VORWORT Liebe türkische Mitbürgerinnen und Mitbürger, aus Untersuchungen weiß ich, dass ein Teil von Ihnen ebenso wie deutsche Haushalte, unter der Last der Schulden leidet und nach Mitteln und Wegen sucht, um diese schwierige und belastende Situation zu überwinden. Überschuldung muss keine ausweglose Situation sein. s gibt Hilfen und Beratungsmöglichkeiten, um aus der Schuldenfalle zu kommen. Viele von Ihnen kennen diese nicht oder aber verstehen sie infolge sprachlicher Probleme nicht. Deshalb möchte ich, dass diese Broschüre auch in Ihrer Muttersprache erscheint. Die Broschüre gibt Ihnen ausführliche Informationen zu den vielfältigen Fragestellungen und Konsequenzen von Überschuldung. Sie zeigt auch auf, welche Möglichkeiten einer Schuldenregulierung Ihnen offen stehen und was Sie tun können, um aus der Schuldenspirale heraus zu kommen. Ich weiß, der Weg der ntschuldung ist oft hart und steinig, doch er lohnt sich. Deshalb möchte ich alle, die wegen ihrer Schulden nicht mehr ein noch aus wissen, ermuntern, diesen Weg in Zusammenarbeit mit der Schuldnerberatung zu gehen. Dabei wünsche ich Ihnen viel rfolg. RNAT SCHMIDT BUNDSMINISTRIN FÜR FAMILI, SNIORN, FRAUN UND JUGND De erli Türk vatanda lar, aynen Alman ev idareleri gibi, bir kısmınızın borç yükü altında acı çekti inizi, bu zor ve sıkıntılı durumdan kurtulmak için, yol ve imkan aradı ını ara tırmalardan biliyorum. A ırı borçlanma, çıkı ı olmayan bir
ÛÇÛNDKÛLR 3 durum olmak zorunda de ildir. Borç kapanından kurtulmak için yardım ve danı ma imkanları bulunmaktadır. Bir ço unuz bunları tanımamakta veya dil sorunundan dolayı anlayamamaktadır. Bundan dolayı, bu bro ür anadilinizde de yayınlanmaktadır. Bu bro ür size, a ırı borçlanmanın sonuçları ve de a ırı borçlanmaya dair önemli, farklı sorulara ili kin ayrıntılı bilgi vermektedir. Bro ür ayrıca, hangi borç tasfiye imkanlarının bulundu unu ve borç kısır döngüsünden kurtulmak için ne yapmanız gerekti ini göstermektedir. Borçlardan kurtulmanın ço unlukla sert ve ta lı bir yoldan geçti ini biliyorum, ama buna ra men bu yoldan geçmek, sonuçta zahmete de mektedir. Bundan dolayı, borçlarını ne yapacaklarını bilmeyen bütün her kesi, borçlular için danı ma merkezi ile ortakla a çalı ma yolunu tutmaları için cesaretlendirmek istiyorum. Bu yolda size ba arılar diliyorum. Giri............................................ 5 A ırı borçlanma ne demektir?.................... 7 Borçlar hakkında bilmeniz ve dikkat etmeniz gereken hususlar................. 10 A. Alacaklıların giri imleri ve sizin bunlara kar ı almanız gereken tedbirler...... 11 I. Mahkeme dı ı ihtar......................... 11 II. Tahsil büroları............................. 12 III. Ûhtarname................................ 13 IV. Ûcra emri................................. 14 V. Senetli alacaklar........................... 14 VI. Cebri icra................................. 15 1. ya haczi................................ 15 2. Yeminli teminat........................... 17 3. Alacak haczi.............................. 18 a) Maa haczi.............................. 19 b) Haciz muafiyet sınırı...................... 20 c) Sosyal gelirlerin haczi..................... 22 d) Banka hesap haczi........................ 23 B. Birlikte sorumluluktan do an borçlar (kefalet).............................. 25 Profesyonel yardım sunan bir kurum olarak borçlular için danı ma merkezi................... 27 A. Borçlular için danı ma merkezinin i leyi biçimi................... 30 Gelir ve giderlerle ilgili bir planın çıkarılması....... 32 B. Û ve Û çi Bulma kurumunda borçlular için danı ma............................... 36 Borçların tasfiyesi............................... 37 A. Borçların mahkeme dı ı tasfiyesi............ 37
4 ÛÇÛNDKÛLR GÛRÛÍ 5 B. Mahkeme yoluyla borçların tüketici aciz davası aracılı ıyla tasfiyesi.............. 38 I. Mahkeme dı ı anla ma te ebbüsü............. 38 II. Mahkeme yolu ile borçların tasfiyesi........... 39 III. Basitle tirilmi aciz davası.................... 41 IV. Tüketici aciz davasında masrafların düzenlenmesi............................. 43 V. Di er önemli kurallar....................... 44 VI. Tüketici aciz davasının ema üzerinde açıklanması............................... 46 Giri Günümüzde özel ev bütçelerinin büyük bölümü için emlâk ve tüketim mallarını uzun vadeli kredilerle finanse etmek artık normaldir. Vadesi gelen zorunlu ödemeler ve geçimin sa lanması için gerekli giderler, cari gelirlerle ödenebildi i sürece, bu sorun olu turmamaktadır. Söz konusu durum ortadan kalktı ında, borçlanma, a ırı borçlanmaya dönü ecektir. Û sizlik, ayrılma ve bo anma, yakınların ölümü ya da hastalık gibi olayların sebep oldu u bu geçi, ço unlukla farkedilmeyecek bir ekilde hızlı gerçekle mektedir. Ayrıca, paranın kullanımı ve tüketim malları ile ilgili yapılan tekliflere dair eksik bilgi de bunda bir rol oynayabilir. A ırı borçlanmayı önlemek için bazı öneriler..... 47 A. Tüketici ve ev bütçesi danı manlı ı......... 48 B. Tüketici kredisi............................. 49 C. Kredi sözle meleri için öneriler.............. 51 D. Mevduata dayalı ciro hesabı................ 54. Kredi kurumlarının ikayet ve uzla tırma daireleri......................... 55 F. Hukuki anla mazlıklarda yardım............ 57 I. Danı ma yardımı........................... 57 II. Dava masrafları yardımı..................... 58 III. Aciz davasında masraf düzenlemesi............ 58 G. Devlet yardımları ve di er yardımlar........ 58 H. Sonuç...................................... 59 Özel ev bütçelerinin a ırı borçlanması ço unlukla toplumsal ya amdan kopmayı ve iktisâdi ba ımsızlı ın kaybını da beraberinde getirmektedir. Söz konusu ki ilerin büyük bir bölümü ve bunların aileleri de bu durumdan kendi olanaklarıyla kurtulamamaktadırlar. Bunların profesyonel yardıma ihtiyaçları vardır. Bundan dolayı, yasa koyucudan, bu konuya el atması, a ırı borçlanmı özel ev bütçelerinin borçlardan arınmaları için, araç ve yol göstermesi talep edilmi ve edilmektedir. Borçlular için danı ma merkezi ve gerekti inde tüketici aciz davası da, a ırı borçluları borç bata ından kurtarmak için yardımcı olabilirler. Bunun için, a ırı borçlular ile danı manlar arasında güven ve açıklı a dayanan ortak bir çalı ma arttır. k I Bekleme süresi içinde yapılacak i lerin listesi..... 61 k II Alacaklılarla yazı malarda dilekçe örnekleri....... 64 1 Aralık 2001 tarihinde yürürlü e giren de i ikliklerle birlikte, 1999 tarihinden beri geçerli olan tüketici aciz yasası, ilk defa olmak üzere özel ev idarelerine de, arta kalan borçlardan kurtulmak için gerçek bir ans tanımaktadır. Dava masraflarının temin edilememesinden k III Haciz tabelası................................... 68
