TEMEL BANKACILIK Nisan 2013 Emre Hasan SAYLIK
Finansal Sistemin Temeli
Finansal Sistemin Temeli Hane halkı geliri Firma Firma gelirleri Hane halkı Harcamaları Hane halkı Alınan krediler Bankalar (Finansal Sistem) Tasarruflar
Faaliyet Alanı: Net Faiz Geliri
Bankacılık ve Paranın Tarihçesi
Paranın Fonksiyonları } Paranın değişim aracı işlevi Para taşıdığı değer itibarı ile bir hakediş ölçüsüdür. } Paranın hesap ve değer birimi işlevi Paranın hesap ve değer birimi olarak işlevi, onun bir değişim aracı ve ölçü birimi olma işlevinden kaynaklanır. } Paranın tasarruf işlevi Para bir tasarruf aracıdır. Atıl kalan kısım yani birim sonrası kalan kısım yatırım amacı ile kullanılır. } Paranın bir iktisat politikası aracı olması işlevi Gelişmiş bir para ekonomisine sahip ülkelerin otoriteleri 20. Yüzyılda, faiz oranları ve para arzını kontrol etmek yoluyla, parayı bir iktisat politikası aracı olarak kullanmışlardır.
Dünya da Bankacılıgın Tarihi Dünya da ilk bankacılık işlemleri M.Ö 3500 yılında Sümer ve Babilliler tarafından yapılmıştır. Dünyadaki ilk banka Amsterdam Bankası (1609) İlk para birimi florin ve mark Dünya da ilk çek ve banknot kullanımı Venedik Bankasında yapılır (1637) 1640 yılında İngiltere de kralın altınlara el koymasıyla ilk banknot sistemi oluşturulur. Goldsmithler ortaya çıkar. Dünyadaki ilk merkez bankası İngiltere MB( 1694) Amerikan Merkez Bankası(FED - 1907)
Türkiye de Bankacılıgın Tarihi Cumhuriyet Öncesi Bankacılık.. İlk banka iki Galata Bankeri tarafından kurulan İstanbul Bankası (1847) Osmanlı Bankası (1868) 1911-1923 yılları arasında 19 adet Ulusal Banka kurulur. Cumhuriyet ten sonra.. Devletin öncülügünde kurulan İşbankası ve hemen sonrasında Emlak Kredi, Sümerbank, Halkbankası, Akbank ve İmar Bankası Yapı Kredi, Garanti,Vakıflar, Şekerbank,Pamukbank vs. (1944-1963) Devlet Yatırım Bankası, Sınai Yat ve Kredi Bankası (1963-82) Yapısal Değişim ( 1982-2000)
Türkiye de Bankacılıgın Tarihi 80 Öncesi Bankacılık Faiz < enflasyon, hızlı holdingleşme süreci, bankerler dönemi, dış ticaret yasakları, karaborsa dönemi. 80 Sonrası Bankacılık 24 Ocak kararları, 1 Temmuz 80, banka vs banker rekabeti dorukta, sermaye piyasasında gelişmeler. 2000 li yıllarda Bankacılık 2001 Büyük Kriz ve Bankaların Tasfiyesi, Birleşmesi Süreci BDDK ve TMSF tarafından yapılan yeni bankacılık düzenlemeleri ve Yeni Bankalar Kanunu
2001 Krizinin Sektördeki Etkileri Ø Faiz Zararları Kasım 2000 Krizi (O/N) Faiz Oranı: % 1900 Şubat 2001 Krizi (O/N) Faiz Oranı: % 7500 Ø Kur Zararları $ Kuru: 680.000 $ Kuru: 1.700.000 Ø Kredilerin Geri Dönmemesi Takipteki Alacaklar / Toplam Krediler= % 30
Örnek: Krizlerin Sektördeki Etkileri Takipteki Alacaklar / Toplam Krediler (%) 1997 2,4 1998 7,2 1999 10,7 2000 11,5 2001 29,3 2011 5-6
Konsolidasyon Başlangıcı Banka Batışları : (Bankexpres, Interbank, Esbank, Yaşarbank, Egebank, Sümerbank,Yurtbank, Bank Kapital,Etibank, İktisat..vs) Birleşmeler : (Osmanlı/Körfez- Osmanlı/Garanti TekfenYat/Bank Expres- Tarişbank/Denizbank-Finansbank/Fibabank.. vs) İç borçların vade yapısının ve para cinsinin degiştirilmesi q Yeniden yapılandırma programının hayata geçirilmesi
Diğer Finansal Kurumlar
Piyasa Çeşitleri
