Tarımsal İşletmelerin Kredilendirilmesi
Mikro İşletmeler Ciro veya aktif büyüklük <= 1.000.000 TL Çalışan Sayısı <= 10 Mikro İşletme Sayısı (*) 1.535.378 Adet Kullandırılan Kredi Tutarı 55.490 milyon TL ÇKS de Kayıtlı Çiftçi Sayısı (**) 2.318.506 Adet Toplam Kullandırılan Kredi Tutarı 30.930 milyon TL (*) BDDK Şubat 2012 Aylık Bülten (**) Tarım ve Köy İşleri Bakanlığı verileri - 2011-12 BDDK Finansal Harita verileri
Kullandırılan Kredilerin GSYH ya Oranı %53 %29 %8 1.294.892.893 105.098.918 105.098.918 689.744.000 30.930.792 7.951.398 GSYH Kullandırılan Krediler Toplamı Tarım GSYH Tarım Sektörüne Kullandırılan Krediler Toplamı Tarım GSYH Tarım Sektörüne Özel Bankalar TaraMndan Kullandırılan Krediler Toplamı (*) Bin TL / 2011 Verileri / BDDK
2011/12 Dönemi Tarım Sektörüne Kullandırılan Nakdi Kredi Dağılımı (*) 7.951 milyon TL % 26 22.979 milyon TL % 74 Kamu Bankaları Nakdi Plasman Özel Bankalar Nakdi Plasman (*) 2011-12 BDDK Finansal Harita verileri
2011/12 Dönemi Sektör Genel, Kamu ve Özel Bankalar Tarım Sektörü NPL Oranları (*) ÖZEL BANKALAR NPL ORANI % 5 KAMU BANKALARI NPL ORANI % 2 BANKACILIK SEKTÖRÜ NPL ORANI % 3 (*) 2011-12 BDDK Finansal Harita verileri
Tarım Sektöründe Kredi Kararını Etkileyen Faktörler Finansal anlamda aldıkları kredileri geri ödeme kapasitesi ve/veya geri ödeme niyetinin ölçülmesindeki güçlük Kredi kararlarını objektif, doğru ve eksiksiz bilgiye dayandırılması zorunluluğu Kredi tahsis kararı ve kredi koşulları, çiftçilerin mevcut finansal durumuna ve gelecekteki nakit akışına bağlı olmalıdır. Verilen paranın geri ödeneceğine ilişkin kanaat, çiftçilerin tüm giderleri çıktıktan sonra gelecekte yaratacağı fon matematiği üzerine oturmalıdır.
Tarımsal İşletmelerin Kredilendirme Sürecinde Karşılaşılan Temel Sorunlar Ürün bazında gelirlerinin farklılık göstermesi, Üretim verimlerinin bölgesel olarak değişmesi, Tarımın öngörülemeyen doğal risklere açık olması, Çiftçinin finansal konularda bilinçsiz olması vb.
Hatalı Kredilendirme Yaklaşımı Hasat dönemi ve nakit akışı ile uyumlu olmayan kredi İlişkiye ve / veya teminata dayalı Kredi İhtiyaç ve ödeme gücü dikkate alınmadan kredinin belirlenmesi Kredinin geri dönüşünde sorun yaşanması
ÇİFTÇİNİN KREDİBİLİTESİNİ NASIL ÖLÇMELİYİZ? HANGİ TUTARDA KREDİ KULLANDIRMALIYIZ?
Doğru Kredilendirme Yaklaşımı Etkin risk kontrollerinin sağlanabilmesi, maliyetin azaltılması ve süreçlerde verimliliğin arttırılması gerekmektedir. Değer zinciri finansman modellerinin yaygın bir biçimde kullanımı Çok sayıda perakende müşteri başvurusunu tutarlı ve güvenilir biçimde değerlendirebilecek süreç otomasyonu Etkin risk kontrollü ve standardize olmuş kredi değerlendirme yöntemleri, Başvuru ve izleme faaliyetlerinde karar destek sistemlerinin kullanımı
Tarımsal İşletme Skorkart Modellerinin Kullanımı Geçmiş ve Bugün Bugün Gelecek Veri Öngörüye Dayalı Tahlil Belirsizlik Gelecekteki Sonuç Veri Skorkart Kredi Kararı
Tarımsal Skorkart Modellerinin Amacı Kredi tahsis kararları istaeseki verilerden türeelen modellere dayanmakta ve standardize edilmekte, Skorkartlar aracılığıyla çiiçilerin kredi değerliği, çeşitli araçlar ile verim, maliyet ve gelirleri ölçülebilmekte, Çok sayıda müşteriden oluşan porföy etkin risk izleme yöntemleri aracılığıyla yöneelebilmekte,
Taraflar Açısından Kazanımlar Kredi tahsis süreçlerinde sürenin kısalması Çiiçinin ödeyebileceği şekilde kredilendirilmesi Tahsis stratejilerindeki değişikliklerin örgüt geneline hızlı bir şekilde yayılması Porföyün objekef ve tutarlı risk ölçümünü Kredi tahsis operasyon maliyetlerinin azalmlmasını sağlanacakmr. BANKA AÇISINDAN Doğru zamanda ve doğru miktarda kredilendirilmesi İşletme sermayesi iheyacının zamanında giderilerek üreem armşının sağlanması Süreç içerisinde çiiçinin finansal ürünlerin kullanımını öğrenmesi ÇİFTÇİ AÇISINDAN
Bekleneler Tarımsal üreeme dair düşük faizli yamrım ve işletme kredilerinin tüm bankalar taramndan kullandırabilmesi Tarımsal Sigortanın gelişerilmesi ve yaygınlaşmrılması için gerekli çalışmaların yapılması Gerek ürün fiyatlarında gerekse girdi fiyatlarındaki belirsizliği minimize edecek enstrümanların gelişerilmesi ve kullanımının teşvik edilmesi Tarımsal destek ve fark ödemelerinin özel bankalar aracılığı ile yapılması
Sonuç Mikro işletme kapsamındaki çiftçinin finansmana kolay erişimini sağlamak, Tarımsal ekonominin kredilendirme oranını arttırarak üretim ve verimliliğin arttırılması, GSMH da tarımın payının yükseltilmesi ve refahın tabana yayılması,