Dr. Şuayyip Doğuş DEMİRCİ
Sigorta Türleri Zarar Sigortaları a. Mal Sigortaları b. Sorumluluk Sigortaları Can Sigortaları a. Hayat Sigortası b. Kaza Sigortası c. Hastalık ve Sağlık
Hastalık ve Sağlık Sigortaları YTT Kanunun sigortanın yaptırılması başlıklı 1511/1. maddesinde «Hastalık ve sağlık sigortaları, sigortalı lehine yapılabileceği, hastalık sigortalarında lehtarında belirlenebileceği hüküm altına almıştır.» Madde hüküm ile hastalık ve sağlık sigortası olarak yeni bir ayırım getirilmiştir. Hastalık sigorta teminatı sağlık sigorta teminatı birbirinden farklı güvenceler olup, uygulamada kavram itibariyle karıştırılmaması gerekir. Hastalık sigortası bir meblağ sigortasıdır. Buna mukabil, sağlık sigortasında tedavi giderlerinin karşılanması amaçlanmıştır. bu hali ile bir tazminat sigortası söz konusudur.
Kaza Sigortaları Tarihsel açıdan sigorta türleri arasındaki en yeni branşlardan biri olup, oldukça yaygın türlerinin bulunması nedeniyle çok çeşitli bir sigorta branşıdır. Kaza sigortalarının, başlangıç ve gelişmesi ile oluşan kazaların doğurduğu riskleri karşılamak amacıyla doğmuştur.kaza branşı öteki branşların dışında kalan (yangın ve nakliyat gibi) nitelikleri bakımından farklı bir çok sigorta türünü içine alır. Kaza sigortaları, kişinin malını, bedenini ve yasal sorumluluklarını, çok değişik tür ve sayıdaki risklerin gerçekleşmesi ile ortaya çıkan kazalara karşı güvence altına alan bir sigorta türüdür.
Bedensel Kaza Sigortaları Bedensel kaza sigortalarının konusunu insanın yaşamı ve sağlığı ile ilgili riskler oluşturmaktadır. Sigortacılık açısından bir nesnenin sigortalanabilmesi için bu nesneye mutlaka paha biçilmesi gerekir. İnsan yaşamına paha biçmek olanaksız olduğundan burada sigortaya konu olan durum doğan menfaatlerin güvence altına alınmasıdır. Kazanın tanımı: ani ve harici etkisi tespit edilen doğal afetler dahil olmak üzere, insanın iradesi dışında meydana gelen ve insanın bedensel bir sakatlığa maruz kalmasına veya ölmesine sebebiyet veren ani ve harici olay olarak tanımlanabilir.
Bedensel Kaza Sigortalarında bir olayın kaza olarak nitelendirilebilmesi için Olayın insanın kendi istemi dışında gerçekleşmesi Zarara veren etkinin insanın kendi bedeninin dışında kaynaklanıyor olması ve darbe niteliği taşıması Aniden yani beklenmeyen bir biçimde meydana gelmesi gerekir.
Kaza olarak sayılmayan sebepler: Her türlü hastalıklı hal, Sigortanın kapsamına giren bir kaza neticesinde meydana gelmemek koşuluyla, sıcaklık, donma, güneş çarpması ve tıkanıklık gibi tesirler Akıl ve ruh durumuna bakılmaksızın intihar veya intihara teşebbüs Kaza kapsamı içinde yer alan bir olayın sonucunda alınmamış olmak koşuluyla alkollü içki veya uyuşturucu ve zararlı madde kullanımı, Sigortanın kapsamına giren bir kazanın gerektirmediği cerrahi müdahale ve her türlü ışın tedavisi ile ilaç kullanımı neticesinde meydana gelen ve sigortalının bedensel bir sakatlığa maruz kalmasına veya ölmesine sebebiyet veren olaylar.
Bedensel Kaza Sigortalarında Teminat Türleri Kaza Sonucunda Ölüm: Bu sigorta ile teminat altına alınan kimselerin, meydana gelen bir kaza sonucunda ani olarak veya kaza tarihinden sonraki bir yıl içinde ölümü durumunda sigorta teminatınını tamamı, sigorta ettirenin desteğinden mahrum kalan hak sahiplerine ödenir. Sürekli Sakatlık : Sigorta ettirenin, kaza sonucunda hemen veya kaza tarihinden sonraki iki yıl içinde sürekli sakat kalması durumunda tıbbi tedavinin sona ermesi ve sürekli sakatlığın kesin olarak saptanmasından sonra sürekli sakatlık tazminatı, sigorta genel şartlarında yer alan ve aşağıda belirtilen oranlar dahilinde kendisine ödenir.