Döviz Piyasalarının Özellikleri Bankalar müşterileriyle yaptıkları döviz işlemleri döviz pozisyonlarında ortaya çıkan bir açık veya fazlayı birbirlerinden karşılayarak denkleştirirler. Bankaların kendi aralarında yaptıkları işlemler de döviz interbankı nı veya Toptan Döviz Piyasasını oluşturur. Bankanın çalışma günü sonunda alınan döviz miktarı, satılan döviz miktarından fazla ise fazla (uzun) pozisyon; Alınan döviz miktarı, satılan döviz miktarından az ise eksik (kısa) pozisyon; Her iki durumu birden ifade etmek için açık pozisyon deyimi kullanılır. Açık pozisyon durumunda banka döviz kuru riski ile karşı karşıyadır. Fazla pozisyon durumunda, elde tutulan dövizin kurunda meydana gelen düşüşten zarara uğrar. Eksik pozisyonda ise dövizin kurunda meydana gelen artıştan zarara uğrar.
Dünya da Sigortacılık Tarihi Dünya da ilk bankacılık işlemleri M.Ö 4000 yılında Sümer ve Babilliler tarafından yapılmıştır. MÖ. 6 yy da Hindistan da kredilendirme mantığında sigorta görülür Denizci uluslardan Kartacalılar, Romalılar, Yunanlılar arasında deniz taşımacılığında geminin limana ulaşması sonrası yük üzerinde baştan anlaşılan tutarın faiz mantığında tahsil edilmesi görülür. Prim esaslı (ön ödemeli) sistem 12yy dan itibaren İtalya devletlerinde uygulanmaya başlamıştır. İlk sigorta poliçesi 1347 yılında imzalanmıştır. 17 yy da deniz ulaşımında çalışanların da sigortalanmasında hayat sigortası doğmuştur. Özellikle İngilter de gelişmiştir. 17 yy da Londra yangını gibi felaketler diğer sigorta branşlarının gelişmesini sağlamıştır. Lloyd s 1871 yılında İngiltere Parlamentosunun çıkardığı bir kanunla Birlik haline getirilmiştir. Lloyd s bir sigorta şirketi olmayıp, sigorta teminatı veren şahısların oluşturduğu bir topluluk, bir birlik ve aynı zamanda dünya gemicilik istihbaratı konusunda bir merkezdir. 2011 yılında dünyada toplam prim hacmi 4,6 trilyon dolardır. Kişi başına 660 dolar sigorta düşmektedir. %60 yakını ise hayat dışı sigortalardır.
Sigorta Satış Bilgileri 2011 yılıda 250 Milyar TL ye ulaşan prim. 2012 de Aktif Büyüklüğü 50 Milyar TL BRANŞ Tüm Şirketlerin Yazılan Primlerinin Branş ve Sa9ş Kanalı Payları (%) 2011 Merkez Acente Banka Broker Kaza 7,02% 41,51% 46,53% 4,94% Hastalık/Sağlık 20,14% 41,72% 11,92% 26,21% Kara Araçları 0,64% 85,54% 8,01% 5,82% Raylı Araçlar 54,61% 0,00% 63,29% Hava Araçları 62,15% 20,29% 6,55% 11,02% Su Araçları 2,69% 50,39% 13,66% 33,26% Nakliyat 9,47% 58,73% 5,51% 26,29% Yangın ve Doğal Afetler 6,59% 49,31% 27,80% 16,29% Genel Zararlar 8,27% 50,52% 29,80% 11,41% Kara Araçları Sorumluluk 1,10% 93,80% 1,35% 3,74% Hava Araçları Sorumluluk 52,43% 19,06% 10,35% 18,15% Su Araçları Sorumluluk 21,76% 20,03% 0,00% 58,21% Genel Sorumluluk 10,63% 53,41% 9,16% 26,81% Kredi 35,46% 10,56% 9,65% 44,33% Emniyeti Suistimal 30,03% 11,28% 28,42% 30,27% Finansal Kayıplar 9,74% 24,81% 31,24% 34,21% Hukuksal Koruma 0,58% 73,84% 22,56% 3,02% Destek 99,49% 0,00% 0,51% 0,00% TOPLAM HAYAT DIŞI 6,39% 67,73% 14,06% 11,82% TOPLAM HAYAT 9,02% 12,96% 77,39% 0,63% GENEL TOPLAM 6,75% 60,24% 22,72% 10,29%
