar ve Yeniden Yapılanma Borcun Yeniden Yapılandırılması B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI İç Finansman Diğer Bankalardan Alınan ler Banka Dışı Mali Kesimden Alınan ler Borçlanmak İçin Menkul Kıymet İhracı Hisse Senedi İhracı C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B. YÜKLER D- DİĞER FAKTÖRLER Satıcıların, Peşin Alımlarda Uyg.dığı İsk. ve Kolay Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) 5Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Yüzde Grafik 8- İŞLETMELERE VERİLEN KREDİLER Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Sabit Yatırımlar Stok Artırımı ve İşletme Sermayesi Birleşmer/Satın Alma,Yeni.Yapılanma Borcun Yeniden Yapılandırılması İç Finansman Diğer Bankalardan Alınan ler Diğer Mali Kesim leri Borç Niteliğinde Menkul Kıymet İhracı Hisse Senedi İhracı Vergi ve Benzeri Yükler Satıcıların Uyguladığı İskonto / Kolaylık

11 Tablo 6 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT- STANDARTLAR Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi 1 Çok gevşetildi çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak 6 6 Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

12 7 Tablo 7- BİREYSEL KREDİLER-KONUT- STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Emlak Piyasasına İlişkin Beklentiler Net Değişim Yüzdesi: (Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 3 Grafik 9- BİREYSEL KREDİLER - KONUT Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti 2 1 Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler -1 Emlak Piyasasına İlişkin Beklentiler -2

13 8 Tablo 8 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - KOŞUL VE KURALLAR Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı /Teminat Oranı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) Yüzde Yüzde 3 Grafik 1- BİREYSEL KREDİLER - KONUT Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı 2 Teminat İhtiyacı 1 /Teminat Oranı -1 Vade -2-3 Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar

14 Tablo 9 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - KREDİ TALEPLERİ Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak 6 Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) 9Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 11- Bireysel ler- Talebi- KONUT Bekl ç Bekl ç Bekl ç 211-Q2 212-Q3 212-Q4 Net Değişim

15 1 Tablo 1 - BİREYSEL KREDİLER - KONUT - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Konut Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Konut Alımı Dışındaki Tüketim Harcamaları Vergi ve Fonlar B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Yüz Grafik 12- Bireysel ler- Konut Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Konut Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Konut Dışı Tüketim Harcamaları Vergi ve Fonlar 3 Bireysel Tasarruflar 2 Diğer Bankalardan Alınan ler 1 Diğer Finansman Kaynakları -1 ler Üzerindeki Vergi vb.yükler

16 # Tablo 11 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - STANDARTLAR Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi 1 Çok gevşetildi çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak 6 6 Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

17 12 Tablo 12 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Tüketicilerin İtibarı Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 1 Grafik 13- BİREYSEL KREDİLER -TAŞIT Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler -1 Tüketicilerin İtibarı -2 Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler

18 13 Tablo 13 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - KOŞUL VE KURALLAR Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) 15 Grafik 14- BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı Teminat İhtiyacı -15 Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar -3

19 14 Tablo 14 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - KREDİ TALEPLERİ Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GEÇEN ÜÇ AYDA Mar Haz Eyl Ara Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak 6 Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 15- Bireysel ler- Talebi- TAŞIT Bekl ç Bekl ç Bekl ç 211-Q2 212-Q3 212-Q4 Net Değişim

20 15 Tablo 15 - BİREYSEL KREDİLER - TAŞIT - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Taşıt Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Taşıt Alımı Dışındaki Tüketim Harcamaları B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir Grafik 16- Bireysel ler- Taşıt Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Taşıt Piyasasına İlişkin Beklentiler Tüketici Güveni Taşıt Dışı Tüketim Harcamaları Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Alınan ler Diğer Finansman Kaynakları ler Üzerindeki Vergi vb.yükler

21 16 Tablo 16 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - STANDARTLAR Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR GEÇEN ÜÇ AYDA Mar Haz Eyl Ara Çok sıkılaştırıldı Biraz sıkılaştırıldı Temelde aynı kaldı Biraz gevşetildi Çok gevşetildi çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok sıkılaştırılacak Biraz sıkılaştırılacak Temelde aynı kalacak Biraz gevşetilecek Çok gevşetilecek Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir.