Bir kazadan önce tamamen sakat durumda bulunan bir organın veya bir organ kısmının kaybı tazmin edilmez. Bir kazadan önce kısmen sakat durumda bulunan bir organın veya bir organ kısmının sakatlık oranı kaza sebebiyle arttığı takdirde, tazminat kazadan önceki oran ile sonraki oran arasındaki farka göre hesaplanır. Aynı kazadan dolayı çeşitli organlarda veya organ kısımlarında meydana gelen sakatlık durumları için ayrı ayrı hesap edilecek tazminatın toplamı poliçede gösterilen meblağı geçemez. Sigortalı solak olduğu takdirde, yukarıda sağ ve sol organlar için belirlenen oranlar ters olarak uygulanır.
Tedavi Giderleri: sigortacı, sigorta poliçesinin kapsamına gren bir kaza nedeniyle, kaza tarihinden itibaren iki yıl içinde ödenmiş doktor ücreti ile hastane ve diğer sağlık kurumlarında ayakta ve yatakta yapılan tedavilere ilişkin giderleri, nakil ücretlerini poliçede tedavi giderleri teminatı için belirlenen meblağa kadar öder.
Bedensel Kaza Sigortalarında Bazı Uygulama Örnekleri Ferdi Kaza Sigortası Grup Ferdi Kaza Sigortası Yurtdışı Ferdi Kaza Ve Ani Rahatsızlık Sigortası Profesyonel Futbolcuların Ferdi Kaza Sigortası Koltuk Ferdi Kaza Sigortası Otobüs Zorunlu Koltuk Ferdi Kaza Sigortası Kısa Mesafe Otobüs Zorunlu Koltuk Ferdi Kaza Sigortası Okul Servisleri Araç Ferdi Kaza Sigortası
Ferdi Kaza Sigortası Yapılan çalışmalara göre çeşitli hastalıklar sonucu ölen ya da sakat kalan insan sayısı kadar insanın çeşitli kazalar yüzünden öldüğü yada sakat kaldığını göstermektedir. Bu sigorta 16-65 yaş arasına güvence verir. Bu poliçede kaza tabirinden maksat ani ve harici bir hadisenin tesiri ile sigortalının iradesi dışında ölmesi veya bedeni bir arızaya maruz kalmasıdır.
Grup Ferdi Kaza Sigortası Bir kurum veya işletmede çalışan kişilerin tümünün tek bir poliçe ile bedensel kazalara karşı güvence altına alınmasıdır. Bu poliçe ile sigorta kapsamına giren tüm rizikolar grup içinde olan kişilere verilebilir. Özellikle iş veren konumundaki kişiler için son derece elverişli olan bu sigorta, aynı zamanda kişi sayısına göre grup indirimi yapıldığı için oldukça ekonomiktir.
Yurtdışı Ferdi Kaza ve Ani Rahatsızlık Sigortası Yurt dışına çıkacak kişilerin vize alabilmesi için konsolosluk tarafından talep olunan işbu sigorta ile sigortalının yurt dışında bulunduğu süre zarfında ve poliçe süresi içinde maruz kalacağı bir kaza sonucunda ölüm, sürekli sakatlık, tedavi masrafını ve/ya ani bir rahatsızlık sonucu tedavi için yapacağı masrafları temin eder.
Profesyonel Futbolcuların Ferdi Kaza Sigortası Yurtiçi ve yurtdışında geçerli olmak üzere ölüm, sürekli sakatlık ve tedavi masrafları teminatları üç değişik süre ile verilebilir: Yalnız maç ve antreman süreleri Maç ve antreman sırasında ve gidiş dönüş yol sürelerinde 24 saatlik süre içinde, verilen teminat Ferdi kaza Sigortası Genel şartları kapsamında geçerlidir.
Koltuk Ferdi Kaza Sigortası Motorlu kara taşıt araçlarında seyahat eden sürücü, sürücü yardımcısı ve yolcular için bu kişilerin araçta seyahati sırasında meydana gelebilecek bir kaza sonucunda ölümü, daimi sakatlığı ve tedavi masrafları için teminat verilir.