Bireysel Emeklilik Sistemi 27 Ekim 2003 tarihinde ilk emeklilik planlarının tasdiki ile emeklilik şirketleri faaliyete başlamıştır. Halen 17 şirket faaliyet göstermektedir. Şirketlerin emeklilik faaliyetleri Hazine Müsteşarlığı nın, şirketin fonlarına, portföy yöneticilerine ve saklayıcılara ilişkin hesap ve işlemleri Sermaye Piyasası Kurulu nun (SPK) denetimine tabidir. 2012 sonu itibariyle; Katılımcı Sayısı 3,2 milyon Katımcı Fon Tutarı 20,5 milyar TL Emekli Olan Katımcılar 5400 kişi
TCMB
TCMB Görevleri Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'nın temel amacı fiyat istikrarını saglamak ve sürdürmektir. Ø Hükümetle birlikte Türk Lirasının iç ve dış değerini korumak için gerekli tedbirleri almak ve yabancı paralar ile altın karşısındaki muadeletini tespit etmeye yönelik kur rejimini belirlemek, Türk Lirasının yabancı paralar karşısındaki değerinin belirlenmesi için döviz ve efektiflerin vadesiz ve vadeli alım ve satımı ile dövizlerin Türk Lirası ile değişimi ve diğer türev işlemlerini yapmak, Ø Para Arzını etkileme yolları; 1. Zorunlu karşılıklar : Bankaların ve diger mali kurumların yükümlülüklerini esas alarak zorunlu karşılıklar ve umumi disponibilite ile ilgili usul ve esasları belirlemek, 2. Reeskont ve avans işlemleri yapmak 3. Açık Piyasa İşlemleri yapmak Ø Ülke altın ve döviz rezervlerini yönetmek, Ø Türk Lirasının hacim ve tedavülünü düzenlemek, ödeme ve menkul kıymet transferi ve mutabakat sistemleri kurmak, bunların denetimini sağlayacak düzenlemeleri yapmak, ödemeler için elektronik ortam da dahil olmak üzere kullanılacak yöntemleri ve araçları belirlemek,
TCMB Yetkileri Ø Türkiyede banknot ihracı imtiyazı tek elden Bankaya aittir. Ø Banka, Hükümetle birlikte enflasyon hedefini tespit eder, buna uyumlu olarak para politikasını belirler. Banka, para politikasının uygulanmasında tek yetkili ve sorumludur. Banka, fiyat istikrarını sağlamak amacıyla bu Kanunda belirtilen para politikası araçlarını kullanmaya, uygun bulacağı diğer para politikası araçlarını da doğrudan belirlemeye ve uygulamaya yetkilidir. Ø Banka, olağanüstü hallerde ve Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonunun kaynaklarının ihtiyacı karşılamaması durumunda, belirleyeceği usul ve esaslara göre bu Fona avans vermeye yetkilidir. Ø Banka, nihai kredi mercii olarak bankalara kredi verme işlerini yürütür. Ø Banka, bankaların ödünç para verme işlemlerinde ve mevduat kabulünde uygulayacakları faiz oranlarını, belirleyeceği usul ve esaslara göre bankalardan istemeye yetkilidir. Ø Banka, mali piyasaları izlemek amacıyla bankalar ve diğer mali kurumlardan ve bunları düzenlemek ve denetlemekle görevli kurum ve kuruluşlardan gerekli bilgileri istemeye ve istatistiki bilgi toplamaya yetkilidir
Merkez Bankası vs Hazine ü Merkez Bankasının Hazine ile temel ilişkisi nedir? ü ü ü Hazine adına DİBS lerle ilgili mali servis hizmetlerini yerine getirir. (Birincil piyasada ihracına aracılık etmekte, vadesi gelen senetlerin geri ödemeleri vs. ) Hükümetin haznedarı sıfatı ile gerek yurt içinde gerek yurt dışında Devletin tüm tahsilat ve ödemelerini, her türlü para nakil ve havale işlerini ücretsiz olarak yürütmekle görevlidir. Ayrıca Hükümetin mali ve ekonomik müşavirliğini yapma görevi çerçevesinde Merkez Bankası, iç borç yönetimi başta olmak üzere mali ve ekonomik konularda Hazineye danışmanlık yapmaktadır.