6 GÛRÛÍ AÍIRI BORÇLANMA N DMKTÛR? 7 dolayı, arta kalan borçlardan kurtulma yolunun hiç kimseye kapalı kalmaması, ba ımsız adli bir yardımla güvence altına alınmı tır. Buna ek olarak, borçların geri ödenme devresinde yükümlülüklerin yerine getirilme süresinin 6 yıla indirilmesi ve 1 Ocak 2002 tarihinden beri yürürlü e giren yükseltilmi haciz muafiyet sınırı, a ırı borçluları, borçlarından arınmanın zorlu, fakat ümitsiz olmayan bu yolunu üstlenmeleri konusunda motive etmektedir. Bu anlamda a ırı borçluların, ekonomik olarak yeni bir ba langıç için, haklı bir ümitleri mevcuttur. Bu bro ür borçlardan arınmanın imkanlarını göstermektedir. Ayrıca a ırı borçlanmayı önlemek için de yardımcı olmaya çal maktad r. Bro ür, a ırı borçlulara do ru hareket edebilmeleri için, hukuki ve gerçek durumlarını tahmin etmeleri konusunda yardımcı olmaktad r. Bro ürde, borçlular için danı ma merkezlerindeki uzman danı ma sayesinde zararı sınırlamak, bu olmazsa bile borçlardan ba arılı bir ekilde arınmak için hangi yollara ba vurulması gerekti i gösterilmektedir. Bu yardım imkanlarının yanında, a ırı borçlanmayı önlemek için, yeni bir bölümde öneriler sunulmakta ve ortaya çıkan finansiyel zorluklar için ba vurulacak olası ki i ve kurumlar sayılmaktadır. linizdeki bu bro ür, borçlular için danı ma merkezlerini finanse eden kamu yardım kurulu larının federal düzeydeki birli i olan Arbeitsgemeinschaft der Schuldnerberatung der Verbände (AG SBV) ile olan sıkı i birli i sonucu ortaya çıkmı tır. Burada, bro ürün yeniden hazırlanmasında katkıda bulunan herkese te ekkürlerimizi bildiririz. FDRAL AÛL, YA LILAR, KADIN V GNÇLÛK BAKANLIÌI A ırı borçlanma ne demektir? Ülkemizdeki nüfusun büyük bir bölümü, uzun ve kısa ömürlü tüketim mallarını, düzenli gelirlerine güvenerek, kredilerle finanse etmektedir. Kısa veya uzun vadeli kredi almak sorun te kil etmez; ayet: kredi taksitlerinin geri ödenmesinde, yeterli finansiyel hareket serbestli i varsa ve kredi alındı ında, beklenmedik muhtemel ek harcamalar veya gelirin azalması da hesaplanmı sa. Bunları hesaba katmamı sanız, ya amınızda olabilecek kritik olaylar ya da darbeler, aylık gelirlerinizin aylık giderlerinizi kar ılayamamasına yol açar. Buna sebep, parayı ölçülü kullanmakta zorluk çekmeniz de olabilir. Bunun sonuçları unlar olabilir: Banka hesabınız bloke edilir. Ûhtarlar ço alır. vinizin (konutunuzun) bo altılması tehtidi söz konusu olur. Ûcra memuru kapınıza dayanır. Kritik ya amsal olaylar için tipik olan, istenmedik, planlanmamı ve beklenmedik bir ekilde ortaya çıkmalarıdır. Sevilen bir ki iden ayrılma, bo anma, i sizlik, hastalık yada yakınların ölümü söz konusu ki iler tarafından, ço unlukla kritik ya amsal bir olay olarak adlandırılmaktadır. Bunlar kendisini sık sık depresyon, itki (te vik) gücünün kaybı, yönelimde a kınlık ve ya am perspektifinin kaybı eklinde gösterirler. Ço u zaman bu birçok faktörün ve ki isel problemlerin iç içe girmesi, a ırı borçlanmaya sebebiyet verir. Anne ve baba evinde para kullanımı ile ilgili edinilen deneyimlerin ve evebeynlerin sosyal ve ekonomik durumunun da üzerimizde ekillendirici bir etki bıraktı ı gözden kaçırılmamalıdır. Anne ve baba evindeki para kullanımı ile ilgili olumsuz deneyimlerle birlikte, daha
8 AÍIRI BORÇLANMA N DMKTÛR? AÍIRI BORÇLANMA N DMKTÛR? 9 çocukken para kullanmayı ö renme ve alı tırma yapma olana ı bulamamak, bizzat ki inin a ırı borçlanma tehlikesini yükseltir. Bay A. bir lokanta i letmecili inde büyümü ve erken ya ta kumar ba ımlısı olmu tur (borç: 120.000 uro). er aylık geliriniz, sabit geçim masraflarını ve de vadesi gelmi taksit ve faturaları ödemeye sürekli yetmiyorsa, a ırı borçlanmı durumdasınız demektir. A ırı borçlanma, ya amsal korkulara sebebiyet verir. Alacaklılardan korkma, evi kaybetme korkusu ve ba arısız biri olmakla damgalanma korkusu. Korku, bir çok insanı hareket edemez duruma sokar ve hatta bazılarını hasta eder. Borçlular için danı ma merkezinden örnekler: P. ailesinin a ırı borçlanma nedeni, katalog firmalarının faturalarını uzunca bir süre ödemeyen bayan e in alı veri ba ımlılı ı olarak açıklanmaktadır (borç: 20.000 uro). Bayan Ch. anne ve baba evinde kendi ba ına para harcamayı ö renme ve alı tırma yapma olana ını pek az bulmu tur. Her üç evlili inde de para ile ilgili konuları, e lerine bırakmı ve son e inden bo andıktan sonra, onun vergi borçlarını ödemektedir (borç: 23.000 uro). Mali sorumluluk sigortası bulunmayan bay. alkollüyken büyük bir araba kazasına sebep olur. Kazadan kısa bir süre sonra i siz kalır (borç: 30.000 uro). Bay ve bayan B. bir daire satın alıp yeniden dö erler. Bayan B. küçük çocukları nedeniyle çalı mamaktadır. Bankada veznedar olan Bay B., bankada yapılan rasyonelle tirme tedbirlerinden dolayı i siz kalır (borç: 150.000 uro). Bütün borçlular yeni bir ba langıç ansına sahiptir! Borçlular için danı ma merkezinin sundu u profesyonel danı manlık ve yardım hizmetinin yanında, 1 Ocak 1999 dan itibaren geçerli olan tüketici aciz davası, 1 Aralık 2001 tarihinde yürürlü e giren de i iklikleriyle, borçlardan kurtulmak için ek bir imkan sunmaktadır. Hala serbest olarak çalı anlar için kaideli (normal) aciz davası geçerlidir! 23 ya ında olan bayan G. küçük bir çocuk sahibidir ve çocu unu tek ba ına büyütmektedir. 18 ya ındayken tek ba ına bir eve ta ınması ve gelece ini kurmak için bir büfe açması, a ırı borçlanmasına yol açmı tır. Bayan G. ticari i leri idare etmekte sorun çekmektedir (borç: 20.000 uro). 37 ya ında olan bayan D. yarım gün sekreter olarak çalı maktad r ve bilgisayar alanında serbest mesle e atılan e inin, tüm kredi sözle melerini birlikte imzalamı tır. i 2 yıl sonra iflas etmi ve bo anmı lardır (ortak borç: 60.000 uro).
10 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR 11 Borçlar hakkında bilmeniz ve dikkat etmeniz gereken hususlar Geliri, geçici ya da sürekli olarak zorunlu giderlerini ve tüketim ihtiyaçlarını kar ılamayan her ki inin, borçlarından dolayı, az ya da çok problemlerle kar ıla ma tehlikesi vardır. Her kim ki elveri li bir planlama yapmıyor ve buna uygun, tutarlı davranmıyorsa, tehlikeyle kar ı kar ıyadır. Ya amda kar ıla ılan güçlükleri zorunlu olarak borç probleminin takip etmedi inin bilincinde olun. Ama buna ra men ortaya çıkmı larsa, irade, istek, kendinize olan güven, bilgi ve aktif mücadele ile bunların üstesinden gelebilirsiniz. Dikkatli olunuz ve borçlarınızı yeniden borç alarak (borcun tecdidi/yenilenmesi) kapatmak ile ilgili yapılan teklifleri ihtiyatla de erlendiriniz! A ırı borçlular, de i ik alacaklıların ihtarları tehlikeli bir boyuta ula tı ında, ço u defa harcama alı kanlıklarında temel bir de i iklik yapmadan, yeni bir kredi alarak, var olan borçlarını ödemeyi denerler. Borcun tecdidi (borcun borç alınarak ödenmesi) sadece a ırı borçlanmı ev bütçelerinin borçlarını tasfiye konsepti dahilindeyse amaca hizmet eder. Bu durum, e er yeni bir gelir kayna ı aranıyorsa, harcamalar dü ürülebiliyorsa ve borçların geri ödenmesi uzun vadeli küçük mebla larla sa lanabiliyorsa söz konusudur. Böyle bir konsept olmadan, borcun borç alınarak ödenmesi, imdiden a ırı borçlanmaya do ru atılan ek bir adım olabilir. Çünkü, kredi alan ki i, borcun tecdidi için ek harçlar ödemek zorundadır. Ço u zaman yeni kredilerin faiz oranının yüksek olması, ev bütçeleri için daha fazla maddi yük do masına yol açar. A. Alacaklıların giri imleri ve sizin bunlara kar ı almanız gereken tedbirler Belirleyici olan, borçlanma durumunda, hak ve yükümlülüklerinizi bilmenizdir. Alacaklılar ve borçlular arasında bir borç ili kisi vardır. Bu u anlama gelmektedir: Borçlular borçlarını, kararla tırıldı ı gibi (kredi sözle mesi!) geri ödemekle yükümlüdürler. er ödemeler yapılmazsa ne olur? O zaman, alacaklıların taleplerini (zorla) geri alma hakkı do ar. Bunun için yapılan i lemler a a ıdakilerdir: I. Mahkeme dı ı ihtar Alacaklılar ilk önce size ödeme yapmanız için bir ça rı yollarlar; bu yazılı ihtardır. Bu mektup, dikkate almanız gereken ilk i arettir. Size tavsiyemiz Öne sürülen taleplerinin gerçekten haklı olup olmadı ını inceleyiniz. er talep haklıysa; parasal durumunuzu gözden geçirerek, en azından ödenmesi gereken paranın bir kısmını temin etmeye çalı ınız. Paranız yetmiyorsa, derhal alacaklılarla ili kiye geçerek, kalan borcunuzu gerekti inde taksitle ödemeyi teklif ediniz. Ûçinde bulundu unuz bu zor durumda, üçüncü ahıslar tarafından yapılan cazip tekliflere kanarak, yeni masrafların do masına neden olacak, üzerinde dü ünülmemi ve aceleye getirilmi yeni bir kredi (borcun tecdidi) almayınız.