22 17 Tablo 17 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - STANDARTLARI ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Standartlarının Sıkılaştırılmasına Çok Katkısı Oldu Standartlarının Sıkılaştırılmasına Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Aynı Kalmasına Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Biraz Katkısı Oldu Standartlarının Gevşetilmesine Çok Katkısı Oldu İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FON MALİYETLERİ/BİLANÇO KISITLAMALARI B- REKABET BASKISI Diğer Bankaların Rekabeti Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti C-RİSK ALGILAMASI Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler Tüketicilerin İtibarı Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 3 Grafik 17- BİREYSEL KREDİLER - DİĞER Standartları Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Fon Maliyetleri ve Bilanço Kısıtlamaları Diğer Bankaların Rekabeti 2 1 Banka Dışı Mali Kesimin Rekabeti Genel Ekonomik Faaliyetlere İlişkin Beklentiler -1-2 Tüketicilerin İtibarı -3 Talep Edilen Teminatlara İlişkin Riskler -4

23 18 Tablo 18 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - KOŞUL VE KURALLAR Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Çok Sıkılaştırıldı/Artırıldı Biraz Sıkılaştırıldı/Artırıldı Temelde Aynı Kaldı Biraz Gevşetildi/Azaltıldı Çok Gevşetildi/Azaltıldı İlgili değil Net Değişim FAKTÖRLER Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİYAT Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı* Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı* B- DİĞER DURUM VE ŞARTLAR Teminat İhtiyacı Vade Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar Net Değişim Yüzdesi:(Biraz Gevşetme+Çok Gevşetme)-(Biraz Sıkılaştırma+Çok Sıkılaştırma) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. * (marj artırıldı=koşul sıkılaştırıldı, marj azaltıldı=koşul gevşetildi) 1 Grafik 18- BİREYSEL KREDİLER - DİĞER Koşul ve Kuralların Net Değişim Yüzdeleri (>; Gevşetici Etki; <;Sıkılaştırıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Ortalama ler Üzerindeki Kâr Marjı Daha Riskli ler Üzerindeki Kâr Marjı Teminat İhtiyacı -1 Vade -2 Faiz Dışında Alınan Ücret ve Komisyonlar -3

24 19 Tablo 19 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - KREDİ TALEPLERİ Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Mar Haz Eyl Ara GEÇEN ÜÇ AYDA Çok azaldı Biraz azaldı Temelde aynı kaldı Biraz arttı Çok arttı 13 çekleşen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi GELECEK ÜÇ AYDA Çok azalacak Biraz azalacak 6 Temelde Aynı Kalacak Biraz artacak Çok artacak 5 Beklenen Net Değişim (*) Yanıtlayan Banka Adedi (*) Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. Grafik 19- Bireysel ler- Talebi- DİĞER BİREYSEL KREDİLER Bekl ç Bekl ç Bekl ç 211-Q2 212-Q3 212-Q4 Net Değişim

25 2 Tablo 2 - BİREYSEL KREDİLER - DİĞER - TALEBİ ETKİLEYEN FAKTÖRLER Mart - Aralık 212 ÜÇER AYLIK YÜZDE DAĞILIMLAR Talebi azaltıcı çok Talebi azaltıcı biraz Talebin temelde aynı kalmasında Talebi artırıcı biraz Talebi artırıcı çok İlgili değil Net Değişim Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara Mar Haz Eyl Ara A- FİNANSMAN İHTİYAÇLARI Dayanıklı Tüketim Mallarına Yapılan Harcama Tüketici Güveni Menkul Kıymet Alımları B- ALTERNATİF FİNANSMAN KULLANIMI Bireysel Tasarruflar Diğer Bankalardan Sağlanan ler Diğer Finansman Kaynakları C- KREDİLER ÜZERİNDEKİ VERGİ V.B.YÜKLER Net Değişim Yüzdesi = (Biraz Artış+Çok Artış) - (Biraz Azalış+Çok Azalış) Not: Tabloda rakam formatının ondalıksız alınmış olması nedeniyle, oranlar toplamı 1 'den farklı olabilmektedir. 6 5 Grafik 2- Bireysel ler- Diğer Talebi Etkileyen Faktörlerin Net Değişim Yüzdeleri (>; Artırıcı Etki; <;Azaltıcı Etki) 212-Q1 212-Q2 212-Q3 212-Q4 Dayanıklı Tüketim Mallarına Yapılan Harcama Tüketici Güveni Menkul Kıymet Alımları 4 Bireysel Tasarruflar 3 2 Diğer Bankalardan Alınan ler 1 Diğer Finansman Kaynakları ler Üzerindeki Vergi vb.yükler -1