Merkez Bankası nın Para Politikası Merkez Bankalarının birincil görevleri arasında fiyat istikrarını (enflasyon) ve ulusal paranın değerini korumak bulunmaktadır. Bu görevini gerçekleştirmek üzere TCMB sı dolaylı ve doğrudan müdahaleler ile piyasada aktif rol alabilir. Doğrudan Kontrol : Mevduat veya kredi miktarına üst sınır koymak, faiz ve kurlara limit getirmek veya belirlemek gibi. Dolaylı Kontrol : Zorunlu Karşılıklar, Açık Piyasa İşlemleri, Bankalararası Para Piyasası İşlemleri, Döviz Ve Efektif Piyasası İşlemleri
Kaydi Para Yaratımı Bankaların mevduat toplama işlemlerinin ekonomide var olan paradan daha fazla para yaratılmasına ve kullanılmasına katkısı bulunmaktadır. Buna göre ; Toplam Kaydi Para (Toplam Mevduat )= 1 / İlk Mevduat x Zorunlu Karşılıklar Örneğin ; İlk mevduat 10 TL. ve zorunlu karşılık % 20 ise toplam mevduat ilk mevduatın beş katı olarak 50 TL olarak gerçekleşmektedir.
Bankacılıkta Temel Kavramlar
Mevduat Bir gerçek veya tüzel kişinin, daha önce belirlenmiş bir süre sonunda veya istenildiginde çekilmek üzere bankalara belirli bir faiz karşılıgı beklentisiyle ya da faiz karşılıgı beklenmeden yatırdıgı para mevduat olarak tanımlanır. Mevduat hesabı açılışında hesaba yatırılacak tutarı sınırlayan bir düzenleme bulunmamaktadır. Mevduat TL veya YP olarak yapılabilir. Bankalar vadesiz hesaplardan masraf talep edebilir, tespit edecekleri bakiyenin altında bulunan vadesiz mevduat hesaplarına faiz tahakkuk ettirmeyebilirler ya da vadeli mevduat hesabı açılabilmesi için bir alt sınır getirebilir. Türkiye de faaliyet gösteren bankaların yurtiçi şubelerinde açılmış olan tasarruf mevduatı ile tasarruf mevduatı niteliğini haiz altın depo ve DTH hesapları 50.000 YTL tutarı sigorta kapsamındadır.
Bankalarda TL Mevduat Dagılımı vadesiz((61)( 1(ay(87)( 3(ay((243)( 6(ay((17)( 1(yıl(7)( 2011 (MİA TL)
Bankalarda DTH Mevduat Dagılımı 2011 (MİA TL)
Kredi Latince de inanma anlamına gelen credere kökünden gelmektedir. Tanım : Bir bankanın yapacagı istihbarat sonucunda yasaları ve kendi özkaynaklarını gözönünde bulundurarak para ya da teminat vermek şeklinde tanıdıgı olanaktır. Kredi verilirken temel olarak gözönünde bulundurulması gereken 4 temel unsur vardır. Bunlar; Ø Ø Ø Ø Zaman Unsuru ( Vade) Güven Unsuru (İtimat) Risk Unsuru (Teminat) Gelir Unsuru (Verim)
Kredilerin Toplam Varlıklara Oranı
Bankaların Faaliyet Alanları
Bankalar Kanunu Bu kanunun amacı finansal piyasalarda güven ve istikrarın saglanmasına kredi sisteminin etkin bir şekilde çalışmasına tasarruf sahiplerinin hak ve menfaatlerinin korunmasına ilişkin usul ve esasları düzenlemektir. (1.11.2005 Resmi Gazete) Kanunda banka olarak kullanılan terim mevduat bankaları, katılım bankaları ile kalkınma ve yatırım bankalarını kapsamaktadır.