12 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ V DÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ V DÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR 13 II. Tahsil büroları III. Ûhtarname Borcunuzu ödemede gecikti iniz zaman, alacaklılar taleplerinin tah- Yazılı bir uyarıya tepki göstermedi iniz zaman sili için yabancı ahısların yardımından da yararlanabilirler. ya da ödemeler verilen tarihlerde yapılmıyorsa, Mahkeme öncesi süreç içinde, avukatların yanı sıra özellikle çok sık alacaklılar bir ihtarname (önceden bu ödeme olarak tahsil büroları da görevlendirilmektedirler. Tahsil büroları, emri olarak adlandırılıyordu) ba vurusunda alacaklılar adına, alacaklının talebini tahsil eden özel firmalardır. bulunabilirler. Alacaklıların tahsil bürolarına ba vurusu esnasında olu an mas- Ûhtarnameyi, alacaklının kaldı ı veya rafları, esasında sizin üstlenmeniz gerekmektedir. Ancak, ikametgahının bulundu u yerdeki alacaklıların elinde ödeme gücünüzün olmadı ını bildirir ipuçları yetkili sulh mahkemesi verir. Ûhtarname varsa ve buna ra men ba vuru yapılmı sa, bu masrafları ödemek size sunulan, alacaklıya belli bir miktar zorunda de ilsiniz. Ayrıca alacaklılar bu masrafları dü ük tutmak parayı ödemeniz gerekti ini belirten ya da zorundadırlar (zararı dü ük tutma yükümlülü ü). Böylece tahsil sizin bu alacak talebine tamamen veya kısmen itiraz edebilece iniz büroları tarafından ileri sürülen bütün masrafları üstlenmek zorunda bir talimattır. Yetkili sulh mahkemesi verilen bilgilerin ne de ilsiniz. Örne in, banka hesab i lem ve anla ma masrafları do rulu unu ve ne de içeri ini inceler. tartı malıdır. Size tavsiyemiz Size tavsiyemiz Önce elinizde bulunan bütün belgeleri kontrol ediniz (örne in faturalar, banka hesap dekontları, sözle meler, ödeme belgeleri Ödeme yapmadan önce, tahsil bürosunun iddia etti i her talebi vb.). iyice inceleyiniz. Taleplerin ayrıntılarını gösteren bir talep listesi- Ûhtarnameye itiraz etmeniz için, iki hafta zamanınız bulunmak- ni isteyiniz. Tahsil bürosuna ödeme yapmadan önce, alacaklı tadır. Ûtirazı gerekçelendirmek zorunlulu u yoktur! Ûhtarname ile tarafından imzalanan devir beyanını veya parayı almaya yetkili birlikte size itiraz dilekçesi formu da gönderilir. er talep edilen kılan vekâletnameyi ibraz etmelerini isteyiniz. Tahsil büroları ödemelerin tamamı veya bir kısmı gerekçelendirilmemi se, itiraz size kanunsuz bir ekilde baskı yapamazlar. Borçlular için dilekçesini doldurup imzaladıktan sonra yetkili sulh mahkeme- danı ma merkezine açaca ınız bir telefon, size tahsil bürolarına sine geri yollayınız. Zorluklarla kar ıla ıyorsanız veya sorularınız kar ı nasıl davranmanız gerekti i konusunda hemen yardımcı varsa, her halükarda önce bir danı ma bürosuna ya da danı ma olur. masrafları yardımından yararlanarak, bir avukata ba vurunuz (57. sayfaya bakınız).
14 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR 15 IV. Ûcra emri Ûhtarnameye itiraz edilmedi i zaman, alacaklıların ba vurusu üzerine, mahkeme icra emri verir. Ûcra emri, örne in icra memurunun yardımı veya i vereninize maa ın haczi için ba vurularak talebin zorla tahsil edilmesini mümkün kılar. Bu demektir ki, icra emrinin etkisi bir mahkeme kararı gibidir. Artık durum kritikle mi tir, fakat hala çok geç de ildir! sonra zamana ımına u rar. Özellikle mahkeme kararları, mahkeme huzurunda yapılan dava anla maları ve noter senetleri, ilâm niteli inde sayılan di er belgelerdir. Size tavsiyemiz Íayet hakkınızda alınan icra emrine kar ı, kabahatli olmadı ınız halde, süresinde itiraz etmediyseniz, sulh mahkemesine itiraz süresini kabahatsiz olarak kaçırdı ınızdan dolayı, icra kararının önceki haline dönü türülmesi için ba vurmalısınız. Size tavsiyemiz Ûcra emrinin tamamı veya bir kısmına, e er alaca ın tamamı ya da bir kısmı gerekçelendirilmemi se, iki hafta içinde itiraz edebilirsiniz. Ûtiraz dilekçesi imzalanmı olmalı ve iki haftalık itiraz süresi içinde sulh mahkemesine ula malıdır. Bunun için normal formsuz dilekçe eklindeki bir mektup yeterlidir. Aynı zamanda (kısmi) itiraz ile, cebri icranın geçici olarak durdurulması için ba vurmalısınız. Yaptı ınız bu itiraz, icra emrinin kesinle mesini önler. Ama icra emri geçici icra emri niteli ini kazanır. Sonradan bu konu ile ilgili ba ka bir karar verilse bile, artık malvarlı ınız veya maa ınız haczedilebilir. V. Senetli alacaklar Ûcra emrine kar ı, süresi içinde itiraz edilmezse, karar kesinle ir. Alacaklıların taleplerine kar ı göstermeniz gereken bütün itiraz gerekçelerini bundan sonra göstermeniz usulen imkansızdır. Alınan bu icra kararı bir ilâmdır ve senetli alacaklar esas itibariyle 30 yıldan VI. Cebri icra Alacaklılar size kar ı cebri icra yoluna ba vurmak isterlerse, ellerinde yukarıda adı geçen ilâm niteli inde olan belgelerden birisinin bulunması zorunlulu u vardır. Sıkça ba vurulan cebri icra yolları, e ya haczi, yeminli teminat ve alaca ın ücret/maa, sosyal yardımlar, bankadaki varlıklar ve banka hesabında bulunan paraya vs. el koyarak tahsil edilmesidir. 1. ya haczi Ta ınır mal ve e yanın haczine icra memuru yetkilidir. Alacaklılar icra memurlarına ilâmlarını ibraz ederek icra yoluna gidilmesini talep ederler (alacaklılar bundan herzaman vazgeçebilir veya bunu sınırlayabilirler). Ûcra memurları evinizi (konutunuzu), usulü itibariyle sadece rızanızla arayabilirler. vinize girilmesini reddediyorsanız veya yazılı bildiriye ra men birkaç defa evinizde hazır bulunmuyorsanız, hakim tarafından bir arama kararı çıkarılacaktır. Böylece, icra memurları evinizin kapısını bile kırdırabilirler.