Karayolu Yolcu Taşımacılığı Otobüs Zorunlu Koltuk Ferdi Kaza Sigortası Uluslararası ve şehirler arası yolcu taşıyan otobüslerle yolculuk yapan kimseleri, sürücü ve yardımcılarını, taşımacılık hizmetlerinin başlangıcından bitimine kadar geçen yolculuk süresi içinde (mola ve duraklamalar dahil) karşılaşacakları her türlü kazaya karşı güvence verir. Genel Şartlar: Poliçede kayıtlı taşımacının, karayolu taşıma kanununa istinaden verilen taşımacı yetki belgesine sahip olması; yolcu taşımacılığının zorunlu halleri hariç, bu kanun hükümleri çerçevesinde yapılması ve taşımanın yapıldığı aracın poliçede kayıtlı olması zorunludur. (Ölüm, Sürekli Sakatlık ve Tedavi giderleri)
Kısa Mesafe Otobüs Zorunlu Koltuk Ferdi Kaza Sigortası Bu poliçe ile güzergah izin belgesine sahip otobüslerde seyahat eden yolculara, sürücü ve yardımcılarına otobüs zorunlu koltuk ferdi kaza sigortası kapsamında taşımacılık hizmetinin başlangıcından bitimine kadar geçen seyahat süresi içinde maruz kalacakları her türlü kazaların neticelerine karşı teminat verilir. Poliçede kayıtlı otobüsün işletmecisinin ilgili valilik tarafından verilmiş yolcu taşıma yetki belgesinin olması ve seyahatin; aynı il veya yetki belgesinin alındığı ile komşu illerin sınırları dahilinde Ulaştırma Bakanlığınca yayınlanan Karayolu ile şehirlerarası yolcu taşımacılığı hakkında yönetmelik hükümleri çerçevesinde yapılması şarttır.
Okul Servisleri Araç Ferdi Kaza Sigortası Okul servis aracında taşınan öğrenciler, taşımada görevlendirilecek sürücüler, sürücü yardımcıları ve rehber öğretmenler, taşımacılık hizmetinin başlangıcından bitimine kadar taşıma aracında bulundukları süre içinde karşılaşacakları her türlü kazaya karşı güvence altına alınmaktadır. Yaşı 16 dan küçük olan sigortalılar için güvence yalnızca cenaze masrafları ile sınırlıdır.
Kaza Sigortalarında Tazminat Sigortalıların veya Hak sahipleri poliçede öngörülen teminat sınırları içinde doğrudan doğruya sigortacıya karşı talepte bulunabilirler. Tazminata yol açan olay, sigortalıyı veya hak sahibi tarafından öğrenildiği tarihten itibaren otuz iş günü içinde, olay yurt dışında meydana gelmişse altmış iş günü içinde, sigorta ettiren tarafından en kısa sürede sigortacıya bildirilir.
Sağlık/Hastalık Sigortası Sağlık Sigortası: sağlık sigortası kişilerin tıbbi yardım, tedavi ve ilaç harcamalarına karşı teminat veren sigorta türüdür. Sigorta şirketlerinin tıbbi danışmanlarının onayı olmak kaydıyla, sigortalının, ameliyat, uzun veya kısa süreli tedaviler, ameliyat veya tedaviye bağlı ilaç giderleri gibi tüm harcamaları, azami limitlerle tam veya muafiyet olarak karşılanmaktadır. Özel sağlık sigortalarının başlıca iki ana teminatı vardır. Bunlardan ilki «Yatarak Tedavi Teminatı» ikincisi ise «Ayakta Tedavi Teminatıdır». Yatarak Tedavi Teminatı, ameliyatlı yada ameliyatsız hastanede yatarak yapılan tedaviler için hastaneye yatış çıkış dönemi içindeki, doktor, ameliyathane, asistan anestezi, gerekli ve zorunlu diğer tıbbi hizmetlere ait sigortalının hastanede tedavi gördüğü süre içerisinde oluşacak giderler ile yoğun bakım ve ambulans giderlerini karşılar.
Ayakta Tedavi Teminatı: doktor muayene, teşhis yöntemleri, küçük müdahalelerin girdiği ayakta tedaviler ve ilaç giderlerini kapsamaktadır.
Sağlık Sigortası Teminatı Dışında Kalan Haller
Haftaya görüşmek üzere.