Bankaların Sınıflandırılması Mevduat Bankaları : Kendi nam ve hesabına mevduat kabul etmek ve kredi kullandırmak esas olmak üzere faaliyet gösteren kuruluşlar ile yurtdışında kurulu bu nitelikteki kuruluşların Türkiye deki şubelerini kasteder. Kalkınma ve Yatırım Bankaları, Mevduat toplama yetkisi olmayan, az gelişmiş bölgelerde üretken yatırımların gelişmesine, teknik yatırım ve orta-uzun vadeli fon teminine yönelik kurulmuş bankalardır. Mevduat veya katılım fonu kabul etme dışında; kredi kullandırmak esas olmak üzere faaliyet gösteren ve/veya özel kanunlarla kendilerine verilen görevleri yerine getiren kuruluşlar ile yurt dışında kurulu bu nitelikteki kuruluşların Türkiye deki şubelerini ifade etmektedir. Katılım Bankaları, Mevduat bankalarına benzer nitelikte olan fakat mevduat bankalarındaki sabit getirili mevduat yerine kar ve zarara katılım fonu toplayan banka türüdür.
Bankaların Fonksiyonları Bankaların temel fonksiyonu kısaca her türlü ticari ve finansal işlemlere aracılık etmek şeklinde özetlenebilir. Fon Toplama (Mevduat, Yatırım Ürünleri) Kredi Verme (Dış Ticaret Fin., Yatırım, Bireysel Kredi vb) Kaydi Para Yaratma Fonksiyonu Hizmet Fonksiyonu (Kambiyo, Para Transferi vb)
Bankalar Birligine Üye Olan Bankalar Bankacılık Sistemi Mevduat Bankaları Kalkınma ve Yatırım Bankaları Kamu Sermayeli Özel Sermayeli Yabancı Sermayeli Kamu Sermayeli Özel Sermayeli Yabancı Sermayeli Türkiye de Kurulmuş YB Türkiye de Şube Açmış YB
Bankalar Birligine Üye Olan Bankalar Bankacılık Sistemi Mevduat Bankaları Kalkınma ve Yatırım Bankaları Kamu Sermayeli Ziraat Halk Vakıflar Özel Sermayeli Adabank Akbank Alternatifbank Anadolu Bank Fibabank Şekerbank Tekstil B. Turkish B TEB Garanti İşbankası TR de Kurulmuş YB Arap Türk B Citibank Denizbank DeutscheBk Euro Tekfen Finansbank HSBC ING Yabancı Sermayeli TR de Şube Açmış YB Bank Mellat Habib Bank JP Morgan Societe Generale The Royal Bank of Scotland WestLB AG Kamu Sermayeli İller Bankası Türk Eximbank Türkiye Kalkınma Bankası Özel Sermayeli Aktif Yatırım Diler Yatırım GSD Yatırım İMKB Takas ve Saklama Nurol Yatırım TSKB Yabancı Sermayeli Bank Pozitif Credit Agricole Meryll Lynch TAIB Yat Yapı Kredi
Mevduat Bankaları Faaliyet Konuları Mevduat kabulu Nakdi/G.Nakdi kredi verme işlemleri Çek düzenleme ve çek hesabı açma Nakit ve kaydi ödeme, fon transferleri hesapları Ödeme ve Tahsilat işlemleri Saklama Hizmetleri Kambiyo işlemleri, her türlü efektifin para piyasasında alım ve satımı. Sermaye Piyasası araçlarının alım ve satım işlemleri, halka arz işlemlerinde aracılık etme fonksiyonu
Mevduat Bankaları Faaliyet Konuları Farklı türev araçlar kullanılarak oluşturulan karmaşık yapıdaki finansal araçların alım/satım/aracılık işlemleri Üçüncü şahıslar için teminat, garanti vb taahhütleri vermek ve yerine getirmek. Danışmanlık hizmeti vermek Leasing, Factoring, Forfaiting işlemleri Bankalararası ve Merkez Bankası ile karşılıklı işlemler Sigorta acentalıgı, bireysel emeklilik sözleşmelerini çıkarmak ya da aracılık etmek. Kredi kartı, banka kartı, seyahat çeki gibi ödeme araçlarının ihracı ve bunlarla ilgili faaliyetlerin yürütülmesi faaliyetleri
Bankacılık Sisteminde Banka/Şube Sayısı Katilim Bankalari 4 607 4 650
Bankacılık Çalışanlar (Kamu/Özel)
Bankacılık Çalışanlar (Kamu/Özel)!