16 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR 17 Size tavsiyemiz 2. Yeminli teminat Gereksiz sıkıntı ve masraflara sebep olmamak için, icra memurlarının evinizi aramalarına izin veriniz (her eyden önce, nadiren bir ey alınıp birlikte götürülmektedir). Haczi caiz olmayan e yalar Zorunlu ve gerekli ev e yalarına, yani elbiseler, mobilya, mutfak araçları ve bir renkli televizyona haciz konulamaz. Bunun yanında, kullanılmı çama ır makinesi, bula ık makinesi veya video cihazı da ta ma ve açık artırma masrafları satı larından alınacak paradan daha pahalı olaca ı için, icra memuru tarafından genelde size bırakılmaktadırlar. Ö renim ve mesle in icra edilmesi için gerekli olan araçlar da haczedilemezler (örne in, sigorta temsilcisinin özel arabası, bir ö retmen ve ya ö rencinin bilgisayarı). Size tavsiyemiz Sadece icra memurları ve kamu idaresi (özellikle vilayet kasalar, gümrük genel müdürlükleri veya maliye daireleri) icra memurları haciz edebilirler. Gelen memurlardan daima hizmet kimliklerini ibraz etmelerini isteyiniz! Íayet icra memurlarının giri imlerini hukuka aykırı buluyorsanız, oturdu unuz yerdeki yetkili sulh mahkemesine, ihtar olarak adlandırılan müracaat yoluyla ba vurabilirsiniz ve söz konusu giri imlerin mahkemece incelenmesini sa layabilirsiniz. Kamu idaresi icra memurları ile ilgili ikayetler için, çalı tıkları daireye (kamu bankasına, gümrük genel müdürlü üne veya maliye dairesine) ba vurunuz. Íayet icra te ebbüsleri ba arısızlıkla sonuçlanırsa veya ümitsiz görünüyorlarsa, alacaklıların yetkili icra memuruna ba vurusu üzerine, yeminli teminatta bulunma yükümlülü ünüz do ar. Yeminli teminattın amacı, bütün mal varlı ınız ile ilgili durumun açıkça ortaya konulmasıdır. Alacaklılar böylece, özellikle nerede çalı tı ınızı veya ek i yapıp yapmadı ınızı, hesabınızın hangi bankada bulundu unu, ya am sigortanızın bulunup bulunmadı ını, devlet destekli servet birikimi tasarruf sözle menizin bulunup bulunmadı ını ya da yapı tasarrufunda birikmi paranızın olup olmadı ını ö renmi olurlar. er inandırıcı bir ekilde alacaklıların talebini gelecek altı ay içinde ödeyece iniz konusunda teminatta bulunursanız, icra memurları, beyanda bulunmanızı altı ay erteleyebilirler. Fakat bu onların takdirine kalmı tır. er evinizde yeminli teminatta bulunmayı hemen istemiyorsanız, beyan için gün belirlenerek size ça rı yapılır. Tayin edilen gün hazır bulunmazsanız veya yeminli teminatta bulunmayı reddederseniz, size kar ı tutuklama kararı çıkarılabilir! Alacaklıların ba vurusu üzerine, tazyik (zorlama) hapsine alınırsınız (e er alacaklılar olu acak masrafları önceden yatırırlarsa). Tutukluluk hali, sadece yeminli teminatta bulundu unuz süreye kadar (en fazla altı ay) devam eder. Yani serbest bırakılmanız borcu ödeyip ödemedi inize ba lı de ildir. Tutuklama kararının çıkarılması ve yeminli teminatta bulunmanızdan sonra, adınız genelde üç yıl için, yetkili sulh mahkemesindeki borçlular listesine kaydedidilir. Böylece kredi alma ehliyetini (kesin olarak) kaybetmi olursunuz. Kredibiliti hakkında bilgi veren kurumlar (örne in Schufa) ülke genelindeki borçlular lis-
18 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR 19 tesini de erlendirir ve bu bilgileri üyelerine (örne in bankalar) bildirirler. Bu durumda artık açık kredinizin (Dispokredit) iptalini de hesaba katmalısınız. Size tavsiyemiz mazlar, bundan sonra yeni alacak sahibi olarak haciz koyan alacaklıya ödemede bulunmak zorundadırlar. Borçluların zorunlu geçim kayna ını güvenceye almak için, borçlunun belirli cari gelirlerinin yasa tarafından korunması bilhassa öngörülmü tür. Ûcra memuruna kar ı, tarafınızdan doldurulan yazılı mal beyannamesindeki bilgilerin eksiksiz ve do ru oldu unu yeminli teminatla açıklamalısınız. Dikkat: Yanlı beyanda bulunmakla suç i lemi olursunuz! Bundan sonra yeminli teminatta bulunmu oldu unuzu belirtmeden kredi almayınız; yoksa suç i lemi olursunuz! Aynı ey, taksitle mal sipari inde bulunma ve sonra ödememe (ödeyememe) durumunda da geçerlidir. Sizin ile ilgili borçlular listesinde bulunan kaydın silinmesi üç yıl sonra (yılın sonunda) otomatik olarak gerçekle ir. Yeminli teminatta bulunmanızı sa layan alacaklının talebini yerine getirdi inizi belgelendirdi iniz takdirde, kaydın daha önce de silinmesi için ba vurabilirsiniz. n iyisi alacaklıdan ilâmın aslını (icra edilebilir suret) alıp sulh mahkemesine borçlular listesi bölümüne ibraz etmenizdir. 3. Alacak haczi Her alacak haczinde, alacaklının ba vurusu üzerine, icra mahkemesi haciz ve havale kararı çıkarır. Bu haciz ve havale kararı, hacizde üçüncü ki i olarak adlandırılan ahıslara (yani kendisinde alaca ınız bulunan ki iye) tebli edilir. a) Maa haczi Û vereniniz, haciz ve havale kararı kendisine tebli edildikten sonra, gelirinizin haczedilebilir oranını hesaplamak zorundadır. Haczedilebilir mebla n, masraf ve faizler dahil senetli alaca ın tamamı ödeninceye kadar, haciz koyan alacaklıya ödenmesi gerekmektedir. Haczedilebilir mebla ın hesaplanmasında, i verenler net maa ınızı (vergi ve sosyal kesintilerden sonra kalan miktarı) esas almak zorundadırlar. Haciz tabelası uygulanmadan, a a ıdaki menfaatinize olan haczedilemeyen maa bölümleri de hesaplanıp çıkarılmalıdır: fazla mesai gelirinin yarısı (brüt), noel (Weihnachtsgeld) parasından en fazla 500 uro, izin parası ve kullanılmayan izin için ödenen para, harcamalar ve di er temsil ücreti masrafları, sadakat primleri, i riski zamı, i kirlili i zamı ve i güçlülü ü zamı, servet birikimi (tasarruf) sözle meleri için ödenen aylık primler. Û veren önce net gelirinizi bu ekilde açıklı a kavu turduktan sonra, a a ıda açıklanan haciz tabelası kullanılabilir. Hacizde üçüncü ki iler unlar olabilirler: Û vereniniz, hayat sigortanızı yapan kurum/ki i, yapı tasarruf sandı ı, varsa alt kiracınız, ev sahibiniz (kira depoziti ile ilgili olarak). Bunlar haciz ve havale kararının kendilerine ula masından sonra, artık size ödemede buluna-
20 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR 21 Size tavsiyemiz Size tavsiyemiz Maa ınıza haciz gelme tehditi söz konusuysa, i vereninize, kendisiyle yapaca ınız bir görü mede ahsi ya am ko ullarınızı açık bir ekilde anlatınız. Böylece, i iniz için yük te kil edebilecek bir ili kiyi önceden engellemi olursunuz. Û yerinizdeki maa bürosuna, yerine getirmeniz gereken (getirmek zorunda oldu unuz) bütün yasal nafaka yükümlülüklerinizi zamanında bildiriniz. b) Haciz muafiyet sınırı 01.01.2002 tarihinden beri, federal düzeyde geçerli olan, haciz muafiyet sınırını belirleyen yeni bir haciz tabelası mevcuttur. Bu tabela, borçluların asgari ya am düzeyini güvenceye almakta ve aynı zamanda çalı ma motivasyonlarını canlı tutmayı amaçlamaktadır. k III te bu tabela ve ardından da hesaplama örnekleri sunulmu tur. Bu tabelada görece iniz gibi, gelirinizdeki artı haczin sürmesine ra men menfaatinizedir. Bu tabela ilk olarak 1 Temmuz 2003 tarihinde ve ondan sonra her iki yılda bir incelenir ve gerekiyorsa günün artlarına uyarlanır. Haciz tabelasının uygulanması Haciz edilebilir mebla, net maa ınızdan muaf gelirler çıkarıldıktan sonra, yasal nafaka yükümlülü ünüz olan ahıs sayısı göz önünde bulundurularak tespit edilir. Yasal olarak a a ıdaki ki ilere kar ı nafaka yükümlülü ünüz mevcuttur: Birinci derece akrabalarınız (çocuklar, evebeynler, torunlar), ler (art k ayr ya yor olsalar bile) ve bo anmı e ler, tescil edilmi mü terek hayat arkada ları, mü terek çocuklarına üçüncü do um gününe kadar bakmaktan dolayı, kazanç getiren bir i ten vazgeçen anne ve babalar. Mü terek çocu un do umundan dolayı, annelere genelde altı hafta do um öncesi ve sekiz hafta do um sonrası. Tabelayı inceledi inizde kolayca görebilece iniz gibi, her 100 uro fazla kazançta, durumunuza göre size a a ıdaki miktar kalmaktadır: Yalnız ya ayanlar için 930 uro ya kadar muaf a an miktardan %30 1 ki iye kar ı yasal nafaka yükümlülü ü 1.280 uro ya kadar muaf a an miktardan % 50 2 ki iye kar ı yasal nafaka yükümlülü ü 1.470 uro ya kadar muaf a an miktardan % 60 3 ki iye kar ı yasal nafaka yükümlülü ü 1.670 uro ya kadar muaf a an miktardan % 70 4 ki iye kar ı yasal nafaka yükümlülü ü 1.860 uro ya kadar muaf a an miktardan % 80 5 ki i ve sonrasına kar ı nafaka yükümlülü ü 2.060 uro ya kadar muaf a an miktardan % 90 Haciz tabelası, net maa 2851 uro muaf gelirler çıkarıldıktan sonra oldu unda sona ermektedir. Sadece bu miktarı a an gelirinizin % 100 ü alacaklılarınıza gönderilmelidir. Baz durumlarda meslek için gerekli özel ihtiyaçlar (örne in yüksek yol masrafları, meslek içi e itim harcamaları, çocuk bakım masrafları) veya özel ki isel ihtiyaçlar (örne in diyet masrafları, ayrılık nedeniyle ki inin ba ka eve ta ınması sonucu do an ev dö eme/depozit masrafları) belgelenirse, ba vurunuz üzerine icra mahkemesi, haciz muafiyet sınırını ahsa mahsus olarak yükseltebilir.