26 ANKETTE KULLANILAN BAZI TERİMLER Sermaye Basel Sermaye Yeterliliği kavramı çerçevesinde, Ana Sermaye ve Katkı Sermayeyi kapsamaktadır. Bankanın Piyasa Finansmanına Erişim Olanağı Bankanın iç ve dış piyasadan tahvil ihracı ya da para piyasası finansmanı yoluyla kaynak sağlayabilmesidir. Bankaların şubeleri aracılığıyla gerçek ve tüzel kişilere kullandırdıkları nakdi fonlardır. Limiti İşletmelerin belirli bir süre için bankaca kullanmaya yetkili kılındıkları maksimum kredi miktarıdır. Standartları Bankanın kendi kredi politikasına yön veren yönetmelik ve kriterlerdir. Bunlar yazılı ya da yazılı olmayan, bir kredinin kabul edilebilir olup olmadığını, sektörel, bölgesel ve coğrafi tercihleri, teminatın kabul edilebilirliğini, bireysel kredilerde krediyi kullananın geliri ile geri ödeme oranlarını, projelerde asgari beklenen getiri oranlarını v.s. belirleyen kriter veya uygulamalardır. nin Koşul ve Kuralları Bir kredinin koşul ve kuralları, krediyi veren ve kullananın üzerinde mutabık kaldığı yükümlülüklerdir. Bu ankette sözü edilen koşul ve kurallar, fiyat ya da faiz oranı, maksimum kredi miktarı, kredi kabul şartları, faiz dışı ücretler, teminatlar, taahhütler ve vadeye ilişkin olan koşul ve kurallardır. Teminat yi vadesinde ödeyebileceğine dair, kredi alanın krediyi veren bankaya verdiği hisse senetleri, borç senetleri, gayrimenkuller ve krediyi kullanabilmek için bankada tutması gereken minimum nakit miktarıdır. Taahhütler Özellikle işletmelerle yapılan kredi sözleşmelerinde, yapılacak veya yapılmayacak eylemleri açıkça ifade eden ve üzerinde her iki tarafın da mutabık kaldığı kredi sözleşmesi unsurlarıdır. -Teminat Oranı Başta gayrimenkul alımı için kullandırılan krediler olmak üzere, alınan teminatın piyasa değerinin, tahsis edilen kredi miktarına oranıdır.

27 Vade Ankette ifade edilen vade kredinin orijinal vadesidir. Açılış tarihi itibariyle bir yıla kadar olan vadeler kısa, bir yıldan uzun vadeler uzun vadedir. Vade koşullarının gevşetilmesi, vadelerin uzatılması, sıkılaştırılması ise, vadelerin kısaltılması anlamına gelmektedir. İşletmeler Finansal alanda faaliyet göstermeyen, mal ve hizmet üreten, özel veya kamu iktisadi teşebbüsü olarak kurulmuş firmalardır. İşletme Büyüklüğü İşletme büyüklüğü; istihdam edilen kişi sayısı ve yıllık satış hasılatına göre büyük şirket, orta ölçekli şirket ve küçük şirket olarak tanımlanmaktadır. İstihdam ettiği kişi sayısı 2 den büyük olan ve/veya yıllık satış hasılatının döviz olarak karşılığı 4 milyon Euro dan büyük olan işletmeler büyük işletme, istihdam ettiği kişi üst sınırı 2 ve/veya yıllık satış hasılatı 4 milyon Euro nun altında olanlar ise küçük ve orta ölçekli işletme olarak kabul edilmektedir. Banka Dışı Mali Kesim Sigorta şirketleri, özel emeklilik kuruluşları, mali yardımcılar, acentalar, tüketici finansman şirketleri ve diğer banka dışı mali kuruluşlardır. Faiz Dışı Ücret ve Komisyonlar nin fiyatını etkileyen, döküman ücretleri, yönetim ve araştırma ücreti, garanti ve kredi sigortası gibi ilave ücret ve komisyonlardır. Bireysel Müşteriler Toplumda bireysel olarak mal ve hizmet talep eden kişilerdir. Bireysel ler Bireysel müşterilerin konut, otomobil ve diğer ihtiyaçları için talep ettikleri krediler olup, kredi kartları limitleri ve menkul kıymet alımına yönelik krediler hariçtir. Net Değişim Yüzdesi Döneme ilişkin değişmeme seçeneği dışındaki yanıtların yüzdeleri üzerinden değişimin yönünü görmek üzere hesaplanan göstergedir. Standartları söz konusu olduğunda, [(Biraz Gevşetme + Çok Gevşetme) - (Biraz Sıkılaştırma + Çok Sıkılaştırma)] şeklinde, Talebi söz konusu olduğunda ise, [(Biraz Artma + Çok Artma) (Biraz Azalma + Çok Azalma)] şeklinde hesaplanmaktadır.