Çalışan Eğitim Profili (Kamu/Özel) Orta Öğretim Bitiren Yüksek Öğretim Bitiren Yüksek Lisans ve Doktora İlkokulu Bitiren Toplam Mevduat bankaları 1.447 33.140 136.260 10.371 181.218 Kamu sermayeli b. 503 8.969 38.494 3.621 51.587 Özel sermayeli b. 427 14.978 70.786 4.421 90.612 Fondaki b. 17 107 94 8 226 Yabancı sermayeli b. 500 9.086 26.886 2.321 38.793 Kalkınma ve yatırım bank. 299 702 3.201 700 4.902 Toplam 1.746 33.842 139.461 11.071 186.120
Bankaların Bölümleri
Klasik ve Modern Bankacılık Ürün Odaklı Bankacılık Ürün bazında karlılık Şubeler operasyon merkezi Yetersiz ve egitimsiz şube personeli Genel müdürlük karar merkezi Müşteri odaklı Bankacılık Müşteri bazında karlılık Şubeler kar merkezi Donanımlı ve ilişki yönü kuvvetli şube personeli Genel Müdürlük destek merkezi
Müşterinin Bilançoya Direkt Etkisi Müşterinin Bankayı Terk Etme Sebepleri * # 1 - Sistem Hataları Müşteri bu nedenle basit işlemleri bile yapamaz olur ve bu terk etmeye giden bir memnuniyetsizlik yaratır # 2 - Süreç ve uygulamalar müşteriye uygun oluşturulmamıştır Bu müşterinin bağlılığını azaltan ve kendisine uygun alternatifler aramaya iten bir nedendir. # 3 - Neye ihtiyacı olduğu anlaşılamaz ve ihtiyacı olmayan ürünler teklif edilir Bu durum sadece müşterinin teklifi reddetmesini değil, aynı zamanda kurumun onu anlamadığı fikrini doğuran bir davranıştır. * Intelligent Results ta Strategy Bölüm Başkanı olan Trevor Rubel %100 %100 increase artış Current Müşteri level of pasifleşmesinin customer mevcut churn %si %5 decrease düşüş %25 %25 artış increase Harvard Business araştırmalarına göre, müşteri pasifleşmesindeki % 5 düşüş karlılığı %25 ile %100 arasında artırabilmektedir Müşteri Customer Pasifleşme Churn Oranı Kaynak: Customer Satisfaction: The Fundamental Basis of Business Survival, Profitability Karlılık
Bankaların Birimleri Hazine Yönetimi Yurtdışı İlişkiler Yatırım Bankacılığı Kurumsal Ticari İşletme Bireysel Özel Bankacılık Kurumsal Ticari İşletme Bireysel Şube Dışı Kar Merkezleri Pazarlama Krediler Banka Operasyon Org.ve İK Muhasebe ve Raporlama Teknoloji Destek Hizmetler Operasyon Teftiş Kurulu Risk Yönetimi İç kontrol Risk Yönetimi Kontrol
Bankacılık Ürün Yelpazesi - I Ø Kaynak Ürünleri Vadeli/vadesiz mevduat türleri Yatırım Ürünleri Ø Sabit Getirili Menkul Kıymetler (SGMK) Ø D İ B S/Eurobond Ø Yatırım Fonları Ø Hisse Senetleri Ø Türev Ürünler Ø Forward, Futures, Opsiyonlar Ø Varantlar Ø Özel Yapılandırılmış Ürünler Ø Structured Notes Ø Anapara Korumalı Fonlar Ø Repo/Ters repo Kredi Türleri Ø Nakit Krediler Ø İskonto/İştira Kredileri Ø Borçlu Cari Hesap Kredisi Ø Spot Kredi Ø İşletme Kredisi Ø Interbank/Eximbank Kredileri Ø Döviz Kredileri Ø Dövize Endeksli Krediler Ø Bireysel Krediler / KMH Ø Kredi Kartı Ø Gayri Nakdi Krediler Ø Akreditif Ø Teminat Mektupları Ø Harici Garanti