22 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR 23 Cari nafaka ödemeleri veya bir suç i leme nedeniyle kar ılanması gereken tazminat hakları söz konusu oldu unda, geçiminiz için gerekli miktarın tespiti, sıkı kurallara tabi tutulur. Bu konu ile ilgili ayrıntıları, borçlular için danı ma merkezindeki danı man size memnuniyetle açıklayacaktır. c) Sosyal gelirlerin haczi Íayet maa yerine geçen sosyal gelirinize haciz konulmu sa, maa haczinde oldu u gibi, aynı kurallar ve haciz muafiyet sınırları, aynen burada da geçerlidir. Böylece, haciz tabelası, i ve i çi bulma kurumu tarafından nafaka, i sizlik parası ve yardımı haczedildi inde; emeklilik sigortası kurumu tarafından emekli aylı ı, geride kalanlara ödenen emekli aylı ı ve geçici emekli aylı ı haczedildi inde ve sa lık sigortası tarafından hastalık parası haczedildi inde otomatikman uygulanır. Haciz edilebilir miktarın tespit edilmesinde tabelan n do ru kullan labilmesi için, bu kurumlara yerine getirmeniz gereken yasal nafaka yükümlülüklerinizi zamanında bildiriniz. Özellikle a a ıda belirtilen, belirli bir amaca ba lı sosyal gelirler haczedilemezler: Çocuk bakım parası (ve eyaletlerin benzeri ödemeleri), Çocuk parası, Bakım parası, Sosyal yardım ödemeleri. Kira yardımı (konut parası) ve ev sahiplerine ödenen yardıma haciz konulup konulmayaca ı ve alacaklıların ba vurusuyla, öteki gelirlerle birlikte hesaplanıp hesaplanmayaca ı, yargısal kararlara göre tartı malıdır. Íu sıralar Federal Hükümet, Alman parlamentosunun tavsiyesi üzerine bu sosyal gelirin, ait oldu u sosyal politik amacın belli olmasından dolayı, sadece ev sahibi (kiralayan) veya ödünç para veren tarafından haczedilebilir olup olmayaca ını incelemektedir. d) Banka hesap haczi Alacaklılarınız, cari gelirlerinize sadece kayna ına giderek haciz koymakla yetinmezler. Sıkça ba vurulan banka hesabına haciz koyma yolu da alacaklılarınıza açıktır. Íayet alacaklılar, hesap haczi ile, hesabınızda bulunan paranıza ve gelecekte hesabınıza i lenilecek olan paranıza haciz koydurmu larsa, a a ıdaki farklılıklara dikkat etmeniz gerekir: Sosyal gelirlerde 7 günlük koruyucu süre Sosyal Kanunnameye istinaden yapılan ödemeler (i sizlik parası/i sizlik yardımı, hastalık parası, sosyal emeklilikler, sosyal yardım ile birlikte kira yardımı gibi) yada çocuk parası, bakım parası, nafaka avansları hesabınıza i lendi i zaman; bunlar hesabınıza i lendikten sonra (dekontun üzerindeki tarih de il) genel olarak 7 gün boyunca haczedilemezler. Bunun için; bankanın, gelen paranın sosyal yardım oldu unu giri kaydından tanıması veya bankaya bu gelirin sosyal yardımlardan biri oldu unu (örne in sosyal yardım belgesini göstererek) kanıtlamanız yeterlidir. Bu 7 günlük süre içinde, deblokaj (paranızın size verilmesi) için bir mahkeme kararına ihtiyaç yoktur. Bankanız, yasa gere i hesabınıza gelen paranın tamamını size ödemek veya yaptı ınız havaleleri yerine getirmekle yükümlüdür. Bu konuda, bankanızın sizden alacak talebinin bulunup bulunmaması veya açık kredinizi a mı olup olmamanız da önemli de ildir. Bankaya kar ı haklarınız ile ilgili 54. sayfadaki ciro mevduat hesabı ve 55 ile 56. sayfadaki kredi kurumlarının uzla tırma ve ikayet mercileri adlı bölümlere de bakınız.
24 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR 25 Size tavsiyemiz Hesap haczi gelecekteki gelirleri de kapsadı ı için, banka hesabınıza gelen sosyal gelirleri, bu 7 günlük süre içinde çekebilme veya havale edebilme hakkınızdan yararlanınız. Ûcra mahkemesinin deblokaj kararı 14 gün içinde bankaya ibraz edilmezse, banka hesabınızda bulunan parayı haciz alacaklısına gönderir veya kendi (kredi) alaca ı için, kendi hesabına geçirir. Banka hesabına gelen maa ın hacizden korunması Haciz ve havale kararının, hesabınızın bulundu u bankaya ula - masından sonra, hesabınız hemen bloke edilir. Sadece yukarıda açıklanan sosyal gelirlerden gelen paralar, bu i lemin dı ında tutulurlar. B. Birlikte sorumluluktan do an borçlar (kefalet) Hesap haczi, hesabınızdan devamlı havale edilen kira ve elektrik gibi ödemelerin bundan sonra yapılmamasına yol açar. Banka otomatından da para çekemezsiniz. Aksine, kredi kartınıza el konulur. Banka hesap haczinde, maa ınız için haciz muafiyet sınırı otomatikman uygulanmaz. Size tavsiyemiz Gerekli elbiselerin satın alımı gibi normal günlük ya am ihtiyaçları için olu an borçlardan e ler otomatikman (birlikte) sorumludurlar. Bunun dı ında, evli çiftler sadece kredi sözle melerini birlikte imzalamı larsa veya kefalet beyanında bulunmu larsa sorumludurlar. Alacaklılar, kefaletlerle taleplerini sa lama almaktadırlar. Alacaklılar, müteselsil kefalette, do rudan kefile, adi kefaletteyse sadece asıl borçlu ödemede bulunmuyorsa, kefile ba vurabilirler. Bu nedenle, oturdu unuz semtteki sulh mahkemesine icra mahkemesine hemen müracaat etmeli ve maa ınızın haczedilemeyen kısmının deblokajı (serbest bırakılması) için sözlü veya yazılı ba vuru yapmalısınız. Bu ba vuru, daha önceden i vereninize maa ın haczi için ba vurulmu sa ve i veren gelirin sadece haczedilmeyen kısmını hesabınıza gönderiyorsa da yapılmalıdır. Aynı ey, sosyal gelirler için öngörülen 7 günlük süreyi kaçırdı ınız zaman da geçerlidir. Birden çok alacaklı arka arkaya banka hesabınıza haciz koymu sa, hesabın hacizden korunması için, her biri için ayrı ayrı icra mahkemesine ba vurmak zorundasınız. Birlikte kredi alan veya kefil olarak e ler, bankanın kredi sözle mesindeki taleplerinin tamamı için, sorumlu olma yükümlülü ünü üstlenirler. Ancak, ki inin yaptı ı ödemeleri e inden geri alma hakkı usulen bulunmasına ra men, bu hakkı için icabında yasal yollara ba vurmak zorunda kalmakta ve ço unlukla asıl borçlunun ödeme gücünün bulunmamasından dolayı (geri alma i lemini) gerçekle tirememektedir. Birlikte sorumluluk için yapılan anla malar ahlaka aykırı olabilir. Ahlaka aykırı olma ile ilgili olarak, özellikle kredi sözle melerini imzalayan veya kefalet beyanında bulunan bayan e ler ile yakın aile mensupları için, ahlaka aykırı olma ile ilgili yargısal kararlar önemlidir.
26 BORÇLAR HAKKINDA BÛLMNÛZ VDÛKKAT TMNÛZ GRKN HUSUSLAR PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ 27 Kredi kurumları tarafından kredi veya kefalet için talep edilen bayan e lerin ve yakın aile mensuplarının imzaları a a ıdaki durumlarda ahlaka aykırıdır: kefil olunan miktar (borcun tutarı), kefilin ödeme gücünden oldukça fazlaysa, ve kefaletin üstlenilmesinde, kefilin karar verme özgürlü ü borçlu tarafından, caiz olmayan bir ekilde etkilenmi se (örne in kefil olan ki i olarak size imza atmanız için yo un baskı yapılmı sa, ya da ataca ınız imzanın do uraca ı olası sonuçlar tehlikesiz olarak gösterilmi se), veya gelir ve servet durumu göz önünde bulunduruldu u zaman, kefilin finansiyel olarak göze batan bir ekilde gücünü a an bir yük yüklendi i görülmesine ra men, kefalet e e olan duygusal ba lılıktan dolayı üstlenilmi se ve bundan dolayı kefalet alacaklı için anlamsızsa, ve kefil olan ki inin kredi alımında özel bir menfaati söz konusu olmamı sa. Kefillik, kredi sözle mesinin birlikte imzalanması veya e lerinin (partnerlerinin) ticari i letmesine adını vermesi nedeniyle, finansiyel veya ki isel olarak zor bir duruma dü mü kadınlar için, Berlin-Süd Û ve Û çi Bulma Kurumunun a a ıda adı ve adresi verilen bir inisiyatifi danı manlık hizmeti sunmaktadır: Profesyonel yardım sunan bir kurum olarak borçlular için danı ma merkezi A ırı borçlanma tüm aile için ola anüstü bir yük olu turur. Buna basit bir ekilde boyun e mek, ihtarları bir tarafa atmak ve olayları gidi atına bırakmak yanlı tır. Böyle yapaca ınıza; size tavsiye ve yardımlarda bulunma ricası ile, bu durumda size gerçekten yardım edebilecek kurum olan, borçlular için danı ma merkezlerine ba vurunuz. 80 li yılların ba ından beri Almanya da bulunan borçlular için danı ma merkezleri, finansiyel ve ahsi sorunların çözümü konusunda a ırı borçlu ki i ve ailelere danı manlık hizmeti sunmakta ve bunlara destek olmaktadırlar. Federal Sosyal Yardım Kanununa göre (BSHG, madde 17), belediyeler borçlular için danı ma merkezi açmakla yükümlüdürler. Yardıma muhtaç her özel ev bütçesi danı madan yararlanabilir. yalet, ehir ve belediyelerin sosyal yardım daireleri a ırı borçlu ki ilere bir borçlular için danı ma merkezi bulabilirler. Bunun yanında, eyaletler tarafından Alman Aciz Kanununa (InsO, madde 305) göre aciz danı ma merkezi olarak tanınan, a ırı borçluların tüketici aciz davası yoluyla geri kalan borçlarından kurtulmalarını sa lamak için u ra an, borçlular için danı ma merkezleri bulunmaktadır. Íu anda, eski ve yeni eyaletlerde 1105 borçlular için danı ma merkezi faaliyet yürütmektedir. Federal eyaletlerdeki danı ma merkezlerinin adreslerini sosyal yardım dairenizden, internetten veya telefonla ö renebilirsiniz. Initiative für Bürgschaftsgeschädigte Frauen Information Beratung Forschung Bülowstr. 71 72, 10783 Berlin Tel.: 030/2 62 73 38 Ûnternet adresi: www.buerginnen.de Ûnternet adresi: www.forum-schuldnerberatung.de 0180/5 32 93 29 numaralı telefon hattı, pazartesi cuma saat 7.00 20.00 arası hizmetinize açıktır. Telefon konu ması size 0,12 uroya mal olmaktadır.
28 PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ 29 Borçlular için danı ma merkezlerini ço unlukla Deutsche Caritasverband, Diakonische Werk der vangelischen Kirche in Deutschland, Deutsche Rote Kreuz, Deutsche Paritätische Wohlfahrtsverband, Arbeiterwohlfahrt veya tüketici danı ma merkezleri ile belediye, ehir ve eyaletlerdeki sosyal yardım daireleri finanse etmektedirler. Size tavsiyemiz Bütün bu borçlular için danı ma merkezleri tarafından sunulan danı ma hizmeti, a ırı borçlular için parasızdır. Buna kar ın, ticari amaçlı çalı an borç tasfiye kurum veya ahısları ücret alırlar. Íayet ticari amaçlı bir borç tasfiye kurum veya ahsını seçerseniz, seçti iniz kurum veya ahsın güvenilir (ciddi) olup olmadı ına dair bilgiyi önceden alınız. Bunu yapmakla paranızın bo a gitmesini ve do abilecek olan sıkıntıları önleyebilirsiniz, çünkü ticari amaçlı kurum ve ahısların bazıları gayrı ciddi çalı maktadırlar, hatta bazılarının çalı ma tarzları yasa dı ı olarak de erlendirilmektedir. Paras z hizmet sunan bütün dan ma merkezlerinin adreslerini telefon hizmet hatt ndan veya internetten ö renebilirsiniz (27. sayfaya bak n z). Pratikte, borçlular için danı ma hizmeti esas olarak önemli iki farklı danı ma konsepti ile sunulur: tüketici aciz davası alanında uzmanla mı özel danı manlarıyla hizmet sunan borçlular için danı ma merkezleri, borçlular için danı manın yanında, tamamlayıcı danı ma olarak ta adlandırılan di er sosyal danı ma hizmetleri de sunan borçlular için danı ma merkezleri. Borçlular için danı ma merkezlerinde, profesyonel e itim görmü farklı alanlardan uzman elemanlar (sosyal danı manlar, hukukçular, bütçe ve beslenme danı manları, banka uzmanları gibi) çalı maktadırlar. Danı manların güncel bilgi düzeyleri düzenli olarak hizmet içi e itim programları ve mesleki e itim programlarıyla güvenceye alınmaktadır. Danı manlar, a ırı borçlanma ile ilgili sorunlar konusunda tecrübeli olduklarından, sorunlarınızın çözümü için önerileri ve destekleriyle yanınızda olacaklardır. Borçlular için danı ma merkezi, a a ıda örnekleri sunulan a ırı borçlanmanızın önemli nedenlerini tanımanıza yardımcı olur: v idaresini yürütmekte sorunlarınız mı var? Gelir ve giderlerinizin kontrolünü mü kaybetteniz? Ödeme gücünüzü gözünüzde büyütüyor musunuz? Û siz kaldı ınızda, giderlerinizin bu az gelire uyması için kendinizi ayarladınız mı? inizden yeni mi bo andınız? Aldı ınız nafaka çok mu az? Ba ımlılık (örne in alkol, yasa dı ı uyu turucu) sorunlarınız mı var? Kumar borcunuz mu var? Borçlular için danı ma merkezinde çalı an uzman danı manlar, örne in evsiz (konutsuz) kalma tehdidi söz konusu oldu unda, size yardım ederler; sizinle birlikte finansiyel durumunuza hakim olmaya çalı ırlar ve kredi kurumları ile tahsil bürolarıyla ili kiye geçerler. Böyle bir danı ma merkezinin alanında e itim görmü personeliyle yapılan ortak çalı ma sayesinde, alacaklılarla tatmin edici bir çözüm bulmanız muhakkak sa lanacaktır. Borçlular için danı ma merkezine u ramanız her zaman yararınızadır. Borçlular için danı ma merkezine ne kadar erken ba vurursanız, sizin için o kadar iyidir! A ırı borçlanmı sanız, zaman aleyhinize çalı ıyor demektir (örne in ek ihtar masrafları, faiz ödemeleri, sürelere uymamak nedeniyle hak kaybı). Ne kadar uzun süre; tek ba ınıza bo yere a ırı borçlanma ile ilgili sorunlarınızı çözmeye çalı ırsanız, borçların tasfiyesi o derece uzun ve zor olacaktır. Geçmi te borçlular için danı ma merkezinde çalı an danı manlar