Kredilerin Gelişimi
Tüketici Kredileri Gelişimi I. Tüketici Kredileri, Milyon TL Kullandırılan Bakiye Dönem Miktar Kişi Sayısı, (Adet) Miktar Kişi Sayısı, (Adet) 2005 TP 39.074 9.206.674 28.260 5.770.030 Aralık YP*** 310 3.150 6 237 Toplam 39.384 9.209.824 28.265 5.770.267 2011 TP 112.805 8.966.257 159.171 12.378.111 Aralık YP 22 207 53 2.832 Toplam 112.827 8.966.464 159.224 12.380.943 Dönem II. Tüketici Kredisi Dağılımı Bakiye Miktar, Milyon TL Bakiye Kişi Sayısı Taşıt Konut İhtiyaç Diğer Toplam Taşıt Konut İhtiyaç Diğer 2005 TP 6.755 12.794 15.233 4.292 39.074 353.444 271.271 6.519.509 2.062.450 Aralık YP 81 172 0 56 310 1.331 981 11 827 Toplam 6.836 12.967 15.233 4.348 39.384 354.775 272.252 6.519.520 2.063.277 2.585.26 2011 TP 6.916 69.725 62.256 20.274 159.171 346.587 1.277.843 8.168.418 3 Aralık YP 17 30 5 2 53 410 2.223 199 0 2.585.26 Toplam 6.933 69.755 62.261 20.275 159.224 346.997 1.280.066 8.168.617 3
Tüketici Kredileri Gelişimi Dönem Kullandırılan Miktar, Milyon TL 3-12 ay 13-18 ay 19-24 ay 25-36 ay 37-48 ay 49-72 ay 73 + Sınıflandırma yapmayanlar Toplam 2005 TP 3.206 1.573 5.262 4.149 3.514 3.531 5.546 12.292 39.074 2011 TP 6.631 3.558 12.858 22.076 13.883 30.906 22.862 32 112.805 Kullandırılan Miktar, Milyon TL Dönem 0-1.000 TL 1.001-2.000 TL 2.001-3.000 TL 3.001-5.000 TL 5.001 + TL Sınıflandırma yapmayanlar Toplam 2005 TP 9.808 3.491 1.874 1.486 5.333 17.082 39.074 2011 TP 30.267 26.157 17.871 12.582 16.401 9.527 112.805
Plastik Kartlar Ø Ø BKM: Yurtiçi Bankalararası Kart Merkezidir. Visa/Mastercard: Uluslararası Kredi Kart Merkezidir. Visa Amerika da, MasterCard İngiltere de kurulmuştur. Kart Sahibi Üye İşyeri ( P.O.S.) Üye İşyeri Banka ( P.O.S.Bankası) Visa/Mast BKM Kart Basan Banka
Ödeme Sistemleri Kanalları Destekliyor
Kart Sayıları
Alternatif Dağıtım Kanalları
Mevduat Ürünleri Vadesiz Mevduat: Hiçbir kayıt ve şarta bağlı olmaksızın istenildiğinde para çekilebilen ve hesapta bulunan paraya faiz oranı uygulanmayan hesaplardır. Vadeli Mevduat: Banka ile mevduatı yapan arasında kararlaştırılan vadeden itibaren çekilebilen hesaplardır. Vade sonunda daha önceden belirlenmiş olan faiz oranı üzerinden müşteriye faiz ödemesi yapılır. TL olarak açılan hesaplara Mevduat Hesabı, YP olarak açılan hesaplara Döviz Tevdiat Hesabı denir. Vadeli hesapların vade sonunda yenilenmesine Temdit denir. Müşterinin talimatı üzerine yapılır. Hesabın aynı veya farklı bir vade ile yeniden açılması anlamındaki yenilemede, yenileme tarihinde banka tarafından uygulanan faiz oranı geçerli olacaktır.