30 PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ 31 her üç a ırı borçludan birinin danı masını ba arılı bir ekilde sonuçlandırmı tır, yani a ırı borçlular, borçların tasfiyesi sonucu ya amlarına yeniden hakim olmu lardır. Borçların itfası (ödenip kapanması) biraz zaman alacaktır, fakat borçsuz bir ya am da yeniden ufukta görünmektedir. A. Borçlular için danı ma merkezinin i leyi biçimi A ırı borçlanmadan kaynaklanan ya am biçimi, çıkı ı olmayan bir durum olarak algılanmamalıdır. Buna benzer kritik ya am anlarında, olaylar akı larına bırakılmamalı, aksine tüm cesareti toplamalı ve zararı sınırlı tutmak için adım atılmalıdır. Borçlular için danı ma merkezi tarafından sunulan danı ma hizmeti, danı manların çabalarını aktif olarak destekledi iniz zaman, ba arılı olacaktır. Güven ve açıklı a dayalı ortak bir çalı mayla, ço u zaman borçlar adım adım azalmaktadır. Bir süreç olan borçlular için danı ma, genelde a a ıdaki adımlara göre i ler: Ûlk temas Ûlk ili ki genellikle telefon ile kurulmaktadır. Ya kendiniz yakınınızdaki borçlular için danı ma merkezini telefonla arayarak danı ma i lemi için randevu alırsınız ya da sosyal yardım dairesi veya i ve i çi bulma kurumu aracılı ı ile borçlular için danı ma merkezine ba vurmanız sa lanmaktadır. Ûlk a amada, borçlanmaya sebep olan nedenler veya borçlanma durumunun sonuçları üzerinde konu ulmaktadır. Borçlular için danı ma merkezlerinin adresleri için sayfa 27 ye bakınız. Bekleme süresi Borçlular için danı ma merkezlerinin birinden, i yo unlu u nedeniyle, hemen bir randevu almanız mümkün olmayabilir. Bu ilk görü meye kadar sürecek olan bekleme süresini, evraklarınızı bir araya getirmek ve taleplerin bir yekununu çıkarmak için kullanabilirsiniz. Bu süre içinde yapabilece iniz i lemlerle ilgili bilgileri, ek I olarak sunulan ve sayfa 61 den itibaren bulaca ınız kontrol listesi sunmaktadır. v bütçesinin maddi durumunu açıklı a kavu turun Hemen randevu alırsanız bile, kontrol listesinde belirtildi i gibi, ilk görü meden önce, evraklarınızı bir araya getirmeli ve gerekti inde ayrıntılı, güncel talep dökümünü temin etmelisiniz. Ayrıca, mümkün oldu unca eksiksiz bir borç listesi çıkarınız ve örne in bir ev bütçesi planı eklinde, ev bütçesinin bütün aylık gelir ve giderlerini not ediniz (bundan sonra gelen iki sayfa). Böylece, danı manın güncel gelir ve giderlerinizle ilgili bir döküm çıkarmasını kolayla tırırsınız. Danı mada, bu belgelerle birlikte, elinizde bulunan haciz kararlarını, maa ka ıtlarını ve ihtarları ibraz ediniz. Belgelerin eksik olması ve borç durumuyla ilgili belirsizlikler söz konusu oldu unda bile, borçlular için danı ma merkezine gitmeniz tavsiye edilmeye de erdir. Borçlular için danı ma merkezinde, sizinle birlikte bütün eksikler konu ulur ve tamamlanır.
32 PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ Aylık giderler Mebla 33 AYLIK GLÛR V GÛDRLR Mutat (sabit) giderler Kira so uk ev ve daire için ödenen kredi Bu ev idare bütçesi, BMFSFJ nin destekledi i Alman v Ûdaresi Kurulu unun aile bütçesi kitabına dayanılarak hazırlanmı tır. Aylık Gelirler Mebla Gelirler Aylık/Maa net mekli maa ı net Nafaka Ödemeleri Devletçe yapılan ödemeler Û sizlik Parası/-yardımı Sosyal yardım Kira Yardımı Çocuk bakım parası Çocuk parası... tarafından yapılan geri ödemeler: Devlet tarafından örne in vergi iadesi Sigorta tarafından, örne in hastalık sigortası Û veren tarafından yemek ve seyahat masrafları Servet Gelirleri Faiz/Primler Tasarruf Hesabı/Menkul kıymetlerin bozdurulması Konut tasarrufu/hayat sigortası ödentileri Kira gelirleri Di er aylık gelirler Toplam Aylık Gelirler Û letme veya konut yan giderleri nerji (elektrik, gaz) Ta ıt: vergi ve sigortalar Di er sigortalar: hayat sig., mali sorumluluk sig., özel hastalık sigortası, ev e yası sigortası, dava masrafları sigortası vb. Di er vergiler: arsa vergisi, ikinci konut vergisi vb. Telefon, cep telefonu Radyo, televizyon, kablolu yayın giderleri Taksitli satı sözle meleri gere i taksitler, örn. bankalar ve katalog firmaları leasing taksitleri Tasarruf sözle meleri/tasarruf ödentileri Nafaka Yükümlülükleri Abone giderleri Cari (de i ken) giderler Beslenme/Ûçecek Giysi/Ayakkabı Vücut bakımı ve sa lık v giderleri itim/meslek Bo zaman/hobi Ula ım/benzin Di er giderler Aylık toplam giderler Aylık Toplam Gelirler Aylık toplam giderler = Fazlalık/Açık
34 PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ 35 Beraberce borç tasfiye yolları arama Borçlar ile ilgili bir danı ma, yalnızca danı manlar ile yardım talebinde bulunanlar arasındaki güven ve açıklı a dayalı ortak çalı mayla ba arılı olur; bu da ancak yardım talebinde bulunanların bu çabaya aktif katılımları ve kararla tırılan anla malara uymalarıyla mümkündür. Alacaklıların taleplerinden hareketle, bunların gerçekten var olup olmadı ı ara tırılmak zorundadır. Örne in, kredi sözle melerinde istisna olarak, ahlaka aykır bir durum var mıdır veya alacaklar ya da bunların bir kısmı zaman a ımına u ramı mı, alacaklılara kar ı yasal yollara ba vurulabilinir mi. Íayet talepler haklıysa, alacaklılarla yapılacak müzakerelerle sizin için gerçekçi bir geri ödeme imkanı aranır. Danı manlar, ayrıca hakkınız olan tüm yasal sosyal yardımlardan yararlanıp yararlanmadı ınızı da incelerler (örne in i sizlik parası, i sizlik yardımı, sosyal yardım, çocuk bakım parası, çocuk parası, konut -kira- yardımı, çocuk nafakası için ödenen nafaka avansı). Devlet yardımları için 58. ve 59. sayfaya da bakınız. Danı manlar, alacaklılar tarafından zorlayıcı önlemlere (örne in hacizler, evin zorla bo altılması, yeminli teminatta bulunma) ba vuruldu u zaman (ya da bunların tehdidi söz konusuysa), sizinle birlikte ne yapılması gerekti ini, örne in sizin durumunuzda itirazın mümkün olup olmadı ını incelerler. Ayrıca sizin durumunuz için tüketici aciz davasının mümkün olup olmadı ı incelenir. Íahsi görü melerde danı manınıza olan güvenin geli mesi sonucu, danı manınızla ki isel, mesleki ve ailevi sorunlarınızla ilgili konu ma imkanınız bulunmaktadır. Íahsi bilgileriniz elbette gizli tutulur. Kazancınızla geçinmek Unutmayınız ki, a ırı borçlanma sorunu yalnızca danı ma merkezinde aldı ınız danı ma ile çözüme kavu maz, aksine yapılan i lemlere sizin de aktif olarak katılım göstermeniz gerekmektedir. Danı ma süresi boyunca yeni bir borç yapmamalısınız veya sadece danı manınızın onayıyla yapmalısınız. Gelir ve giderlerinizin durumunu uzun vadeli olarak iyile tirmek için, sizinle birlikte tasarruf olanakları ve yeni gelir kaynakları aranır. Önceden gelir, gider ve boçlarınızın bir dökümünü çıkarmak için hazırlanmı olan ev bütçesi planı, bu konuda büyük bir yardım sa layacaktır. Bütün gelir ve giderlerinizi içeren ve günlük olarak yürütülen ev idaresi hesap defteriyle, ev idaresinin yürütülmesi önemli ekilde düzeltilebilir. Borç danı manlarınız sizinle birlikte, gelecekteki ev bütçesi giderlerinizi, giderlerinizin gelirlerinizi a amayaca ı kadar, azaltmaya çalı ırlar. v idaresi hesap defterlerini, maliyet masraflarını kar ılayarak, Deutsche Gesellschaft für Hauswirtschaft tan (Mühlenstr. 8, 52080 Aachen, Tel.: 02 41/16 64 29) ve Verbraucherzentrale NRW e.v dan (Mintropstr. 27, 40215 Düsseldorf, Tel.: 02 11/3809-0) ve ayrıca parasız olarak Sparkasse lerin danı manlık hizmeti Geld und Haushalt ten (Behrenstr. 31, 10117 Berlin) veya Sparkasse ubeleri ile bazı borçlular için danı ma merkezlerinden temin edebilirsiniz. Gelir ve giderlerinizi makul olarak nasıl planlayaca ınızı, tüketici danı ma merkezleri ile Sparkasse lerin yazılı danı manlık hizmeti Geld und Haushalt ten ö renebilirsiniz. Bu konu ile ilgili olarak 48. ve 49. sayfadaki tüketici danı manlı ı ile ev idaresi danı manlı ı adlı bölüme bakınız.
36 PROFSYONL YARDIM SUNAN BÛR KURUM OLARAK BORÇLULAR ÛÇÛN DANIÍMA MRKZÛ BORÇLARIN TASFÛYSÛ 37 Borçlardan arınma süresi Borçlardan arınma bugünden yarına gerçekle mez. Anlatılan bu borçların ödendi i süreç ve zaman dilimi ço unlukla uzun yıllara yayılan bir süreçtir. Borçlardan arınma süresi boyunca, danı manınızla aranızda sürekli bir ili ki vardır. Bazen borçlarınızı artık ödeyemeyece iniz duygusuna kapılırsanız, danı manınızın deste ini görece inizi ve sizi yeniden cesaretlendirece ini hesaba katınız. B. Û ve Û çi Bulma kurumunda borçlular için danı ma Íayet i sizseniz; i ararken, borçların i verene, maa haczinden dolayı ek yük olu turması nedeniyle, ço unlukla tayin edici bir engel olu turdu unu hesaba katmalısınız. Û ve i çi bulma kurumunun i bulma dairesi tarafından finansiyel sorunlarınız veya a ırı borçlanmanız biliniyorsa, i bulmak için sarfedilen çaba esnasında gerekli giri imlerde bulunulur. Bu nedenden ötürü, i siz kaldı ınızda, borç sorunlarınızı i bulma dairesine anlatınız. Yaptı ınız açıklamalar, gizlilik ilkesinden dolayı saklı tutulur ve güvenli bir ekilde i leme sokulur. Bazı i ve i çi bulma kurumlarında, belirli gün ve saatlerde borç danı manları hazır bulunur. Burada, kısa süre içinde borçlarınız hakkında danı mada bulunabilirsiniz. Bu hizmet hakkında, i ve i çi bulma kurumunun afi ve bro ürleri bilgi vermektedir. Borçların tasfiyesi Borçların tasfiyesi veya borçlardan kurtulmak için a ırı borçlanmı ev idareleri için iki yol mevcuttur: Mahkeme dı ı borçların tasfiyesi ile mahkeme yolu ile dava sonunda arta kalan borçların silindi i tüketici aciz davası yardımıyla borçların tasfiyesi. Mahkeme tarafından görülen dava, ancak bütün alacaklılarla mahkeme dı ı anla ma sa lanamadı ı zaman, açılabilir. A. Borçların mahkeme dı ı tasfiyesi Borçların tasfiyesinde, mahkeme dı ı anla ma en iyi yoldur. Burada amaç, örne in ödenmemi kredi taksitleri veya ödenmemi faturalar gibi henüz ödenmemi bütün ödeme yükümlülüklerini düzenlemek ve tüm alacaklılarla bu borçlarınızı uygun bir ekilde ödemenizi sa layan çözüm yolları bulmaktır. Borçlular ve alacaklılar, borç tasfiye planını temeli üzerinde ortakla a dostane bir çözüm bulmaya çalı ırlar. Borç danı manlarının sahip oldukları uzmanlık bilgileri, borçlular ile yapılan konu ma ve müzakerelerde çok yardımcı olabilir. Borçların nasıl geri ödenece i, borçlunun bireysel durumuna ve alacaklıların da takdirine ba lıdır. Size tavsiyemiz Size tavsiyemiz Û bulma dairenizden de, ba lı bulundu unuz i ve i çi bulma kurumunuzda, borç danı manlarının bulunup bulunmadı ı konusunda bilgi alınız. Mutlaka bütün alacaklıları mahkeme dı ı anla ma te ebbüsüne katmak gereklidir.
38 BORÇLARIN TASFÛYSÛ BORÇLARIN TASFÛYSÛ 39 B. Mahkeme yoluyla borçların tüketici aciz davası aracılı ıyla tasfiyesi Alacaklılar, kesinle mi mahkeme ve icra kararlarıyla 30 yıl boyunca cebri icraya gidebilirler. 01.01.1999 da yürürlü e giren Alman aciz kanunu ve buna dahil, arta kalan borçların silindi i tüketici aciz davası ile bunun ile ilgili 1 Aralık 2001 tarihinden itibaren geçerli olan de i ikliklerle, a ırı borçlular, alacaklıların iradelerine (isteklerine) ra men, borçlarından kurtulmayı ba arabilirler. Alacaklılarla uygun ve gönüllü anla ma iste i, ciddi çabalara ra men ba arısız kalmı olan borçlular, hem mükellefiyetlerin yerine getirilme süresinin kısaltılması ve hem de olası mahkeme masraflarının ertelenmesiyle, ekonomik aç dan yeni bir ba langıç için gerçek bir ans elde etmektedirler. Tüketici aciz davası üç a amalıdır: Mahkeme dı ı anla ma te ebbüsü, mahkeme yolu ile borçlardan arınma davası ve adi (basit) aciz davası. Bu üç a ama a a ıda açıklanacaktır. I. Mahkeme dı ı anla ma te ebbüsü Mahkeme dı ı anla ma te ebbüsünün amacı, 4.A bölümünde anlatılan, bütün alacaklılarla borçlardan arınma planı üzerinde anla maya varmaktır. Bütün alacaklıların borçlardan arınma planınızı onaylamaları ve sizin de yapılan sözle melere ba lı kalmanız artıyla, alacaklılarla anla ma gere i kalan borçlarınızdan kurtulursunuz. Anla ma gerçekle medi i zaman, davanın mahkemede açılabilmesi için, uygun ki i veya kurum olarak adlandırılan biri tarafından verilmi, mahkeme dı ı anla ma te ebbüsünün ba arısızlıkla sonuçlandı ını belirten bir belgeye ihtiyacınız vardır. Ba arısızlı ın önemli nedenleri belirtilmeli ve ba arısızlıkla sonuçlanan plan da ba vuruya eklenmelidir. Yetkili ki iler; avukatlar, vergi danı manları ve noterlerdir. Yetkili kurumlar; federal eyaletlerin tatbikat kanunlarına göre, aciz danı ma merkezleri olarak tanınan borçlular için danı ma merkezleridirler. II. Mahkeme yolu ile borçların tasfiyesi Mahkeme dı ı anla ma te ebbüsü ba arısızlıkla sonuçlanırsa, yetkili aciz mahkemesine, tüketici aciz davasının açılması için ba vurabilirsiniz. Mahkeme tarafından görülecek dava için yaptı ınız ba vuruya, a a ıdaki belgeleri eklemeniz gerekmektedir: Ba vurunuzdan önceki son altı ay içinde, mahkeme dı ı alacaklılarla yaptı ınız anla ma te ebbüsünün ba arısızlıkla sonuçlandı ını belirten, yetkili ki i veya kurumun belgesi ile buna ek olarak ba arısızlıkla sonuçlanan borçlardan arınma planı ve ba arısızlı ın önemli nedenlerini belirten bildirim de eklenmelidir, Arta kalan borçlardan kurtulma ba vuru dilekçesi, Tüm gelir ve servetiniz ile ilgili ayrıntılı müfredat ve bunların toplu bir dökümü, Alacaklılar ve taleplerinin listesi, Ûkinci borçlardan arınma planı (ilk planla özde olabilir), Yaptı ınız açıklamaların tam ve do ru oldu una dair beyan, Yediemin için devir beyanı, Ûcabında dava masraflarının ertelenmesine dair bir ba vuru dilekçesi, Söz konusuysa 1 Ocak 1997 tarihinden daha önce ödeme durumunuzun olmadı ını belirten bir açıklama.