Bankacılık Ürün Yelpazesi - II Nakit Yönetimi Ürünleri Ø Döviz Alış/Satış İşlemleri Ø Maaş Ödemeleri Ø Kredi Kartı Ø Çek/Senet Tahsilatları ve Ödemeleri Ø Kurum Ödemeleri Ø SSK, Vergi Ödemeleri Ø Elektrik, su, vb fatura ödemeleri Kurumsal Finansman İşlemleri Ø Firma Değerlemesi Ø Şirket birleşmeleri, satın almalar Ø Kurumsal Danışmanlık Dış Ticaret İşlemleri Ø İthalat /İhracat Ø Kambiyo İşlemleri Ø Teminat verme, garantörlük Ø Akreditif
Nakit Yönetimi Yeni Bankacılık anlayışında müşterilerin mükemmel hizmet beklentilerini karşılayabilmek, kaynak ve plasman işlevlerini takiben bankacılığın temel odak noktası olacaktır. Bu resim içerisinde kurumsal firmalardan bireysel tüketicilere kadar tüm para akışı zincirinin bir bütün olarak görülmesi gerekmektedir. Bu zincir içindeki nakit akışlarının aynı banka içinde kalması, çapraz satışı dolayısı ile komisyon getirisi ile paranın zaman değerinden doğan karı arttıracaktır. Müşteri nakit akışlarının aynı banka içinde kalması bu yüzden kritiktir. Elektronik Bankacılık Sistemi Efektif Kaydi Para Hizmet Kurumları (Fatura Ödemeleri) Merkez Bankası Müşteriler Elektronik Banka Şube Ağı Banka ATM Ağı POS Tüzel İşletmeler Perakendeciler Ödeme Sistemleri Çek Elektronik
Bilanço Nedir Aktif Pasif K A Y N A K L A R Hazir Degerler Alacaklar Sabit Kiymetler Yabanci Kaynaklar / Borclar + - = Isletme Sermayesi KISA VADE UZUN VADE Odenmis Sermaye Dagitilmamis Karlar Y U K U M L U L U K L E R
Nazım Hesaplar/Bilanço Dışı Yükümlülükler Bilanço Dışı Yükümlülükler (Milyon TL) Mart 2009 Mart 2008 TP YP Toplam TP YP Toplam Garanti ve Kefaletler 4,422 10,615 15,037 3,938 10,316 14,254 Teminat Mektupları 4,337 7,248 11,585 3,938 6,836 10,774 Banka Kredileri 0 194 194 0 134 134 Akreditifler 0 3,173 3,173 0 3,346 3,346 Garanti Verilen Prefinansmanlar 0 0 0 0 0 0 Cirolar 0 0 0 0 0 0 Diğer Garanti ve Kefaletler 85 0 85 0 0 0 Taahhütler 14,788 4,458 19,246 13,102 4,225 17,326 Cayılamaz Taahhütler 14,788 4,457 19,245 13,102 4,224 17,326 Cayılabilir Taahhütler 0 1 1 0 0 0 Türev Finansal Araçlar 16,764 29,069 45,833 8,020 15,328 23,348 Riskten Korun. Amaç. Türev Finan. Araçlar 0 3 3 0 3 3 Alım Satım Amaçlı İşlemler 16,764 29,066 45,830 8,020 15,324 23,344 Emanet ve Rehinli Kıymetler 162,685 119,410 282,095 135,315 88,210 223,525 Emanet Kıymetler 45,224 16,290 61,514 42,352 13,977 56,330 Rehinli Kıymetler 117,461 103,120 220,581 92,963 74,232 167,195 Kabul Edilen Avaller ve Kefaletler 0 0 0 0 0 0 Toplam Bilanço Dışı Hesaplar 198,659 163,552 362,211 160,375 118,078 278,453
Sermaye Yeterlilik Rasyosu Bu tablolara ek olarak bankaların performans ve güvenilirliklerini ölçen bir çok rasyo BDDK Tarfından oldukça sıkı bir şekilde kontrol edilmektedir.. Bunlardan en önemlisi Sermaye Yeterlilik Rasyosu dur. SYR=Sermaye Yeterlilik Oranı Sermaye Tabanı >=8% (Kredi+Piyasa+Operasyonel)Riskleri q Likidite Rasyosu q Aktif Karlılık
Sektör Sermaye Yeterlilik Oranı
Teşekkürler EMRE HASAN SAYLIK www.emresaylik.net